明眼人都可以看出，車貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為行業(yè)的熱點(diǎn)。

過去，車貸是P2P行業(yè)的生命線。 這種門檻低、可以靠汽車抵押降低風(fēng)險(xiǎn)的方式，一度成為最熱門的業(yè)務(wù)核心，無(wú)數(shù)平臺(tái)機(jī)構(gòu)趨之若鶩，生怕進(jìn)入這個(gè)行業(yè)連魚湯都喝不了為時(shí)已晚。

普通消費(fèi)者無(wú)法想象，汽車一開始只能作為自己的固定資產(chǎn)，現(xiàn)在可以通過抵押汽車獲得資金解燃眉之急，自然樂見其成。 消費(fèi)者的奉承引發(fā)了P2P平臺(tái)的瘋狂蜂擁而至。

由于你的瘋狂，許多平臺(tái)選擇在價(jià)格上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。 個(gè)別行業(yè)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，比如電器行業(yè)，至少讓消費(fèi)者受益，而車貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，受害最大的是用戶——無(wú)論是投資者還是債務(wù)人。

近年來，P2P行業(yè)風(fēng)起云涌，一批跌倒，一批起立。 注重生存的平臺(tái)開始大顯身手。 批評(píng)。

屢禁“斬息”

斬首利息是指你的房貸金額與直接扣除還款前的月利息后實(shí)際收到的金額之間的差額。 比如你有10億元的房貸，一年的月利息是2億元，貸款人只給你8億元，但你還是簽了10億元的欠款協(xié)議。

但在實(shí)際的網(wǎng)貸案例中不看征信車抵貸，這種“斬首利息”往往被巧妙地轉(zhuǎn)變?yōu)樽稍冑M(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，而咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)是在貸款本息中提前支付的，這是變相的突破。 每月貸款利息上限引發(fā)了不少爭(zhēng)議。

“砍頭利息”的不合理部分主要是讓債務(wù)人承擔(dān)欠款的約定利率水平，甚至可能突破我國(guó)高利貸對(duì)利率的限制。

針對(duì)這些對(duì)債務(wù)人極為不利的操作方式，2017年監(jiān)管部門明確出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求P2P平臺(tái)不得撮合或變相撮合不符合規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)。符合法律有關(guān)利率規(guī)定； 嚴(yán)禁從貸款本息中預(yù)付月息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金，以及設(shè)定高額逾期月息、滯納金、罰息等。

國(guó)家禁止后，情況并沒有得到很好的緩解。 雖然對(duì)于債務(wù)人來說，大部分使用民間借貸或網(wǎng)貸的債務(wù)人無(wú)法向工行借錢，不具備議價(jià)能力，只能依靠P2P作為救命稻草，基本接受“砍頭利息”模式，我很高興享受“人是刀我是雞”的待遇。

斬首利息屢禁不止，也受到平臺(tái)激勵(lì)的影響。 對(duì)于一些平臺(tái)來說，斬首利息是平臺(tái)收入的重要來源。 如果沒有斬首利息，平臺(tái)收入將會(huì)大幅縮水。 減值損失。 征信制度不健全是當(dāng)前行業(yè)欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因。 看來準(zhǔn)備斷息有增加損失的動(dòng)機(jī)，但主要目的還是為了搶高月利率。

心中有一個(gè)“利”字，他自然就敢于冒險(xiǎn)。

風(fēng)控薄弱，滋生車貸病

對(duì)于大多數(shù)從事車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)來說，信用條件相對(duì)較差、無(wú)法通過信用貸款獲得抵押貸款的用戶是他們最應(yīng)該爭(zhēng)取的。 總之，一定要用車來抵押，還不怕死。 而面對(duì)這樣的用戶，什么樣的預(yù)審形式才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

同行都在打價(jià)格戰(zhàn)，競(jìng)相看誰(shuí)的利率低，那么如何保障自己的利潤(rùn)呢？ 月利率和貸款手續(xù)費(fèi)低的情況下，網(wǎng)點(diǎn)租金、GPS安裝管理費(fèi)、員工薪資傭金、貸后管理、逾期提醒等成本如何維持？ 那么你就得用貸后收入來補(bǔ)貼抵押貸款執(zhí)行的成本。 逾期費(fèi)、拖車費(fèi)、停車費(fèi)、違約金全部由債務(wù)人承擔(dān)，甚至沒有項(xiàng)目創(chuàng)造工程費(fèi)，讓債務(wù)人蒙受損失。

一車多押的問題也是目前行業(yè)內(nèi)難以解決的老大難問題。 如果債務(wù)人將自己的汽車抵押給多個(gè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)，如果逾期或者干脆拒絕還款，哪個(gè)機(jī)構(gòu)有權(quán)將汽車套現(xiàn)返還給投資者？ 你們都有書面協(xié)議，你們都覺得自己最有權(quán)力處置抵押車。 爭(zhēng)不過，就得打，甚至沒有足夠的精力去合法、耐心、科學(xué)地收錢。

于是暴力催款就成了救命稻草。

暴力征集的失敗

“反正你的車是抵押給我的，如果我不還貸款，我就開走，把車賣掉不看征信車抵貸，沒什么問題。” 大多數(shù)平臺(tái)都是這么認(rèn)為的。

于是，各種關(guān)于暴力催債的負(fù)面新聞比比皆是，比如脫衣丑聞、山東“辱母案”……人們對(duì)催債這個(gè)詞有一種本能的焦慮。 收藏人員還被妖魔化為“光頭、身上有紋身或傷疤、脖子上掛著大金鏈子”，整個(gè)收藏界一片混亂。

有些平臺(tái)單純認(rèn)為這些簡(jiǎn)單粗暴的提醒方式可以降低自己的逾期率，保護(hù)自己的利益。 這是最好的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

一段強(qiáng)有力的監(jiān)管，讓暴力提醒成為過去。

2018年2月，最高人民法院等四部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊黑惡勢(shì)力違法犯罪行為的通知》。 隨即，全省范圍內(nèi)開展打黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)。

4月16日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期信用還款自律公約（試行）》，明確強(qiáng)調(diào)還款人員不得頻繁打電話恐嚇債權(quán)人等人員，文明禮貌的語(yǔ)言。 以違反公序良俗的語(yǔ)言或行為對(duì)債權(quán)人及關(guān)聯(lián)人進(jìn)行威脅、侮辱、脅迫； 現(xiàn)場(chǎng)催收人員不得殺害、傷害債權(quán)人和其他人員，不得非法限制債權(quán)人和其他人員的人身自由，不得非法侵入他人房屋或者非法搜查他人身體。

更可怕的是：“如果因催收不當(dāng)，導(dǎo)致債權(quán)人和關(guān)聯(lián)人的合法權(quán)益受到侵犯，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?/p>

為響應(yīng)國(guó)家新政策，為避免暴力催款、上門催款、強(qiáng)行拖車逾期客戶等導(dǎo)致不良資產(chǎn)處理期限變長(zhǎng)的情況，平臺(tái)墊付資金壓力過大，逾期壞賬率降低，直接造成車貸行業(yè)的生存危機(jī)。

強(qiáng)監(jiān)管下，是留還是變？

面對(duì)政府監(jiān)管，有的平臺(tái)黯然關(guān)門，有的選擇轉(zhuǎn)型其他業(yè)務(wù)（租購(gòu)、租貸、信用貸），也有平臺(tái)堅(jiān)守陣地，繼續(xù)堅(jiān)定不移地專注于車貸業(yè)務(wù)。

據(jù)01統(tǒng)計(jì)，涉足車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)數(shù)量高峰時(shí)超過1700家，但目前已降至600多家，傷亡人數(shù)達(dá)到三分之二。 在沉重的監(jiān)管壓力下，利率、催收等嚴(yán)格限制，車貸業(yè)務(wù)本身的問題開始充分暴露——獲客難、風(fēng)險(xiǎn)難控、線下運(yùn)營(yíng)成本昂貴。 這不是單一平臺(tái)的問題，而是整個(gè)行業(yè)的隱患。

以2018年6月1日宣布關(guān)閉的金牌理財(cái)為例。 據(jù)其網(wǎng)站發(fā)布的聲明稱，由于國(guó)家新的監(jiān)管政策、公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況以及行業(yè)不穩(wěn)定等因素，為了進(jìn)一步確立公司未來的經(jīng)營(yíng)，以及下一步的發(fā)展，為了進(jìn)一步發(fā)展和投資者利益最大化，我們決定暫停所有業(yè)務(wù)。

逾期項(xiàng)目進(jìn)展情況與公告一并發(fā)布：截至5月30日24:00，逾期項(xiàng)目8個(gè)，均處于提醒中。 其中，個(gè)人汽車貸款逾期項(xiàng)目為3個(gè)，其余主要債務(wù)人為企業(yè)。 逾期金額在8.4萬(wàn)至15億元之間，8個(gè)逾期項(xiàng)目逾期金額合計(jì)89.2億元。

在建行的資金抽水和監(jiān)管下，金牌理財(cái)只是這個(gè)傷亡過半的平臺(tái)的一個(gè)注腳。 面對(duì)行業(yè)猖獗的二次按揭問題，被要求文明繳費(fèi)，意味著如果平臺(tái)風(fēng)控不到位，就無(wú)法保證抵押品或資金的回收。

想要在車貸行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的企業(yè)，找到了自己的生存之本——風(fēng)險(xiǎn)控制。 還飽受暴力追債負(fù)面新聞困擾的微貸網(wǎng)，深刻認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于車貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并逐步引進(jìn)斯坦福、麻省理工等海外復(fù)合型人才，構(gòu)建務(wù)實(shí)的車貸業(yè)務(wù)體系。風(fēng)控模型和產(chǎn)品，接入芝麻信用、前海征信等十余個(gè)第三方大數(shù)據(jù)信息，通過數(shù)百個(gè)維度進(jìn)行綜合判斷，同時(shí)進(jìn)行反欺詐識(shí)別，大幅降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。逾期和壞賬率。

久融網(wǎng)同樣以風(fēng)險(xiǎn)控制為出發(fā)點(diǎn)，但追求技術(shù)輸出。 久融網(wǎng)自主研發(fā)ERP智能審批系統(tǒng)，通過分行OCR人工識(shí)別錄入信息，反欺詐監(jiān)管+系統(tǒng)初審，雙重初審，并基于對(duì)中國(guó)實(shí)際信用狀況的深入研究和多維度可信數(shù)據(jù)分析，結(jié)合團(tuán)隊(duì)多年的信用審核經(jīng)驗(yàn)，在現(xiàn)有評(píng)分模型和信用卡評(píng)分卡的基礎(chǔ)上創(chuàng)建了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。 借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、評(píng)分卡系統(tǒng)、獨(dú)立的風(fēng)控模型，對(duì)債務(wù)人進(jìn)行評(píng)分，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，為每一位投資者營(yíng)造安全穩(wěn)定的投資環(huán)境。

向互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈邁進(jìn)的平臺(tái)不在少數(shù)。 比較明顯的商業(yè)模式是“融資租賃”或“以租代購(gòu)”。

作為領(lǐng)先的二線車貸平臺(tái)，圖騰貸在遭受嚴(yán)厲打擊后，對(duì)車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了徹底改革。 主要參與供應(yīng)鏈汽車金融、以租購(gòu)新零售、融資租賃汽車金融等領(lǐng)域。 租購(gòu)的最終目的是降低消費(fèi)者每月的購(gòu)車成本，提高購(gòu)車效率。 目前市場(chǎng)已經(jīng)比較成熟，并保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。

那么目前看來“前景可觀”的租購(gòu)生意真的有那么好嗎？

“灰色交易”頻發(fā)，以租代購(gòu)并不平靜

“以租代購(gòu)”模式的本質(zhì)是，平臺(tái)找到投資者購(gòu)買汽車，然后轉(zhuǎn)租給需要買房的人，然后支付租金，然后將每月的利息交給這些投資者。 這既可以滿足投資者的盈利需求，也可以滿足購(gòu)車者的需求。

但騙子也不少，最明顯的就是套現(xiàn)事件。

大部分租賃購(gòu)買業(yè)務(wù)是新車。 與需要以自己的汽車抵押的汽車貸款和大多只有幾千元的信用貸款不同，租購(gòu)儲(chǔ)蓄只能賺取數(shù)億元的利潤(rùn)，甚至已經(jīng)形成了完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈：一些該團(tuán)伙成員負(fù)責(zé)招募租車人。 他們以申請(qǐng)抵押貸款為由，邀請(qǐng)急需用錢的人到某個(gè)城市，并憑借身份證、駕照等信息租車。 租車后，負(fù)責(zé)搶劫的成員很快就把車借給了他早就聯(lián)系過的“專業(yè)收車人”。 或者直接分解為零件轉(zhuǎn)移、拆掉GPS或者安裝GPS干擾器，租車平臺(tái)基本上很難恢復(fù)。

同時(shí)，對(duì)于平時(shí)租房和購(gòu)房的消費(fèi)者來說，也存在來自平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。 以租代購(gòu)的模式規(guī)定，在消費(fèi)者未全額付款的情況下，汽車的所有權(quán)歸平臺(tái)所有，這樣消費(fèi)者在付清租金后有權(quán)選擇是否要車但大多數(shù)融資租賃平臺(tái)還沒有這樣做。 消費(fèi)者還車的好計(jì)劃。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的反例，網(wǎng)約車的快速發(fā)展是全省租車和代購(gòu)快速發(fā)展的重要推動(dòng)力。 過去，不少融資租賃平臺(tái)也打著網(wǎng)約車的幌子，但消費(fèi)者通過租車、購(gòu)買等方式參與網(wǎng)約車行業(yè)時(shí)，卻受到網(wǎng)約車市場(chǎng)對(duì)車主的監(jiān)管。 如果想要還車，需要承擔(dān)高比例的剩余租金，甚至有的平臺(tái)已經(jīng)明確表示不支持還車。

風(fēng)險(xiǎn)和成本是車貸業(yè)務(wù)的核心

行業(yè)雷區(qū)遍布，大量以車貸業(yè)務(wù)為核心的平臺(tái)或?qū)⑼顺龌虬l(fā)生變化，令人擔(dān)憂。 那么有人可能會(huì)問：車貸業(yè)務(wù)還值得做嗎？

答案其實(shí)是肯定的。

這項(xiàng)業(yè)務(wù)既然能在金融領(lǐng)域火爆，說明其市場(chǎng)需求巨大，無(wú)論對(duì)于平臺(tái)還是對(duì)于用戶來說都有其突出的優(yōu)勢(shì)。

既然監(jiān)管已經(jīng)禁止紅黑手段，想要做好車貸業(yè)務(wù)，健康合法經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。 貸前檢查風(fēng)控，做到“更靠人，更靠車”，包括貸款前債務(wù)人的還款能力和還款意愿、貸款期間的預(yù)估風(fēng)??險(xiǎn)評(píng)估等，提高貸款質(zhì)量。規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的控制程度才能在汽車貸款行業(yè)繼續(xù)占有一席之地。

成本控制也是必不可少的環(huán)節(jié)。 車貸業(yè)務(wù)本身的線下運(yùn)營(yíng)成本極高。 隨著監(jiān)管的深入，利率也將回歸正常水平。 如何控制貸前、貸中、貸后成本，保持健康的盈利狀況，需要車貸平臺(tái)認(rèn)真思考。

順利度過行業(yè)收縮期，車貸業(yè)務(wù)是否能看到彩虹。