去年年初，為防止房?jī)r(jià)配置步股市后塵，監(jiān)管部門(mén)對(duì)部分接受購(gòu)房首付抵押貸款的房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)進(jìn)行打擊。 此后，以鏈家、我愛(ài)家家為代表的多家中介均表示全面暫停首付貸款業(yè)務(wù)。

然而半年過(guò)去了，雖然受到多方打壓，首付貸款卻仿佛消失在江湖之中，從未走遠(yuǎn)。 事實(shí)上，消費(fèi)貸款、抵押貸款和其他幫助購(gòu)房者支付首付的形式現(xiàn)在正在興起，但它們的行動(dòng)方式更加高調(diào)。 房地產(chǎn)專家韓世同在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，首付貸款之所以屢禁不止，也說(shuō)明其存在有市場(chǎng)需求。

多地出臺(tái)新政不斷擊垮首付貸款

所謂首付貸款，是指當(dāng)購(gòu)房者首付資金不足時(shí)，房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)可以提供貼息資金進(jìn)行貸款，用于購(gòu)房者提高購(gòu)房杠桿。 這些首付貸款產(chǎn)品可以讓購(gòu)房者零首付買(mǎi)房甚至炒房。 杠桿率遠(yuǎn)低于今年股市高峰時(shí)的“場(chǎng)外配置”。 2月份，“上海鏈家風(fēng)波”之后，“首付貸”等財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始引起業(yè)界關(guān)注。

去年全國(guó)人大會(huì)議期間，央行明確購(gòu)房“首付貸款”違法。 央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，首付貸款之所以違法，是因?yàn)榉康禺a(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自行經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)或與P2P平臺(tái)合作提供金融服務(wù)。 這削弱了新的宏觀調(diào)控政策的有效性，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，也降低了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。 此后，從中央到各地，對(duì)“首付貸”的打擊力度也不斷加大。

3月18日，北京互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)發(fā)布通知稱，禁止舉辦新的“眾籌炒房”業(yè)務(wù)。 對(duì)于股票業(yè)務(wù)，將立即停止募集并清算。 該形式繼續(xù)承載業(yè)務(wù)。

“今后各機(jī)構(gòu)將全面清理、停止新增首付貸款業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)將得到妥善消化處置。” 4月19日，廣州市網(wǎng)貸行業(yè)商會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《清算首付貸款業(yè)務(wù)規(guī)定》《通知》，上海也成為繼廣州、上海之后第三個(gè)呼吁暫停首付的境外城市貸款。

緊接著，上海金融業(yè)商會(huì)、廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)、廣州市房地產(chǎn)中介商會(huì)于4月20日聯(lián)合發(fā)文，呼吁暫停首付貸款、眾籌等金融服務(wù)在上海。

近期，二三線城市也開(kāi)始出臺(tái)文件，明確禁止首付貸款。

8月4日，長(zhǎng)沙湘潭市政府辦公廳印發(fā)《株洲市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理實(shí)施方案》，其中也明確提出要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買(mǎi)房”等行為，禁止“首付貸”業(yè)務(wù)。 不過(guò)，南昌尚未出現(xiàn)“首付貸”現(xiàn)象，但有不少新項(xiàng)目提供“低首付”、“零首付”服務(wù)，因此市政府提前出臺(tái)預(yù)案安慶汽車抵押貸，杜絕首付貸款從出現(xiàn)。

喊?！笆赘顿J”，馬甲不能放

不過(guò)，多方面的失利并沒(méi)有真正斬?cái)唷笆赘顿J”的生存空間。

明年元旦之前，由于一些P2P平臺(tái)的介入，首付貸款被視為所謂的新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。 在監(jiān)管不明確之前，可以說(shuō)是非常低調(diào)。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者在網(wǎng)上搜索“首付貸”發(fā)現(xiàn)，自3月份以來(lái)，幾乎每個(gè)月網(wǎng)上都會(huì)出現(xiàn)有關(guān)“首付貸”的新聞。 3月，《新華視點(diǎn)》記者在廣州、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“零首付”仍然可操作。 《財(cái)經(jīng)晨報(bào)》4月21日的報(bào)道更明確地強(qiáng)調(diào)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)“首付仍可貸”。6月，《證券晨報(bào)》對(duì)“首付”進(jìn)行了暗訪報(bào)道。 “首付貸款”，發(fā)現(xiàn)仍有中介公司仍可以提供“首付貸款”業(yè)務(wù)。

直到最近，首付貸款在廣州仍然存在。 日前安慶汽車抵押貸，北京市民向媒體反映，位于浦口的新盤(pán)建國(guó)熙臺(tái)無(wú)視央行明文規(guī)定，在售樓處為購(gòu)房者推薦辦理首付貸款。 經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，否認(rèn)新項(xiàng)目鼓勵(lì)猶豫不決的居民申請(qǐng)首付貸款買(mǎi)房。

調(diào)控之風(fēng)不振，首付貸款能否消停？

調(diào)查顯示，提供首付貸款主要有兩種模式：一是部分房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與開(kāi)發(fā)商合作，由中介機(jī)構(gòu)或售樓處向購(gòu)房者推薦，中介機(jī)構(gòu)自行提供小額按揭服務(wù)，或充當(dāng)中間人。 、尋找合適的金融機(jī)構(gòu)提供抵押貸款； 另一種是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小額貸款公司等與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)合作，特別是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P），憑借自身的“優(yōu)勢(shì)”提供更多的資金。 它始于一些個(gè)人投資者。

廣州易居房地產(chǎn)研究院副教授楊紅旭告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，一些一二線城市的房?jī)r(jià)下跌速度相對(duì)過(guò)快，一些投機(jī)者想?yún)⑴c其中。 。 有需求就會(huì)有供給，這就造成了機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)。

韓世同在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)。 他認(rèn)為，首付貸款屢禁不止的原因主要有三個(gè)。 因此，也有一些銀行涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 二是對(duì)于一些P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這是其促進(jìn)銷售、擴(kuò)大個(gè)人貸款規(guī)模的客觀需要。 第三，從監(jiān)管層的角度來(lái)看，前幾年對(duì)首付貸款采取了相對(duì)縱容的態(tài)度，這也導(dǎo)致首付貸款泛濫。 因此，現(xiàn)在有必要加強(qiáng)打擊力度。

楊紅旭認(rèn)為，要真正戰(zhàn)勝首付貸款，必須從購(gòu)房者和中介機(jī)構(gòu)兩方面入手，讓個(gè)人在抵押貸款時(shí)提供詳細(xì)的首付來(lái)源證明，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)提供首付貸款的金融機(jī)構(gòu)的打擊力度。首付貸款。

不過(guò)，韓世同雖然也同意嚴(yán)厲打擊首付貸款，但他認(rèn)為應(yīng)該有區(qū)別，不能一刀切。 “關(guān)于首付貸款，我認(rèn)為沒(méi)有一個(gè)一刀切的解決方案。對(duì)于二套房來(lái)說(shuō)，雖然很多都是改善型住房，但因?yàn)槎追康氖赘侗壤容^高，達(dá)到40%到70%，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，確實(shí)是難以承受，監(jiān)管部門(mén)一定要好好區(qū)分，不能因?yàn)橐《艞墶！?韓世通說(shuō)道。

業(yè)內(nèi)人士表示，首付貸款被禁止的一個(gè)重要原因是當(dāng)前市場(chǎng)的流動(dòng)性非常充裕。 解決首付貸款這個(gè)老問(wèn)題，關(guān)鍵是控制工商銀行流動(dòng)性的流動(dòng)。 也就是說(shuō)，新的貨幣政策需要適當(dāng)收緊。