汽車擔保抵押貸款中“常規(guī)貸款”的認定

詹泰順

青海省人民檢察院第一檢察部助理檢察官

青海省檢察業(yè)務專家

摘要：汽車擔保抵押有一定的“套路”，實際上不屬于“套路貸”犯罪。 利用“套路”是為了創(chuàng)造交易機會，達成汽車擔保抵押協(xié)議，通過交易獲利，因此不應評價為“套路貸款”； 在簽訂、履行汽車擔保抵押協(xié)議過程中，利用“套路”是故意制造違約行為、單方面準備欠款、恐嚇、搶劫他人財物，“套路”本質(zhì)上是實施違法犯罪的手段。占有他人贓物，應定性為“套路借貸”罪。 認定“套路貸”罪，需要根據(jù)非法獲取贓物的具體行為，按照民法犯罪的構(gòu)成要件進行具體的犯罪處理。 黑惡勢力出于獲取經(jīng)濟利益的動機，容易實施“套路借貸”犯罪。 因此，對于違反符合黑惡勢力特征的規(guī)定的犯罪組織，應當依法認定為黑惡勢力。

關(guān)鍵詞：汽車擔保抵押罪 套路貸款 適用于黑惡勢力

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近年來，通過借貸方式實現(xiàn)資本增值的民間金融行為越來越普遍。 民間借貸、高息借貸、“套路貸”、黑惡勢力的“套路貸”組織，看上去都是一樣的。 但這是天壤之別。 保護合法民間借貸，打擊民間借貸領(lǐng)域違法犯罪活動不押車貸款怎么貸，有必要根據(jù)民法規(guī)定的犯罪構(gòu)成標準，對借貸關(guān)系中的“套路”行為進行認定。 筆者以黃某等人盜竊、敲詐勒索、恐嚇案件為例，分析汽車擔保、抵押領(lǐng)域的慣常規(guī)律，為識別和打擊此類犯罪提供參考。

1. 基本事實

被告黃先生自2016年起自行或指使他人經(jīng)營“免押金加GPS車貸”業(yè)務，債務人只需在被擔保的汽車上安裝GPS，并提供汽車備用鑰匙即可，無需實際交付汽車即可獲得抵押貸款。 。 這類抵押貸款業(yè)務貸款門檻低，市場需求大，并以抵押貸款的名義設置各種取錢方式。 為了賺取更高利潤，占領(lǐng)車貸市場，黃某與他人合伙設立金融車貸公司，未經(jīng)注冊，也無金融借貸資質(zhì)。

黃某的公司采用“欺騙放貸-制造違約-違約拖車-索要贖金-賣車”的模式來榨取公司利潤。

第一步是誤導性貸款。 表面上，該公司通過在陌陌同學圈宣傳、散發(fā)小廣告等方式，謊稱是萬達集團子公司，營造“無押金、有車貸、手續(xù)簡單、放款速度快”的假象。 “、每月還款利息低”，吸引借款人前來借錢。 實際借款時，他們以繳納還貸押金、綜合管理費、GPS安裝費等為由，編造借口誤導受害人，受害人實際拿到的金額僅為房貸金額的80%左右。 該公司收到抵押貸款后，在擔保車上安裝了GPS，并獲得了備用鑰匙。 借口是為雙方解決糾紛提供保證。 事實上，GPS和備用鑰匙被該公司用作犯罪工具，肆意控制汽車。 據(jù)悉，該協(xié)議故意含糊其辭。 在簽署車貸協(xié)議時，該公司要么催促盡快簽署格式協(xié)議，以便受害人能夠完美地了解協(xié)議細節(jié)； 讓受害者放松。 同時，該公司故意不將該協(xié)議交給受害人保存，使受害人記不住協(xié)議的詳細內(nèi)容，發(fā)生糾紛時難以主張權(quán)利。

第二步是故意毀約。 公司故意以各種方式設置合規(guī)障礙。 例如，在協(xié)議簽訂初期，該公司通過電子郵件提醒受害人張某甲等人每期還款時間，等他們習慣后，突然不再提醒他們貸款還款時間。不押車貸款怎么貸，導致其忘記償還貸款，構(gòu)成違約； 因受害人王某甲償還貸款的時間比約定時間晚了幾分鐘，以逾期還款為由，被視為違約； 以偽造不正常的GPS以及受害人樂某在GPS上移動肢體為由，認定其構(gòu)成違約； 受害人邱某甲在欠款之前，曾將汽車抵押給他人辦理住房貸款。 屬于惡意重復擔保，認定其違約； 因業(yè)務員提供的貸款還款賬戶信息有誤，公司仍聲稱受害人A先生等人未按期限將貸款還款至公司指定賬戶，視為違約理由是逾期了。

第三步，非法拖車。 公司在擅自認定受害人違約的同時，根據(jù)安裝的GPS定位，指派拖車隊人員攜帶公司提供的干擾器、液壓鉗、電棍、備用鑰匙、車貸協(xié)議等在沒有通知客戶的情況下，在車上。 ，用備用鑰匙開走擔保人的車； 如果車上有人，他們會使用強行拉扯、毆打、警棍電擊等暴力方法趕走車內(nèi)的人，然后開走汽車； 將車拖回并統(tǒng)一停放。 黃指定的地點。

第四步是索要贖金。 黃某指使相關(guān)成員與客戶交涉，要求其收取本息（抵押金額）、違約金的50%，并支付200至10億元不等的贖金（以拖車費、停車費等），否則擔保車將被當作“黑車”出售，促使客戶退縮、屈服于談判要求。

第五步，賣車盈利。 如果客戶不能滿足上述要求，黃某就會將被扣押的汽車通過二手車市場出售，從而賺取巨額非法利潤。

黃某等人先后在F市等8個地方設立了金融車貸公司，組建了4個拖車隊，聘請社會人員和有不良記錄的人員負責各分支機構(gòu)的拖車、扣押事務。 截至2017年11月，該組織涉案汽車超過350輛，貸款資金超過1300億元，扣留汽車293輛，被車主贖回94輛，贖金超過719億元。 另有16輛汽車被售出或下落不明。 。

法院經(jīng)審理查明，被告人黃某以借錢為名，招募多人，引誘受害人簽訂虛高的車貸欠款協(xié)議、車輛質(zhì)量（抵押）協(xié)議等，以達到詐騙目的?？刂坪头欠ㄕ加械哪康?。 安裝GPS、家訪、借貸、拖車、敲詐勒索等一系列行為相繼實施，形成了相對穩(wěn)定的犯罪組織。 黃某等人以惡意違約、擅自認定違約行為的方式，向受害人索要高額違約金和贖回費用。 該組織不斷壯大，非法獲利超過200億元，嚴重擾亂當?shù)亟?jīng)濟和社會秩序。 被告人黃某經(jīng)法院一審審理，數(shù)罪并罰改判為有期徒刑22年； 其余被告人分別被判處16年至1年4個月有期徒刑。 [1]

2、套路：叫車保賺財產(chǎn)

（一）協(xié)議簽訂中的“常規(guī)”

一方面，黃氏公司宣傳“買車不用存錢，有車就可以貸款，手續(xù)簡單，貸款快，月還款利息低”，以此為誘餌，吸引受害人欠款。 但在簽訂貸款合同時，高額的月利息被包裝成“還款押金”、“GPS安裝費”、“綜合管理費”等虛假費用。 此類虛假費用的支付和退還條件，甚至被剝奪仔細查看和保存協(xié)議文本的權(quán)利，基于誤解迫使受害人簽署了虛增金額的協(xié)議，導致受害人實際收到的金額只占抵押貸款金額的80%左右。

類似的“砍息”行為在高息貸款中也存在。 在“斬首利息”中，借款人預先支付的資金是借款人和貸款人雙方認可的月利息。 雙方對此均表示認同。 貸方?jīng)]有誤導行為。 這也不是大錯特錯。 借款人在“套路”中預付的資金，不是雙方約定的月息，也不是“斬首利息”，而是各種手續(xù)費和保證金。 雙方尚未就所付資金的用途及退款條件達成明確約定。 貸款人依靠債務人需要資金的壓力，利用“監(jiān)管”、“低利率”等概念，讓債務人陷入誤會，簽署虛高的貸款協(xié)議并被迫履行。 其目的是非法占有他人贓物，構(gòu)成盜竊罪。

（二）協(xié)議執(zhí)行中的“套路”

黃某等人組織“帶GPS無押金車貸”業(yè)務，以非法占有他人贓物為目的，本質(zhì)上并非正常的民間借貸關(guān)系，而是一種“套路貸”違法犯罪行為。 在正常的民間借貸關(guān)系中，借款人和貸款人對實際本金、利息和月息都有明確的了解； 同時，貸款人主要通過借貸關(guān)系獲取每月利息以獲取利潤，并希望借貸關(guān)系能夠持續(xù)下去。 本案中，每月的房貸利息并不是黃某等人索要的主要利益，而高達房貸金額2-6倍的“違約金”、“拖車費”等贖金才是贓物得知黃某等人確實意圖非法占有。 例如，受害人王某甲實際上以其車輛向黃某等人的公司取得了8016元的抵押，作為資金周轉(zhuǎn)的擔保。 被迫支付4.8億元贖回車輛。 受害人在簽署貸款協(xié)議時，并不知道協(xié)議中“違約條款”和“拖車費”的含義，更不知道黃某等人主動追求毀約、拖車費等贖金目的。 在他們不知情的情況下簽署了一份空白協(xié)議。 因此，本案是一起以借款為名，設置陷阱，索取高額“違約金”和“拖車費”的“套路借貸”犯罪。

為了促使受害人接受并支付“違約金”、“拖車費”等高額贖金，黃某等人實施了軟硬兼施的“追債”行為，屬于敲詐勒索、恐嚇或勒索等行為。強奸。 有的案件中，被告利用事先取得的備用車鑰匙私自開走擔保車輛，然后威脅將該車作為“黑車”出售，并索要“違約金”、“拖車費”等。勒索贖金，促使受害人支付汽車費用，構(gòu)成敲詐勒索、恐嚇罪。 例如，受害人羅某甲以其寶馬車擔保獲得15.43億元后，該公司以測試汽車GPS設施為由侵占該車，然后擅自認定受害人違約，并威脅要出售該車。其控制汽車，勒索贖金33.7億元。 當受害人沒有及時支付贖金時，該公司將車作為黑車出售。 有的案件中，被告人拖車時，面對受害人的反抗，使用警棍、鐵棍等暴力手段對其進行恐嚇。 比如，受害人鄧某以自己的車輛為擔保，實際取得了4230元的抵押貸款。之后，該公司以逾期支付月租為由，用警棍將鄧某毆打。鄧某被迫支付3億元贖回面包車。

3、難點：罪犯與平民交織中的犯罪認定

（一）準確區(qū)分“常規(guī)貸款”和民間貸款

“套路貸”與民間借貸在客觀表現(xiàn)上有一定的相似性，民間借貸是建立在具有意思自治的平等主體之間的刑事法律關(guān)系，而“套路貸”則是借用、非法占有他人贓物的假象。商品。 犯罪行為的目的。

有無套路并不是區(qū)分兩者的標準。 民間借貸中也可能存在某些套路和誤導，比如夸大宣傳、隱瞞貸款人與實際投資人之間的匿名代理關(guān)系、先償還月息后還本息、甚至同意保留所有權(quán)等。 而這種套路和誤導有兩個明顯的特征。 一是設立套路的目的是為了促進民商事交易關(guān)系的建立和履行，通過真實的交易行為獲取利益，而不是通過套路直接獲取他人的贓物； 協(xié)議的權(quán)利和義務明確，債務人在充分知情的基礎(chǔ)上自愿接受協(xié)議規(guī)定的義務。 因此，在經(jīng)濟活動中，日常借貸關(guān)系不能直接等同于“日常借貸”。

在“套路借貸”犯罪中，被告人故意制造各種違約行為、單方面確定贖金標準等，不去推動真實借貸交易的完成，從而謀取利益。 即使被告與受害人表面上存在民間借貸的法律關(guān)系和相關(guān)證據(jù)，并揭開了犯罪借貸的面紗，這種借貸關(guān)系要么是惡意的虛假債務，要么是一方故意制造的違約行為，不屬于雙方自愿約定的債權(quán)關(guān)系或因約定不明確而產(chǎn)生的糾紛。 表面上的借貸法律關(guān)系掩蓋不了通過欺騙、敲詐、虛假訴訟等手段直接獲取他人贓物的實質(zhì)。

（二）根據(jù)犯罪構(gòu)成確定“套路貸”案罪名

事實上，2019年4月9日，“兩高兩部”聯(lián)合起草印發(fā)了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，從主觀非法占有角度對“套路貸”進行了處理。目的和客觀行為特征。 已作出規(guī)定，“常規(guī)貸款”不屬于民事法律罪名，而是相關(guān)違法犯罪活動的總稱。 在實施“套路借貸”犯罪過程中，被告人所采用的具體犯罪手段多種多樣、多變。 能騙的就騙，不能騙的要么實施虛假訴訟，要么勒索恐嚇，要么直接搶奪贓物，要么監(jiān)禁、綁架他人。 對于申請“套路貸”的，應當依法根據(jù)每個被害人的具體犯罪手段認定犯罪。

目前，“套路貸”犯罪組織越來越嚴密，犯罪分工也越來越細。 對于一些履行公司工作安排和職責的行為，表面上不應該受到刑法的指控，但在犯罪過程中，他們之間有著明確的分工。 有的負責虛假宣傳，有的負責安裝GPS設備。 有的負責拖走違法車輛，有的負責索要贖金，有的負責在二手車市場賣車，還有的負責財務管理。 他們互相配合，形成犯罪聯(lián)系，共同實施“套路貸”犯罪，構(gòu)成相關(guān)犯罪的慣犯。

（三）準確把握“套路貸”犯罪組織向黑惡勢力演變

“套路貸”犯罪組織不一定是黑惡勢力，但“套路貸”犯罪組織很容易與黑惡勢力交織在一起。 “套路貸”犯罪組織馴服黑惡勢力，招攬人員，頻頻公開實施暴力“追債”等犯罪行為，作惡欺壓人民，對當?shù)亟?jīng)濟金融秩序和社會管理秩序造成嚴重破壞。 。 對不符合黑惡勢力認定標準的，應當認定為黑惡勢力犯罪。

筆記：

[1]參見（2019）贛10刑終284號民事裁定書。