（原標(biāo)題：汽車抵押實用手冊：建行房貸利率最低零首付多是促銷套路）

日前，汽車金融被推到了風(fēng)口浪尖。 事實上，在買房過程中，消費者遇到的遠(yuǎn)不止金融服務(wù)費。 尤其是在按揭過程中，由于大多數(shù)購車者并不是全額購買汽車，那么汽車按揭貸款應(yīng)該由誰以及如何獲得呢？ 已成為消費者面臨的最緊迫問題。

建行利率低但門檻高

中國銀行業(yè)商會發(fā)布的報告顯示，截至2017年底，汽車金融公司總資產(chǎn)達(dá)7447.29萬元，增速達(dá)30%，其中新能源汽車抵押貸款增速顯著，達(dá)到93.82萬元，增速100.3%； 同年，汽車金融行業(yè)實現(xiàn)凈利潤147.21萬元，增速42.14%，較2016年提升2.2個百分點。2017年末，行業(yè)平均不良貸款率為0.25%，比2016年增加1個百分點。

汽車個人貸款市場的蓬勃發(fā)展也引起了建行的關(guān)注。 據(jù)創(chuàng)業(yè)智庫統(tǒng)計，截至2017年底，我國商建銀行汽車金融市場份額為67%。 平安建設(shè)銀行、光大建設(shè)銀行先后設(shè)立汽車金融業(yè)務(wù)中心。 微眾建設(shè)銀行成立后，個人金融產(chǎn)品方面的主要產(chǎn)品為小額信貸、小額車貸和小微企業(yè)貸款。 該行的小額汽車貸款近三年來收效甚微。

不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，提供個人車輛抵押貸款的建行并不多，且不少建行的車輛金融抵押業(yè)務(wù)的主攻方向仍然是車輛金融供應(yīng)鏈產(chǎn)品。 某股份制商業(yè)建行人士告訴《證券晚報》記者，目前還沒有個人汽車消費的個人貸款產(chǎn)品，農(nóng)行主要做供應(yīng)鏈產(chǎn)品，滲透經(jīng)銷商抵押貸款。

目前，從事個人汽車抵押貸款業(yè)務(wù)的建行主要有工商建設(shè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國建設(shè)銀行、招商建設(shè)銀行、平安建設(shè)銀行等。 以招商局建筑有限公司為例二手車貸款利息多少，購車者需提供水、電、煤氣、電話或物業(yè)賬單，以及工資證明、銀行對賬單、所得稅收據(jù)、社保記錄或其他收入證明、購車協(xié)議或合同等相關(guān)證明。

與其他抵押方式相比，交通銀行購車抵押流程較長，但各個環(huán)節(jié)透明公開，無需繳納擔(dān)保費或履約保證金保險費； 利率方面，幾家建行的平均年利率在3.5%至4.0%之間，房貸3年就出來了，總體利率在10%以上。

不相信零首付、零利率

不僅是建行，汽車抵押貸款的主力軍之一就是汽車金融公司。 汽車金融公司的優(yōu)勢也很明顯。 抵押貸款門檻低二手車貸款利息多少，貸款快，首付低。 大多數(shù)汽車金融公司可以接受20%的最低首付，而大多數(shù)建行抵押貸款則要求最低首付為30%。 很多車型甚至需要50%的首付。

由于代理流程簡單，且與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商關(guān)系密切，許多向汽車金融公司辦理抵押貸款的購車者可以當(dāng)天提車。 而且，貸款期限最長可達(dá)5年，而建行房貸大多為3年期房貸。

利率方面，以東風(fēng)本田給出的購車計劃為例。 訂購價值10億元左右的汽車時，2年期至5年期低息產(chǎn)品給出的參考利率分別為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，貸款還款方式等于校長。

同時，東風(fēng)本田還為購車者提供維修貸款、展期保證貸款等產(chǎn)品。 記者發(fā)現(xiàn)，與農(nóng)業(yè)銀行單純提供車輛抵押貸款不同，大多數(shù)汽車金融公司提供的抵押產(chǎn)品在車輛抵押貸款的基礎(chǔ)上附加了車輛后續(xù)保養(yǎng)等服務(wù)費用。 例如，延保貸款產(chǎn)品提供的增值服務(wù)是，在原廠保修期結(jié)束后，消費者仍然可以享受與原廠保修相同質(zhì)量的經(jīng)銷商提供的專業(yè)保修服務(wù)。 農(nóng)業(yè)銀行沒有的。

不過，雖然建行汽車抵押貸款和汽車金融公司抵押貸款各有優(yōu)勢，但在實際抵押過程中，汽車銷售人員往往更推薦前者的產(chǎn)品。

上海一家4S店人士告訴記者，店內(nèi)部分車型只支持汽車金融公司按揭，還可以提前提車。 記者發(fā)現(xiàn)，不少4S店打出零首付、零利率的廣告來吸引購車者。

一位已向汽車金融公司辦理了汽車抵押貸款的消費者告訴證券晚報記者，所謂的零利率雖然是先繳納手續(xù)費，但后續(xù)還貸不會再收取額外的月利息。 ，并且銷售需要汽車保險。 如果需要一次性訂購接下來的3年，車險的價格自然會貴一些，相當(dāng)于隱藏金額。

在某車貸峰會上，一位消費者表示，買車時除了繳納房貸費用外，汽車金融公司還需要數(shù)百元來辦理汽車抵押貸款和解除抵押貸款。 代理服務(wù)都是外包公司，維權(quán)困難。 據(jù)悉，即使房貸利率上有利潤優(yōu)惠，加上各種手續(xù)費，綜合計算后，平均年利率至少比建行高出一個百分點。

信用信息有缺陷的客戶只能找P2P

對于大多數(shù)購車者來說，能否從建行和汽車金融公司獲得抵押貸款，往往不會從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得抵押貸款。 而有一類人只能通過P2P獲得貸款，這類人又被稱為“征信花”客戶群。 如果信用報告存在缺陷，很難通過交通銀行的房貸初審。 對于汽車金融公司來說，信用報告也是能夠批準(zhǔn)貸款的必要激勵因素之一。 如果信用報告出現(xiàn)嚴(yán)重問題，只能求助于P2P公司。

據(jù)已清算的58家車貸數(shù)據(jù)顯示，P2P平臺上的購車抵押貸款年利率大多在15%以上，20%的年利率也比較常見。 可見，P2P平臺購車抵押貸款利率較高。

據(jù)網(wǎng)貸佳研究中心不完全統(tǒng)計，2019年2月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營涉及車貸業(yè)務(wù)的平臺有107家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺的10.11%。

2019年2月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車貸業(yè)務(wù)交易額約為57.43萬元，同比增長27.18%，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易額的6.02%時期。 2月份，汽車貸款交易量的增長主要受到季節(jié)性激勵和部分地區(qū)要求規(guī)?？s減的雙重影響。

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