民間借貸在一定程度上滿足了社會(huì)多元化融資需求，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和完善。與此同時(shí)，民間借貸糾紛案件也呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，近年來(lái)，社會(huì)上不斷出現(xiàn)披著民間借貸外衣，通過(guò)非法方式侵占財(cái)物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，嚴(yán)重侵害了人民群眾的合法權(quán)益。

社會(huì)上很多民間借貸合同都約定了保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，但是當(dāng)事人在起訴中發(fā)現(xiàn)，很多設(shè)定的擔(dān)保方式法院部分支持、甚至不予支持。如何通過(guò)有效的擔(dān)保途徑保障自身的合法權(quán)益。

一、注意事項(xiàng)，

1、擔(dān)保期間：當(dāng)事人有約定從約定，沒有約定或者早于或者等于主債務(wù)期限，保證期間為6個(gè)月，如約定中含有“保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清為止”等類似內(nèi)容，視為約定不明，推定為2年。抵質(zhì)押擔(dān)保期限為主債務(wù)履行期限。

2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，未取得保證人、第三人擔(dān)保人書面同意，保證人、擔(dān)保人不在承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

3、留質(zhì)、留押條款無(wú)效：抵質(zhì)押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵質(zhì)押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)是抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人。約定條款無(wú)效，擔(dān)不影響合同其他條款效力。

4、讓與擔(dān)保：債務(wù)人或者第三人與債權(quán)人訂立合同，約定將財(cái)產(chǎn)形式上轉(zhuǎn)讓至債權(quán)人名下，債務(wù)人到期清償債務(wù)，債權(quán)人將該財(cái)產(chǎn)返還給債務(wù)人或第三人，債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，債權(quán)人可以對(duì)財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)償還債權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。

已經(jīng)完成財(cái)產(chǎn)權(quán)利變動(dòng)的公示方式轉(zhuǎn)讓至債權(quán)人名下，債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，債權(quán)人請(qǐng)求確認(rèn)財(cái)產(chǎn)歸其所有的，人民法院不予支持，但債權(quán)人請(qǐng)求參照法律關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定對(duì)財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)優(yōu)先償還其債權(quán)的，人民法院依法予以支持。

5、抵押登記：不動(dòng)產(chǎn)抵押經(jīng)依法登記抵押權(quán)生效，動(dòng)產(chǎn)抵押按照規(guī)定交付生效，依法登記可以對(duì)抗善意第三人。當(dāng)事人簽訂的抵押合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力，但是不能主張對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。

二、讓與擔(dān)保應(yīng)當(dāng)經(jīng)典案例分析

河北省張家口市橋東區(qū)人民法院(2015)東民初字第37X號(hào)

2014年5月22日，被告卓X向原告郭X借款250000元，約定利息為4%。借款期間為2014年5月22日至2014年11月21日。當(dāng)日原告與被告唐山市X房地產(chǎn)開發(fā)有限公司分公司簽訂購(gòu)買分公司開發(fā)的位于盛景麗園小區(qū)X號(hào)樓1單元602房房屋一套的房屋買賣合同，被告分公司為原告出具了250000元的購(gòu)房款的收據(jù)一張。后被告卓X歸還原告利息70000元、本金100000元。自2014年12月22日起未歸還剩余本金150000元及相應(yīng)利息。

法院認(rèn)為，卓X應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。原、被告約定的利率月息4%超過(guò)了年利率24%，超過(guò)部分法院不予支持。原告與被告分公司簽訂的房屋買賣合同及分公司給原告出具的收據(jù)，實(shí)為分公司以簽訂房屋買賣合同作為卓盛軍與原告民間借貸合同的擔(dān)保，該擔(dān)保形式為讓與擔(dān)保。根據(jù)相關(guān)司法解釋精神，該分公司仍應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

法院判決：

一、被告卓X于本判決生效之日起二十日內(nèi)一次性償還原告郭X借款本金150000元及從2004年12月22日始至指定的履行期止按照年利率24%計(jì)算的利息。

二、如果被告卓X在第一判項(xiàng)指定的期間內(nèi)不履行給付借款本息義務(wù)，原告郭X可以依據(jù)第一判項(xiàng)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行被告唐山市X房地產(chǎn)開發(fā)有限公司所開發(fā)的張家口市張宣公路28號(hào)盛景麗園小區(qū)X號(hào)樓1單元602室房屋。