車輛抵押貸款行業(yè)分析報(bào)告1.車貸行業(yè)概述21.1概念和分類21.2政策環(huán)境31.3市場空間52. 車輛抵押貸款業(yè)務(wù)模式62.1業(yè)務(wù)流程及風(fēng)控62.1車抵貸業(yè)務(wù)流程62.1.2風(fēng)控92.2銀行模式112.3典當(dāng)與小貸模式112.4 P2P模式122.4.1模式122.4.2發(fā)展現(xiàn)狀152.4.3主要平臺及產(chǎn)品情況193.車抵貸行業(yè)存在的問題和展望203.1存在的問題203.2未來展望211.車貸行業(yè)概述1.1概念和分類車貸分兩塊業(yè)務(wù)，分別是購車貸款業(yè)務(wù)和二手車抵押（含質(zhì)押）貸款業(yè)務(wù)。購車貸款基本被銀行、汽車金融公司、融資租賃公司壟斷，本報(bào)告僅探討汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司（小額貸款公司）取得的貸款。汽車抵押貸款可分為車輛抵押貸款和車輛質(zhì)押貸款，前者不轉(zhuǎn)移車輛使用權(quán)，后者需要將車輛存入車輛質(zhì)押倉庫。實(shí)踐中，車貸業(yè)務(wù)可分為以下幾類：（一）全款車抵押業(yè)務(wù)這類業(yè)務(wù)一般為個(gè)人名下全款所購車輛，車輛在使用期內(nèi)，申請人一般要求年齡在20至60歲周歲，當(dāng)?shù)剀嚺疲囍饕话阋笫潜镜厝?。（注：不是說公司名下車、外地車牌、外地人就一定不能做，只是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，外地車控車比較困難，建議在操作上盡量不做這些車）。

（二）全款質(zhì)押車 對于全款質(zhì)押車，相對抵押風(fēng)險(xiǎn)會小一些，多數(shù)借貸機(jī)構(gòu)并未限制車主是個(gè)人還是公司，外地車一般也可以做（全國車牌），但車必須是全款購買，車輛必須是非營運(yùn)車輛。（三）按揭貸款車質(zhì)押貸款有些公司也操作此類業(yè)務(wù)，在此類業(yè)務(wù)中，車輛屬于按揭貸款買的車，車輛已經(jīng)抵押給銀行（實(shí)踐中一抵的抵押權(quán)人如果不是銀行，而是小貸公司或個(gè)人等債權(quán)人，由于風(fēng)險(xiǎn)相對更大一些，建議不做）。在做這類業(yè)務(wù)時(shí)需要跟銀行有一定的關(guān)系并得到銀行的配合，當(dāng)借款人未及時(shí)還款時(shí)，我們直接幫借款人提前償還銀行貸款，并在銀行配合下將車輛解押并自行變現(xiàn)。這類操作模式由于操作難度相對大一些，在民間并不是很普遍。（四）全款車過戶業(yè)務(wù) 此類操作模式部分公司也在采用，當(dāng)借款人來向貸款機(jī)構(gòu)借錢時(shí)，機(jī)構(gòu)先要求借款人將車輛過戶給債權(quán)人或債權(quán)人指定的第三人，等借款人償還借款后機(jī)構(gòu)再將車輛過戶給借款人。實(shí)踐中，在這類操作模式中，一般是不押車的。這種模式操作的車肯定是全款車，一般不限制車主是個(gè)人還是公司，外地車也可以做（全國車牌），但車必須是全款購買，車輛必須是非營運(yùn)車輛。1.2政策環(huán)境《物權(quán)法》第一百七十九條將抵押定義為：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

”根據(jù)物權(quán)法第188條的規(guī)定，車輛作為交通運(yùn)輸工具車輛抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。據(jù)此，車輛抵押實(shí)行登記對抗主義，債權(quán)人和債務(wù)人簽訂了車輛抵押合同，抵押權(quán)就設(shè)立和生效，只不過如果不去車輛登記部門辦理抵押登記，不能對抗善意第三人?！段餀?quán)法》第二百零八條將質(zhì)押的定義為“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。”根據(jù)物權(quán)法第二百一十二條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。通過上述規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系中，質(zhì)權(quán)合同自雙方簽訂時(shí)生效，但質(zhì)權(quán)是從質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付時(shí)設(shè)立。因此，在車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)中，債權(quán)人實(shí)際占有車輛是車輛質(zhì)押的關(guān)鍵。另外，車輛質(zhì)押需要不需要辦理登記呢？從目前現(xiàn)狀來看，不存在質(zhì)押登記一說，就車輛質(zhì)押而言，當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人簽訂車輛質(zhì)押合同后，當(dāng)借款人將車輛交付債權(quán)人后質(zhì)權(quán)就設(shè)立和生效并且債權(quán)人取得相應(yīng)質(zhì)權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該車輛優(yōu)先受償。 按照公安部《機(jī)動車登記規(guī)定》第二十二條的規(guī)定：“機(jī)動車所有人將機(jī)動車作為抵押物抵押的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請抵押登記；抵押權(quán)消滅的，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請解除抵押登記。

”根據(jù)《機(jī)動車登記規(guī)定》第二十三條的規(guī)定，申請抵押登記的，機(jī)動車所有人應(yīng)當(dāng)填寫申請表，由機(jī)動車所有人和抵押權(quán)人共同申請，并提交相應(yīng)證明、憑證。各地車管所要求大同小異，以北京為例，在北京車管所辦理車輛抵押登記需要提交以下資料見附件一。關(guān)于車輛抵押貸款利率并無確切規(guī)定，參照民間借貸利率執(zhí)行。2015年9月1日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》施行，該規(guī)定確定了24%的利率限制，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。簡而言之：（1）借款中年利率24%以內(nèi)的是合法區(qū)間，可申請司法強(qiáng)制執(zhí)行予以保護(hù)；（2）年利率在24%—36%之間確定為自然債務(wù)區(qū)，當(dāng)事人該區(qū)間段的利率是不受法律保護(hù)的，但債務(wù)人自愿支付的，法院不作干涉，債務(wù)人也不得反悔要求債權(quán)人返還已支付部分的利息；（3）高于36%的則規(guī)定為無效區(qū)，法律不予保護(hù)，如果債務(wù)人請求債權(quán)人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，法院予以支持。

關(guān)于汽車抵押貸款的期限并無明確規(guī)定，不過參照《汽車貸款管理辦法》，一般原則上不超過3年。為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2004年10月1日，《汽車貸款管理辦法》正式實(shí)施，對汽車貸款相關(guān)的主體資格、貸款年限、貸款利率等做出了詳細(xì)規(guī)定（該辦法主要針對的是購車貸款業(yè)務(wù)）。1.3市場空間截止2016年底，我國汽車保有量達(dá)到1.94億輛（機(jī)動車2.9億輛），同比增長12.9%。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)估算，2016年我國抵押車輛數(shù)約占汽車保有量總數(shù)的0.6%，日美等發(fā)達(dá)國家該比例為5%左右，汽車抵押貸款業(yè)務(wù)增長空間巨大。關(guān)于汽車抵押貸款市場并無詳細(xì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不過2016年單P2P車貸行業(yè)成交額達(dá)4003.5億元，海通證券經(jīng)過簡單測算認(rèn)為，到2020年，P2P車貸行業(yè)成交額可達(dá)1.4萬億元。車輛抵押貸款業(yè)務(wù)模式1990年左右，我國車輛抵押貸款以典當(dāng)模式出現(xiàn)，客戶可將汽車質(zhì)押給典當(dāng)行，換取流動資金，定期贖回，逾期未贖回，典當(dāng)行有權(quán)處置質(zhì)押汽車。2007以后銀行開展汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。2008年前后，小額貸款公司合法化，汽車抵押貸款成為小貸公司的主要業(yè)務(wù)之一。2015年，P2P網(wǎng)貸公司興起，汽車抵押貸款借此迅速發(fā)展。

2.1業(yè)務(wù)流程及風(fēng)控2.1車抵貸業(yè)務(wù)流程 汽車抵押和汽車質(zhì)押貸款流程大致類似，在風(fēng)控審查、貸后管理等環(huán)節(jié)有些微不同，下面以個(gè)人二手全款車抵押業(yè)務(wù)為例介紹業(yè)務(wù)流程。 個(gè)人二手全款車抵押業(yè)務(wù)是指自然人借款人用全款購買的二手車作為抵押物為借款提供抵押擔(dān)保的一種貸款方式。很多機(jī)構(gòu)，包括小貸公司、P2P網(wǎng)貸、部分銀行、民間一些個(gè)人都在從事此類業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)基本流程如下：（一）客戶申請和受理客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動車基本情況，初步審核客戶提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛抵押融資借款意向；客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須交付我于我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對于滿足基本條件（見后面所附《個(gè)人全款車抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車抵押借款申請表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請（車貸基本條件及附加條件參照見附件二）。

（二）車輛評估（1）提檔驗(yàn)車帶齊機(jī)動車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機(jī)號、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌龃鄯謨r(jià)格現(xiàn)金支付或者放款時(shí)倒扣。（2）車輛評估通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進(jìn)入驗(yàn)車環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車的過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機(jī)號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。汽車評估師根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對車輛進(jìn)行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對車輛給出的一個(gè)較為適中估值。

年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車評估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對車輛進(jìn)行評估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與5家左右的二手車商建立緊密的合 作關(guān)系，對于業(yè)務(wù)車輛，以出價(jià)最低二手車商所給報(bào)價(jià)作為評估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車商按照當(dāng)初評估價(jià)收車（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無法到車管所辦理過戶實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。 （三）確定貸款金額及還款方式（1）確定貸款金額對于個(gè)人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價(jià)的7成。（2）還款方式還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預(yù)扣利息注意做技術(shù)處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬還按照借款本金金額轉(zhuǎn)給借款人?？稍谝欢ǔ潭壬戏乐谷蘸笞酚憰r(shí)在流水上出現(xiàn)不必要的麻煩。（四）風(fēng)控審查根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：1、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；2、審查申請人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等；5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

（五）合同簽訂及辦理車輛抵押登記與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機(jī)動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》 等文件。注意事項(xiàng)：《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》中的買方與抵押權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費(fèi)?！杜f機(jī)動車交易合同》是為了逾期后收車使用的。（六）貸款發(fā)放和貸后管理公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無錯(cuò)誤；財(cái)務(wù)部門復(fù)查核對資料是否無誤， GPS類確認(rèn)備用鑰匙是否收齊。財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費(fèi)、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實(shí)踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內(nèi)未及時(shí)還款，借貸公司就需要采取方式將車輛變賣變現(xiàn)。

通過GPS系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控，異常報(bào)警需要設(shè)置多名聯(lián)系人（至少三人），聯(lián)系人手機(jī)確保24小時(shí)開機(jī)并設(shè)置成響鈴模式，報(bào)警的鈴聲一般設(shè)置成比較長的歌曲，睡覺時(shí)電話放枕頭邊上，時(shí)刻注意。工作時(shí)間內(nèi)，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺監(jiān)控系統(tǒng)，或不低于兩小時(shí)一次的查詢頻率。貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理。2.1.2風(fēng)控（一） 車貸主要風(fēng)險(xiǎn)（1）欺詐類風(fēng)險(xiǎn)：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經(jīng)常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設(shè)定抵押登記，此外還有一車多押風(fēng)險(xiǎn)，故意偽造資料，或利用各借款機(jī)構(gòu)之間信息不透明，惡意一車多押。（2）信用評估風(fēng)險(xiǎn)：信用管理體系和信用評估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車輛價(jià)值、信用狀況、工作及經(jīng)營狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無惡習(xí)等核心信用管理維度沒有落實(shí)到位。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)：很多公司沒有獨(dú)立的風(fēng)控線，部分風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，如車輛價(jià)值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險(xiǎn)過期等。（4）過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：單獨(dú)強(qiáng)調(diào)是因?yàn)榫哂衅毡樾裕芏嗯芰说母呶？蛻舳际欠抢硇赃^度負(fù)債狀態(tài)，很多公司對借款人同行負(fù)債評估不重視，借款人最后把車輛二次抵押給不正規(guī)的公司，最后甚至被倒賣黑車，結(jié)果人車兩空。

（5）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)：很多公司貸后管理沒有采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理的方法，執(zhí)行力欠缺，推車不果斷。其實(shí)客戶在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之前是有表現(xiàn)的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機(jī)等。（二）風(fēng)控措施車抵貸風(fēng)控應(yīng)遵循兩項(xiàng)基本規(guī)律： （1）個(gè)人融資一般規(guī)律：先考慮親密朋友圈（不需要利息、不難為情）借錢，然后是透支信用卡（套現(xiàn)市場很成熟、方便快捷），接著向銀行貸款，向家人及同事借款（迫于情面），之后開始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借貸，最后就是高息貸款。個(gè)人融資是有一般規(guī)律的，是借款人根據(jù)個(gè)人狀況進(jìn)行現(xiàn)實(shí)選擇，建議公司確定授信階段的底線。 （2）小額原則不動搖：市場留給P2P的機(jī)會在于解決客戶小額、短期、高頻、快速的融資需求，這也是由P2P公司高資金成本決定的。此外，在實(shí)操過程中有以下注意事項(xiàng)： （1）盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，一些第三方軟件價(jià)格也不貴，有APP最好，因?yàn)锳PP的定位、訪問IP、設(shè)備號是重要的反欺詐指標(biāo)；（2）堅(jiān)持小額、短期策略，不經(jīng)營按揭車再抵押等違法業(yè)務(wù)；（3）對信用報(bào)告設(shè)定合理底線要求，GPS開走存在信用風(fēng)險(xiǎn)；（4）其他同行轉(zhuǎn)貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風(fēng)險(xiǎn)遲早會暴露；（5）通過通話詳單、銀行流水、信用報(bào)告、同行共享等數(shù)據(jù)強(qiáng)化同行負(fù)債甄別，確定底線要求，如果能實(shí)現(xiàn)在客戶授權(quán)情況下，技術(shù)解析上面的個(gè)人資料數(shù)據(jù)那就高大上了，比如解析淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)也很一定價(jià)值；（6）10萬以上現(xiàn)場評估車輛、安裝2個(gè)GPS、變更保險(xiǎn)第一受益人；（7）貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理；（8）通過與第三方征信公司數(shù)據(jù)共享對客戶進(jìn)行征信黑名單約束；（9）根據(jù)需要有選擇地引進(jìn)一些類似同盾這樣的數(shù)據(jù)分析公司的重要風(fēng)控模塊是未來大數(shù)據(jù)風(fēng)控的趨勢。

2.2銀行模式各銀行一般都有汽車抵押貸款業(yè)務(wù)，但申請受理率極低（單個(gè)客戶金額偏小、風(fēng)控審核成本高、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)車輛處置難度大），目前僅平安銀行以及中小城市銀行在大面積受理汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。下面是平安銀行的汽車抵押貸款業(yè)務(wù)基本情況：基本條件購買不超過5年，行駛里程小于10萬公里，已上牌無抵押，車輛當(dāng)前估值在10萬以上，且為個(gè)人名下的車輛。利率月利率為1.5%，單利年化18%。金額5—50萬，最高為認(rèn)定車價(jià)的7成；貸款期限為3年以內(nèi)擔(dān)保方式抵押2.3典當(dāng)與小貸模式典當(dāng)模式是汽車抵押貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式，最初只接受質(zhì)押形式，但隨著行業(yè)競爭的加劇，逐漸接受抵押形式，與一般小貸公司業(yè)務(wù)模式類似。安美途、華典擔(dān)保是汽車抵押貸款典當(dāng)模式的代表，但當(dāng)下的業(yè)務(wù)模式與神州車閃貸（小額貸款公司）基本類似。名稱基本條件利率金額還款方式安美途全款車、按揭車（抵押質(zhì)押均可）最低月息0.98%宣傳最高為評估額，實(shí)際一般按70%執(zhí)行分期或一次還款神州車閃貸全款車、按揭車（抵押質(zhì)押均可）最低月息0.36%（宣傳資料）50萬以下分期還款（12月、6月、3月）2.4 P2P模式 2.4.1模式（一）業(yè)務(wù)模式P2P車抵貸，即以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵/質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款，抵押車輛可以由借款人繼續(xù)使用，質(zhì)押車輛必須放在平臺的專用停車場，借款人只有贖回后才可以使用。

車抵貸業(yè)務(wù)模式可以簡單描述為有資金需求的借款人以抵/質(zhì)押車輛為保證，向P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請；平臺線下審核車輛信息，并辦理抵押登記或證件抵押后發(fā)布借款信息；投資人參考借款信息后投標(biāo)。按照大多數(shù)P2P車抵貸產(chǎn)品公布的貸款流程，可以簡要分成以下十步：P2P網(wǎng)貸平臺上的汽車金融產(chǎn)品的運(yùn)作相對成熟和標(biāo)準(zhǔn)，一般采用線上發(fā)標(biāo)融資和線下借款審核的商業(yè)模式，以車輛為核心，并依靠大量線下分公司和工作人員進(jìn)行風(fēng)控盡調(diào)，以及貸后催收等等。近年來，二手車市場也參與到P2P車抵業(yè)務(wù)中，其優(yōu)勢是深耕當(dāng)?shù)?，?xiàng)目來源廣，二手車市場除負(fù)責(zé)車輛審核工作外，并承擔(dān)連帶責(zé)任，一旦借款人違約，平臺將委托二手車市場處置車輛。二手車市場本地化特征明顯，因此處置車輛周期縮短，提高了平臺運(yùn)營效率。（二）平臺擴(kuò)張模式絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺都屬于O2O模式，即線下審核放貸，線上對接理財(cái)資金。O2O模式實(shí)現(xiàn)了線下的借款與線上互聯(lián)網(wǎng)融資的結(jié)合，但該模式的缺點(diǎn)是借款人審核成本較高，難以在短期內(nèi)迅速拓展借款人資源。線下審核的P2P網(wǎng)貸平臺一般是在某個(gè)城市設(shè)置總部，然后再將業(yè)務(wù)擴(kuò)張至其它城市或區(qū)域。從擴(kuò)張模式上來看，目前主要分為兩大類，一是加盟模式，一是直營模式。

加盟模式，分為業(yè)務(wù)加盟和平臺加盟兩種方式。業(yè)務(wù)加盟是以借款人、出借人為紐帶，把P2P網(wǎng)貸平臺和加盟商聯(lián)結(jié)起來，由總部進(jìn)行控制經(jīng)營和業(yè)務(wù)對接。平臺加盟型是一個(gè)整體的P2P網(wǎng)貸平臺，各個(gè)加盟商進(jìn)行地域劃分，獨(dú)立操作后臺，各地區(qū)加盟商都能夠在自己的平臺上開展業(yè)務(wù)，如翼龍貸。直營模式指由總公司直接在各個(gè)城市或區(qū)域成立辦事機(jī)構(gòu)或者開設(shè)分公司，并且由總公司統(tǒng)一管理各個(gè)分部的所有業(yè)務(wù)流程如融資、風(fēng)控等業(yè)務(wù)的擴(kuò)張模式。直營模式的好處是公司更容易把控各個(gè)分公司的業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。但需要耗費(fèi)大量的人力、物力，同時(shí)，受國內(nèi)金融地域化的影響，不同地區(qū)的風(fēng)控措施、業(yè)務(wù)等會有較大的差異，對風(fēng)控手段等會是比較大的挑戰(zhàn)。車抵業(yè)務(wù)項(xiàng)目前期，需專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)審核借款人信息、評估車輛并協(xié)助車主辦理車輛或證件抵押，因此車抵貸P2P網(wǎng)貸平臺鋪設(shè)較多的線下風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，線下營業(yè)部或分店也多采用直營模式。目前，較多的P2P網(wǎng)貸平臺均采用直營擴(kuò)張模式，如后河財(cái)富、投哪網(wǎng)、迷你貸、人人聚財(cái)、恒信易貸等。2.4.2發(fā)展現(xiàn)狀 （一)平臺數(shù)量盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至2016年9月底，全國共有正常運(yùn)營P2P網(wǎng)貸平臺2202家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺數(shù)量達(dá)到4278家（含停業(yè)及問題平臺）。2016年1月至2016年9月底全國至少有1136家P2P網(wǎng)貸平臺涉足車抵貸業(yè)務(wù)。車抵貸成為大部分平臺偏好的業(yè)務(wù)類型，主要是因?yàn)槲覈餍朋w系建設(shè)不完善，平臺依賴征信數(shù)據(jù)做風(fēng)控受阻，而車抵業(yè)