有車就能貸、無(wú)征信要求、不押車、不裝GPS、一天內(nèi)拿錢

小區(qū)過(guò)道、電線桿上，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，二手汽車抵押貸款的小廣告挺常見。廣告內(nèi)容也很吸引人，“只要你有一輛車，當(dāng)天放款”，相比銀行放貸的嚴(yán)格手續(xù)與漫長(zhǎng)周期，對(duì)于急需用錢周轉(zhuǎn)的人來(lái)說(shuō)，這樣的小廣告特別有誘惑力。然而，在這些看似高效實(shí)用的二手汽車抵押貸款背后，卻隱藏著不可告人的秘密，一旦中招，很可能是貸款沒(méi)拿到，車子也不見了。更可憐的是，有車主甚至被迫花高價(jià)去贖車。近日，北京晨報(bào)記者通過(guò)調(diào)查多個(gè)受騙案例，帶您揭開二手車抵押貸款里的貓膩兒。

受騙案例

案例一：貸款沒(méi)全到賬 車子已被開走

市民沈女士這些日子遇到一件煩心事兒。為了周轉(zhuǎn)資金，她把此前家中二十多萬(wàn)元購(gòu)入的車子給抵押貸款了，但是抵押來(lái)的錢卻只拿到了一半。她告訴記者，自己是在一張地鐵內(nèi)發(fā)的小卡片上看到，有公司可以提供二手車抵押貸款，而且是立即能夠拿到錢。她當(dāng)時(shí)覺著，為了生意能順利周轉(zhuǎn)，可以去咨詢一下。

通過(guò)電話聯(lián)系，她和對(duì)方約定，在某酒店的大堂見面詳談。到了大堂后，對(duì)方從包內(nèi)拿出一沓合同。其中包括，借款合同、抵押合同、個(gè)人詳細(xì)資料清單，讓沈女士填寫，還讓沈女士提供了駕駛證、行駛證等材料并復(fù)印。沈女士稱，雙方在合同上約定，借款期限為一個(gè)月，借款金額為十萬(wàn)元。同時(shí)，還有利息、違約金等項(xiàng)目。可是就當(dāng)她把所有字都簽完后，對(duì)方突然提出，現(xiàn)在只能轉(zhuǎn)給你5萬(wàn)元。因?yàn)橐_保資金的安全，而且必須先在沈女士的車上裝個(gè)GPS定位器，裝完后，再把剩余的5萬(wàn)元轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。沈女士想想這種要求還算正常，于是就答應(yīng)了，把車鑰匙給了對(duì)方。對(duì)方讓沈女士在酒店大堂等著，他們先去裝定位器，大約需要一個(gè)小時(shí)。

可是，兩個(gè)小時(shí)過(guò)去了，對(duì)方還是沒(méi)有回來(lái)。沈女士有些心急，趕緊電話聯(lián)系，可對(duì)方卻說(shuō)，當(dāng)天裝不好了，要改天把車給沈女士了。過(guò)了兩天，車子還是沒(méi)有還回來(lái)，對(duì)方也一直沒(méi)給信說(shuō)何時(shí)才能安裝好。心急如焚的沈女士再打電話過(guò)去，對(duì)方語(yǔ)氣輕松地落下一句：“早呢，慢慢等吧!你要是急的話，先把錢還回來(lái)，車子還你?！比缓缶蛼炝穗娫?。

沈女士覺得被騙了，立即去派出所報(bào)了案?？墒沁@件事，卻不能立案。民警解釋，像沈女士這樣遭遇的人，他們已經(jīng)碰到不止一個(gè)了。百分之九十以上的人，拿到了部分借款，車子卻沒(méi)有了。報(bào)案的時(shí)候，很多人都認(rèn)為自己被騙了，要求警方以詐騙案進(jìn)行立案調(diào)查，但警方面對(duì)這種情況卻不能以詐騙進(jìn)行立案，因?yàn)楸舜撕炗喠撕贤?，只能算合同糾紛。

隨后，沈女士又找到了律師尋求幫助。律師告訴她，從目前發(fā)生的這幾起事件來(lái)看，對(duì)方提供的合同都是比較正規(guī)的，而且雙方都是遵循自愿的原則簽了字，更關(guān)鍵的是，對(duì)方往往會(huì)拿出一部分錢款給借款人。這樣一來(lái)，從法律上就不能認(rèn)定對(duì)方?jīng)]有履行合同，也就不構(gòu)成詐騙。那么，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，就只能認(rèn)定為是民事上的合同糾紛，公安機(jī)關(guān)是不能按照刑事案件進(jìn)行立案調(diào)查的，只能到法院進(jìn)行起訴。

案例二：抵押錢沒(méi)拿到 還要高價(jià)贖車

市民常先生也向北京晨報(bào)記者憤怒地講述了自己的遭遇。日前通過(guò)小廣告，他找到一個(gè)從事汽車抵押貸款的機(jī)構(gòu)，初步交流后，抵押貸款公司來(lái)了兩位男士，自稱是專門到常先生家家訪，查看他的還款能力，最后定下汽車抵押貸款4萬(wàn)元，一年后，連本帶利歸還51760元。最關(guān)鍵的是，汽車平常還歸常先生使用。“我當(dāng)時(shí)覺得這個(gè)買賣很劃算，心里還挺高興?！庇谑撬麤](méi)有多考慮就簽了兩份合同?！爱?dāng)時(shí)，對(duì)方給了我2.5萬(wàn)元，我就把字簽了。還按照對(duì)方要求，讓我老婆拿著2.5萬(wàn)元現(xiàn)金和合同一起拍了張照片”，常先生說(shuō)，他覺得這個(gè)抵押貸款公司在辦理貸款中的每一個(gè)程序都拍照作記錄，真是挺正規(guī)的。

不過(guò)，等簽完合同，拍完照后，對(duì)方又說(shuō)沒(méi)有那么多現(xiàn)金，說(shuō)等會(huì)兒一次性轉(zhuǎn)賬4萬(wàn)給常先生，于是又將2.5萬(wàn)元現(xiàn)金拿了回去。接著，對(duì)方男子跟常先生說(shuō)，按照行規(guī)，必須在他車上裝個(gè)GPS定位裝置，說(shuō)著就把他的汽車開走了。另外一男子說(shuō)要去銀行給他打款，一轉(zhuǎn)身也不見了?！拔耶?dāng)時(shí)想著已經(jīng)簽了合同，就算是他們跑了，我也有依據(jù)去法院告他們，于是也沒(méi)有太擔(dān)心?！?/p>

很快，常先生收到了對(duì)方轉(zhuǎn)賬來(lái)的錢，不過(guò)不是4萬(wàn)，而是1.5萬(wàn)元。這時(shí)候，他感覺到不對(duì)勁兒，趕緊與對(duì)方聯(lián)系，哪知道，對(duì)方直接跟他說(shuō)，要車也行，給5萬(wàn)元，不然隨便報(bào)警還是打官司?！拔业能囎颖婚_走了，手中只拿到了他們轉(zhuǎn)來(lái)的1.5萬(wàn)元，現(xiàn)在卻被敲詐5萬(wàn)元。里外里，這一趟下來(lái)，非但沒(méi)拿到錢，還自己白給出去3.5萬(wàn)元。這些人就是純粹的騙子呀?！?/p>

常先生憤怒之余只好趕緊報(bào)警。接到報(bào)警后，民警詢問(wèn)了他貸款的細(xì)節(jié)。從表面上來(lái)看，這筆交易已經(jīng)完成了，一切都是合法合規(guī)：例如，第一，雙方簽訂的是汽車質(zhì)押合同，對(duì)方是可以將汽車開走的；第二，照片上顯示常先生確實(shí)拿到了2.5萬(wàn)元，對(duì)方再轉(zhuǎn)賬給常先生1.5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，根據(jù)合同，常先生拿到了4萬(wàn)元貸款，不存在錢款爭(zhēng)議了。從派出所出來(lái)，常先生沮喪地發(fā)現(xiàn)，自己真只能吃啞巴虧了。

案例三：買低價(jià)二手車 莫名背上貸款

來(lái)北京打拼的王貴新攢了10萬(wàn)元，想買輛二手車。可是沒(méi)想到，自己辛辛苦苦攢的錢，買不來(lái)車子，還要幫著車貸公司還貸款。王貴新告訴記者，事前他在網(wǎng)上找到了一家二手車交易公司。在相約見面后，業(yè)務(wù)員給他看了幾款車型，從性價(jià)比來(lái)說(shuō)，他都很滿意?！皹I(yè)務(wù)員告訴我，他們公司不但出售二手車，而且還從事二手車抵押貸款，這些車子中不少都是抵押車，還不上錢賣給了公司。因?yàn)閮r(jià)格便宜，所以賣得很快，如果想要考慮一天，就先付給他500元的定金?！?/p>

聽到這樣的話，王貴新?lián)南矚g的車被買走，就立刻付了500元的定金，并商定等他看車后，確認(rèn)車沒(méi)有問(wèn)題，就付錢拿車。在看車后，經(jīng)過(guò)一番還價(jià)，雙方最終將價(jià)格定在8.5萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)我心里很開心，覺得自己撿了個(gè)大便宜。”

商定價(jià)格后，王貴新立刻支付了2.5萬(wàn)元的定金。對(duì)方遞給他一份購(gòu)車協(xié)議，上面寫著預(yù)付定金2.2萬(wàn)元。業(yè)務(wù)員表示，那3000元是用來(lái)辦其他手續(xù)的，就不寫在購(gòu)車協(xié)議上了。王貴新給完錢就回家，一心等待對(duì)方手續(xù)辦理完畢上門去提車。讓他沒(méi)想到的是，手續(xù)沒(méi)辦完，債主卻上門了。三天后，一名自稱是車主的女子李某找到他，拿出一份車輛抵押協(xié)議，稱必須還清10萬(wàn)元的抵押貸款才能提車。王貴新一下子傻眼了，他立即打電話質(zhì)問(wèn)業(yè)務(wù)員，之前為什么不說(shuō)這輛車還有貸款，并且要求退款。

面對(duì)質(zhì)疑，業(yè)務(wù)員則稱自己完全不清楚，都是公司操作的，還稱定金已經(jīng)交給了公司，沒(méi)有辦法退還。王貴新此時(shí)感覺不對(duì)，于是聯(lián)系了車主李某?！拔疫@才知道，李某的二手車是抵押給了這家公司，但是通過(guò)私下的關(guān)系給了業(yè)務(wù)員好處，讓他幫忙把車子賣了，用來(lái)還貸款。而我則是上當(dāng)了?！贝送猓钅掣嬖V王貴新，要退款，也只能退還合同上所寫的2.2萬(wàn)元。其余3000元已經(jīng)辦理手續(xù)花費(fèi)了，肯定不能退。為了把錢拿回來(lái)繼續(xù)買車，王貴新也只能妥協(xié)。

本版撰文 北京晨報(bào)記者 張靜雅

記者走訪

抵押審核不嚴(yán) 付高利息就能貸

日前，北京晨報(bào)記者走訪北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車商家都會(huì)與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，能夠提供牽線服務(wù)，幫助車主找到無(wú)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。尤其是當(dāng)客戶征信無(wú)法通過(guò)銀行審核時(shí)，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款。

“只要你有輛車，就能貸出來(lái)錢。如果你想自己去貸款，條件符合也是沒(méi)有問(wèn)題的，不過(guò)時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)多。而且只要征信有一點(diǎn)問(wèn)題，拿錢肯定是沒(méi)戲。但是通過(guò)我們聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，這些問(wèn)題都能解決，基本都能通過(guò)征信審核。但是利息肯定要高一點(diǎn)?！币晃魂愋珍N售顧問(wèn)告訴北京晨報(bào)記者。記者很快聯(lián)系上他介紹的車貸公司，記者向其表明，自己沒(méi)有征信記錄，而且個(gè)人沒(méi)有固定收入，名下沒(méi)有房產(chǎn)。聽到這些信息，顧問(wèn)十分淡定地告訴記者：“即使客戶零征信，我們也能給他做抵押貸款?！彼Q，“你只要帶上個(gè)人材料，來(lái)公司填一些資料，經(jīng)評(píng)估師評(píng)估后填完評(píng)估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個(gè)小時(shí)，全部搞定。如果趕上財(cái)務(wù)比較空閑，當(dāng)天你就能夠拿到錢?！敝劣谒麄兪侨绾瓮ㄟ^(guò)審查，這名顧問(wèn)十分神秘，“你只要拿到錢就行了，其他的事情我們來(lái)操心”。此后，記者向兩三家自稱當(dāng)天放款的車貸公司詢問(wèn)，均得到“有車就能貸”的回復(fù)。

在走訪中，一名銀行從事車貸的業(yè)內(nèi)人士袁先生告訴記者，這些小車貸公司的人都是在鉆空子，而且很容易在抵押過(guò)程中造假甚至詐騙。

“像這些借貸公司所說(shuō)的，一個(gè)工作日完成貸款受理甚至能夠當(dāng)天放款，那肯定是存在隱患的。正常流程中，對(duì)車輛評(píng)估初審、審批、簽訂合同、更改保險(xiǎn)受益人、抵押登記、安裝GPS再放款，這些程序都做完，一天根本不夠。就算是兩三天，平臺(tái)也很難進(jìn)行深入調(diào)查，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象。就是因?yàn)檫@樣，二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問(wèn)題十分盛行。”

公司專人催債 不還錢很“嚴(yán)厲”

在走訪中，記者向一名自稱能夠提供免抵押貸款的工作人員詢問(wèn)，如果把車子開走后，還不上錢，怎么辦呢？“其實(shí)借車的時(shí)候我們也知道，肯定有一部分人不能按時(shí)把錢還上，所以這個(gè)時(shí)候，催債的人就顯得特別重要?！惫ぷ魅藛T小麗告訴記者，通過(guò)他們“打白條”的貸款人，多是在銀行借不到款、信用較差的用戶?！盀檎餍挪蛔闵踔亮阏餍诺慕杩钊颂峁┵J款，有很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還，就基本依靠催收了。”小麗告訴記者，催收分為幾種，一種是每天固定時(shí)間點(diǎn)打電話“提醒”；另一種是在貸款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn)；最后如果依然找不到人，就通過(guò)車輛里面的GPS定位，找到車后直接把車開走。“這些都是說(shuō)的比較文明的方式，催款不順利的情況下，我們也會(huì)采取一些比較‘嚴(yán)厲’的方法來(lái)催收。”

在交流中，小麗告訴記者，二手車抵押貸款市場(chǎng)可細(xì)分為質(zhì)押車和GPS車市場(chǎng)?！百|(zhì)押車輛入庫(kù)，基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而占比較高的GPS車市場(chǎng)，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右。主要是通過(guò)GPS硬件安裝以及軟件系統(tǒng)對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤定位。”如果車輛出現(xiàn)問(wèn)題，或者信號(hào)丟失，對(duì)車貸公司都是一種損失。“如果出現(xiàn)違約，我們會(huì)根據(jù)GPS定位去線下找車催款?！毙←惛嬖V記者，有一些平臺(tái)可能會(huì)與第三方專業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時(shí)跟蹤借款人、上門潑漆等極端方法。

律師說(shuō)法

仔細(xì)閱讀合同

不懂千萬(wàn)別簽

北京康普律師事務(wù)所主任律師吳立宏表示，汽車抵押貸款具有放款快、利率高、期限短等特點(diǎn)，適用于有資金周轉(zhuǎn)需求的人士。因此，辦理汽車抵押貸款的借款人，大多是急切想要獲取資金的，不法分子就是利用這種心理，以小廣告吸引他們?！暗?，在簽訂合同時(shí)，很少有人仔細(xì)看過(guò)貸款合同。很多人覺得看不懂，隨手翻一翻，對(duì)方胡亂解釋兩句，自己就不懂裝懂，最后把名字一簽就完事兒。這樣一來(lái)，后患就跟著來(lái)了，合同中有不合理的約定，有重復(fù)收費(fèi)的項(xiàng)目，有附加的隱藏條件等等，這些都會(huì)給借款人造成經(jīng)濟(jì)損失，并在后期維權(quán)中造成持續(xù)困擾。簡(jiǎn)單地說(shuō)，看不懂的合同，你就別簽字?！彼Q，在記者講述的案例里可以看到，車貸公司給常先生簽訂的是質(zhì)押合同，將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己手里，卻告訴他車子可以留著繼續(xù)使用，“這其實(shí)就是在進(jìn)行詐騙”，但是車主卻沒(méi)有看出來(lái)，直接簽了合同。

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。而具體到二手車抵押貸款中的貓膩，吳立宏表示，從事主被騙的相關(guān)案例中不難看出，在整個(gè)過(guò)程中，車貸公司都是按照正常的貸款流程在走：貸前調(diào)查，雙方約定后簽訂合同，然后發(fā)放貸款。甚至有些公司還會(huì)進(jìn)行拍照記錄，這種手段具有很強(qiáng)的迷惑性和隱蔽性，借款人以為專業(yè)又正規(guī)，從而卸下心防。也正因?yàn)樽吡怂^正常的貸款流程，如果車主到法院起訴，又很容易因?yàn)樽C據(jù)不足，造成損失無(wú)法彌補(bǔ)。

吳律師指出，心不動(dòng)則不痛，在家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域務(wù)必要多加小心，小廣告具有那么大的誘惑性，但為什么會(huì)這么便捷，要多想幾個(gè)為什么，太輕松的事情十有八九是騙局，借款人切不可輕信。另外，辦理汽車抵押貸款之前，一定要通過(guò)正規(guī)的途徑找正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，保留好合同、收據(jù)等，必要時(shí)將整個(gè)辦理貸款的過(guò)程錄音或者錄像，以留存證據(jù)。

晨報(bào)提醒

二手車抵押貸款的騙局如此多，生活中該如何避免風(fēng)險(xiǎn)？不妨看看警方通過(guò)北京晨報(bào)給出的提示：

1.看汽車抵押貸款公司是否有資質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，借款人很有必要到借款公司走一趟。

2.放款前無(wú)故收費(fèi)情況，可能是騙局。

3.認(rèn)真閱讀借款合同內(nèi)容，防止合同欺詐。

4.一定要簽訂正規(guī)的合同并且明確合同內(nèi)容，以防合同欺詐。

5.騙局性汽車抵押貸款幾乎不設(shè)立任何貸款審核門檻，聲稱放款速度快、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，并且利息極為“合理”，既非高利貸，又不設(shè)立門檻，真的有如此好事？借款人應(yīng)細(xì)細(xì)思量。

6.貸款騙子往往只留有手機(jī)號(hào)、QQ等信息，一般情況下不會(huì)留下座機(jī)及地址，即便留下，最終查詢往往發(fā)現(xiàn)是虛擬地址。另外，在貸款買車業(yè)務(wù)中，銷售商惡意侵占、挪用購(gòu)車人償還的銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生。

■記者手記

常在河邊走早晚要失手

車沒(méi)了，錢沒(méi)拿著，還得花錢贖車，遭遇這種二手車抵押貸款，想想都窩心，更何況，受騙的事主通常是急需用錢，多少正經(jīng)事估計(jì)都因此耽擱了。記者還注意到，這種糾紛中通常爭(zhēng)議金額不算太大，三萬(wàn)五萬(wàn)的，也讓苦主不至于拋棄正常生活死磕到底去維權(quán)。

絲絲入扣的貸款手續(xù)與一系列文件，再加上關(guān)鍵環(huán)節(jié)所謂的拍照留證，騙子們動(dòng)的腦筋可不少，需要專業(yè)技術(shù)和縝密的話術(shù)，一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同糾紛的帽子扣下來(lái)，有時(shí)也真讓警方束手無(wú)策。可俗話說(shuō)，“常在河邊走，哪有不濕鞋”，自作聰明的騙子們，也別太囂張。顛撲不破的經(jīng)驗(yàn)就是，隨著得手次數(shù)的增加，隨著受騙人數(shù)的上升與金額的增大，騙子們會(huì)更加貪婪與麻痹，他們會(huì)形成團(tuán)伙，會(huì)不再那么謹(jǐn)慎，而隱瞞真相騙取錢財(cái)?shù)姆缸锺R腳也早晚會(huì)暴露。此前，北京警方實(shí)際上就偵破過(guò)類似的詐騙團(tuán)伙，騙子們自以為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤Ｗo(hù)傘，面對(duì)法網(wǎng)其實(shí)一樣漏洞百出。

還有一個(gè)感嘆是，騙子們真是很“敬業(yè)”，在得手之前也確實(shí)處處為借款人“著想”，盡力“滿足”借款人小額貸款的需求。話說(shuō)回來(lái)，這是不是也是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額抵押放貸的一種警醒呢？市場(chǎng)確實(shí)存在，也夠龐大，只不過(guò)需要更細(xì)致的工作、更到位的風(fēng)控、更體貼的流程，或許利潤(rùn)小點(diǎn)監(jiān)控麻煩點(diǎn)，但就這么把市場(chǎng)讓給了“敬業(yè)”的騙子，也實(shí)在可惜。

本版撰文 北京晨報(bào)記者 張靜雅