1、加強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范 近兩年，我市擔(dān)保企業(yè)迅速發(fā)展。據(jù)對(duì)我市有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，全 市經(jīng)注冊(cè)的擔(dān)保公司有 * 多家，目前與我行簽約的擔(dān)保公司就有 * 家，在我行的擔(dān)保貸款金額共計(jì)近 * 億元。擔(dān)保公司的興起為破解我 市的中小企業(yè)融資難問(wèn)題開辟了一條途徑， 為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到 了一定的作用， 也為我行帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)效益。 但我作為一名直接 與擔(dān)保公司的接觸的信貸人員， 經(jīng)過(guò)與擔(dān)保公司長(zhǎng)期的合作和調(diào)查了 解中發(fā)現(xiàn)， 有相當(dāng)一部分擔(dān)保企業(yè)利用銀行資金從事非法交易， 如進(jìn) 行非法驗(yàn)資或發(fā)放高利貸等， 對(duì)社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響較大， 特別是隨 著國(guó)家宏觀調(diào)控的加強(qiáng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的惡化， 不僅會(huì)給貸款銀

2、行帶事業(yè) 較大的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)給我市經(jīng)濟(jì)與社會(huì)帶來(lái)較大的危害。一、擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的危害（一）、擾亂金融秩序。各種擔(dān)保企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍為 投資擔(dān)保或投資咨詢等非金融業(yè)務(wù)， 而實(shí)際上由于種種原因， 投資擔(dān) 保及投資咨詢業(yè)務(wù)難以開展。 當(dāng)前相當(dāng)一部分擔(dān)保公司是在利用銀行 的資金和擔(dān)保放大倍數(shù)來(lái)達(dá)到資產(chǎn)飛速膨脹的可能。 例如向銀行存入 500 萬(wàn)元保證金，銀行按 5 倍擔(dān)保放大倍數(shù)，擔(dān)保公司就擁有 2500 萬(wàn)元的擔(dān)保額度，然后擔(dān)保公司利用其關(guān)聯(lián)公司套取這2500 萬(wàn)元的貸款，之后擔(dān)保公司再拿著這 2500 萬(wàn)元再找到另外一家銀行，進(jìn)行 重復(fù)操作，如此，資金如雪球越滾越大他們利用從銀行貸出的資 金

3、暗里經(jīng)營(yíng)的是“地下錢莊”或從事虛假驗(yàn)資業(yè)務(wù)，從中謀取暴利。 這些不法行為不僅觸犯了國(guó)家法律法規(guī)， 而且直接沖擊金融市場(chǎng)， 擾 亂了金融秩序。由于擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)管理特別是業(yè)務(wù)監(jiān)管部門歸屬不 清，再加上當(dāng)前政府及有關(guān)部門對(duì)其利弊沒有給予足夠的認(rèn)識(shí)， 致使 擔(dān)保企業(yè)成了檢查監(jiān)管的“真空”地帶。（二）、加大金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。有相當(dāng)一部分擔(dān)保企業(yè)是 由幾家或幾十家工商企業(yè)或個(gè)人組建成的， 為了追求高額利潤(rùn)，有些 擔(dān)保企業(yè)還大量套用銀行信貸資金不斷擴(kuò)大融資規(guī)模。貸款到期時(shí)互 相調(diào)劑，這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的融資方式掩蓋了工商企業(yè)、個(gè)人不 正常的資金流，同時(shí)也造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)工商企業(yè)或個(gè)人貸款的調(diào)查失 去真實(shí)

4、性。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)生突變，像美國(guó)次貸危機(jī)進(jìn)一步波及全球及國(guó) 內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸政策的進(jìn)一步從緊，這些“拆東墻補(bǔ)西墻”的工商企 業(yè)或個(gè)人資金鏈會(huì)中斷，進(jìn)而使銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。 廣東 近期就出現(xiàn)過(guò)某擔(dān)保公司的融資圈錢變相把戲， 到最后，該擔(dān)保公司 領(lǐng)導(dǎo)卷款潛逃事件。二、擔(dān)保公司在我行的發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)調(diào)查，近年來(lái)?yè)?dān)保公司在中小城市發(fā)展勢(shì)頭比較猛，而我 市擔(dān)保公司在江蘇銀行的擔(dān)保貸款總額最高，目前，我市工農(nóng)中建交幾大銀行對(duì)擔(dān)保公司尚未開放，只有江蘇銀行和東方合作銀行兩家銀 行對(duì)擔(dān)保公司放開，據(jù)擔(dān)保公司內(nèi)部人員透露，由于東方合作銀行對(duì) 于擔(dān)保公司的資質(zhì)及擔(dān)保貸款的手續(xù)審核較嚴(yán)，他們很難騙取資金，

5、 而自從我行的貸款權(quán)限下放到支行以后，某些支行為了完成任務(wù)或謀 取個(gè)人私利，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款審核不嚴(yán)，有時(shí)明明知道是擔(dān)保 公司在套用資金，還聽之任之，發(fā)放違規(guī)貸款，甚至有些工作人員還 在擔(dān)保公司內(nèi)有股份，這就縱容了擔(dān)保公司的違法經(jīng)營(yíng)，也給我行的 信貸資金帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，支行發(fā)放的擔(dān)保公司擔(dān)保的 貸款每筆金額絕大部分都在支行的貸款權(quán)限范圍之內(nèi)， 這樣就躲過(guò)了 分行審核這一關(guān)，雖然有事前報(bào)備，但也大多拘于形式，沒有真正做 到風(fēng)險(xiǎn)防范。今年是擔(dān)保公司在我行發(fā)展最快的一年，明年，大量的 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款都將逐漸到期， 我想，到時(shí)一定會(huì)有相當(dāng)一部份不 良貸款的產(chǎn)生，所以我們一定要把風(fēng)險(xiǎn)防

6、范工作做在前頭。三、加強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范的措施建議（一）、首先，在對(duì)擔(dān)保公司的選擇上，必須進(jìn)行嚴(yán)格審查，通過(guò)人行查詢系統(tǒng)等多種渠道，查詢擔(dān)保公司的基本情況及業(yè)務(wù)開展 情況，有很多擔(dān)保公司的注冊(cè)資金是通過(guò)非法融資來(lái)的，并不是其真實(shí)資產(chǎn)，所以我們應(yīng)選擇注冊(cè)資本金大、擔(dān)保實(shí)力強(qiáng)、人員配置合理、 內(nèi)部管理制度嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膿?dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作， 以確保擔(dān)保公司代償能 力的合法性、充分和可實(shí)現(xiàn)性，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）其次，在與擔(dān)保公司簽約時(shí)，應(yīng)盡可能在協(xié)議中對(duì)擔(dān)保 條件、擔(dān)保范圍、保證額度、保證金比例、雙方責(zé)任、資信審查等條 件作出明確約定。特別是在保證金比例上，應(yīng)盡量提高，并且為控制 貸款風(fēng)

7、險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)單筆擔(dān)保貸款額度作一些限制，適當(dāng)時(shí)候，分行對(duì)擔(dān) 保公司擔(dān)保的貸款應(yīng)收回權(quán)限。（三）切實(shí)加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后檢查工作。受理、審查、評(píng)估 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和償債能力的實(shí) 地考查，嚴(yán)格反擔(dān)保手續(xù)，加強(qiáng)貸前核保工作和貸中檢查工作，防止 擔(dān)保公司將反擔(dān)保物解押再重復(fù)抵押現(xiàn)象，以保證抵押物的真實(shí)和抵 押手續(xù)的完備。加強(qiáng)貸后跟綜調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)貸款有違背貸款用 途使用的情況，應(yīng)立即采取措施收回貸款，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小程度。 切實(shí)防范擔(dān)保公司利用銀行資金從事非法經(jīng)營(yíng)。（四）加強(qiáng)保證金管理工作，嚴(yán)格控制保證金比例，對(duì)擔(dān)保公 司的擔(dān)保額度也應(yīng)該加以控制，對(duì)擔(dān)保公司每一筆擔(dān)保資金進(jìn)行擔(dān)保 備案，對(duì)擔(dān)保金數(shù)額加以動(dòng)態(tài)控制，為每戶擔(dān)保公司設(shè)置信用擔(dān)?！熬?戒線”，根據(jù)擔(dān)保公司的自身資金實(shí)力和承擔(dān)的信用擔(dān)保資金量劃分 不同等級(jí)，對(duì)不同登記的擔(dān)保公司進(jìn)行分類管理。