原標(biāo)題 最低年化利率降至4%以內(nèi) 銀行打響個(gè)人消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”

來源金融時(shí)報(bào)

當(dāng)前，隨著一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策陸續(xù)落地，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)逐步回暖，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率等方式吸引客源、促進(jìn)消費(fèi)。

近期，《金融時(shí)報(bào)》記者在北京地區(qū)各家銀行網(wǎng)點(diǎn)走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行消費(fèi)貸利率較年初有較大幅度下調(diào)，部分銀行消費(fèi)貸最低年利率已降至4.0%以下。

在一些業(yè)內(nèi)專家看來，降低消費(fèi)信貸成本有利于促消費(fèi)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)。在穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤的大背景下，個(gè)人消費(fèi)貸款利率下調(diào)將成為趨勢(shì)。

消費(fèi)貸年化利率較年初大幅下降

北京地區(qū)多位市民近期對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，自年初以來，各家銀行推銷消費(fèi)貸款的電話及短信絡(luò)繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

其中，一位中國(guó)銀行的客戶表示，去年國(guó)慶節(jié)期間，中國(guó)銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國(guó)銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%?！边@位客戶表示。

多家國(guó)有大行近期下調(diào)了消費(fèi)貸利率后，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降至4.0%以下?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”的最低年利率均已降至3.8%，建設(shè)銀行“快貸”最低年利率也由原來的4.35%下降到目前的4.05%。

與此同時(shí)，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如，招商銀行通過為客戶每月發(fā)放補(bǔ)貼券的方式，給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。

“今年7月至8月在招行辦理‘閃電貸’的客戶，在使用補(bǔ)貼券后，最低年化利率僅為3.95%。”一位來自招商銀行的客戶經(jīng)理對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者介紹，“之前，招行‘閃電貸’的利率為4.5%，今年以來一路下降至4.032%，直到目前的4.0%以下?！?/p>

不過，在消費(fèi)貸利率大范圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動(dòng)”。廣發(fā)銀行信貸經(jīng)理表示，“廣發(fā)銀行消費(fèi)貸最低利率一直為4.8%，近期也沒有下降，最高辦理額度為20萬元?！?/p>

利率優(yōu)惠僅限特定客群

事實(shí)上，雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)低了消費(fèi)貸最低年利率，但并非所有的客戶都能享受到最大優(yōu)惠力度。《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多家國(guó)有大行僅為該行的優(yōu)質(zhì)客戶提供最低消費(fèi)貸利率。

“當(dāng)前，我行消費(fèi)貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動(dòng)，具體要看客戶的信用資質(zhì)和資產(chǎn)狀況?！惫ど蹄y行北京分行某支行的客戶經(jīng)理表示，在該行星級(jí)評(píng)定越高的客戶，享受的貸款利率優(yōu)惠力度就越大。

“有一定的資產(chǎn)且屬我行房貸、信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶，才能辦理我行消費(fèi)貸款?！鞭r(nóng)行某信貸經(jīng)理提到，與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來比較少的客戶，無法辦理該行的消費(fèi)貸。

同時(shí)，銀行消費(fèi)貸款的投放也存在一定的企業(yè)偏好。在為客戶發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，銀行通常會(huì)向客戶了解其所在的工作單位等信息。一般而言，銀行更加傾向于給國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位的在職員工提供較大的利率優(yōu)惠。

北京銀行相關(guān)工作人員告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，該行“京E貸”貸款利率和客戶的工作單位性質(zhì)息息相關(guān)，“我們針對(duì)不同的客群有不同檔位的利率優(yōu)惠。目前，我行‘京E貸’最低利率為4.35%，僅為醫(yī)生和老師群體提供；國(guó)企及事業(yè)單位的員工申請(qǐng)利率為4.8%左右。根據(jù)職業(yè)不同，最高利率可達(dá)8.0%以上?！?/p>

招商銀行則設(shè)置了企業(yè)“白名單”，“白名單”企業(yè)員工才可享受最低消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國(guó)企等單位上班的客戶，才有資格辦理該行消費(fèi)貸。

避免非理性過度負(fù)債

銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率受多方因素影響。“從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國(guó)內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政金融政策持續(xù)發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）對(duì)信貸產(chǎn)品定價(jià)具有導(dǎo)向作用。今年以來，央行已接連兩次下調(diào)LPR。7月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報(bào)價(jià)不斷走低，銀行也借此下調(diào)貸款利率。

同時(shí)，自今年5月以來，個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在逐步恢復(fù)。通過降低消費(fèi)貸利率，銀行也可更好地滿足居民逐漸釋放的消費(fèi)需求。

7月13日，在國(guó)新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。

“從目前的趨勢(shì)來看，全球通脹壓力高企、利率中樞抬升，意味著國(guó)內(nèi)利率下行空間變得較為有限。目前的小額信用貸利率水平對(duì)于消費(fèi)者來說無疑是有利的?！敝苊A表示。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

前述招商銀行客戶經(jīng)理也表示，消費(fèi)貸逾期將會(huì)影響個(gè)人征信，今后客戶在銀行貸款均會(huì)受到影響。

對(duì)此，周茂華建議，“對(duì)于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)?！?/p>

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