信貸業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)來看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發(fā)放。貸中細(xì)分為貸款計(jì)息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細(xì)分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。整體結(jié)構(gòu)如下圖。

在日常工作當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)的拆分更加詳細(xì)，細(xì)致到了功能模塊，站在個人的角度，信貸業(yè)務(wù)流程可以拆分為以下節(jié)點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、獲取用戶、賬號注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計(jì)息、征信上報(bào)、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：設(shè)計(jì)滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對特定的場景，整合場景，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，比如針對教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，家用電器消費(fèi)產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費(fèi)金融服務(wù)，圍繞消費(fèi)場景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

2. 產(chǎn)品營銷：產(chǎn)品營銷核心就是將產(chǎn)品觸達(dá)用戶，用戶需要時，直接可以使用，觸達(dá)率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團(tuán)月付，在日常生活中，使用頻率很高。通過各種方式觸達(dá)，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習(xí)慣。比如美團(tuán)月付，在支付環(huán)節(jié)引導(dǎo)用戶使用美團(tuán)月付產(chǎn)品，當(dāng)月消費(fèi)下月還，解決用戶資金需求。不同產(chǎn)品的設(shè)計(jì)針對用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場景需求。產(chǎn)品營銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過短視頻引導(dǎo)、電視劇廣告植入、支付落地頁引導(dǎo)、場景周邊引導(dǎo)、地推、客服營銷、短信營銷等等。目的就是引導(dǎo)用戶有需求時使用產(chǎn)品。

3. 獲取用戶：通過各種手段觸達(dá)用戶之后，用戶在日常場景中，有相關(guān)需求時，第一時間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過簡單快捷的方式使用產(chǎn)品，進(jìn)入信貸業(yè)務(wù)流程入口。

4. 賬號注冊 ：用戶通過手機(jī)號或郵想注冊賬號，為產(chǎn)品、用戶、平臺的第一次接觸，平臺提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊信息，為登錄平臺的賬號憑證。很多平臺會引導(dǎo)用戶下載APP，通過APP采集用戶信息。

賬號注冊環(huán)節(jié)，很多APP與運(yùn)營商(移動、電信、聯(lián)通)直接獲取手機(jī)號相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進(jìn)一步簡化，都不需要短信驗(yàn)證碼就可以登錄平臺。流程是非常簡單方便，但是如果手機(jī)被偷，或者遺失，也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

5. 信息收集 :該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識別、實(shí)名認(rèn)證(身份證正反面照片)、四要素驗(yàn)證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預(yù)留手機(jī)號）個人信息、征信授權(quán)協(xié)議；

收集信息的過程中會有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計(jì)看協(xié)議兩小時也看不完，更不用說明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場景，簡單匯總注冊至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

環(huán)節(jié)協(xié)議名稱協(xié)議概要

注冊

《中國聯(lián)通服務(wù)與隱私協(xié)議條款》

中國聯(lián)通所運(yùn)營的‘手機(jī)號一鍵登錄’服務(wù)，只要你登錄了就是對協(xié)議的接受、認(rèn)可。

注冊

《個人信息保護(hù)政策》

通過該協(xié)議告知用戶平臺會調(diào)用和收集用戶的哪些信息，信息多到可怕…

注冊

《用戶協(xié)議》

平臺對用戶的服務(wù)費(fèi)協(xié)議幾乎各大APP都有

銀行卡驗(yàn)證

《自動還款等協(xié)議》

自動從用戶銀行賬戶劃扣資金

征信查詢

《個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書》

授權(quán)相關(guān)平臺查詢用戶的征信報(bào)告

6. 授信審批 ：通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、征信報(bào)告等等，經(jīng)過風(fēng)控模型的篩選給用戶進(jìn)行評分，各大平臺評分標(biāo)準(zhǔn)體系不同，審批的結(jié)果也會有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨(dú)通過文章進(jìn)行介紹。是平臺開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺的將借不到錢。如果審批通過，也會根據(jù)你的資質(zhì)（個人綜合經(jīng)濟(jì)狀況、收入方式、還款能力）綜合評估授信額度。

7. 額度審批 ：額度審批是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，中國銀保監(jiān)會針對消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元，各平臺進(jìn)行綜合審批額度，需要進(jìn)行綜合評估，不但要依據(jù)自己的評估標(biāo)準(zhǔn)，還要通過其他平臺判斷用戶是否有多頭借貸（在多個平臺進(jìn)行借款），綜合評估相應(yīng)的額度。

評估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實(shí)力的提升，借款額度各平臺也會進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨(dú)文章介紹。

8.賬戶開戶：平臺額度審批完成之后，底層會創(chuàng)建賬戶體系，一個用戶對應(yīng)一個注冊賬號對應(yīng)一個賬戶，一個賬戶對應(yīng)多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進(jìn)行還款，賬戶創(chuàng)建時，平臺會給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進(jìn)行還款。

9. 凍結(jié)/解凍：在用戶有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患時，各平臺會針對用戶的額度進(jìn)行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機(jī)丟失被非法操作，用戶可以與平臺及時聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無法進(jìn)行額度提現(xiàn)。解凍是凍結(jié)的對立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過用戶的申請，溝通確認(rèn)，無問題可以進(jìn)行解凍恢復(fù)額度。

該環(huán)節(jié)是風(fēng)控的一種手段，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時起到保護(hù)的作用，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

10. 借款提現(xiàn)：該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項(xiàng)如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計(jì)劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機(jī)構(gòu)是誰？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

11. 提現(xiàn)審批 用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺會進(jìn)行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

12. 機(jī)構(gòu)放款 所有準(zhǔn)備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺、放款機(jī)構(gòu)、收款方用戶，如果平臺沒有支付牌照還涉及三方支付公司。

13. 貸款計(jì)息：貸款放款之后，平臺需要進(jìn)行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會記錄借款用戶的借款信息、還款計(jì)劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

14. 放款展示：放款之后平臺需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺APP通過消息提醒通知用戶，用戶也可以在個人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺都會展示借款信息，還款計(jì)劃已經(jīng)借款時的合同信息等。

15. 征信上報(bào) ：放款成功之后，各平臺會進(jìn)行放款數(shù)據(jù)征信上報(bào)，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機(jī)構(gòu)上報(bào)主體不同，比如消費(fèi)金融公司需要將數(shù)據(jù)上報(bào)至中國人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨(dú)介紹征信。征信報(bào)告是什么?征信報(bào)告對你有什么用？有哪些平臺可以做征信報(bào)告？使用場景是什么？等等。

16. 借款還款：發(fā)起借款之后，用戶就可以進(jìn)行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

17. 貸中監(jiān)控：用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺會針對高風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行貸中風(fēng)控監(jiān)控，如果識別到異常風(fēng)險(xiǎn)，可能會提前告知用戶進(jìn)行還款，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

18. 提額/降額：用戶借款完成之后，或者平臺為了更好的刺激用戶進(jìn)行借款，會通過提額方式時不時的觸達(dá)用戶，引導(dǎo)用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達(dá)50萬，主要針對公務(wù)員、教師、醫(yī)生、會計(jì)、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。降額也會發(fā)生，有時甚至將額度降為0，平臺通過風(fēng)控手段識別到用戶有巨大風(fēng)險(xiǎn)，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進(jìn)行授信申請。

19. 展期/縮期 ：展期和縮期是針對還還款計(jì)劃。將還款計(jì)劃延長或者將還款計(jì)劃周期縮短。

20. 催收/委外：用戶逾期一直不還款，就會進(jìn)入催收環(huán)節(jié)，催收是一個非常大的話題，這里簡述催收手段和不同階段的催收流程。常見催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報(bào)、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個階段：預(yù)催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細(xì)介紹四個催收階段的流程。

21. 貸款核銷：按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴(yán)格的法律程序。必須是經(jīng)過多種努力認(rèn)定沒有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少當(dāng)年的收益，但是一般銀監(jiān)局對金融機(jī)構(gòu)又有不良貸款率的指標(biāo)要求，因此各家金融機(jī)構(gòu)必須綜合考慮利潤和不良指標(biāo)，來決定是否進(jìn)行核銷 。

22.結(jié)清銷戶：借款完成之后，針對特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至?xí)M(jìn)黑名單，一旦進(jìn)入黑名單，各大平臺還會共享，借款用戶之后將無法進(jìn)行借款提現(xiàn)。

從頭至尾的整體信貸流程就結(jié)束了。

本人為消費(fèi)金融從業(yè)人員，持續(xù)學(xué)習(xí)整理消費(fèi)金融行業(yè)相關(guān)知識，與你一起認(rèn)識了解消費(fèi)金融的方方方面面。

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什么是消費(fèi)金融？

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