投訴人陳先生的經(jīng)歷與夏先生類似。2018年8月21日，陳先生在神州車閃貸申請了一筆貸款?！耙怨ど绦庞每ǚ制谛问竭€款，實(shí)際到款33000元，但工行分期金額為36700元，并且要求必須購買商業(yè)保險(xiǎn)，收取1700額外押金”。

此后，由于賬單逾期，神州車閃貸人員在未與其聯(lián)系的情況下，于2019年2月22日凌晨3：00將陳先生的車私自開車，且偷走車后并未聯(lián)系告知。工作人員稱，取車需要交余款的10%-20%作為拖車費(fèi)，并且一次性繳清包括貸款、拖車費(fèi)在內(nèi)的所有款項(xiàng)。2019年2月22日下午，陳先生繳清剩余貸款21400.37元，6個(gè)月累計(jì)還款38074元，但客服一直推脫。隨后，陳先生又繳費(fèi)2140元作為拖車費(fèi)，但神州車閃貸公司至今未與其聯(lián)系取車問題。

投訴人秦先生則表示，神州車閃貸收取高額手續(xù)費(fèi)，“下款五萬三，手續(xù)費(fèi)、定位費(fèi)、管理費(fèi)等等，扣一萬五千多，還不算利息，沒讓看合同催著簽字。今年有一次逾期幾幾天，早上還的款，晚上車被他們偷走了。讓我交什么違約金，貸款總額百分之二十違約金，還要交三千塊的拖車費(fèi)，還沒票，還讓我們一次性結(jié)清尾款，我算了下，還得交六萬多，加上我前期還的那兩萬多，等于我五萬三用了十個(gè)月要掏三萬多的利息，這比高利貸還黑?！?/p>

變相砍頭息、高利貸 暴力催收？

而除了“套路貸”，針對神州車閃貸“砍頭息、高利貸”的投訴也不少見。

2月26日，陳先生在補(bǔ)充投訴中稱，實(shí)際到賬33000元，還款38074元，拖車費(fèi)2140，押金1700，共計(jì)41914元，“綜合年化利率54%，高利貸！”

在投訴人劉先生的陳述中，也有類似的“砍頭息”問題。陳先生借款12700元，實(shí)際到賬89100.4元，每月向神州支付3868.76元（共36期）的租金等費(fèi)用。

投訴人周先生稱，2017年12月21日在神州閃貸車貸鹽城分公司以車輛抵押貸款80000元（微信轉(zhuǎn)賬5個(gè)點(diǎn)平臺服務(wù)費(fèi)4000給鹽城分公司趙經(jīng)理），到手貸款金額76000元，但合同金額106400元，從2018年1月開始?xì)皞€(gè)月還款4699元。因此質(zhì)疑神州車閃貸“高利貸”。

實(shí)際上，在民間借貸領(lǐng)域，在貸款金額中提前扣除名目繁多的手續(xù)費(fèi)的形式，即稱為于“砍頭息”。2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！?/p>

此外，還有用戶投訴神州車閃貸“非法獲取通訊錄，電話辱罵接本人，造成嚴(yán)重騷擾。”

認(rèn)清融資租賃模式 消費(fèi)者應(yīng)擦亮眼

這兩年，隨著汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入存量競爭時(shí)代，融資租賃成為激發(fā)行業(yè)發(fā)展的動力。然而，在車融資租賃機(jī)構(gòu)如雨后般涌現(xiàn)的同時(shí)，亂象與風(fēng)險(xiǎn)也在逐步凸顯。很多車商或放貸方對融資租賃模式、產(chǎn)權(quán)歸屬等關(guān)鍵信息有所模糊，導(dǎo)致很多消費(fèi)者混淆了汽車貸款和融資租賃的概念，致使財(cái)產(chǎn)、資金受損。

去年12月底，優(yōu)信二手車就因融資租賃模式問題陷入“套路貸”質(zhì)疑。雖然此后優(yōu)信澄清其合規(guī)的融資租賃與貸款的區(qū)別，但股價(jià)和聲譽(yù)還是收到了影響。

在二手車銷售中，消費(fèi)者通過融資租賃模式購買汽車后，所有權(quán)屬于融資租賃公司；經(jīng)過一定的租賃期后，車輛就可以過戶到買車人名下。所謂的“月供”實(shí)際上是“租金”。

在神州車閃貸的貸款模式下，簽訂融資租賃合同后，在合同期內(nèi)的車輛所有權(quán)應(yīng)歸屬神州車閃貸，而貸款者享有使用權(quán)。每月的還款金額實(shí)際上是“租金”以及各種手續(xù)費(fèi)。

對于上述借款人的遭遇，一位資深業(yè)內(nèi)人士就向金融觀察團(tuán)表示，借款人通過神州車閃貸進(jìn)行借款。最大的問題就是，在整個(gè)借款過程中，到底是汽車抵質(zhì)押貸款還是融資租賃借款？

“如果是汽車抵質(zhì)押貸款，應(yīng)簽署汽車抵質(zhì)押借款協(xié)議，而借款人卻簽署的融資租賃協(xié)議，這兩者在金融業(yè)務(wù)屬性上明顯不同。借款人到底是以融資租賃形式取得的借款，還是以汽車抵質(zhì)押形式進(jìn)行借款？整個(gè)業(yè)務(wù)形態(tài)讓人撲朔迷離，這也給未來借款人還款、保障權(quán)益留下了一定的隱患?！彼|(zhì)疑道。

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，神州公司在借款之前并沒有明確告知借款人業(yè)務(wù)模式，收費(fèi)方式，存在一定的虛假宣傳，和“套路貸”。并且，借款人實(shí)際借款到賬資金與合同借款資金不相符，實(shí)際借款到賬資金減少，減少部分為GPS安裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，作為放款方的神州公司涉嫌變相“砍頭息”。