突如其來(lái)的疫情打亂了城市的節(jié)奏，尤其小本買(mǎi)賣(mài)的生意人。在蘇州茶葉市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)近20年的浙江泰順籍茶商鄭先生說(shuō)，此次疫情影響之大是出乎意料的，往年早早啟動(dòng)的春茶生意硬生生被擱置，現(xiàn)金流也出現(xiàn)短缺，幸虧依靠民生銀行蘇州分行全系統(tǒng)首創(chuàng)“茶商貸”緊急資金救援才緩過(guò)氣來(lái)。

作為國(guó)內(nèi)小微金融服務(wù)的首倡者、引領(lǐng)者，民生銀行在2009年就專門(mén)為小微企業(yè)量身定做“商貸通”系列貸款產(chǎn)品。同年，民生銀行蘇州分行成功舉辦商貸通推介會(huì)，引起了小微企業(yè)的熱烈反響，當(dāng)年發(fā)放的小微貸款就超過(guò)了37億元。在蘇州精心耕耘15年，如今民生銀行蘇州分行已經(jīng)步入了第二個(gè)“小微十年”，從第一筆發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款到今年6月，分行已累積發(fā)放小微貸款14.92萬(wàn)筆，累積發(fā)放金額1486.7億元，支持蘇城小微業(yè)主達(dá)2.38萬(wàn)戶；網(wǎng)點(diǎn)布局上，在蘇設(shè)立了11家小微支行，覆蓋了絕大部分專營(yíng)市場(chǎng)和小微商戶集中區(qū)域，實(shí)實(shí)在在地助力許多小微企業(yè)走出了融資難、融資貴的困境。

與小微企業(yè)風(fēng)雨同行

“借助金融力量支持小微企業(yè)，應(yīng)該說(shuō)我們走在了前頭?！泵裆y行蘇州分行小微金融部副總經(jīng)理龔大勇說(shuō)，為打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，2009年4月，在總行指引下，該分行全面啟動(dòng)“商貸通”小微經(jīng)營(yíng)性貸款，助力許多的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。

隨后幾年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，民生銀行的小微業(yè)務(wù)有所放緩，但始終堅(jiān)持小微金融戰(zhàn)略不動(dòng)搖。2012年起，經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分行業(yè)和小微企業(yè)出現(xiàn)困難，民生銀行仍堅(jiān)持發(fā)放小微貸款，與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟，不離不棄。2015年，該行小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整逐步到位，發(fā)展到2018年，規(guī)?；謴?fù)到了之前最高峰，風(fēng)險(xiǎn)把控也更有效。

2017年底，民生銀行提出“小微金融3.0”版，商業(yè)模式進(jìn)一步升級(jí)。1.0階段是單一提供貸款產(chǎn)品，2.0階段開(kāi)始從單一貸款向“貸款+結(jié)算”的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，3.0階段則強(qiáng)調(diào)通過(guò)科技和數(shù)據(jù)，提供“貸款+結(jié)算+財(cái)富管理”的綜合服務(wù)，讓客戶體驗(yàn)到的是量身定制般的周到貼心服務(wù)。

“我們比拼的是效率和服務(wù)，以此獲得客戶認(rèn)同?！饼彺笥抡f(shuō)，民生銀行蘇州分行將在專業(yè)度、精細(xì)化管理上力爭(zhēng)更進(jìn)一步。同時(shí)，蘇州分行正全面利用“金融+科技”等手段，為企業(yè)節(jié)約貸款審批效率產(chǎn)生的時(shí)間成本、從業(yè)人員專業(yè)度產(chǎn)生的交易成本、續(xù)貸期的資金成本等，進(jìn)一步推動(dòng)小微金融服務(wù)質(zhì)效提升。

量身定制金融產(chǎn)品

更好服務(wù)小微企業(yè)，就要摸清他們的需求，并量體裁衣，定制他們所需要的金融產(chǎn)品，去匹配不同小微業(yè)主的經(jīng)營(yíng)情況。為此，民生銀行蘇州分行除了為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、二押貸款、土地廠房抵押貸款等抵押產(chǎn)品外，還通過(guò)“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的小微企業(yè)，推出了種類豐富的無(wú)抵押信用貸款。

疫情來(lái)勢(shì)洶洶時(shí)，民生銀行蘇州分行的小微團(tuán)隊(duì)就全員復(fù)工著手展開(kāi)摸排調(diào)查?？焖偕蠄?bào)調(diào)查結(jié)果后，蘇州分行很快就通過(guò)了一項(xiàng)臨時(shí)“放寬”政策：小微業(yè)主的還款方式從按月付息轉(zhuǎn)為按季付息，并下調(diào)利率。

全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，有小微業(yè)主預(yù)期未來(lái)報(bào)復(fù)性反彈終會(huì)來(lái)臨，遂打算放手拓展。從事二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)的小微業(yè)主劉先生也被此波疫情拖慢了節(jié)奏?！翱蛻羝毡榉从?，可供收購(gòu)的二手車(chē)數(shù)量大減，收車(chē)成本一下激增。”民生銀行蘇州分行客戶經(jīng)理湯文俊說(shuō)，車(chē)主們當(dāng)時(shí)的想法就是要準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金流，去市場(chǎng)上搜尋有競(jìng)爭(zhēng)力的貨源。

按照劉先生的實(shí)際狀況，湯文俊建議他關(guān)注民生銀行蘇州分行去年創(chuàng)新推出的“高抵貸”：疫情期間，可將抵押品的抵押率提升到85折，如此一來(lái)，貸款額度就相應(yīng)增加了1.5成，可獲取更多資金。與此同時(shí)，針對(duì)疫情受困下的小微企業(yè)狀況，銀行給出了抵押貸款優(yōu)惠利率，每月為他節(jié)約了還貸成本，并享受較長(zhǎng)的授信期限（最長(zhǎng)可10年）。資金問(wèn)題迎刃而解，劉先生的生意也一下復(fù)蘇。

針對(duì)目前不同行業(yè)小微業(yè)主的特定需求，民生銀行還在4月下旬將原本金融產(chǎn)品“云快貸” 升級(jí)優(yōu)化，紅5月剛到，就推出了進(jìn)一步提高抵押折率、審批效率、利率優(yōu)惠的2.0版“云快貸”。

“有資金需求的小微業(yè)主只需將證件信息、身份信息、經(jīng)營(yíng)信息掃描上傳，后臺(tái)系統(tǒng)即時(shí)審批認(rèn)證，這個(gè)過(guò)程全程無(wú)接觸，并且更高效?！泵裆y行蘇州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，從申請(qǐng)到審批僅需1個(gè)工作日，一周內(nèi)能保證放款到位。 提高抵押物折率后，可申請(qǐng)額度也大大提升，如今最多可貸款1000萬(wàn)元，基本滿足了小微業(yè)主的資金缺口。