2019年商用車總銷量已達432萬輛，重卡117.4萬輛、輕卡188.3萬輛（含皮卡45.2萬輛）、微卡65.3萬輛、客車47萬輛（大客7.5萬輛、中客6.7萬輛、輕客33.3萬輛）。

商用車金融現(xiàn)狀分析

2019年，商用車金融市場規(guī)模已達2876億元，較之萬億規(guī)模的乘用車金融市場，仍有差距。隨著商用車銷售規(guī)模的增加，皮卡等貨車逐步解禁，預計到2025年規(guī)模將增長到4000億元，復合增長40%。

與乘用車金融市場相似，銀行、廠商金融、融資租賃同樣是商用車市場的三大服務(wù)支持主體，但商用車新車渠道更加復雜且不透明，因此對金融機構(gòu)的“內(nèi)功修為”，市場洞察的敏銳度、渠道服務(wù)的便利性，復雜多元的用戶群體、審批風險尺度等，與乘用車金融行業(yè)有著巨大的差異。

在現(xiàn)有競爭格局中，東風財務(wù)、一汽財務(wù)和獅橋等憑借廠商自然流量、貼息支持帶來的價格優(yōu)勢，以及渠道網(wǎng)絡(luò)覆蓋的天然優(yōu)勢，在2019年均完成百億以上的業(yè)務(wù)規(guī)模，成為商用車金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊。其中獅橋作為深耕商用車金融的第三方機構(gòu)，同時獲取廠家金融資金和主機廠貼息預算，2019年放款規(guī)模在150億元以上，2020年預計將超過200億元。

在第二梯隊的玩家則有海通、平安汽融、灃邦、臺興等，雖無法如廠商金融輕松獲取全網(wǎng)經(jīng)銷商渠道，但依托SP、分公司的形式覆蓋區(qū)域市場，形成強大的區(qū)域業(yè)務(wù)能力，也能達到快速展業(yè)，搶奪競爭對手的市場份額的成果。

商用車金融應(yīng)對的機遇和挑戰(zhàn)

對于商用車不同的B端客群，依托租賃回租模式和車/機直租模式兩種思路，轉(zhuǎn)換理念深挖市場，將從傳統(tǒng)汽車金融向用車金融方向拓展，則有巨大的潛力可待開發(fā)。

未來幾年，商用車市場勢必成為如同乘用車金融一般，競爭加劇將打破目前商用車金融高盈利的商業(yè)模式，精細化管理和動態(tài)風控手段，結(jié)合去擔保化、場景定制化和用車金融等新玩法將為商用車市場提供更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

尤其在去擔?；矫妫鳈C廠和一、二級經(jīng)銷商逐步明確，在收益風險對等原則下，之前以完成銷售為目標的擔保方式，逐步落后于動態(tài)市場發(fā)展。且不考慮經(jīng)銷商本身無專業(yè)經(jīng)驗與團隊，無法有效形成擔保和風險管理。即便在政策方面，2019年銀保監(jiān)會等機構(gòu)，多次質(zhì)疑以經(jīng)銷商為主體的擔保身份，擔保的有效性面臨重大合規(guī)性和不確定性。且對廠商多年經(jīng)營的渠道網(wǎng)絡(luò)，造成不可預測的隱患。

鑒于未來汽車金融競爭的激烈情況，業(yè)務(wù)發(fā)展已相對成熟，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，慣性的貼息政策帶來的價格依賴。無論從業(yè)者和行業(yè)機構(gòu)，應(yīng)著重思考如何有效布局渠道？一二線還是所謂的下沉？如何下沉？尤其在商用車金融領(lǐng)域，除了C端客群，個體戶和企事業(yè)單位也是極其重要、有效的渠道網(wǎng)絡(luò)。在細分市場上，商用車、乘用車和二手車市場，是否存在交叉渠道與客群？

基于以上的思考，結(jié)合企業(yè)自身具備的競爭優(yōu)勢，通過自身優(yōu)勢和特點，如何構(gòu)建差異化核心競爭力，并且通過核心競爭力搭建獨有的應(yīng)用場景。

最終建立整體生態(tài)系統(tǒng)，深耕細分市場和搭建場景缺一不可，深耕是充分理解市場動態(tài)、客戶需求的重要舉措，而如何在各個點、線、面拉伸戰(zhàn)線、完成金融服務(wù)生態(tài)圈，則是更加重要的一步。

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