當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著一種新的經(jīng)濟形態(tài)出現(xiàn)在大眾視野時，傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展不得不面臨著被徹底滲透和改造的局面。且如國內(nèi)汽車市場消費需求的日益旺盛，促使了汽車供應(yīng)鏈上的金融市場需求也在不斷提升，相關(guān)P2P網(wǎng)貸平臺更如雨后春筍。

2.0時代安全之重

如今，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進入到了2.0時代，不論P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量還是交易規(guī)模都在逐步上升，創(chuàng)新個性化的產(chǎn)品服務(wù)是發(fā)展的必備需求。但是，無論未來互聯(lián)網(wǎng)金融會呈現(xiàn)如何跨越式的發(fā)展，產(chǎn)品安全都是每個平臺立足的根本。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代下，P2P車貸平臺所帶來的新鮮感和推動力是毋庸置疑的，但伴隨而來的也是一定不可預(yù)估的風(fēng)險。據(jù)了解，目前大部分P2P車貸平臺都是通過車輛的抵押和質(zhì)押兩種形式為借款人提供融資服務(wù)。通常，抵押的風(fēng)險會高很多，質(zhì)押則能大大減少壞賬率。關(guān)于抵押和質(zhì)押的根本區(qū)別則在于平臺對“標(biāo)的車輛”（被抵押的車輛）是否擁有控制權(quán)。抵押業(yè)務(wù)中，車貸平臺在對“標(biāo)的車輛”實際上沒有控制權(quán)，一旦出現(xiàn)逾期，若借款人不配合平臺對“標(biāo)的車輛”進行變現(xiàn)，極易出現(xiàn)壞賬，這對于投資人的資金安全構(gòu)成很大的威脅。而采用車輛質(zhì)押的平臺在借款人拒絕履行還款義務(wù)時，有權(quán)處置質(zhì)押車輛并盡快變現(xiàn)返還給投資用戶。

車融資致力風(fēng)控

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者而言，他們最為關(guān)心的事情莫過于平臺風(fēng)控體系的建設(shè)。車融資作為中投國泰旗下專業(yè)汽車抵押投融資平臺，其整體風(fēng)控核心在于對“標(biāo)的車輛”的物權(quán)與貨權(quán)持有雙重掌控。所謂物權(quán)的掌控是通過設(shè)立抵押權(quán)的方式將標(biāo)的車輛抵押給眾多投資用戶，在投資用戶要求或者風(fēng)控認(rèn)為有必要的情況下，辦理抵押登記；所謂貨權(quán)的掌控是指車融資或車融資指定的第三方，保管所有標(biāo)的車輛及其車輛登記證、行駛本等證件。這種風(fēng)控模式不同于一般標(biāo)的車輛抵押或質(zhì)押，車融資通過“標(biāo)的車輛”抵押加保管的方式更好地把控了項目風(fēng)險，擔(dān)負(fù)起投資用戶的每一分托付。車融資通過風(fēng)控中心管控合作機構(gòu)的運營模式，在天津、唐山、成都、寧波、煙臺、上海、淮南、西安等地布局共發(fā)展了18家線下合作機構(gòu)。所有“標(biāo)的車輛”會放置在車融資自營倉庫或與合作機構(gòu)共同監(jiān)管的倉庫里，現(xiàn)階段車融資已經(jīng)實現(xiàn)對寧波合作機構(gòu)倉庫內(nèi)車輛的全程電子監(jiān)控，其他線下合作機構(gòu)也在逐步推進。

另外，在項目開展之前，車融資通過與專業(yè)的汽車評估企業(yè)車300合作，通過對標(biāo)的車輛的精確估值，從前期的價值認(rèn)定方面規(guī)避了二手車市場價格波動的風(fēng)險。實際上，車融資平臺上的所有項目融資額都遠遠低于“標(biāo)的車輛”本身的價值，因此借款人即便沒有足夠的還款能力，也會四處籌資將車輛贖回，再自行處置。

與此同時，車融資的項目均為7-93天的短期項目，即便產(chǎn)生價格波動，也都在風(fēng)險可控范圍內(nèi)。后期處置方面，采取與線下合作機構(gòu)簽約進行“標(biāo)的車輛”或債權(quán)回購的方式，確保融資款第一時間返還給投資用戶。

此外，特設(shè)的風(fēng)險保障金體制也近乎苛刻，當(dāng)受讓債權(quán)發(fā)生違約并且回購承諾人無法按合同約定時間回購債權(quán)時，由風(fēng)險保障金先行墊付，再由線下合作機構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定代為償付。

在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，任何行業(yè)也許唯以安全筑基，才能促進整體健康穩(wěn)定的發(fā)展。車融資作為汽車金融領(lǐng)域的一股力量，還需繼續(xù)以優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)提供可持續(xù)發(fā)展的條件，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

背景：車融資是中投國泰（北京）投資管理有限公司旗下的一款實力汽車金融理財品牌，而中投國泰是中國領(lǐng)先的移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團，北京市海淀區(qū)金融創(chuàng)新重點扶持企業(yè)?？毓蓞⒐晒居斜本┸嚾谔煜峦顿Y有限公司、北京中投國融金融信息服務(wù)有限公司、北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)中心有限公司、張家港保稅區(qū)融通供應(yīng)鏈管理有限公司。

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