“庫(kù)存汽車”融資擔(dān)保，是銀行融資業(yè)務(wù)中常見形式。然而，實(shí)務(wù)中由于對(duì)汽車合格證的性質(zhì)及在此類融資模式中所發(fā)揮作用的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，從而影響貸款安全。那么正確認(rèn)識(shí)汽車合格證，在此類融資模式中所扮演的角色尤為重要。

本期法務(wù)圈為大家推薦的這篇文章，作者敏銳地注意到此類融資模式發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)根源所在，循序漸進(jìn)，從分析汽車合格證含義、本質(zhì)入手，指出了目前“汽車合格證融資”的典型模式及所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并給出了目前法律環(huán)境下此類融資應(yīng)采操作模式的建議。精辟地總結(jié)了：掌握汽車合格證只是銀行用來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種手段而已，在其之上并不成立擔(dān)保物權(quán)。

文/儲(chǔ)江南 寧波銀行

來(lái)源/微信公眾號(hào)“高杉LEGAL（gaoshanlegal）”

我國(guó)銀行實(shí)務(wù)中對(duì)汽車合格證在融資業(yè)務(wù)中所處的地位，發(fā)揮的作用多有誤會(huì)，以致產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，影響貸款安全。本文認(rèn)為汽車合格證只是銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種手段而已，在其之上并不成立任何的擔(dān)保物權(quán)。在目前的法律環(huán)境下，銀行要保證汽車合格證融資項(xiàng)下貸款的相對(duì)安全，應(yīng)當(dāng)將汽車作為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，成立動(dòng)產(chǎn)抵押或者動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押，并配合使用銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

一、汽車合格證的含義

要認(rèn)清楚汽車合格證融資的本質(zhì)，我們首先需要了解什么是汽車合格證，它又有何作用？

對(duì)此并沒有權(quán)威的定義，一般認(rèn)為汽車合格證即機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明，系機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)及防偽信息的證明文件。對(duì)于機(jī)動(dòng)車制造商來(lái)說(shuō)，合格證是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)一致性管理考核的重要內(nèi)容；對(duì)于機(jī)動(dòng)車所有人來(lái)說(shuō)，合格證是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記必須提交的法定證明文件之一；對(duì)于政府管理部門來(lái)說(shuō)，合格證是管理機(jī)動(dòng)車的有效工具。每輛出廠的汽車對(duì)應(yīng)的汽車合格證都是唯一的，在沒有去車管所注冊(cè)登記之前，汽車合格證可以說(shuō)是該汽車的“身份證件”，成為汽車所有權(quán)歸屬的初步證明。

二、汽車合格證融資的本質(zhì)

從目前銀行對(duì)汽車合格證融資的實(shí)務(wù)來(lái)看，一般將之稱為“汽車合格證質(zhì)押”或者“汽車合格證抵押”，尤其又以前者為多。但從法律上來(lái)看，這兩種說(shuō)法都是不準(zhǔn)確的。錯(cuò)誤的最根本原因在于汽車合格證不能成為質(zhì)權(quán)或者抵押權(quán)的標(biāo)的。一方面，我國(guó)《物權(quán)法》和其他的法律法規(guī)沒有明確列舉汽車合格證可以成為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的。另一方面，從理論上來(lái)說(shuō)，汽車合格證不是不動(dòng)產(chǎn)，而作為質(zhì)權(quán)和抵押權(quán)標(biāo)的的動(dòng)產(chǎn)，必須要具有財(cái)產(chǎn)性價(jià)值。汽車合格證雖是動(dòng)產(chǎn)，但并不具有依照社會(huì)一般觀念所認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)性價(jià)值。如果一定要深究其價(jià)值，其相對(duì)應(yīng)的也只是作為一張紙的價(jià)值而已，別無(wú)其他。

有觀點(diǎn)提出能否將汽車合格證作為汽車的權(quán)利憑證向銀行做權(quán)利質(zhì)押，而事實(shí)上許多銀行在實(shí)踐中也是這樣操作的。銀行在辦理汽車合格證融資的時(shí)候，會(huì)和借款人簽訂一份所謂的權(quán)利質(zhì)押合同，約定將若干汽車合格證移轉(zhuǎn)占有至銀行保管，形成所謂的“權(quán)利質(zhì)權(quán)”擔(dān)保。但是這樣的看法亦是不正確的，原因同樣在于我國(guó)《物權(quán)法》和其他的法律法規(guī)并不承認(rèn)汽車合格證可以成為權(quán)利質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，所以盡管銀行和借款人簽訂了這樣的權(quán)利質(zhì)押合同，但是因?yàn)檫`反物權(quán)法定的原則，該權(quán)利質(zhì)權(quán)并沒有實(shí)際設(shè)立。換句話說(shuō)，假如該筆貸款逾期，銀行將借款人訴至法院，法院也會(huì)駁回銀行要求行使權(quán)利質(zhì)權(quán)的請(qǐng)求，在沒有其他擔(dān)保的情形下，該筆貸款只能被當(dāng)作是普通債權(quán)處理，銀行無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。在司法實(shí)踐中，也早已出現(xiàn)了這樣的判決（參看2009甬鎮(zhèn)商初字第995號(hào)判決書）。由此可見，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，真正有價(jià)值的可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)其實(shí)是借款人所有的、待賣的汽車。屆時(shí)如需要通過(guò)訴訟的方式收回貸款，法院拍賣、變賣或者折價(jià)的也是汽車，而不可能是汽車合格證。從上述幾個(gè)方面分析下來(lái)，可以看出在汽車合格證法律上不是也不可能成為質(zhì)權(quán)和抵押權(quán)這些擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的。所謂“汽車合格證質(zhì)押”和“汽車合格證抵押”的稱謂其實(shí)都是誤解了汽車合格證在貸款中所處的地位。

那么在汽車合格證融資中，合格證究竟扮演了一個(gè)什么角色呢，銀行要求借款人交付汽車合格證的作用是什么？其實(shí)銀行要求實(shí)際占有汽車合格證，目的是將之作為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。前文已述，合格證是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記必須提交的法定證明文件之一。沒有合格證，新車就無(wú)法在車輛管理所辦理上牌上證，無(wú)法上牌上證的汽車就變成了“黑車”。這樣的“黑車”不僅無(wú)法辦理車輛保險(xiǎn)，而且今后也無(wú)法在車管所辦理過(guò)戶手續(xù)，更嚴(yán)重的問題是無(wú)牌無(wú)證的上路，還必須時(shí)刻面臨著交警部門的查處。如此一來(lái)，試問又有哪個(gè)消費(fèi)者會(huì)去購(gòu)買一輛沒有汽車合格證的車輛呢？因此，在正常的交易環(huán)境下（包括誠(chéng)信的借款人、真實(shí)的汽車合格證、有效的借貸關(guān)系和理性的消費(fèi)者），銀行實(shí)際占有了汽車合格證就等于間接控制了其對(duì)應(yīng)的車輛。借款人若不能向銀行歸還貸款，就不能從銀行取回相應(yīng)的汽車合格證，也就無(wú)法賣出相應(yīng)的汽車。銀行正是利用這一點(diǎn)來(lái)牽制住借款人，激勵(lì)其自覺向己償還貸款。

總結(jié)上述內(nèi)容，可以得出汽車合格證融資的本質(zhì)，即汽車合格證不是擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，而是風(fēng)險(xiǎn)控制的手段。絕大多數(shù)人將兩者混淆的原因在于汽車合格證的“移轉(zhuǎn)占有”極其類似于權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)立方式。

三、汽車合格證融資在目前法律環(huán)境下存在的風(fēng)險(xiǎn)

由于汽車合格證不是擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，在其上未能有效成立擔(dān)保物權(quán)，所以僅僅依靠汽車合格證來(lái)融資的貸款其實(shí)是信用項(xiàng)下的。法律上來(lái)看，銀行對(duì)借款人只是普通債權(quán)人，并未能取得任何的優(yōu)先受償權(quán)。

雖然銀行握有汽車合格證在手，能起到一定的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。但是仔細(xì)分析下來(lái)，這很可能只是銀行方面的一廂情愿。最大的問題一般會(huì)出現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是借款人移交的汽車合格證是偽造的；在現(xiàn)有的技術(shù)下，偽造合格證變得比較容易，再加上銀行并未有專門的鑒定能力和專業(yè)人才，因此對(duì)于汽車合格證是否被偽造無(wú)法識(shí)別。假使基于偽造的合格證放出貸款，則銀行就不幸成了貸款詐騙的受害者。二是即便汽車合格證是真實(shí)的，在法律上也存在著消費(fèi)者或其他第三人屆時(shí)實(shí)際享有汽車所有權(quán)，銀行對(duì)汽車的控制被切斷的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槠囀莿?dòng)產(chǎn)，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)自交付時(shí)轉(zhuǎn)移。汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移亦是大致如此，唯一與一般動(dòng)產(chǎn)不同的是若沒有辦理移轉(zhuǎn)登記，則不得對(duì)抗善意第三人。于是在實(shí)踐中大量出現(xiàn)如下情形：消費(fèi)者支付了購(gòu)車款后，借款人將汽車交付給消費(fèi)者。至于汽車合格證，借款人則以各種理由欺瞞消費(fèi)者，遲遲不予給付。此時(shí)汽車所有權(quán)其實(shí)已經(jīng)移轉(zhuǎn)至消費(fèi)者名下，消費(fèi)者雖然沒有取得合格證不能去上證上牌，但影響的只是車管所行政管理上的要求，并不影響消費(fèi)者實(shí)際取得該車的所有權(quán)。消費(fèi)者未得汽車合格證無(wú)法將新車上牌上證，自然不會(huì)善罷甘休，為取回合格證，完全有可能對(duì)借款人提起訴訟。而若此時(shí)合格證對(duì)應(yīng)的借款人在銀行的貸款出現(xiàn)逾期，并無(wú)法歸還，銀行亦將借款人訴至法院。試問此時(shí)，法律的天平會(huì)偏向何方？依筆者所信，法院極有可能會(huì)將利益歸屬于消費(fèi)者。一方面，消費(fèi)者受借款人欺騙，已經(jīng)善意地取得了汽車所有權(quán)；另一方面，與借款人和銀行相比，消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)地位上處于弱勢(shì)，自然要受到更多的保護(hù)。事實(shí)上，實(shí)踐中也已經(jīng)出現(xiàn)法院判令銀行限期向消費(fèi)者歸還其所購(gòu)車輛合格證的判決（參看近日引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注的江蘇省南京市中級(jí)人民法院作出的2016蘇01民終1624號(hào)民事判決書）。最終，銀行遭遇到的情形可能就是“竹籃打水一場(chǎng)空”。

因此，作為銀行來(lái)說(shuō)，不能僅憑掌握了汽車合格證就下放貸款，而是應(yīng)當(dāng)采取一些比較妥適的擔(dān)保方式來(lái)積極地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、實(shí)踐中汽車合格證融資采取的典型做法

銀行作為專業(yè)的放貸機(jī)構(gòu)，基于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制，一般情形下也不太可能僅憑占有了借款人的汽車合格證就發(fā)放貸款。實(shí)踐中比較典型的做法可歸納如下：

1、要求追加連帶責(zé)任保證人。這里保證人各個(gè)銀行的要求并不相同，可以是自然人，可以是非專業(yè)擔(dān)保公司的法人機(jī)構(gòu)，也可以是專業(yè)的擔(dān)保公司。

2、對(duì)借款人的汽車配備專門的貨管員。貨管員把新車的鑰匙、汽車合格證拿到銀行來(lái)。之后借款人每賣一輛車，就要還給銀行相應(yīng)的貸款，銀行才會(huì)把車鑰匙和合格證交給消費(fèi)者。為了防止借款人私自賣車，貨管員定期要到4S店“盤庫(kù)”，按照廠家提供的鑰匙和合格證一一與庫(kù)存車輛進(jìn)行比對(duì)。

3、要求借款人提供不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保。

4、上述三種方法的混用。

第1種和第3種做法本質(zhì)上其實(shí)與一般的貸款擔(dān)保條件無(wú)異，所以硬是要說(shuō)是“汽車合格證融資”多少有點(diǎn)勉強(qiáng)。先說(shuō)保證，除了專業(yè)的擔(dān)保公司擔(dān)任保證人外，其余的保證人提供的保證并不具很強(qiáng)的擔(dān)保效力。因?yàn)楸ＷC說(shuō)到底還是信用，無(wú)非是信用人數(shù)量多少的問題。不動(dòng)產(chǎn)的抵押當(dāng)然最為保險(xiǎn)，但其和汽車合格證融資實(shí)際上一點(diǎn)關(guān)系也沒有。換句話說(shuō)，借款人如果有能力提供不動(dòng)產(chǎn)的抵押，何需還要向銀行申請(qǐng)汽車合格證融資呢？

第2種控制風(fēng)險(xiǎn)的做法可以說(shuō)是1種極不講究效益的做法，成本巨大而效果甚微。首先，該做法不同于第1和第3種，不是從法律的角度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，缺乏法律保障力。它只是增加了一點(diǎn)銀行對(duì)汽車事實(shí)上的管領(lǐng)力，但并沒有設(shè)立任何的擔(dān)保物權(quán)。其次，配備專門的貨管員需要定期去4S店“盤庫(kù)”和比對(duì)，這本身就是在人力和物力上需要支出的成本。再者，要求借款人把新車鑰匙交給銀行保管，實(shí)際上是嚴(yán)重影響了借款人對(duì)新車的銷售過(guò)程。而要求借款人每賣一輛車，就要還給銀行相應(yīng)的貸款，其實(shí)也是大大加大了借款人的還款成本。假使借款人用放在銀行的100張汽車合格證做了一筆貸款，按照該做法，借款人完成該筆貸款的歸還需要100次。試問又有哪個(gè)借款人樂意配合呢？最后，既然連汽車合格證都能偽造了，銀行如何能保證獲得新車的鑰匙每一把都和車輛對(duì)應(yīng)？若硬是要做到幾百輛車和鑰匙的一一對(duì)應(yīng)的話，又將付出不小的人力成本。而如果貨管員不是一天24小時(shí)的在4S店“盯梢”的話，借款人其實(shí)是非常容易將車賣出的。消費(fèi)者一旦取得新車所有權(quán)，則銀行又會(huì)面臨第三部分所述的“竹籃打水”的風(fēng)險(xiǎn)。

五、汽車合格證融資在目前法律環(huán)境下應(yīng)采取的操作方法

對(duì)于汽車合格證融資應(yīng)采取的操作方法，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)遵循以下三點(diǎn)：第一，為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)設(shè)立擔(dān)保物權(quán)；第二，該擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立必須獲得現(xiàn)有法律的支持；第三，區(qū)別于傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，真正體現(xiàn)汽車合格證融資的特點(diǎn)。

為滿足上述要求，筆者的思路是就地取材。既然是汽車合格證融資，那么融資的擔(dān)保方式還是應(yīng)當(dāng)圍繞著汽車合格證展開。但對(duì)于“汽車合格證”的解讀與以往并不相同，我們傾向于把重點(diǎn)放在“汽車”，而不是“合格證”上。前文已述，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，真正現(xiàn)實(shí)的、有可操作性的、有價(jià)值的可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)其實(shí)是借款人所有的、待賣的汽車。因此如何的利用汽車來(lái)設(shè)立擔(dān)保物權(quán)便成為一個(gè)需要仔細(xì)考量的問題。汽車是動(dòng)產(chǎn)，我國(guó)的《物權(quán)法》針對(duì)其可以設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)不外乎三種，其一是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，其二是動(dòng)產(chǎn)抵押，其三是動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押。

假使要成立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，需要將借款人待賣的汽車交付至銀行保管。這對(duì)于借款人和銀行來(lái)說(shuō)都是不太愿意的。作為車商的借款人，需要將車輛移轉(zhuǎn)占有至銀行，那它如何便捷地提供消費(fèi)者看車、試車的服務(wù)呢？同樣的，借款人每賣一輛車，就要還給銀行相應(yīng)的貸款，才能將車輛交付給消費(fèi)者，非常的不方便。這其實(shí)也是加大了借款人的還款成本。作為銀行方面，還要為該些車輛找專門的停放場(chǎng)所和管貨員，需要多支出人力和物力成本。而萬(wàn)一銀行保管不利，對(duì)車輛造成了損害，還需要對(duì)借款人承擔(dān)賠償責(zé)任。

再看動(dòng)產(chǎn)抵押，《物權(quán)法》規(guī)定動(dòng)產(chǎn)抵押自抵押合同生效時(shí)成立，但未辦理登記不得對(duì)抗善意第三人。其實(shí)動(dòng)產(chǎn)抵押對(duì)于銀行和借款人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)抵押不需要將汽車移轉(zhuǎn)占有至銀行，這樣一方面不會(huì)影響借款人的車輛銷售，另一方面使得銀行在享有動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的同時(shí)，亦免去了銀行保管車輛之苦，豈不兩全其美。遺憾的是，該做法距離完美始終是差了一步，由此也給銀行帶來(lái)了后患。問題在于，在做該類動(dòng)產(chǎn)抵押的時(shí)候，沒有任何的政府機(jī)關(guān)或者機(jī)構(gòu)可以對(duì)未上牌上證的車輛辦理抵押登記，這是由于我國(guó)的物權(quán)登記法律法規(guī)缺失所導(dǎo)致的。由此造成的后果是抵押權(quán)在銀行和借款人之間是成立的，但是不能對(duì)抗事后有可能出現(xiàn)的善意第三人。換句話說(shuō)，若消費(fèi)者善意的取得新車所有權(quán)，則銀行握有的抵押權(quán)實(shí)際上是無(wú)法實(shí)行的。因現(xiàn)實(shí)中借款人很容易地將車輛交付給消費(fèi)者，所以消費(fèi)者取得車輛所有權(quán)的事例不勝枚舉。其實(shí)只要我國(guó)的法律法規(guī)能夠明確未上牌上證車輛的抵押登記部門，該問題便能迎刃而解。動(dòng)產(chǎn)抵押則成為汽車合格證融資下?lián)７绞降摹安欢诉x”。

最后是動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押，也就是銀行業(yè)務(wù)部門通常稱呼的“存貨抵押”。我國(guó)《物權(quán)法》第一百八十一條規(guī)定，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押自抵押合同生效時(shí)成立，未辦理登記不得對(duì)抗善意第三人。乍看之下，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押似乎和動(dòng)產(chǎn)抵押沒什么區(qū)別，但實(shí)際千差萬(wàn)別。為幫助理解，這里試舉一例說(shuō)明之。

借款人車商用50輛寶馬740LI做動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押向銀行申請(qǐng)貸款，并向借款人所在地的工商局辦理抵押登記。（未上牌上證的車輛若是做動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押登記，法律規(guī)定在借款人所在的工商部門辦理登記。）還需要注意的是，該50輛寶馬740LI是處在浮動(dòng)狀態(tài)的，也就說(shuō)并不具體指定到哪些50輛寶馬740LI是抵押財(cái)產(chǎn)，而只是概括的說(shuō)以借款人的50輛寶馬740LI做抵押而已，并且這些車輛可以是借款人現(xiàn)有的或是將來(lái)取得的。此外，車商可以自由的買進(jìn)和賣出車輛，無(wú)需通知或取得銀行的同意，銀行對(duì)賣出的車輛亦無(wú)追及的權(quán)利。在辦理抵押登記時(shí)，登記的內(nèi)容也只是“借款人的50輛寶馬740LI”，而不像一般動(dòng)產(chǎn)抵押登記時(shí)需要詳細(xì)描述該動(dòng)產(chǎn)直至將其特定化。只有待借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生其他約定事項(xiàng)時(shí)，銀行才能就借款人現(xiàn)有的寶馬740LI實(shí)行抵押權(quán)。汽車合格證融資下，銀行當(dāng)然可以選擇動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的擔(dān)保方式。該方式具有動(dòng)產(chǎn)抵押的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)借款人和銀行雙方來(lái)說(shuō)都不會(huì)增加額外的成本，尤其是因?yàn)榈盅很囕v的不特定化使得借款人的營(yíng)業(yè)幾乎不受任何的影響。但也正是這種擔(dān)保方式“浮動(dòng)”的特性，使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)相較動(dòng)產(chǎn)抵押而言增加不少。當(dāng)初抵押合同約定的抵押財(cái)產(chǎn)是“借款人的50輛寶馬740LI”，但到銀行實(shí)際行使抵押權(quán)時(shí)，也可能出現(xiàn)借款人現(xiàn)有的寶馬740LI少于50輛甚至沒有的情形。

因而，一般說(shuō)來(lái)，只有對(duì)那些資產(chǎn)雄厚、信用良好、業(yè)務(wù)穩(wěn)定并且與銀行具有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，深入合作關(guān)系的借款人，銀行才考慮對(duì)其使用動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押。并且在貸款下放之后，銀行還必須對(duì)該借款人保持緊密的持續(xù)性的關(guān)注，監(jiān)控其業(yè)務(wù)開展情況和資金流向。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，汽車合格證融資關(guān)系到的絕不是簡(jiǎn)單的一張汽車合格證。掌握汽車合格證只是銀行用來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種手段而已，在其之上并不成立擔(dān)保物權(quán)。所以，利用借款人的汽車來(lái)形成的相應(yīng)擔(dān)保物權(quán)，借以確保貸款安全就顯得尤為重要了。本文認(rèn)為以汽車作為標(biāo)的的動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押是目前銀行能夠采用的較為妥適的擔(dān)保方式。當(dāng)然，具體采用哪一方式還是混合使用，則要銀行依據(jù)不同的情形，靈活判斷?？紤]的因素大致包括了借款金額，借款人的實(shí)力與信譽(yù)，借款人與銀行的合作關(guān)系，銀行對(duì)借款人的監(jiān)控力和相關(guān)法律的支持等。此外必不可少的是，貸款發(fā)放后銀行對(duì)借款人持續(xù)、認(rèn)真地貸后跟蹤，以防患于未然。