近幾年來，隨著我國國民收進水平和人民生活水平的快速進步，買房買車已成為中國新興中產(chǎn)階級和富裕階層居民消費支出的最大亮點，隨著我國城市化進程的加快與城鄉(xiāng)道路交通建設(shè)的進一步完善，我國企業(yè)與居民家庭汽車普及率逐年進步，加上外資汽車金融公司的進進，汽車金融業(yè)務(wù)已成為我國貿(mào)易銀行業(yè)務(wù)競爭的一大熱門。

縱觀我國貿(mào)易銀行推出的各類汽車金融業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的個人汽車消費貸款、法人商用車按揭貸款以外，最大量的業(yè)務(wù)品種就是各類銀行針對汽車經(jīng)銷商推出的汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，包括活動資金貸款、銀行承兌匯票以及各類形式的廠商銀三方貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

一、我國貿(mào)易銀行汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的操縱模式與現(xiàn)狀：

分析我國貿(mào)易銀行各類汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的操縱模式，可以總結(jié)出各家銀行設(shè)計汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的如意算盤不過乎如此：

由于汽車合格證是汽車上牌的最重要法定證實文件，而且是一車一證，沒有它就無法辦理機動車牌照，質(zhì)押給銀行取得授信后，汽車經(jīng)銷商在銷售汽車時必須先還款贖回質(zhì)押給銀行的相關(guān)汽車合格證，才能移交給購車者辦理上牌手續(xù)，因此汽車合格證由銀行控制就可對借款人銷售的汽車實施監(jiān)視，汽車經(jīng)銷商一般不可能無證轉(zhuǎn)讓相關(guān)車輛；假如汽車銷售商到期不能還款，作為控制汽車合格證的貸款銀行就可通過廠商回購汽車、余額返款等所謂的"廠商銀"模式來收回貸款、控制風(fēng)險。

汽車合格證質(zhì)押融資在我國早已成了汽車銷售行業(yè)的"潛規(guī)則"，汽車合格證幾乎等同于"車產(chǎn)證"，大多數(shù)經(jīng)銷商都拿汽車合格證質(zhì)押向銀行申請授信作為盤活資金鏈的"門票"，以此作為質(zhì)押向銀行貸款，等汽車銷售出往后再還款贖回合格證，然后交付給車主。如此業(yè)務(wù)品種的推出，已然得到市場的廣泛歡迎，不僅解決了汽車經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)困難、創(chuàng)造更大的銷售額和經(jīng)營利潤，也為銀行帶來大量存款結(jié)算、可觀的利息收進和綜合收益，對各方來說似乎真是風(fēng)險很低、回報很高，如此一本萬利的好生意！

但題目的關(guān)鍵是：汽車合格證真是正當(dāng)?shù)钠嚠a(chǎn)權(quán)憑證嗎?汽車合格證質(zhì)押真能依法保障銀行質(zhì)押優(yōu)先受償和授信資金安全嗎?

二、汽車合格證的真正含義及其標(biāo)準(zhǔn)格式：

要回答以上兩個題目，我們先來看看國家對口治理部分對汽車合格證的行政定義：

汽車合格證，即《機動車整車出廠合格證實》(以下簡稱"汽車合格證")，系機動車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識及防偽信息的證實文件。

定義表明：汽車合格證主要是證實機動車裝備技術(shù)參數(shù)、整車出廠質(zhì)量合格、國家批準(zhǔn)許可車輛生產(chǎn)廠家，并可用于車輛防偽的唯一證實文件。

國家規(guī)定的汽車合格證標(biāo)準(zhǔn)格式和樣本如下：

三、國家有關(guān)汽車合格證治理的文件規(guī)定：

"國家發(fā)展改革委負責(zé)機動車生產(chǎn)企業(yè)合格證的制作、使用和信息傳送的監(jiān)視治理。對未按要求配發(fā)合格證、合格證與《公告》公布的產(chǎn)品不一致、不按規(guī)定傳送合格證信息或傳送虛假合格證信息、倒賣或轉(zhuǎn)讓合格證的機動車生產(chǎn)企業(yè)，國家發(fā)展改革委將按照機動車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)進治理的有關(guān)規(guī)定撤銷其有關(guān)產(chǎn)品、停止產(chǎn)品申報直至撤銷車輛產(chǎn)品的生產(chǎn)許可。"

"公安機關(guān)交通治理部分在進行機動車注冊登記時，須核查隨車配發(fā)的合格證，讀寫合格證的有關(guān)信息。對未按規(guī)定配發(fā)合格證、合格證不符合規(guī)定樣式、合格證內(nèi)容(包括《技術(shù)參數(shù)表》)與《公告》公布的產(chǎn)品不一致的機動車產(chǎn)品，不予注冊登記。"

另一項重要文件還有：《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于機動車整車出廠合格證信息上傳及治理的通知》。

通知要求："機動車生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)按時通過合格證數(shù)據(jù)中心提供的軟件系統(tǒng)或接口上傳符合規(guī)定的合格證信息。凡不按規(guī)定配發(fā)合格證、《車輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》內(nèi)產(chǎn)品合格證與《公告》公布的產(chǎn)品不一致、不按規(guī)定傳送合格證信息或傳送虛假合格證信息、倒賣或轉(zhuǎn)讓合格證的機動車生產(chǎn)企業(yè)，國家發(fā)改委將按照機動車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)進治理的有關(guān)規(guī)定撤銷其有關(guān)產(chǎn)品、責(zé)令生產(chǎn)企業(yè)召回違規(guī)產(chǎn)品、停止產(chǎn)品申報直至撤銷車輛產(chǎn)品的生產(chǎn)許可。"

四、銀行汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險和操縱漏洞：

從上述標(biāo)準(zhǔn)定義和文件規(guī)定來看，《機動車整車出廠合格證實》(簡稱"汽車合格證")，是機動車整車出廠合格的一份法定證實文件，它是國產(chǎn)機動車到當(dāng)?shù)剀嚬懿糠肿缘怯洷仨毺峤坏姆ǘㄗC實之一。也就是說，和其他產(chǎn)品合格證或商品檢驗證書一樣，不論是從它的定義，還是從它記載的內(nèi)容來看，汽車合格證僅是一份機動車出廠合格證，據(jù)此可以注冊登記，僅此而已。上面并沒有任何有關(guān)機動車產(chǎn)權(quán)證實的說明、標(biāo)識和批準(zhǔn)內(nèi)容，由此證實：汽車合格證僅是一份機動車整車出廠合格證實，并不是機動車的產(chǎn)權(quán)證實。

再從民事法律上看，無論看《擔(dān)保法》、還是《物權(quán)法》，汽車合格證既不屬于一種財產(chǎn)權(quán)利，也不是一種財產(chǎn)權(quán)利憑證，汽車合格證的占有既不屬于擔(dān)保法上的財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)的抵押、質(zhì)押或者留置。因此，汽車合格證不屬于擔(dān)保法意義上的財產(chǎn)或者權(quán)利的任何形式的擔(dān)保。以下判例就是明證：

"法院經(jīng)審理以為，固然銀行與汽車銷售公司訂立了質(zhì)押合同，但是汽車銷售公司并未將汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行所占有的汽車合格證只是表示車輛質(zhì)量合格的一種格式化證實，并非車輛本身或者是車輛的所有權(quán)憑證，汽車合格證不是一項財產(chǎn)，更非財產(chǎn)權(quán)利，沒有市場交換價值，汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移也不以合格證的轉(zhuǎn)移為條件，因此，汽車合格證不能成為本案質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的物，銀行不能對這些汽車合格證所對應(yīng)的汽車進行處置。據(jù)此，法院作出判決，確認原告對汽車銷售公司的債權(quán)，但質(zhì)押權(quán)不成立，銀行不具有優(yōu)先受償權(quán)。"

既然不是汽車的產(chǎn)權(quán)證實文件，那么銀行質(zhì)押控制汽車合格證還有什么意義呢?從實際效力來看，銀行收執(zhí)汽車合格證，只能防止所規(guī)定汽車到車管所注冊登記，沒有證不能上牌，但并不能阻止所記載汽車的對外銷售，在相關(guān)汽車銷售題目上不具有法律所設(shè)定的轉(zhuǎn)讓限制，更為嚴(yán)重的法律漏洞是：法院多起案件判決早已證實汽車合格證質(zhì)押是無效的，在法律上根本沒有質(zhì)押優(yōu)先受償權(quán)，更是無法對抗第三者，一旦經(jīng)銷商發(fā)生債務(wù)糾紛、各類案件甚至破產(chǎn)倒閉，第三方向法院起訴隨時可以查封、處置和拍賣證下機動車輛，變賣價款依法處置分配，債權(quán)銀行不僅得依法交出汽車合格證，還得承擔(dān)沒有質(zhì)押保障的普通債權(quán)損失！[page]

單是依靠汽車合格證質(zhì)押融資，還很輕易引發(fā)汽車經(jīng)銷商、購車消費者與押證銀行三者之間的合同糾紛。合格證是商品的準(zhǔn)生證，沒有合格證的商品不能進進銷售環(huán)節(jié)，在消費者車款交付完畢的情況下，合格證必須和商品一起交付給消費者。從這個層面上說，汽車合格證質(zhì)押貸款是缺乏法律依據(jù)的。退一步講，消費者付款，經(jīng)銷商交車，雙方實在已形成事實買賣合同，假如經(jīng)銷商因資金周轉(zhuǎn)困難無法到銀行還款贖證，只交付車輛不交付汽車合格證，導(dǎo)致消費者車輛無法上牌，是一種沒完全履行合同責(zé)任、嚴(yán)重侵犯消費者權(quán)益的行為，違反了《合同法》中的有關(guān)規(guī)定，極易引發(fā)長期無法領(lǐng)證上牌的購車消費者狀告汽車經(jīng)銷商和押證銀行賠償損失，依法判決銀行退回汽車合格證，導(dǎo)致銀行喪失對汽車合格證的實際控制，面臨極大的債權(quán)懸空風(fēng)險。

既然不是什么產(chǎn)權(quán)文件，那汽車合格證本來就沒有多大價值，不可能買賣，銀行也就根本不能根據(jù)機動車的批發(fā)零售價格來核定汽車合格證的價值，一份沒有產(chǎn)權(quán)價值及其權(quán)利的證實、不能限制其產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的文件，如何能作為銀行質(zhì)押物來發(fā)放授信并依法享有優(yōu)先受償權(quán)呢?

不辦理汽車質(zhì)押或抵押手續(xù)，僅僅是收執(zhí)汽車合格證，完全是本末顛倒的冒險做法，我們不能由于控制了汽車合格證對優(yōu)秀汽車經(jīng)銷商發(fā)放很多貸款沒有出現(xiàn)題目和不良貸款，就輕易放松對汽車質(zhì)押物的治理和控制，也不能借以汽車合格證質(zhì)押外加廠商保障回購、余額還款條款作為保障銀行貸款安全的最后一根救命草，把風(fēng)險防范的?？慈考耐性趶S商回購?fù)丝畋ＷC上；貸款到期回收，只能證實你選擇的經(jīng)銷商有實力、講信用，但并不能證實你的操縱流程是正當(dāng)有效、沒有風(fēng)險的，不控制車，只是控制一張紙，萬一車沒了就是廢紙一張，根本難以防范法律風(fēng)險和操縱風(fēng)險。

不論是從實質(zhì)內(nèi)容，還是從法律規(guī)定來看，汽車合格證質(zhì)押根本就是一項偽命題和無效質(zhì)押物，根本沒有風(fēng)控依據(jù)和法律保障！據(jù)此設(shè)計授信方案并質(zhì)押放款，一開始就存在自然的法律漏洞和操縱風(fēng)險，一旦汽車經(jīng)銷商發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，將嚴(yán)重危及銀行授信資金的安全性與效益性。近幾年來，媒體揭發(fā)的汽車合格證質(zhì)押無效、車證不符、假冒盜用倒賣、購車后無法及時發(fā)證上牌引發(fā)三角糾紛，造成銀行大筆逾期不良貸款的多起案件就是明證！

五、汽車擔(dān)保融資業(yè)務(wù)法律風(fēng)險與操縱風(fēng)險的有效防范：

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展、人民生活水平的逐步進步和城鄉(xiāng)道路交通建設(shè)的進一步完善，我國汽車產(chǎn)業(yè)與汽車市場發(fā)展勢頭良好，為貿(mào)易銀行開展汽車擔(dān)保融資業(yè)務(wù)開辟了廣闊的市場空間和難得的市場機遇，汽車金融在中國大有可為，但要做好汽車擔(dān)保融資業(yè)務(wù)，仍需貿(mào)易銀行長期不懈地堅持以下幾大風(fēng)險控制原則：

(一)優(yōu)選國家核準(zhǔn)的國內(nèi)外著名品牌汽車產(chǎn)品及其認證經(jīng)銷商客戶：

由于我國實行"車輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告"制，上了國家發(fā)改委《車輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》的企業(yè)才能生產(chǎn)公告中核準(zhǔn)的汽車產(chǎn)品，因此，銀行可接收的動產(chǎn)質(zhì)押、抵押機動車輛，應(yīng)限于上述公告中國家核準(zhǔn)車輛生產(chǎn)企業(yè)的國產(chǎn)機動車產(chǎn)品，以及取得中國海關(guān)正當(dāng)貨物進口證實、進口報關(guān)商檢手續(xù)并已依法繳納關(guān)稅的進口機動車產(chǎn)品。

對汽車經(jīng)銷商或代理商客戶，最好是選擇那些在當(dāng)?shù)仄囀袌龃_有實力、資信良好、服務(wù)優(yōu)秀的國內(nèi)外汽車大廠著名品牌4S店、授權(quán)經(jīng)銷商或代理商。對那些不在《國家車輛生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品公告》名錄中的無名小廠、車輛安全質(zhì)量沒有國家認證保障的無牌小廠，或涉嫌拼裝、走私、盜賣機動車輛的無良廠商，要嚴(yán)格授信準(zhǔn)進制度，把好信審關(guān)，防止不良廠商假借汽車合格證質(zhì)押融資之道，惡意詐騙套取銀行信貸資金。

(二)嚴(yán)格依法合規(guī)操縱，確保汽車產(chǎn)品抵質(zhì)押足值、正當(dāng)、有效；

銀行接收汽車合格證質(zhì)押對汽車經(jīng)銷商發(fā)放授信，目的就是要通過收執(zhí)汽車合格證來控制對應(yīng)機動車輛的產(chǎn)權(quán)價值來保障授信資金的安全；和機器設(shè)備和交通運輸工具等質(zhì)押品一樣，它實際上就是一種汽車動產(chǎn)質(zhì)押融資。

動產(chǎn)質(zhì)押的正當(dāng)有效條件，就是質(zhì)押動產(chǎn)及其動產(chǎn)權(quán)利依法須交付銀行占有，既然如此，銀行要辦理汽車質(zhì)押融資，依法就應(yīng)該要求出質(zhì)汽車經(jīng)銷商將用于質(zhì)押的機動車輛，按質(zhì)押合同交付銀行租用的車庫或倉庫保管，交由銀行占有并委派第三方物流監(jiān)管公司駐場監(jiān)管，方能依法確保銀行對質(zhì)押車輛的優(yōu)先受償質(zhì)權(quán)。

當(dāng)然，假如移庫用度太大，汽車經(jīng)銷商負擔(dān)不起，銀行也可采取就地監(jiān)管并依法到工商行政治理局辦理動產(chǎn)抵押登記的辦法來依法確保自己的質(zhì)權(quán)，而且根據(jù)《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)，依法辦理動產(chǎn)抵押登記比單純的動產(chǎn)質(zhì)押更具優(yōu)先受償權(quán)。

因此，汽車擔(dān)保融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵是，銀行要依法辦理汽車質(zhì)押手續(xù)，除了收繳汽車合格證，更要確保質(zhì)押汽車依法交付質(zhì)押或辦理抵押登記。

(三)加強抵質(zhì)押汽車價值監(jiān)控與市場分析，把握汽車經(jīng)銷商經(jīng)營動態(tài)與經(jīng)營風(fēng)險，及時調(diào)整和優(yōu)化汽車融資組合與客戶結(jié)構(gòu)，強化貸后治理與押品監(jiān)管，切實防范汽車市場風(fēng)險與客戶信用風(fēng)險；

汽車是價值昂貴的高檔耐用消費品，也是難以保值的大宗易損品，俗話說："買汽車如同冰棒，一出門就跌價"，一方面汽車價值較高、使用廣泛、需求較大、較易變賣，但另一方面由于加速降價、更新?lián)Q代、技術(shù)進步快，汽車質(zhì)押物貶值較快、損耗較大、難以保值，由于汽車價值存在這一冰棒效應(yīng)，并不適于長期抵質(zhì)押授信，因此，銀行要嚴(yán)格控制汽車擔(dān)保融資抵質(zhì)押率，應(yīng)堅持"短平快動態(tài)監(jiān)管"的汽車金融經(jīng)營原則，加快以新?lián)Q舊、等價置換，靈活保持抵押車輛市值，同時要加強日常貸后治理，跟蹤了解當(dāng)?shù)仄嚱灰资袌鰻顩r，及時把握車市價格信息、生產(chǎn)廠家和汽車經(jīng)銷商經(jīng)營狀況，加強銷售回款監(jiān)視與賬戶往來檢查，建立快速反映、快速處置、及時應(yīng)對的抵質(zhì)押汽車產(chǎn)品變賣機制，有效防控抵質(zhì)押汽車產(chǎn)品處置風(fēng)險、價格風(fēng)險與市場風(fēng)險，才能確保汽車金融業(yè)務(wù)的安全性、活動性與效益性。