創(chuàng)新應(yīng)用

基本信息

創(chuàng)新應(yīng)用編號(hào)

9054748-2020-0002

創(chuàng)新應(yīng)用名稱

“鏈捷貸”產(chǎn)品

創(chuàng)新應(yīng)用類型

金融服務(wù)

機(jī)構(gòu)信息

統(tǒng)一社會(huì)信用代碼

9054748

全球法人識(shí)別編碼

549300E7TSGLC0VSY746

機(jī)構(gòu)名稱

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司

持有金融牌照信息

牌照名稱：中華人民共和國(guó)金融許可證

機(jī)構(gòu)編碼：B0002H111000001

發(fā)證機(jī)關(guān)：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

擬正式運(yùn)營(yíng)時(shí)間

2021年4月1日

技術(shù)應(yīng)用

1.運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在客戶授權(quán)的前提下，將從核心企業(yè)ERP（企業(yè)資源計(jì)劃）系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)（e賬通平臺(tái)）和電商平臺(tái)等渠道獲得的企業(yè)真實(shí)交易數(shù)據(jù)與企業(yè)的征信數(shù)據(jù)（“鏈捷貸”業(yè)務(wù)的批量授信環(huán)節(jié)不涉及征信查詢）、企業(yè)在農(nóng)業(yè)銀行的金融行為、交易結(jié)算數(shù)據(jù)及信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，形成企業(yè)行為評(píng)價(jià)、授信、預(yù)警和商圈評(píng)級(jí)等模型，提升農(nóng)業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別水平及風(fēng)控能力。

2.利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行與核心企業(yè)、供應(yīng)商的聯(lián)盟鏈，搭建供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)。對(duì)接核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)，將真實(shí)交易信息上鏈存證，鏈上各參與方可便捷地查閱電子憑證的流轉(zhuǎn)記錄，確保融資貿(mào)易背景真實(shí)性。

功能服務(wù)

本項(xiàng)目綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的供應(yīng)商和經(jīng)銷商提供融資服務(wù)。

1.基于訂單的信貸服務(wù)：以核心企業(yè)確認(rèn)后的訂單作為融資依據(jù)，由核心企業(yè)或保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等提供增信，為下游經(jīng)銷商提供短期流動(dòng)資金貸款。

2.基于電子承諾付款憑證的信貸服務(wù)：對(duì)接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)，為上游供應(yīng)商提供融資服務(wù)。解決小微企業(yè)應(yīng)收賬款無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)以及核心企業(yè)信用難以多級(jí)穿透的問題。

本項(xiàng)目由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司獨(dú)立負(fù)責(zé)平臺(tái)設(shè)計(jì)、技術(shù)開發(fā)以及運(yùn)營(yíng)，無(wú)其他第三方機(jī)構(gòu)參與。

創(chuàng)新性說明

1.數(shù)據(jù)安全方面，將供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)、核心企業(yè)確權(quán)憑證和融資相關(guān)方的電子合同等上鏈存證，有效防范鏈上交易數(shù)據(jù)被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)控能力方面，通過對(duì)接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)、電商平臺(tái)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)（e賬通）等，將行內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控效率和精度，提升農(nóng)業(yè)銀行整體的風(fēng)控能力。

3.服務(wù)成本方面，通過對(duì)接核心企業(yè)供應(yīng)鏈資金流、物流、信息流數(shù)據(jù)，結(jié)合人行征信和農(nóng)業(yè)銀行貸款的行為數(shù)據(jù)識(shí)別融資客戶風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸服務(wù)的準(zhǔn)入門檻和服務(wù)成本，緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

4.業(yè)務(wù)模式方面，根據(jù)上下游客戶的應(yīng)收賬款和交易訂單等合理確定融資額度和期限，支持按日計(jì)息、隨借隨還、利率優(yōu)惠等個(gè)性化信貸服務(wù)。通過三流（資金流、物流、信息流）核實(shí)融資交易背景，實(shí)時(shí)掌握貸款資金的動(dòng)向，打造更為安全的信貸服務(wù)。

預(yù)期效果

本項(xiàng)目上線后，將有力支持中小企業(yè)發(fā)展，有效緩解供應(yīng)鏈“長(zhǎng)尾”端小微企業(yè)融資難、融資貴問題，提升小微企業(yè)融資獲得率，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

預(yù)期規(guī)模

按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定用戶范圍和服務(wù)規(guī)模。預(yù)計(jì)到2021年末，“鏈捷貸”合作核心企業(yè)鏈條達(dá)1000個(gè)，融資上下游客戶達(dá)到15000家，融資余額不低于700億元。

創(chuàng)新應(yīng)用

服務(wù)信息

服務(wù)渠道

線上渠道：企業(yè)網(wǎng)銀等

服務(wù)時(shí)間

7×24小時(shí)

服務(wù)用戶

符合業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件的企業(yè)和個(gè)體戶、農(nóng)戶

服務(wù)協(xié)議書

《服務(wù)協(xié)議書-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件1）

合法合規(guī)性評(píng)估

評(píng)估機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司

評(píng)估時(shí)間

2020年09月26日

有效期限

3年

評(píng)估結(jié)論

本項(xiàng)目嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)國(guó)家法律法規(guī)及《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第728號(hào)公布）、《關(guān)于完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕301號(hào)）、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2019〕第4號(hào)發(fā)布）、《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)發(fā)布）、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)令〔2007〕第2號(hào)發(fā)布）、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2016〕第3號(hào)發(fā)布）、《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》（銀發(fā)〔2020〕226號(hào)）、《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2018年第1號(hào)公布）、《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》等金融行業(yè)相關(guān)政策文件要求進(jìn)行設(shè)計(jì)，本項(xiàng)目不涉及資本項(xiàng)目業(yè)務(wù)。所提供金融服務(wù)符合相關(guān)法律法規(guī)要求，可依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)應(yīng)用。

評(píng)估材料

《合法合規(guī)評(píng)估報(bào)告-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件2）

技術(shù)安全性評(píng)估

評(píng)估機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心

評(píng)估時(shí)間

2020年08月27日

有效期限

3年

評(píng)估結(jié)論

經(jīng)評(píng)估，本項(xiàng)目嚴(yán)格按照《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171—2020）、《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》（JR/T 0068—2020）、《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用 評(píng)估規(guī)則》（JR/T 0193—2020）、《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》（JR/T 0199—2020）等相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范要求進(jìn)行設(shè)計(jì)開發(fā)，符合現(xiàn)有相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。

評(píng)估材料

《技術(shù)安全性評(píng)估報(bào)告-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件3）

風(fēng)險(xiǎn)防控

風(fēng)控措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

基于應(yīng)收賬款等進(jìn)行融資，可能存在虛假交易、重復(fù)融資風(fēng)險(xiǎn)，例如企業(yè)與供應(yīng)商互相串通，偽造交易憑據(jù)，虛構(gòu)應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。

防范措施

嚴(yán)格交易真實(shí)性審核，防范虛增虛構(gòu)應(yīng)收賬款、存貨及重復(fù)抵押質(zhì)押行為。企業(yè)在進(jìn)行應(yīng)收賬款融資時(shí)需要提交相關(guān)合同憑證及支付憑證至銀行融資系統(tǒng)中，銀行派專人核實(shí)交易信息是否屬實(shí)，同時(shí)通過區(qū)塊鏈對(duì)企業(yè)行為進(jìn)行存證，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易行為，將列入黑名單。在融資環(huán)節(jié)，登錄中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)完成債權(quán)信息登記，并由專人進(jìn)行核查，確保融資擔(dān)保的有效性。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

因核心企業(yè)可能對(duì)應(yīng)付賬款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防控存在漏洞，導(dǎo)致核心企業(yè)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

防范措施

結(jié)合核心企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈的整體情況，建立基于核心企業(yè)貸款、債券、應(yīng)收賬款等一攬子風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控機(jī)制。建立面向核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的風(fēng)險(xiǎn)感知及防控平臺(tái)（農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行鏈捷貸風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)），加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)應(yīng)付賬款潛在風(fēng)險(xiǎn)的提前探測(cè)、及時(shí)預(yù)警、精準(zhǔn)處置。

利用該項(xiàng)目輔助對(duì)企業(yè)的客戶盡職調(diào)查等反洗錢工作，提升反洗錢履職水平。嚴(yán)格按照《反洗錢法》有關(guān)要求，控制知悉范圍并做好保密工作。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

在數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸、使用等過程，由于技術(shù)缺陷或業(yè)務(wù)管理漏洞可能會(huì)造成數(shù)據(jù)的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

防范措施

遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、全程防護(hù)”原則，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，嚴(yán)防用戶數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)采集時(shí)，通過隱私政策文件等方式明示用戶數(shù)據(jù)采集和使用目的、方式以及范圍，獲取用戶授權(quán)后方可采集。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)時(shí)，通過數(shù)據(jù)泛化等技術(shù)將原始信息進(jìn)行脫敏，并與關(guān)聯(lián)性較高的敏感信息進(jìn)行安全隔離、分散存儲(chǔ)，嚴(yán)控訪問權(quán)限，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，采用加密通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)使用時(shí)，借助標(biāo)記化等技術(shù)，在不歸集、不共享原始數(shù)據(jù)前提下，僅向外提供脫敏后的計(jì)算結(jié)果。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

創(chuàng)新應(yīng)用上線運(yùn)行后，可能面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊、業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷等方面風(fēng)險(xiǎn)，亟需采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警與處置。

防范措施

在項(xiàng)目實(shí)施過程中，將按照《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)范》（JR/T 0200—2020）建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，掌握創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，保障業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

本項(xiàng)目建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制（見附件4），明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方式，制定風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，配套風(fēng)險(xiǎn)撥備資金等。在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并造成用戶資金損失時(shí)，明確責(zé)任認(rèn)定后，按照相關(guān)用戶投訴及賠付處理機(jī)制賠付用戶，切實(shí)保障用戶合法權(quán)益。

對(duì)該項(xiàng)目開展業(yè)務(wù)時(shí)反洗錢義務(wù)履行的情況負(fù)責(zé)并承擔(dān)違法違規(guī)責(zé)任。在金融消費(fèi)者因使用金融服務(wù)而出現(xiàn)資金損失時(shí)，由金融場(chǎng)景提供方按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行賠付。

對(duì)于非客戶自身責(zé)任導(dǎo)致的資金損失，提供全額補(bǔ)償，充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

退出機(jī)制

本項(xiàng)目按照退出機(jī)制（附件5），在保障客戶資金和信息安全的前提下進(jìn)行系統(tǒng)平穩(wěn)退出。

業(yè)務(wù)方面，按照退出方案終止有關(guān)服務(wù)，及時(shí)告知客戶并與客戶解除協(xié)議。如遇法律糾紛，按照服務(wù)協(xié)議約定進(jìn)行仲裁、訴訟。涉及資金的，按照服務(wù)協(xié)議約定退還客戶，對(duì)客戶造成資金損失的通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行賠償。

技術(shù)方面，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行下線。涉及數(shù)據(jù)的，按照國(guó)家及金融行業(yè)相關(guān)規(guī)范要求做好數(shù)據(jù)清理、隱私保護(hù)等工作。

應(yīng)急預(yù)案

本項(xiàng)目按照應(yīng)急處置預(yù)案（附件6），妥善處理突發(fā)安全事件，切實(shí)保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行和客戶合法權(quán)益。系統(tǒng)上線前進(jìn)行全鏈路壓測(cè)、容災(zāi)演練，對(duì)相關(guān)操作人員進(jìn)行應(yīng)急處置培訓(xùn)；系統(tǒng)上線后定期開展突發(fā)事件應(yīng)急演練，確保應(yīng)急預(yù)案的全面性、合理性和可操作性；對(duì)服務(wù)進(jìn)行7×24監(jiān)控預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況；建立應(yīng)急和響應(yīng)機(jī)制，組建應(yīng)急響應(yīng)小組，若因系統(tǒng)問題出現(xiàn)項(xiàng)目服務(wù)中斷故障、業(yè)務(wù)響應(yīng)變慢、數(shù)據(jù)丟失、請(qǐng)求無(wú)應(yīng)答等問題，應(yīng)急小組將在故障發(fā)生后的第一時(shí)間介入解決，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況妥善處置受影響的業(yè)務(wù)，切實(shí)保障客戶的資金和信息安全。