個(gè)人信用貸款

申請(qǐng)銀行個(gè)人信用貸款，需要同時(shí)滿足申請(qǐng)銀行信用貸款的基礎(chǔ)要求與一定的準(zhǔn)入條件才能辦理。個(gè)人信用貸款也是最常見(jiàn)，最方便辦理的貸款。

一、個(gè)人信用貸款的基本申請(qǐng)要求

1、中國(guó)大陸戶籍居民，年齡23～56周歲，個(gè)別銀行能放寬到60歲，具有完全民事行為能力

2、收入能覆蓋還款，具有償還能力(這個(gè)最重要)

3、征信良好大數(shù)據(jù)良好，查詢次數(shù)良好

4、無(wú)刑事案件、不良記錄等負(fù)面信息

5、非高危職業(yè)或者銀行禁入職業(yè)

6、貸款用途合理合規(guī)合法

二、個(gè)人信用貸款準(zhǔn)入條件：（足一個(gè)可以即可，一般人我不告訴他）

1、工資準(zhǔn)入：穩(wěn)定工作一年以上，工資5000+，有社保正常繳納

2、公積金基數(shù)準(zhǔn)入：公積金基數(shù)700以上

3、按揭房月供準(zhǔn)入：月供還滿6期以上，月供在2000以上(非上海按揭房也可)

4、保單準(zhǔn)入：保單滿兩年或三次繳納，保單月交費(fèi)在200以上，投保人為本人(既借款人)

5、房產(chǎn)價(jià)值準(zhǔn)入：在本地有產(chǎn)權(quán)房，房產(chǎn)具有一定交易價(jià)值，持有一定時(shí)長(zhǎng)，產(chǎn)證產(chǎn)權(quán)人不超過(guò)三個(gè)。

6、車主準(zhǔn)入：名下有車，能提供行駛證，車為本人的車，車輛估價(jià)殘值＞6萬(wàn)

7、企業(yè)流水準(zhǔn)入：企業(yè)主或者個(gè)體戶具有一定收入流水，有正常結(jié)息

8、煙商經(jīng)營(yíng)許可準(zhǔn)入：做煙草經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶擁有煙草專賣許可證的可以申請(qǐng)信用貸款

9、企業(yè)開(kāi)票準(zhǔn)入：企業(yè)開(kāi)票比較多的，企業(yè)主或者股東可以申請(qǐng)個(gè)人名下的開(kāi)票貸款

個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。個(gè)人住房貸款主要分為商業(yè)貸款與公積金貸款。

一、商業(yè)按揭貸款

上海個(gè)人住房商業(yè)貸款利率上海地區(qū)2022年二季度商業(yè)房貸部分銀行房貸利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，首套房貸4.8%（此前4.95%），二套房貸5.5%（此前5.65%）

二、住房公積金貸款

上海住房公積金貸款利率上海住房公積金貸款利率為1年期2.75%，5年期及以上3.25%。

消費(fèi)類房屋抵押貸款(非企業(yè)經(jīng)營(yíng)用途)

消費(fèi)類房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以銀行認(rèn)可的本人或第三人已經(jīng)合法擁有的、可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款的一種資金信貸方式。該款項(xiàng)可用于各種消費(fèi)，如裝修、家庭開(kāi)支等各種消費(fèi)，也可用于各種資金周轉(zhuǎn)。不過(guò)目前只有極少數(shù)銀行還有此類別產(chǎn)品。

一、申請(qǐng)消費(fèi)類房抵貸的基本條件

1. 年齡在18-60周歲之間（不用銀行要求略有不同)

2. 具有固定工作單位，在本單位工作一定時(shí)間的正式在編人員

3. 具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居住證明）

4. 具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)任何違法行為及不良記錄

5. 具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期足額償還貸款本息的能力，打卡工資可以雙倍覆蓋月還款

6. 有明確的貸款用途，貸款用途為消費(fèi)、買車、裝修、旅游、留學(xué)等

7. 房屋類型、價(jià)值、房齡等符合銀行要求，可以提供有效的房產(chǎn)抵押；

二、消費(fèi)類房抵貸的貸款利率與優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品

目前來(lái)說(shuō)，上海大部分銀行不做上班族消費(fèi)類抵押貸款，主要做經(jīng)營(yíng)貸，消費(fèi)類房抵貸只有2～3家可以辦理，貸款利率一般也較高，基本年利率都在6%左右，所以很多客戶會(huì)變相操作經(jīng)營(yíng)貸。

企業(yè)信用貸款

目前國(guó)家政策大力扶持小微企業(yè)，金融紓困讓利助力小微企業(yè)發(fā)展。銀行面對(duì)小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品非常多樣化，常見(jiàn)的產(chǎn)品類型有：稅貸、開(kāi)票貸、流水貸、小微企業(yè)擔(dān)?；鹳J款、科技履約貸、設(shè)備貸、電商貸等等

一、常見(jiàn)的中小微企業(yè)信用貸款

1、稅貸：企業(yè)成立滿兩年，一年納稅額最少要在5萬(wàn)以上，要求企業(yè)納稅等級(jí)為A、B級(jí)，極個(gè)別商業(yè)銀行接受C、D級(jí)。

2、開(kāi)票貸：企業(yè)成立時(shí)間最少滿一年，看最近兩年的開(kāi)票，開(kāi)票額一年最少要在200萬(wàn)以上。

3、流水貸：企業(yè)成立經(jīng)營(yíng)兩年以上，運(yùn)營(yíng)情況良好，結(jié)算流水符合申請(qǐng)行要求。

4、小微企業(yè)擔(dān)?；鹳J款：是擔(dān)保基金公司收取擔(dān)保費(fèi)為小微企業(yè)做擔(dān)保，銀行審核放款的貸款產(chǎn)品，利率一般在4厘-6厘，額度一般比較大，最低100萬(wàn)到最高1000萬(wàn)。

5、科技履約貸：銀行+擔(dān)保公司，對(duì)于科技型企業(yè)可以給與最高1000萬(wàn)信用貸款。

6、設(shè)備貸：也叫融資租賃，可以使用現(xiàn)有的生產(chǎn)加工設(shè)備等作為抵押，向融資租賃公司申請(qǐng)貸款。

7、電商貸：電商信貸是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務(wù)企業(yè)利用其自身電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)直接向平臺(tái)上的供應(yīng)商和個(gè)人提供借貸的產(chǎn)品。

二、常規(guī)的企業(yè)稅貸與開(kāi)票貸的條件申請(qǐng)

稅貸：公司必須成立2年以上，法人變更一年以上，年繳稅至少2萬(wàn)以上（低了沒(méi)額度，微眾除外），近兩年繳稅水平持平或者遞增。下降不得超過(guò)20%。近一年滯納金不得超過(guò)3次，當(dāng)前無(wú)欠稅，資產(chǎn)負(fù)債率不要太高，納稅等級(jí)為A、B級(jí)（極個(gè)別產(chǎn)品可以溝通做C、D級(jí)）

開(kāi)票貸：公司必須成立一年以上，法人變更半年以上，年開(kāi)票200萬(wàn)以上，12月開(kāi)票至少10次。不能有連續(xù)三個(gè)月不開(kāi)票，近兩年開(kāi)票呈遞增或者持平，下降不得超過(guò)45%，上下游開(kāi)票業(yè)務(wù)合作數(shù)量達(dá)要求數(shù)量。

房屋抵押貸款（企業(yè)經(jīng)營(yíng)用途）

經(jīng)營(yíng)性房屋抵押貸款：以法人、股東或者第三方的房產(chǎn)抵押（住宅、商鋪、寫(xiě)字樓等），作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。用途一般作為企業(yè)上下游經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。一般貸款計(jì)入個(gè)人名下，不計(jì)入企業(yè)負(fù)債。

一、經(jīng)營(yíng)性房屋抵押貸款的申請(qǐng)條件

1. 借款人年齡18～70歲，各家銀行要求略有不同，具體以銀行要求為準(zhǔn)

2. 征信良好，無(wú)訴訟案件在審

3. 營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿一年

4. 企業(yè)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，最近一年利潤(rùn)為正

5. 貸款用途為企業(yè)上下游經(jīng)營(yíng)，需要提供購(gòu)銷合同收據(jù)發(fā)票等，放款到第三方賬戶

6. 流水雙倍覆蓋貸款金額

7. 房齡30年以內(nèi)，房子有市場(chǎng)價(jià)值，面積不小于40平

二、經(jīng)營(yíng)性房抵貸的貸款期限、貸款利率

經(jīng)營(yíng)性房抵貸的貸款期限一般在在1年～20年，只有極個(gè)別銀行可以做30年。目前2022年大部分銀行房抵貸利率一般在3厘7～8厘左右不等，各家銀行產(chǎn)品面對(duì)客戶資質(zhì)與資金需求不同均有略微區(qū)別。