揭秘線下場景：以效率換來的風控優(yōu)勢

車抵貸行業(yè)中有一句流傳甚廣的廣告詞，“有車就能貸”。但在現(xiàn)實中，是不是真的“有車就能貸”？

紀錄片中出現(xiàn)的人人聚財業(yè)務經(jīng)理孫曉玲給出了明確的否定答案，“一些車貸平臺只要有車就能放貸，這樣是不負責任的做法，如果不檢驗借款人本身的資質(zhì)和還款能力，只去做車的風控，就會出現(xiàn)高壞賬率?！?/p>

從視頻中可以看到，在車輛評估之后，借款人需要經(jīng)過面審環(huán)節(jié)平臺才能決定是否放款、放多少款。在面審環(huán)節(jié)中，人人聚財?shù)拿鎸弳T詳細考察了借款人的身份資質(zhì)、負債情況、收入狀況等等，來排除欺詐風險，保證借款人有足夠的還款意愿和還款能力。這個特色的“面審”環(huán)節(jié)，可以說是車抵貸壞賬率低于網(wǎng)貸行業(yè)平均水平的“獨門秘籍”。這正是車抵貸與消費金融或信貸的不同之處，由于現(xiàn)有技術水平的限制，車輛評估必須在線下進行，在傳統(tǒng)觀念中，這是車抵貸業(yè)務的一個致命劣勢?！叭{馬車”中的消費金融和信用貸款，絕大多數(shù)都采用了純線上的模式。只需填寫少量信息，借款項目就能迅速通過審批放款，單個客戶的服務成本極低。但車抵貸就沒這么容易了，就拿視頻中出現(xiàn)的平臺人人聚財來說，在全國有120家線下借款門店，5000余名線下員工，每個借款客戶都要經(jīng)過10余個環(huán)節(jié)才能最終放款。相比于純線上的信貸來說，嚴重“浪費”人力的車抵貸業(yè)務可謂效率低下。一家新成立的信貸平臺可以在短時間內(nèi)刷出很好看的高交易額數(shù)據(jù)，但車貸平臺只能一家一家開線下門店擴張業(yè)務。

然而車抵貸看似“低效、浪費”的業(yè)務流程，卻帶來了對風控來說無比珍貴的場景——線下接觸借款人。通過“車輛評估+資料查驗+面審+實地考察+總部審核”的線上線下結合的立體風控手段，車貸平臺為劣質(zhì)資產(chǎn)設立了重重的“防火墻”。線下接觸借款人讓偽造身份欺詐的成本變高，經(jīng)驗豐富的面審員對借款人的負債情況、還款意愿、還款能力等進行摸底，就算真的出現(xiàn)了借款人無法償還的情況，還能通過GPS追查車輛進行變賣來保證投資人的資金安全。據(jù)人人聚財官網(wǎng)披露，其壞賬率長期控制在1%左右，車貸行業(yè)中的領先平臺通常也可以控制在5%之內(nèi)，相比之下，信貸平臺則動輒上兩位數(shù)的壞賬率，此前媒體甚至曝光了現(xiàn)金貸行業(yè)超過30%的平均壞賬率。

還原借款人群體：車抵貸投資人的錢投給了誰？

“我們的借款客群主要是40歲左右，學歷大專及以下，在三四線城市做小生意的個體工商戶?！比巳司圬擟EO許建文說道。

紀錄片中的兩個真實借款用戶都是如此，借款人周先生是一個包子鋪的老板，他借錢是為了新開一家包子店，另一名借款人孟小姐開著一家汽車美容店，她想把借來的錢用來買新設備。

孟小姐和周先生這樣典型的車貸借款人，是三四線城市民間經(jīng)濟中流砥柱的力量，但他們恰恰同時是融資“困難戶”。做小買賣的生意人往往沒有雄厚的資金儲備，出于擴大規(guī)模、周轉(zhuǎn)資金、購買原材料、應付意外開支等等的目的，融資需求非常旺盛。做線下業(yè)務的小生意人普遍現(xiàn)金交易占比很高，交易不過銀行的賬是普遍情況，往往缺乏甚至根本沒有征信記錄，很難滿足傳統(tǒng)金融中高高在上的融資門檻。這就造成了一個怪現(xiàn)象，有著良好還款能力、老實本分、最需要頻繁融資的優(yōu)質(zhì)借款人，卻是傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的盲區(qū)。也正因此，民間高利貸、企業(yè)之間的私下拆解等民間金融行為才會存在土壤。

互聯(lián)網(wǎng)金融在幾年前介入車抵貸行業(yè)后，逐漸激烈的競爭使借款端的融資成本不斷下降，從早先11、12年的月息5分以上，降低到了現(xiàn)在的月息2分上下。P2P車抵貸可以說在一定層面上解決了小微個體融資難、融資貴的難題，是國家提倡的“普惠金融”最貼切的踐行者。再加之其天然的合規(guī)和風控優(yōu)勢，P2P用戶值得選擇實力強業(yè)務規(guī)范的車抵貸平臺作為長期持有的理財資產(chǎn)配置。

P2P網(wǎng)貸乃至互金行業(yè)都應該秉持與車貸行業(yè)相同的使命，讓小微有尊嚴融資，給理財以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。