愛因斯坦說：「一個人對社會的價值首先取決于他的感情、思想和行動，對增進人類利益起多大作用?！?/p>

而在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，各大 app 對人的價值很可能也有自己的理解——一個人的價值取決于他的消費能力、購買頻次、付費意愿，以及他可以在我們 app 里借多少錢。

以上內(nèi)容或許是調(diào)侃和揶揄，但它也告訴我們，現(xiàn)在的 app 不太一樣了。除了提供固有的服務，我們可以在每一個和金融沒有半點關系的 app 里看到互聯(lián)網(wǎng)貸款信息和入口，并從中借到數(shù)十萬的現(xiàn)金「應急」。

百度地圖、滴滴打車，和金融沒什么關系，但可以借錢

這些 App 也有貸款？我能輕松借到 30W

事情的起因是我在某個普普通通的地圖應用里看到了一個貸款入口。說實話，沒想明白這個產(chǎn)品的功能邏輯和使用場景。這是擔心有人在用地圖應用導航的時候意外車禍，急著從最近的應用借錢付醫(yī)藥費嗎？

帶著這種不解，我看了看其他的 app。真是不看不知道，一看嚇一跳，我手機里超過半數(shù)有一定知名度的 app 都在做網(wǎng)貸了，而且他們寫出來的網(wǎng)貸宣傳還很動聽。平臺的借貸項目五花八門，有為自家業(yè)務導流，也有為其他平臺導流的，還有的就和銀行合作，上線了「XX 卡」。

騰訊視頻、芒果 TV、愛奇藝的貸款界面，從這個角度來看，沒有貸款業(yè)務的優(yōu)酷確實掉隊了

這些業(yè)務大部分都需要用戶拍攝身份證照片并人臉認證后才能獲得額度。不過因為我也怕「被借貸」和重要隱私泄露的問題，我沒有完成提交身份證照片之后的步驟，所以獲取的額度并不準確。

但以這 20 個平臺導流的借貸 app 來看，我在互聯(lián)網(wǎng)上至少能向平臺借到 195432 元（確定額度）。除去已確定額度的平臺，如果剩下每個平臺都愿意按照他們宣傳的金額來借我錢，我可以借到 2992520 元。就算那些平臺只愿意借我宣傳金額的 5%，憑借手機號碼加身份證，我也能輕松借到 30W。

起步 20W，上限 300W，半澤直樹父輩企業(yè)因貸不到款而破產(chǎn)的時候，一定想不到在大洋彼岸的中國貸款這么容易。 從辦公應用到圖片編輯應用，從社區(qū)到地圖，它們都在給你推貸款 。

接下來就請大家根據(jù)我制作的表格來看看這 20 個 app 引流網(wǎng)貸的具體情況吧。

我手機里有 20 個 app 在給我推網(wǎng)貸

當然，在這些有借貸服務的應用外，我還是發(fā)現(xiàn)了不少應用還沒接入網(wǎng)貸的。這些 app 也被我稱為「未淪陷軍團」，它們是 Bilibili、優(yōu)酷、豆瓣、拼多多、知乎、飛豬、淘寶、閑魚、輕顏相機、高德地圖、微視、蝦米音樂、盒馬、網(wǎng)易嚴選、鏈家、即刻……

而在淪陷的幾個應用導流的借貸平臺，有幾個也值得說一說。

第一個就是餓了么，它讓我隱約看到了一個人窮瘋了的樣子。不僅在「我的」頁面宣傳由上海華瑞銀行提供的「餓用金」服務，還在「更多第三方借款產(chǎn)品」里帶上了 8 個借貸平臺宣傳。讓你一站式就能借多多的錢，真是太「貼心」了。

餓了么「借貸軍團」

值得一提的是，餓了么并沒有給支付寶里的借唄、網(wǎng)商貸服務做宣傳，阿里旗下的多款應用也沒有給自家的貸款業(yè)務做宣傳。但百度在這件事上還蠻齊心協(xié)力，我手機里三個百度系應用都在給有錢花做宣傳。

還有三個平臺需要提出「重點表揚」，他們在開拓業(yè)務上非常有上進心。在我查看微博借錢額度后的 2 個小時，我就成功接到了微博借錢的電話。客服告訴我，我在今天申請額度的人中信譽較好，只要今天內(nèi)完成實名身份認證就可以再借我 3-5W。

微博借錢很有「事業(yè)心」，開拓市場緊跟熱點

類似用電話激勵我多借錢的還有「美團生活費·借錢」，在查看額度 2 天后接到了電話。

而 360 借條雖然沒有給我打電話，但在我查看額度的三天內(nèi)，它一共給我發(fā)了 5 條短信宣傳，可以說是非常敬業(yè)了。

360 的短信召回

因為賺錢，所以都做，互聯(lián)網(wǎng)貸款在紅線「跳舞」

如果只是推廣貸款平臺，這其實沒什么問題，畢竟有的用戶對這些業(yè)務確實有需求，只要不違規(guī)不違法就好了。但如果這些平臺業(yè)務違法也違規(guī)了呢？

一個在 13 個網(wǎng)貸平臺有過借錢經(jīng)歷的用戶豆丁告訴我，這些網(wǎng)貸只有很少一部分是合法合規(guī)的，大部分其實完全是高利貸?！钢挥薪鑶h、微粒貸那些大平臺是符合規(guī)定的，其他平臺，30%+ 利率的簡直遍地找。就是因為利潤太高了，才有那么多平臺都在做。」

豆丁表示，雖然每個平臺都會宣傳自己是低利率，但在實際使用還款的過程中，只有極少的平臺利率和宣傳一致。如表格上方大部分平臺宣傳的「低至 0.2 元」的最低 7.3% 利率，就是一個在應用中基本不可能的利率。

有的是每期還的錢不一樣，讓你不知道自己還多少錢，前三期一算妥妥高利貸，后三期一算覺得簡直是活菩薩轉(zhuǎn)世不賺錢。

有的實際到手是借錢的那么多，但合同上加了很多別的費用，你最后要還的錢比你拿到的本金多得多。

有的是實際到手少了，因為他把服務費、手續(xù)費什么羅列的費用扣掉才給你。

豆丁提供的合同信息，實際借款到賬和借款總金額不符

就以積極推銷其業(yè)務的微博借錢為例，知乎用戶 @Mnnnn 現(xiàn)身說法，他的合同規(guī)定利率年化是 9.5%，但微博借錢實收卻是 24%。在同一個人「微博借錢可靠嗎？」問題下方，也有人指出他用的微博借錢利率是 35.99%。

而我們在微博上還看到了一個借款 46500 元，每期還款 4671.49 元的用戶，在使用「年化收益率 XIRR 計算器」計算后，我們發(fā)現(xiàn)這個「投資」年化收益率是 42.63%。

微博用戶的親身經(jīng)歷，我們用 XIRR 計算器計算其真實年化率為 42.63%

值得一提的是，2020 年 8 月 20 日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中確定民間借貸利率的司法保護上限為 15.4%。

從這個角度來看，微博借錢是妥妥的高利貸，美團、借唄、度小滿、翼支付、蘇寧、360、國美易卡、滴水貸等網(wǎng)貸平臺都超過了 15.4% 的利率，不受司法保護。但不受司法保護后，有的平臺也會自己「保護」自己，比如根據(jù)通訊錄打電話給家人朋友，通過電話等方式進行暴力催收。

豆丁告訴我們，阿里、騰訊、美團、百度這樣的大公司大多愛惜羽毛，和市面上其他產(chǎn)品比利率不會太出格。她自己使用的一個網(wǎng)貸平臺借貸用 XIRR 函數(shù)計算后，年化收益率甚至能達到 94%。

高利率也讓這些公司眼饞心動，有業(yè)務的重點推自家平臺的網(wǎng)貸，沒業(yè)務的做推廣抽傭也能賺一筆錢，誰還管業(yè)務是不是合規(guī)，服務是不是正向呢？誰還管消費者會不會認為在正規(guī)平臺看到的就一定是正規(guī)服務，毫不猶豫地借錢呢？或許它們還會覺得自己真的降低了借貸的門檻，使他人免于開口借錢的尷尬了。

甚至你自己不動手，它們也能幫你動手。最近美團用戶就在完全不知情的情況下被美團外賣和美團買菜分別開通了名為「美團月付」的金融服務，因為毫不知情的逾期貸款而被送上征信名單。 作為普通的消費者，你似乎搞不清平臺的邊界到底在哪了。

互聯(lián)網(wǎng)的一大優(yōu)越性是降低了用戶的使用門檻、服務門檻，但 像貸款這樣的服務，門檻本來就不該太低。當隨便一個人都能輕松從互聯(lián)網(wǎng)貸個幾十萬的時候，他們真的有能力償還這筆錢嗎？

圖片來自：Mathieu Stern on Unsplash

在這些平臺看來，自己或許只是一個流量的入口，真正想要貸款的用戶在有類似需求后都會下載單獨的 app 進行業(yè)務辦理。它們只是推薦，而非提供服務，但產(chǎn)品的責任或許很難通過「本服務由第三方平臺提供」就能輕易抵消。

所有平臺都想賺錢，但賺錢也不代表所有東西都能拿來交易或輕易舍棄。算法或許沒有價值觀，但做產(chǎn)品做決策的人卻是有原則的。

平臺或許認為，只推薦不服務的自己是很安全的，很難引火燒身。但很難燒并不是不會燒，火勢大了之后誰還能控制火的走向呢？

題圖來自《半澤直樹 2》