近年來，我國汽車市場發(fā)展火熱，汽車金融也蓬勃發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融更是態(tài)勢迅猛。

對于消費者而言，汽車已然成為生活必備的代步工具，貸款買車消費觀念也已成為主流?，F(xiàn)今除了銀行、汽車金融公司等提供新車消費貸款，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也提供汽車抵押貸款，汽車消費貸款和汽車抵押貸款兩者有什么區(qū)別呢？

定義上的區(qū)別

汽車消費貸款，是指銀行或者其他金融機構(gòu)，對在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的消費者發(fā)放貸款的一種方式。

汽車抵押貸款，是指借款人以名下車輛向金融機構(gòu)進行抵押從而獲得資金的過程。

從字面上理解，汽車消費貸款是通過辦理信貸購得車輛，是消費購物過程；而汽車抵押貸款是將已有車輛抵押獲得資金，是以物融資的過程。

模式上的區(qū)別

汽車消費貸款

1、貸款對象

借款人有購車需求，且具有完全民事行為能力。

2、貸款期限

汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。其中，二手車貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

3、貸款利率

汽車貸款實際執(zhí)行利率，銀行等各金融機構(gòu)參考央行發(fā)布貸款基準(zhǔn)利率，再根據(jù)自身的情況和借款人的實際條件來制定，通常會在一定范圍內(nèi)進行浮動，一般是按照基準(zhǔn)利率上浮10%。

4、汽車消費貸款的4要素

1. 汽車貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。汽車融資租賃采取所有權(quán)和使用權(quán)分離的方式，可實現(xiàn)1成的首付，甚至0首付）

2. 汽車貸款期限：汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

3. 汽車貸款利率：基于中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，在一定范圍內(nèi)上下浮動。

4. 還貸方式：一次性還本付息法、分期歸還法(等額本息、等額本金)等。

以上車貸四要素，消費者在辦理汽車消費貸款時必須要弄清楚的。

5、汽車消費貸款的辦理渠道

1.銀行

2. 汽車金融公司

3. 信用卡分期購車

汽車融資租賃公司通過汽車消費貸款購得車輛，一般需要在當(dāng)?shù)剀嚬芩k理車輛抵押登記，汽車金融公司和汽車融資租賃公司還需加裝GPS。

汽車抵押貸款

1、貸款對象

借款人自有車輛，有資金需求且具有完全民事行為能力。

2、貸款期限

通常情況下汽車抵押貸款的借款期限較短，一般為3-6個月，一年期的折舊情況和風(fēng)險預(yù)測難控制，通常情況下，車貸平臺會選擇時間段汽車比較新，使用年限短。

3、貸款利率

汽車抵押貸款在行業(yè)里利息較高，因為借款周期短，所以通常以月利率計算，一般在1.5%-2.5%之間。

4、車抵貸的業(yè)務(wù)模式

汽車抵押貸款實質(zhì)上是以汽車為標(biāo)的物的小額貸款，由于行業(yè)門檻低，利潤空間大，但行業(yè)競爭也變得很激烈。從整體上看，車貸風(fēng)控比較難把握，汽車屬于消耗品，使用情況不同，車輛殘值也不同，而且車輛的流動性很大，因此一旦需要收車，也加大了車貸平臺的追繳成本。

抵押模式和質(zhì)押模式

1、抵押模式：

借款人需要將車輛抵押給車貸平臺。在評估借款人資質(zhì)和車輛情況后，辦理抵押登記手續(xù)，安裝GPS后，車貸平臺即可放款，借款人可正常使用車輛。一般而言，借款人可獲得車輛評估價的5-7成貸款，利息相對較高。

2、質(zhì)押模式：

借款人需要將車輛交于車貸平臺保管，借款人不可使用車輛，一旦借款人違約，車貸平臺按約定有權(quán)自行處置車輛，優(yōu)先受償。對于車貸平臺而言，質(zhì)押模式車輛處置便利，風(fēng)險較小，所以提供給借款人的貸款額度較高，一般可高達車輛評估價的8成，且利息相對較低。

抵押和質(zhì)押之間的優(yōu)劣勢

抵押模式，對于借款人而言，只需要辦理抵押登記，車輛正常使用，很是方便。但貸款額度只有車輛評估價的5-7成，對于需要大筆資金的人來說，并不能滿意。而且利息較高，因此比較適用于短期內(nèi)急需小額資金周轉(zhuǎn)的人。對于車貸平臺而言，只能通過GPS定位車輛，并不穩(wěn)妥，風(fēng)險相對較高。GPS被屏蔽和拆除，車輛被二次抵押的情況也時有發(fā)生。

汽車消費貸款和汽車抵押貸款，是汽車金融市場兩個不同的業(yè)務(wù)模塊。