最近一段時間，平安集團的汽車金融業(yè)務頻頻在朋友圈刷屏，主要有兩方面內(nèi)容：1、平安銀行的車抵貸產(chǎn)品大幅度降息，把車抵貸年化利率降低到10%（大約相當于年化費率5.5%）。2、平安普惠針對奔馳、寶馬、保時捷、奧迪、特斯拉的車主，可以獲得汽車估價最高四倍、最高一百萬元的貸款。

平安集團在汽車金融領域動作頻頻，給了車抵貸行業(yè)一個重要的提示，那就是：任何行業(yè)都需要專業(yè)的能力。

其實，平安集團的這兩個新產(chǎn)品我們也很好理解，車抵貸說到底就是一種信用貸款，那么我們完全可以按照信用貸款（或者銀行信用卡）來看待車抵貸業(yè)務。

那么如果從信用貸款這個角度看待車抵貸，平安集團的兩款產(chǎn)品就很好解釋了。

1、既然是信用貸款產(chǎn)品，那么把利率降到和信用貸款差不多的標準，是很合理的市場行為。更何況還有車輛抵押的增信手段，車抵貸比純信用貸款的風險還要低一些。

2、奔馳、寶馬、保時捷、奧迪、特斯拉的車主一般都是具有一定經(jīng)濟實力的車主，那么一般而言自身的資產(chǎn)和經(jīng)濟實力，不止所擁有車輛的4倍，那么給予這樣的車主汽車估價4倍也是很合理的一種產(chǎn)品。

那么，看起來很簡單、很合理的事情，為什么其他銀行或者金融公司不敢去做，而平安集團卻敢于嘗試呢？說到底還是專業(yè)能力的支撐。

以上兩個產(chǎn)品雖然說是很符合市場規(guī)律的產(chǎn)品，但是如果真的敢把這樣的產(chǎn)品投入市場是需要非常專業(yè)的能力來支持。那么為什么平安集團敢做其他金融機構(gòu)不敢做的產(chǎn)品呢？老黃認為平安集團具備三個專業(yè)的核心優(yōu)勢。

第一，資金成本低。

這個核心優(yōu)勢很多大型的銀行都具備，并不是平安集團特有，但是相對于絕大部分中小銀行或者其他金融公司，平安銀行還是具有優(yōu)勢的。正是因為資金成本低，如果風險成本也足夠低的話，才能給予客戶極低利息的車抵貸。

我們也看到很多市場上現(xiàn)在主流的車抵貸產(chǎn)品的年化利率基本15%-24%之間，而平安銀行的車抵貸產(chǎn)品年化利率只有10%，這樣平安銀行就能優(yōu)先挑選優(yōu)質(zhì)的客戶群體，那么對于逾期壞賬的風險也會相應的降低，降低自己的風險成本。

這樣就形成良性循環(huán)：利率越低--挑選的客戶越優(yōu)質(zhì)--風險越低--風險成本越低--總成本越低--提升利潤空間--可以根據(jù)市場情況進一步降低利率。

第二，沉淀大數(shù)據(jù)。

平安集團的業(yè)務涉及銀行、保險（包含壽險、車險、理財險等）、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、信托、基金、金融科技等不同的領域，基本能夠覆蓋絕大部分人群，這樣就形成了一個立體的多維度的數(shù)據(jù)體系。

很多車主的車輛保險數(shù)據(jù)、個人壽險、銀行資金、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、資金消費習慣等等相關數(shù)據(jù)都沉淀在平安集團系統(tǒng)，這些數(shù)據(jù)能夠更加客觀全面的給予車主評分，這就比那些單純依靠征信數(shù)據(jù)或者網(wǎng)貸數(shù)據(jù)的車主評分更加客觀全面，所以平安集團才敢根據(jù)自己的風控審核的車主評分，給予車抵貸更低的利息和更高的授信額度。

也就是說，平安集團的車抵貸更多的是基于車主的全面數(shù)據(jù)給予車主的信用貸款，而不是僅僅關注車輛本身，看待車主視角更寬廣，更全面、更客觀。

第三，專業(yè)領域的金融科技。

首先，平安集團多年以來一直堅持深耕汽車金融領域，在這個領域有足夠?qū)I(yè)的團隊和足夠?qū)I(yè)的能力。其次，在汽車金融專業(yè)領域深耕，有了專業(yè)團隊和專業(yè)能力之后，依托專業(yè)團隊開發(fā)的一些金融科技工具和技術，更加科學和實用，使用起來更加的實用和有效。

這也是現(xiàn)在很多銀行和金融公司最大的問題，只想著賺資金的息差，根本沒有踏踏實實在細分領域深耕，也沒有培養(yǎng)足夠的專業(yè)團隊和專業(yè)能力，那么后續(xù)發(fā)展的基礎就不牢靠，想發(fā)展的金融科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因為沒有牢靠的專業(yè)基礎，那么研發(fā)的產(chǎn)品也不符合實際需求，都是脫離實際業(yè)務和專業(yè)能力的產(chǎn)品，產(chǎn)品也就不實用、沒效果或者效果不大。

很長一段時間內(nèi)，很多金融的從業(yè)者缺乏對于專業(yè)能力的敬畏，一些人認為我們就是賺取資金利息的業(yè)務，只要有資金就可以了，不需要專業(yè)能力?，F(xiàn)在平安集團的兩款產(chǎn)品已經(jīng)給了汽車金融行業(yè)警示：那就是任何行業(yè)都需要專業(yè)能力。

用網(wǎng)上一段話結(jié)束今天的文章：

現(xiàn)在很多人都在講生意越來越難做了。其實，不是生意越來越難做了，而是專業(yè)的人越來越多了，靠混日子掙錢的日子一去不復返了。你要是沒點真本事，就永遠只能掙那點兒邊角料的錢！