21聚投訴平臺(tái)顯示，僅3月份以來(lái)就有200余項(xiàng)車(chē)貸投訴信息，大部分聚焦于互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)、融資租賃公司等車(chē)貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，涉及銀行十余家。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行較為集中，另外也存在部分國(guó)有銀行、股份制銀行和城商銀行、農(nóng)商銀行等地方銀行。

記者調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)涉及車(chē)貸服務(wù)商提供的車(chē)貸業(yè)務(wù)投訴主要體現(xiàn)在客戶(hù)認(rèn)定的申請(qǐng)金額與銀行依據(jù)合同放款的金額相差較大，為二手車(chē)平臺(tái)提供信貸支持的銀行紛紛被波及。

一位在某互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理了二手車(chē)貸款的車(chē)主稱(chēng)，2019年在湖南長(zhǎng)沙中南汽車(chē)世界二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了一輛二手車(chē)，當(dāng)時(shí)與車(chē)商談好了價(jià)格和購(gòu)買(mǎi)方式，需要按揭貸款，車(chē)商聯(lián)系了美利車(chē)金融，原本商定好貸款5.5萬(wàn)元，但銀行放款后其征信顯示實(shí)際貸款6.8萬(wàn)元，無(wú)故多出來(lái)1.3萬(wàn)元?！胺趴钽y行跟業(yè)務(wù)員之前承諾的銀行也不一致，而且中間多出來(lái)的1萬(wàn)多元我本人完全不知情。”

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴者遇到上述實(shí)際貸款金額與申請(qǐng)金額不一致的情況。

一家與優(yōu)信二手車(chē)平臺(tái)有過(guò)合作的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，另外增加的金額，一般是車(chē)貸服務(wù)商要收取的服務(wù)費(fèi)。“收取服務(wù)費(fèi)是二手車(chē)貸款服務(wù)行業(yè)的普遍現(xiàn)象，往往包括GPS安裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及其他服務(wù)費(fèi)用等?！?/p>

上述業(yè)務(wù)人士表示，銀行與車(chē)貸服務(wù)商的合作其實(shí)是借助助貸引流模式獲取客源，這一過(guò)程中，客戶(hù)會(huì)與服務(wù)商簽訂合同，客戶(hù)會(huì)主動(dòng)填寫(xiě)審貸信息，涉及的每項(xiàng)貸款資金都會(huì)有具體呈現(xiàn)，合作銀行會(huì)根據(jù)自有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行審核，且會(huì)采用技術(shù)手段核驗(yàn)確?？蛻?hù)審貸為本人意愿，整個(gè)過(guò)程嚴(yán)格按照監(jiān)管流程。

在銀行各種措施審核的情況下，為何出現(xiàn)放貸金額與客戶(hù)申請(qǐng)金額不一致的情況？某互聯(lián)網(wǎng)銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)人士透露，問(wèn)題多出在協(xié)助客戶(hù)辦理審貸的業(yè)務(wù)人員操作環(huán)節(jié)。據(jù)其介紹，車(chē)貸行業(yè)摻雜了中間服務(wù)商的銷(xiāo)售人員，由于其素質(zhì)參差不齊且服務(wù)商業(yè)務(wù)模式限制，銀行對(duì)這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)很難把控。

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)人士表示，在線(xiàn)下操作的時(shí)候，車(chē)商或者車(chē)貸服務(wù)商的銷(xiāo)售人員為了節(jié)省時(shí)間或者其他原因，直接幫客戶(hù)填寫(xiě)勾選資料，對(duì)于具體費(fèi)用構(gòu)成及總審貸金額沒(méi)有向客戶(hù)做明確清晰的解釋?zhuān)簧踔劣行╀N(xiāo)售人員直接撇開(kāi)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，通過(guò)各種手段規(guī)避銀行的流程監(jiān)管，最終導(dǎo)致客戶(hù)投訴增多。

合作方操作環(huán)節(jié)仍待監(jiān)管加強(qiáng)

近年來(lái)，銀行等機(jī)構(gòu)在二手車(chē)金融領(lǐng)域加速滲透布局，其中與車(chē)貸服務(wù)商之間的合作是銀行拓展客群的重要渠道。

華東地區(qū)某融資租賃公司負(fù)責(zé)人告訴記者，此前銀行與融資租賃公司合作，融資租賃公司通過(guò)售后回租的形式先放貸款給用戶(hù)，然后向銀行融資，主要是賺取利息差；隨著利息差越來(lái)越低，這類(lèi)業(yè)務(wù)逐漸減少，現(xiàn)在更多的是融資租賃公司等車(chē)貸服務(wù)商作為服務(wù)中介，直接與銀行合作。

上述融資租賃公司負(fù)責(zé)人介紹，這種模式中融資租賃公司先與車(chē)主簽訂融資租賃合同，將車(chē)主導(dǎo)流給銀行，銀行再與車(chē)主簽訂貸款合同，幫助車(chē)主向融資租賃公司償付欠款?！捌溟g，融資租賃公司會(huì)賺取利息差價(jià)。這也是目前業(yè)內(nèi)比較常見(jiàn)的業(yè)務(wù)模式。在這種合作模式中，銀行直接面向的是車(chē)主，車(chē)主經(jīng)由中介商填報(bào)貸款申請(qǐng)資料后，銀行會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)進(jìn)行資料核準(zhǔn)和放款審批。”

他透露，從業(yè)務(wù)操作模式來(lái)看，二手車(chē)市場(chǎng)一般存在直租和回租兩種模式。“直租模式中，一開(kāi)始車(chē)輛的所有權(quán)就已轉(zhuǎn)移給車(chē)主；而回租模式中，車(chē)主分期還款期間，車(chē)的所有權(quán)仍在融資租賃公司，等車(chē)主按照貸款協(xié)議完成分期后，車(chē)輛所有權(quán)才能轉(zhuǎn)移給車(chē)主，也相當(dāng)于車(chē)主向服務(wù)商做了一筆抵押貸款?；刈饽Ｊ?，考驗(yàn)的是銀行B端的風(fēng)控能力，直租模式則是C端的風(fēng)控能力?！?/p>

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)人士表示，目前二手車(chē)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，車(chē)商或者車(chē)貸服務(wù)商等資產(chǎn)方更有話(huà)語(yǔ)權(quán)，一般與銀行采取直租還是回租合作，主要看資產(chǎn)方的意愿?！般y行更喜歡回租模式，但實(shí)際上交易規(guī)模較大的二手車(chē)平臺(tái)，一般會(huì)優(yōu)先選擇第一梯隊(duì)的銀行。”

某股份制銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)人士指出，目前不少銀行都加強(qiáng)對(duì)二手車(chē)市場(chǎng)的滲透，但并沒(méi)有特別激進(jìn)，主要是二手車(chē)市場(chǎng)整體相對(duì)復(fù)雜，涉及車(chē)輛評(píng)估、定價(jià)等難以標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題，線(xiàn)下交易中還可能出現(xiàn)材料造假等，風(fēng)控成本較高，因此銀行對(duì)二手車(chē)貸業(yè)務(wù)也相對(duì)比較審慎。

易觀分析師張凱認(rèn)為，目前，二手車(chē)金融最大的問(wèn)題仍在于獲客、風(fēng)控和定價(jià)等方面，這主要是由于二手車(chē)市場(chǎng)存在行業(yè)集中度低、一車(chē)一況、車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)化程度低、大量用戶(hù)資信情況較差等現(xiàn)實(shí)情況決定的。

張凱認(rèn)為，從銀行業(yè)務(wù)拓展渠道來(lái)看，目前最主要的渠道是銀行直接在二手車(chē)市場(chǎng)、4S店等線(xiàn)下交易場(chǎng)景進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。“另外，銀行也會(huì)越來(lái)越多和二手車(chē)電商、二手車(chē)交易平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道的場(chǎng)景進(jìn)行不同程度的合作?！?/p>

與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控依然是重中之重。采訪(fǎng)中記者了解到，獲得車(chē)主提交的審貸資料后，銀行會(huì)使用基于多維度大數(shù)據(jù)的自有風(fēng)控模型，對(duì)車(chē)主信用和車(chē)輛本身進(jìn)行量化的評(píng)估，綜合進(jìn)行信貸審核。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士透露，由于是與第三方合作，對(duì)于合作方的銷(xiāo)售人員行為，銀行很難直接管控，因此在審貸操作環(huán)節(jié)上，銀行為了確保填寫(xiě)審貸資料的是真實(shí)的人、真實(shí)的設(shè)備和真實(shí)的意愿，都會(huì)通過(guò)各種手段進(jìn)行驗(yàn)證。

“比如銀行會(huì)利用識(shí)別技術(shù)對(duì)手機(jī)使用人使用習(xí)慣的分析來(lái)驗(yàn)證是否為本人操作；讓審貸車(chē)主上傳一段錄制視頻，口述一下貸款金額等審貸關(guān)鍵信息。同時(shí)，一般銀行都會(huì)通過(guò)短信形式向?qū)徺J客戶(hù)發(fā)送驗(yàn)證提示信息，包括貸款金額、還款期數(shù)、利率等關(guān)鍵信息，需要客戶(hù)進(jìn)行回復(fù)確認(rèn)的?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。

上述股份制銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)人士透露，以前銀行多是與4S店合作，4S店在二手車(chē)評(píng)估上相對(duì)更加完善，銷(xiāo)量也有保證，隨著二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在銀行也在向外拓展，尤其很多銀行開(kāi)始入場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈?！拔覀冦y行有自己的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，會(huì)派駐業(yè)務(wù)員深入各地的二手車(chē)市場(chǎng)直接拓展業(yè)務(wù)，在操作流程上更好管控?！?/p>

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