為進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經(jīng)濟，中國銀保監(jiān)會對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成了《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”），面向社會公開征求意見，有關部門負責人就上述制度回答了記者提問。

一、修訂“三個辦法一個指引”的背景是什么？

“三個辦法一個指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經(jīng)濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。銀保監(jiān)會對“三個辦法一個指引”及相關政策在執(zhí)行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，更好服務實體經(jīng)濟。

二、本次修訂的原則是什么？

本次修訂遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則。重點以提升服務實體經(jīng)濟質效為出發(fā)點，以有效防控金融風險為關鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調整政策的適用性、有效性。同時，注重科學把握政策調整節(jié)奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風險之間的平衡。

三、本次修訂的主要內容是什么？

一是根據(jù)信貸業(yè)務實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及對象范圍。二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務場景，調整業(yè)務辦理方式，支持應用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術，開展貸款調查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關監(jiān)管要求的可簡化或不再進行現(xiàn)場調查。上述小微企業(yè)包括通過供應鏈金融業(yè)務獲得貸款融資的小微企業(yè)。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產貸款相關內容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，優(yōu)化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

四、本次修訂對貸款用途范圍和貸款對象進行了哪些調整？

《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。固定資產投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產的建設、購置、改造等行為。同時，對于專利權等知識產權研發(fā)項目辦理的貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產、固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途。

五、本次修訂對貸款受托支付相關要求進行了哪些調整？

對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至十日內。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款，應采用受托支付方式。

商業(yè)銀行可根據(jù)風險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

六、本次修訂對防控貸款資金挪用行為提出哪些要求？

一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

七、本次修訂對貸款期限進行了哪些明確規(guī)定？

為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優(yōu)化貸款結構，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。

國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關規(guī)定。

八、本次修訂對流動資金貸款測算要求進行了哪些調整？

考慮不同類型流動資金借款人差別較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動性。《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，辦法后附測算方法示例供參考。同時，增加了“貸款人應根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求”的規(guī)定。

九、關于“三個辦法一個指引”相關條款中規(guī)定的“書面形式”是否指的是紙質文本？

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第四百六十九條規(guī)定，符合條件的“數(shù)據(jù)電文”視為書面形式?！叭齻€辦法一個規(guī)定”關于“書面形式”的有關要求，應符合《中華人民共和國民法典》的規(guī)定。

十、辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款如何適用《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》有關規(guī)定？

根據(jù)《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十五條、《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十八條規(guī)定，辦理符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關規(guī)定的流動資金貸款、個人貸款，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》另有規(guī)定的，從其規(guī)定。