首個國家普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃實施完成后，我國普惠金融躍上新高度。

截至今年三季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額達到25.81萬億元，同比增長23.1%；前三季度增加4.31萬億元，同比多增6303億元。截至三季度末，普惠小微貸款余額18.59萬億元，同比增長27.4%；前三季度增加3.5萬億元，同比多增4766億元。

在這背后，是一家家銀行的積極創(chuàng)新，是各基層單位的不懈努力，也是一個個喜怒哀樂的故事……

及時放貸 助力民宿挺過“寒冬”

今年“十一”假期，全國國內旅游出游5.15億人次，按可比口徑恢復至疫情前同期的70.1%。五星級酒店、民宿等訂單直線上漲，在去哪兒平臺上，民宿預訂量比2020年同期增長兩成，價格也從2020年國慶假期的400元/晚上漲到435元/晚。

做民宿生意的紀女士假期忙得腳不沾地，不僅忙著維持已有項目的入住客戶管理，還得加急趕工新項目，爭取年前落地。

幾年前，紀女士入住了浙江的一個民宿，浙江多山，崎嶇險峻，一天游玩下來雖然疲憊，但又不知該吃什么。民宿老板娘建議大家在客棧里自給自足，院子里傳來幾聲犬吠，紀女士覺得有一種寄宿在朋友家的感覺，旅游的陌生商務體驗變得鮮活有煙火氣。

由此埋下的民宿種子最終也在依山傍水的城市發(fā)了芽。紀女士2001年在無錫上了大學，隨后便留在這個有山有水的魚米之鄉(xiāng)工作。時間和故事沉淀出的感情讓她選擇在這個溫馨、自然旅游資源豐富的城市開始創(chuàng)業(yè)。紀女士于2019年正式開啟民宿相關的業(yè)務，隨著業(yè)務逐漸踏上正軌，2020年突如其來的疫情和旅游業(yè)“寒冬”一起降臨。

為了維持生意，拓展項目獲得更多客流，紀女士急需貸款。而不少貸過款的生意人對異地貸款有多麻煩深有體會。但紀女士往返上海和無錫兩地，僅僅用時十來天，就把所有流程都辦好。

這背后是華夏銀行對小微貸款的特殊關注和支持。

“為了體現(xiàn)對小微企業(yè)的照顧，我們特別強調時間效率上的精進。為了保證效率，我們的貸審會是隨時隨地開的。我們要求高風險業(yè)務力爭達到三天就能給出回復，低風險業(yè)務當天回復?！比A夏銀行上海分行普惠金融部負責人王海告訴記者。

“我沒有那么多時間來回跑，所以基本上跑了一兩次就全部搞好，我還是挺感激的?！奔o女士表示。

如今有了這筆及時的資金，紀女士今年的項目能夠順利動工落地?！坝辛诉@筆融資我才能把規(guī)模擴大，不然的話，籌措資金也需要一定的時間，沒錢這個活也干不了。”

從內部激勵 對外減費讓利

都說普惠貸款是一筆筆“辛苦錢”，相比銀行里的許多貸款業(yè)務，普惠貸款每一筆的金額不大，但整體目標很高，客戶經理需前前后后橫跨上海，去每一家中小企業(yè)調研情況，給出結論。

華夏銀行上海虹橋支行的業(yè)務經理孟雷軍就是這么一位風塵仆仆、全年無休的客戶經理，只要客戶需要便隨時上崗，一個電話就能提供客戶所需的服務。

“根據(jù)國家有關政策，銀行就是要解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，所以我們從內部激勵。做小微業(yè)務的資金成本可以下浮50個bp（基點），比如原本資金成本是3%的話，小微企業(yè)的業(yè)務可以享受2.5%。從客戶經理的層面激發(fā)積極性，服務小微?！蓖鹾１硎?。

這樣的低利率支持可謂是雙贏。紀女士表示，對于小微企業(yè)而言，控制融資成本非常重要，稍有不慎就會引發(fā)經營壓力。“華夏銀行的利率也比較低，一個月能省一筆錢，也是對我們這種小微企業(yè)的支持。”

在讓渡客戶的低利率和客戶經理的勤快工作下，華夏銀行上海分行的普惠業(yè)務高速增長，遍布上海。在一次出門拜訪客戶時，孟雷軍有些興奮地指著路上開過的一輛干凈整潔的混凝土車，告訴記者這就是他們的客戶。

“保持混凝土車隊的外表整潔，我們敢說第一?！鄙昀ゼ瘓F的工作人員表示。成立于上海市青浦區(qū)白鶴鎮(zhèn)的申昆集團，目前注冊資金4200萬元，主要經營生產加工銷售商品混凝土、預制構件，公司被認定為上海高新技術企業(yè)，擁有先進的生產流水線，管轄企業(yè)有4個。公司曾獲得中國混凝土行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)、2019-2020年度上海市文明單位、2020年度上海市建設工程“檢測獎”、青浦區(qū)文明單位、上海市混凝土行業(yè)大領軍企業(yè)、上海建設工程材料質量金獎等榮譽。

從2004年起申昆在華夏銀行辦理業(yè)務已經十余年，期間許多業(yè)務都轉為線上辦理，但該公司的銀票（銀行承兌匯票）業(yè)務仍然保留線下的傳統(tǒng)。為了客戶的特事特辦，這也成為華夏銀行上海分行目前唯一一項紙質開票業(yè)務。

“申昆對接的不少都是個體工商戶，他們的系統(tǒng)里是不能收電票（電子商業(yè)匯票）的，而且考慮到實際業(yè)務，比方說200萬元的銀票，我們也不會開2張100萬元的，而是4張50萬元或者2張80萬元加一張40萬元，這樣對于下游的個體工商戶也比較好流轉，不然一張大額的人家也轉不出去。”孟經理向記者解釋這筆特殊的業(yè)務。

除了為業(yè)務量身定做的服務外，疫情期間申昆還收到過華夏銀行的小驚喜。年初，申昆的財務人員發(fā)現(xiàn)華夏銀行對其貸款中的抵押費、保險費等進行了減免。

孟經理介紹，這是給企業(yè)減費讓利。自2020年疫情暴發(fā)后，華夏銀行推出規(guī)定，針對普惠小微企業(yè)的貸款中的相應費用進行減免。

“抵押費、評估費、保險費等，一筆筆加起來也有小幾千幾萬元，對于小微企業(yè)而言也是一筆錢，能省一筆是一筆?！泵辖浝砀嬖V記者。

根據(jù)華夏銀行2020年社會責任報告，去年，華夏銀行累計為民營企業(yè)減免服務收費17529.54萬元，較上年同期多減免12299萬元。

通常，當小微企業(yè)的貸款到期后，銀行一般會重新做授信審批。但華夏銀行的循環(huán)貸優(yōu)化流程，無需客戶提供一整套材料，只需重檢就能夠進行續(xù)貸。此外，還有無還本續(xù)貸，企業(yè)征信經營正常、風險可控的情況下，銀行可以要求在上一筆貸款還清之前，延長貸款的期限。

金融科技賦能 創(chuàng)新產品支持

央行在日前發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》中表示，展望未來，普惠小微企業(yè)融資產品更加豐富、融資服務更加高效，貸款規(guī)模繼續(xù)較快增長，覆蓋范圍進一步向微型客戶下沉。

華夏銀行積極響應，開發(fā)更多產品支持小微企業(yè)。

“銀行普惠貸款中抵押擔保為主，但是我們?yōu)榱送貙捛?，和上海市稅務系統(tǒng)對接，做了銀稅貸，如果客戶的抵押物無法一下子落實，那么銀稅貸可以作為一種補充?！蓖鹾Ｏ蛴浾弑硎?。

同時，華夏銀行與上海市中小企業(yè)擔?；疬M行合作，對于科技類企業(yè)，可以通過擔保基金減輕客戶關于有效抵押的負擔。

9月末，華夏銀行落地運用了該行自主研發(fā)的“普惠金融智能化決策管理平臺”，旨在落實監(jiān)管部門關于運用科技賦能普惠小微的管理要求，進一步提升普惠金融業(yè)務智能化、自動化水平，這是華夏銀行小微貸款在線申請、身份識別、授信決策、在線簽約、在線放款、自動貸后等方面的統(tǒng)一管理平臺。

普惠金融智能化管理平臺目前已廣泛應用于華夏銀行普惠金融條線“房貸通”“POS貸”“銀擔貸”等小微特色產品，以及“花惠貸”“助農貸”等“三農”特色產品中，有效提升業(yè)務辦理效率和客戶體驗，緩解小微客戶融資“難、貴、慢”困境，為客戶提供更便捷、更智能、更安全的普惠金融服務。

王海認為，未來的普惠小微貸款業(yè)務可以通過科技手段，減少人工調研的不全面，消除信息不對稱等難點，有效提升貸前審查的效率。

“小微企業(yè)融資具有‘短、小、頻、急’的特點，采用人工服務方式，依靠傳統(tǒng)物理網點渠道，不能有效滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求，也不利于金融機構降低服務成本。在金融科技快速發(fā)展的大背景下，需要在小微金融領域更多地加以應用，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化完善綜合金融服務方案，把更多的金融服務往線上遷移，更多通過“非接觸”的方式為小微企業(yè)提供金融服務，讓小微企業(yè)可以隨時隨地獲得金融服務?！敝袊嗣胥y行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平表示。

目前，華夏銀行連續(xù)11年完成小微企業(yè)監(jiān)管指標。截至去年底，華夏銀行小微企業(yè)貸款余額為4564.12億元，貸款增量為600.24億元。未來，華夏銀行將通過金融科技賦能，優(yōu)化線上服務體系，以更靈活、便捷的服務模式助力小微企業(yè)發(fā)展。

展望未來，華夏銀行黨委副書記、行長張健華表示：“站在新的歷史起點上，華夏銀行將擁抱初心、牢記使命、乘風破浪、揚帆遠航，以更加自信的姿態(tài)、更加矯健的步伐一棒接著一棒跑下去。”

本文源自國際金融報