大家好～

我是“貪戀的人”，學(xué)無(wú)止步～

因自己的工作與p2p網(wǎng)貸掛鉤，再加上曾經(jīng)實(shí)施過(guò)此類(lèi)項(xiàng)目，而且這幾類(lèi)產(chǎn)品容易混淆。所以打算把這些項(xiàng)目都?xì)w類(lèi)一下：一是自己喜歡總結(jié)過(guò)往，形成記錄文檔，二是可以將我的經(jīng)驗(yàn)分享給剛?cè)胄械呐笥褌儯?/p>

主要說(shuō)明關(guān)于網(wǎng)貸、信貸、助貸、借貸的發(fā)展史以及含義：

一、網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是從英國(guó)發(fā)展起來(lái)逐漸進(jìn)入中國(guó)的，因其充分利用市場(chǎng)閑置資金，并拓寬企業(yè)和個(gè)人融投資渠道的特點(diǎn)，迅速在我國(guó)得到了發(fā)展，而且經(jīng)歷了多個(gè)階段～起初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國(guó)人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線(xiàn)上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿(mǎn)足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿(mǎn)足自己的資金需求。

國(guó)外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) Prosper：成立于2006年，如今擁有超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)。另外，還有成立于2007的lending club，已結(jié)束第三輪融資，獲谷歌高額風(fēng)險(xiǎn)投資。

相對(duì)國(guó)內(nèi)而言，2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海成立，當(dāng)時(shí)全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大約發(fā)展到20家左右，活躍的平臺(tái)只有不到10家，截止2011年底月成交金額大約5個(gè)億。由于當(dāng)時(shí)我國(guó)的公民信用體系并不健全且平臺(tái)沒(méi)有完整的業(yè)務(wù)支撐，很多大學(xué)生或乳臭未干的小青年瘋狂借貸，本人因身邊朋友有幸遇見(jiàn)證過(guò)被催債的尷尬；

個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款統(tǒng)稱(chēng)為"網(wǎng)貸"，網(wǎng)貸的借還都是在網(wǎng)上操作，基本不需要在線(xiàn)下審核，把資質(zhì)較好的第三方公司作為中介平臺(tái)，把借款人和投資人結(jié)合起來(lái)，促使交易；

個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的直接借貸平臺(tái)，把資質(zhì)較好的第三方公司作為中介平臺(tái)，把借款人和投資人結(jié)合起來(lái)，促使交易；

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，貸款的金額一般為1000元以上，50萬(wàn)元以下；

借唄、360借條、有錢(qián)花、安逸花、榕樹(shù)貸款、微粒貸、京東金條、國(guó)美易卡、分期樂(lè)、拍拍貸、還唄、58好借洋錢(qián)罐、夠花和好期貸等都屬于網(wǎng)貸的一種(目前未炸雷比較正規(guī)靠譜的網(wǎng)貸)

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二、助貸

助貸的崛起大部分原因是因?yàn)橄硎芰恕氨O(jiān)管紅利”多過(guò)“技術(shù)紅利”，

1、滿(mǎn)足了部分傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋、服務(wù)的客群，彌補(bǔ)了很多下沉客群(資歷相對(duì)不是很優(yōu)秀的人群)對(duì)金融服務(wù)需求的空白。

2、助貸所服務(wù)的客群幫助了自身(銀行、金融機(jī)構(gòu))獲取更大的非重疊人群。

現(xiàn)在的借貸行為只有持有金融牌照的才能正式放貸。由于金融牌照并不是很輕易的可以拿到，這些轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)的P2P平臺(tái)，他們就開(kāi)始做起了助貸的業(yè)務(wù)，而且還有一個(gè)很響亮的名字，叫作“金融科技”。這類(lèi)的助貸平臺(tái)，跟之前的P2P平臺(tái)最大的區(qū)別在于服務(wù)的對(duì)象發(fā)生了轉(zhuǎn)變，性質(zhì)都屬于中介平臺(tái)。但P2P是在出借人和借款人之間起撮合作用，轉(zhuǎn)成助貸后則是處于借款人和銀行之間。通俗的講，就是幫借款人從銀行更容易借到錢(qián)～

銀行有資金與牌照優(yōu)勢(shì)，助貸有獲客及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，二者合作是共贏關(guān)系

例子：某某某銀行助貸項(xiàng)目；

當(dāng)時(shí)A銀行接入了B借條；

A負(fù)責(zé)提供借貸資金，B負(fù)責(zé)引流，B尋找擔(dān)保/兜底機(jī)構(gòu)是他的一家子公司(畢竟肥水不流外人田)B+；

A找了兩家風(fēng)控公司(用來(lái)放貸審批、貸中監(jiān)控、貸后預(yù)警，之所以接入兩家風(fēng)控公司，更多的是想讓數(shù)據(jù)充分、飽滿(mǎn))、網(wǎng)貸公司(貸款人數(shù)據(jù)整合，為對(duì)接B方的第一關(guān){接口的加密解密、授信額度的生成、管理、客戶(hù)信息維護(hù)、放款還款的對(duì)賬同步、行內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)供數(shù)、征信報(bào)送、更全面的一點(diǎn)還會(huì)有貸后的管理如：五級(jí)分類(lèi)、貸后預(yù)警})、(互聯(lián)網(wǎng))核心公司(費(fèi)用的清分，如下所涉及分潤(rùn)的錢(qián)、對(duì)接行內(nèi)核心系統(tǒng)促成最終放款、形成賬單與上游下游每日對(duì)賬等)；

分潤(rùn)的錢(qián)，都是從客戶(hù)借款產(chǎn)生的利息包括提前還款的違約金；

說(shuō)明：一般銀行對(duì)內(nèi)都是固定利率10%，而360渠道端對(duì)客則比較高，是24-36%，當(dāng)然今年中旬人民銀行已經(jīng)改了政策，為L(zhǎng)PR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的最高4倍，(以2020年7月20日發(fā)布的一年期LPR利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%）.

助貸則是篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供給金融機(jī)構(gòu)(大多數(shù)為銀行)，由金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后發(fā)放貸款，即輔助金融機(jī)構(gòu)放貸，自身并不提供借貸服務(wù)。(因?yàn)闆](méi)有金融牌照再加上沒(méi)有足夠的資金流)

三、信貸

信貸包括個(gè)人和對(duì)公，兩者大體結(jié)構(gòu)都一樣，大部分信貸產(chǎn)品不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并引以借款人信用程度作為還款保證的。

其中：

1、資產(chǎn)抵押貸款：企業(yè)自有資產(chǎn)或者第三方資產(chǎn)均可作為抵押物，接受抵押物范圍包括個(gè)人住房、公寓、寫(xiě)字樓、商鋪、土地，同時(shí)根據(jù)抵押物價(jià)值穩(wěn)定性，實(shí)體經(jīng)濟(jì)可抵押敘做中長(zhǎng)期貸款，授權(quán)金額范圍廣闊；

2、一般企業(yè)擔(dān)保貸款：對(duì)于自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，第一還款來(lái)源較好，無(wú)資產(chǎn)抵押的客戶(hù)，可尋找實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，同樣可獲得銀行授信；

3、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款：與擔(dān)保公司合作，可以有效解決企業(yè)抵押物不足的的問(wèn)題。

比較典型的信貸產(chǎn)品：

近些年國(guó)家：持續(xù)加大扶持中小微企業(yè)的金融支持力度，保障信貸投放規(guī)模，到開(kāi)辟綠色通道；從降低貸款利率，到優(yōu)化展期服務(wù)；種種表現(xiàn)出國(guó)家對(duì)“自主創(chuàng)業(yè)”的大力支持；

如：某某銀行銀稅貸產(chǎn)品

A行內(nèi)不具備銀稅直連(銀行數(shù)據(jù)對(duì)接稅務(wù)數(shù)據(jù))條件，數(shù)據(jù)不能出行，再加上如果要研發(fā)一套系統(tǒng)，成本較大、周期較長(zhǎng)，且有不可控風(fēng)險(xiǎn)。所以該銀行了找了一家業(yè)務(wù)知名的稅務(wù)對(duì)接服務(wù)公司B公司，幫助A行提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)加工，最主要的是對(duì)接各個(gè)地方稅局來(lái)獲取借款人的稅務(wù)數(shù)據(jù)。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)(銀行)存款、貸款為主體的總稱(chēng)。狹義的信貸一般是指銀行或信用社的貸款。

大部分網(wǎng)貸都屬于信貸，信貸大多數(shù)情況都是指銀行貸款業(yè)務(wù)；信貸對(duì)借款人的征信要求高，不能有任何不良信用記錄，一旦征信變差，信貸的額度往往就會(huì)降低，甚至直接不能使用。

四、借貸

至此，不同的產(chǎn)品都闡述了，因?yàn)樾袠I(yè)規(guī)則的原因又是金融項(xiàng)目，所以一些敏感的詞匯我做了替換處理，而且大部分的業(yè)務(wù)完整邏輯我未展示，主要還是想讓初入改行業(yè)的人快速了解～畢竟自己剛步入這行也是費(fèi)了九牛二虎之力。

最后，為夢(mèng)想而拼，為專(zhuān)業(yè)賦能～加油！打工人