本報記者 姜東良 李娜

本報通訊員 張 雷

不敢與他人交流，害怕被催收貸款四處躲避，整日精神恍惚……

這是農(nóng)村低保戶劉某稀里糊涂成了車貸詐騙“背債人”后的生活。

“他們先帶我去超市買衣服讓我換上，然后讓我去汽車4S店貸款購車，說只要配合簽字就可以每月獲得利息?！弊寗⒛硾]有想到的是，他既沒有買到車，也沒有獲得利息，卻被金融機構(gòu)催收貸款的“噩夢”纏身了。

近日，山東省棗莊市公安局山亭分局破獲了系列汽車貸款詐騙案，低保戶、殘疾人、智力障礙人士等群體成為詐騙分子眼中理想的“征信白戶”，屢屢被騙。

這一群體是如何稀里糊涂成了車貸詐騙“背債人”？背后有著怎樣的“套車”灰色產(chǎn)業(yè)鏈？又該如何打擊和預(yù)防？《法治日報》記者深入采訪，試圖通過案情找到答案。

線上線下分工明確

騙購運銷非法獲利

“詐騙團伙由專人對貸款購車話術(shù)進行全方位包裝培訓(xùn)，在‘背債人’、金融機構(gòu)、汽車銷售公司三方之間詐騙，直到‘套貸車’出售獲利后讓‘背債人’背債，而自己逍遙法外。”棗莊市公安局山亭分局刑偵大隊辦案民警陳德良告訴記者。

對于“背債人”，騙子以“不支付首付款、擔(dān)保貸款給予好處費”“購買車輛的后續(xù)貸款由背后實際購車人支付，跟著就能賺錢”等為由，誘騙其提供身份證、短信驗證碼，配合進行人臉識別、視頻認證，接聽金融機構(gòu)回訪電話。對于汽車銷售公司，騙子以“我親戚需要購車，我?guī)滢k理，申請免抵押貸款”進行欺騙。對于金融機構(gòu)，則虛構(gòu)“背債人”工作、經(jīng)濟水平以達到貸款目的。車貸審核通過后帶“背債人”到汽車銷售店提車，新車交付后誘使“背債人”錄制自愿買車視頻、簽訂二手車買賣協(xié)議，隨后將“套貸車”出售獲利。

“為延緩騙局被識破，詐騙團伙一般會使用‘背債人’的銀行卡償還幾期貸款后再斷供?！硞恕趲讉€月后接到金融機構(gòu)的還款提醒電話或催債短信，一開始多數(shù)不當(dāng)回事，認為反正是替別人擔(dān)保且在外地購車，即使不還貸款，汽車店和銀行也找不上門?！标惖铝冀榻B說，金融機構(gòu)則認為貸款合同是和“背債人”簽訂的，遇到貸款逾期不還的，只是能民事起訴“背債人”。

記者了解到，在這起系列汽車貸款詐騙案中涉及的千余名“背債人”中，除部分人員明知是犯罪仍參與貸款購車詐騙外，大多為不明真相、蒙蔽受騙的低保戶、智障人員等。債務(wù)纏身后，他們本來就貧困的生活更是雪上加霜，由此引發(fā)家庭矛盾、夫妻失和、父子反目等一系列問題，有的“背債人”甚至因此輕生自殺。部分“背債人”怕接催債電話，干脆更換手機號碼或整天關(guān)機。有的因為無力償還貸款，被金融機構(gòu)拉進信用黑名單。由于“背債人”無還款能力，放貸金融機構(gòu)出現(xiàn)一批爛賬、壞賬，其中的金融風(fēng)險不容小覷。

事實上，“背債人”只是環(huán)環(huán)相扣的汽車貸款詐騙案中的一個層級。在這個產(chǎn)業(yè)化特征明顯的灰色產(chǎn)業(yè)鏈中，犯罪團伙分為“套車人”“中介人”“背債人”“銷贓人”四個層級。

棗莊市公安局山亭分局刑偵大隊一中隊中隊長蔣寶閣介紹，四個層級中，最上層為“套車人”，負責(zé)提供資金以及確定要下手的汽車銷售店和車型，通過各種微信中介群發(fā)布“套車”廣告。“中介人”物色好“背債人”后，即與“套車人”聯(lián)系，之后三方會面，前往汽車銷售店和金融機構(gòu)辦理貸款、提車、落戶等手續(xù)。提到車后，迅速轉(zhuǎn)手二手車行或汽貿(mào)公司的“銷贓人”，通過線上、線下渠道售賣，形成一條分工明確、“騙購運銷”流水線作業(yè)的金融詐騙黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。

“我們在偵查中發(fā)現(xiàn)，此類犯罪迷惑性強且操作流程簡單、非法獲利空間大，在全國各地、線上線下呈病毒式傳播擴張。在一些網(wǎng)絡(luò)平臺和線上二手車平臺兜售的‘包牌包稅車’‘公司抵稅車’‘準(zhǔn)新車’‘抵押車’直播、帖子中，就存在部分‘套貸車’?！笔Y寶閣說。

貸前資信審查缺位

貸后流程監(jiān)管缺失

環(huán)環(huán)相扣的“套車”灰色產(chǎn)業(yè)鏈暴露了汽車金融監(jiān)管存在的諸多漏洞。

警方在案件偵查中發(fā)現(xiàn)，被騙貸金融機構(gòu)在工作中普遍存在貸前資信審查不到位、貸后流程監(jiān)管缺失等問題。比如，有的汽車金融公司在辦理當(dāng)事人網(wǎng)上申請貸款時，如果當(dāng)事人年齡在70周歲以下，則只需提交身份證件、手機號碼，不需到汽車金融公司和汽車銷售店面簽，不需提供收入證明和工作單位等書面信息，即可網(wǎng)上辦理貸款。

記者注意到，案件中被騙的20多家金融機構(gòu)均未選擇向公安機關(guān)報警，只對“背債人”進行了電話催收，普遍認為可能受資金困難等原因暫時無法還款，對出現(xiàn)的逾期貸款缺乏警惕性。

“被騙貸的20多家金融機構(gòu)均不做上門調(diào)查，僅網(wǎng)上審查個人征信即可‘秒批’貸款業(yè)務(wù)，通過人臉識別、電話回訪等流程后發(fā)放貸款，資信調(diào)查審核流于形式，從而導(dǎo)致一些無固定收入甚至無固定居住場所的無業(yè)人員成為金融機構(gòu)認可的‘征信白戶’。”陳德良說。

抵押貸款車輛無法過戶，犯罪嫌疑人是怎樣實現(xiàn)出售的？記者注意到，本案中部分汽車銷售店和金融機構(gòu)為圖省事，收取1萬元至2萬元的“押金”后，讓購車人自行向公安機關(guān)交通管理部門辦理機動車登記和抵押登記手續(xù)，犯罪嫌疑人鉆此漏洞，不去申報車輛抵押登記而將該車迅速出售，完成整個“套貸”犯罪流程。

除了金融機構(gòu)缺少警惕性外，汽車銷售公司的“無視”也是騙子“套車”成功的原因?！拔覀冏铌P(guān)心的是車能否賣出去，很難發(fā)現(xiàn)是否詐騙貸款，騙子帶當(dāng)事人到店鋪購車，當(dāng)事人全程未有明顯拒絕、抗拒表現(xiàn)，也知道自己要貸款，很難識別是不是‘套車’。”一名汽車4S店銷售員工坦言。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個別汽車4S店銷售人員為追求業(yè)績，即使懷疑犯罪嫌疑人在“套車”，依然配合完成貸款、提車等手續(xù)。

在這起系列汽車貸款詐騙案中，涉及的車輛多數(shù)是當(dāng)天提車當(dāng)天轉(zhuǎn)手。為什么一些二手車商明知是“套貸車”，卻依然收售？

“這起案件暴露出二手車交易缺乏有效監(jiān)管。比如，二手車經(jīng)營門檻過低，大多數(shù)二手車平臺或車商實際上只是中介，而非經(jīng)營公司，履行法律責(zé)任的意識不強，對于二手車車源信息沒有嚴(yán)格的審核把關(guān)?！笔Y寶閣說。

山東齊魯律師事務(wù)所律師程立認為，二手車交易缺乏有效監(jiān)管，與法律條文的滯后性有關(guān)。目前，通過網(wǎng)絡(luò)平臺售賣已成為二手車交易的一種新模式，而現(xiàn)行的《二手車交易規(guī)范》出臺于2006年，沒有對二手車網(wǎng)上交易行為作出規(guī)定。經(jīng)過2017年修訂的《二手車流通管理辦法》雖然明確規(guī)定通過詐騙等違法犯罪手段獲得的車輛禁止經(jīng)銷、買賣、拍賣和經(jīng)紀(jì)，但由于缺乏強力監(jiān)管，相關(guān)要求未得到有效落實。

嚴(yán)格監(jiān)管金融業(yè)務(wù)

嚴(yán)厲打擊車貸詐騙

當(dāng)前，為刺激消費、拉動內(nèi)需，相關(guān)部門推出了貸款購車優(yōu)惠舉措。詐騙分子卻利用汽車金融監(jiān)管漏洞，招攬農(nóng)村不具備償還能力的“征信白戶”，以貸款購車為名實施詐騙犯罪，使得大批車貸淪為壞賬，不僅給汽車金融公司、商業(yè)銀行等造成損失，還影響社會穩(wěn)定和金融穩(wěn)定。

受訪的業(yè)內(nèi)人士認為，需多管齊下堵上漏洞。首先是嚴(yán)格監(jiān)管汽車金融業(yè)務(wù)，加強貸款人網(wǎng)上資信審查、視頻驗證、電話回訪的同時，盡可能采取面簽、入戶調(diào)查等方式實地核查，特別是對農(nóng)村地區(qū)低學(xué)歷、高年齡段的“征信白戶”，務(wù)必仔細詢問其真實貸款意圖并審查收入水平，加強事前監(jiān)測預(yù)警，將放貸風(fēng)險降至最低。

其次，嚴(yán)厲打擊車貸詐騙犯罪。公安與金融、民政、市場監(jiān)管等部門協(xié)作配合，充分利用大數(shù)據(jù)，對車貸已斷供、有多次貸款購車記錄、名下無駕駛證、年齡較大、低保戶車貸人等信息進行比對分析，發(fā)現(xiàn)疑點即推送屬地公安機關(guān)核查。在全國部署開展“套貸車”專項打擊整治行動，廣泛梳理摸排類似案件線索。對在偵的跨區(qū)域系列性車貸詐騙案件，實行掛牌督辦并發(fā)起集群戰(zhàn)役，做到全鏈條打擊。同時，高度重視此類案件的偵查、起訴、審判環(huán)節(jié)的順暢銜接，統(tǒng)一法律認識，完善辦案機制，提升辦案質(zhì)效。

市場監(jiān)管和商務(wù)部門要加強對二手車交易活動的監(jiān)督管理，依法查處違法違規(guī)行為，對涉嫌購銷贓犯罪行為的移交公安機關(guān)。建立二手車交易市場經(jīng)營者和經(jīng)營主體信用檔案，定期公布違規(guī)企業(yè)名單。督促二手車商對賣方身份和交易車輛的所有權(quán)、購車信息嚴(yán)加核實，特別對于購車日期和轉(zhuǎn)賣日期相近、車輛行駛里程不多的“準(zhǔn)新車”，認真查驗車輛的合法性，審慎辦理交易手續(xù)。要落實網(wǎng)絡(luò)平臺的信息審核把關(guān)責(zé)任，對網(wǎng)上招募“征信白戶”、公開售賣“套貸車”的直播平臺、交流群和帖文要及時封堵、關(guān)停、刪除。

還要加強對汽車銷售店前臺銷售人員關(guān)于貸款購車詐騙的常見套路、典型案例、防范指南等知識培訓(xùn)，提高汽車銷售店員工的甄別能力。特別是對進店不看車、不詢價、不試駕，只問能否辦理免抵押貸款購車業(yè)務(wù)的“三不一只”人員以及有多人陪同的老年購車人等，要嚴(yán)格甄別。

增強農(nóng)村中老年人防騙意識也很重要。農(nóng)村留守人員普遍年齡較大、文化程度不高、容易輕信他人，被“幫別人購車、幫人貸款領(lǐng)好處費、無任何風(fēng)險、不用承擔(dān)責(zé)任”等虛假理由利誘、欺騙，稀里糊涂淪為“背債人”，應(yīng)重點加強對農(nóng)村老年群體的防騙宣傳教育。