接下來(lái)，讓我們一起走進(jìn)首期分享即百家論道——

主題：汽車抵押貸款現(xiàn)在怎么玩？

交流時(shí)間：3月7日晚

一、汽車抵押貸款屬不屬于汽車金融？

李總：抵押車是高利貸，車是載體而已。不屬于汽車金融。先把概念搞清楚。

小易說(shuō)：

1、汽車抵押貸款在人們心中大致分為兩種形態(tài)

（1）押綠本，即機(jī)動(dòng)車登記證書，放款快，有些金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款。這是行業(yè)、車主普遍認(rèn)可的汽車抵押貸款的主要形式。

（2）押車和綠本兩樣，或者至少押車，這個(gè)占比相對(duì)較少。

2、汽車抵押貸款不屬于傳統(tǒng)意義上的汽車金融，應(yīng)該是泛金融的玩法。

傳統(tǒng)汽車金融主要是偏向于汽車購(gòu)置，即：在新車購(gòu)置、二手車購(gòu)置中，金融機(jī)構(gòu)為車主提供貸款買車的資金。

不過(guò)，此前有一些車企金融公司，在做“反貸“業(yè)務(wù)，反貸是傳統(tǒng)汽車金融的反向操作，即購(gòu)置后再抵押套現(xiàn)。

舉個(gè)栗子：車主有全款購(gòu)車的實(shí)力，在付清車款后，4S店業(yè)務(wù)員會(huì)告知車主有反貸這個(gè)業(yè)務(wù)。車主心動(dòng)了，于是在4店申請(qǐng)汽車金融公司的貸款，車主拿到車款的70%的現(xiàn)金，之后每月按期付本息即可，利率一般跟新車貸款的利率接近。

二、 汽車抵押貸款的玩家有哪些？

玩家有很多，今年特別火，現(xiàn)在常見的玩家有

小易說(shuō)：大型商業(yè)銀行、典當(dāng)行等

西安張總：地方信用社、融資租賃公司、想上市的P2P公司

三、 都是什么人去抵押汽車呢？

貴州姚先生：有重復(fù)抵押套現(xiàn)的車主。按揭分期買高端車的顧客再次質(zhì)押的幾率大，買高端車的人，許多都是為場(chǎng)面上而買的。

李總：押車公司押的車，十有八九都是分期車。最大的還是：抵押車公司業(yè)務(wù)人員串通客戶，操作高評(píng)多貸。

西安張總：在我們這做過(guò)車貸的、且貸款期間還款正常的，考慮給他再次貸款。

四、做汽車抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

1、法律風(fēng)險(xiǎn)

貴州姚先生：現(xiàn)在的法律做押證或者裝GPS風(fēng)險(xiǎn)很大，在加上大環(huán)境不好問(wèn)題，從而衍生抵押車很火的矛盾問(wèn)題。如果沒有質(zhì)押，抵押也可以查封，也可以再次質(zhì)押中變現(xiàn)，沒有車在自己手上做汽車抵押貸款的公司風(fēng)險(xiǎn)就大。

西安張總：車管所備案只有持金融牌照的公司、融資租賃公司可以做。但現(xiàn)在有很多地方就算有牌照，備案也很難，比如，西安現(xiàn)在的租賃公司都不能備案了。

趙總：現(xiàn)在有很多地方就算有牌照，備案也好難。

貴州姚先生：其他地方，有的可以做抵押登記，公司和個(gè)人都可以辦理，只做了押證不押車或者裝GPS就會(huì)有很大風(fēng)險(xiǎn)，沒有質(zhì)押在自己手里就不靠譜。

2、壞賬率

引入汽車抵押貸款業(yè)務(wù)，可能會(huì)讓傳統(tǒng)汽車金融公司的壞賬率提高。比如廠商金融公司做新車的壞賬率通常低于1‰，做汽車抵押業(yè)務(wù)后，壞賬率可能會(huì)高達(dá)1%。

當(dāng)然，做汽車抵押業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)汽車金融公司收益也可能達(dá)到更高的。

3、騙貸行為

西安張總：

如果利息高的離譜，客戶都能接受那十有八九是騙貸的。

利息跟市場(chǎng)持平，客戶接受就看客戶的實(shí)際借款用途了。一般做車抵貸考察，還是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

4、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

西安張總：車抵貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)修養(yǎng)是考核的重中之重。不是所有做車貸業(yè)務(wù)的人員都有資格做車抵貸業(yè)務(wù)。

李總：我們?cè)谶xSP經(jīng)銷商時(shí)，考察老板的人品，家庭情況比較多。業(yè)務(wù)修養(yǎng)比較扯。金融行業(yè)的生意，千萬(wàn)別看眼下的收入怎樣，一定要養(yǎng)好行業(yè)口碑。

趙總：現(xiàn)在很多車行老板都是多個(gè)產(chǎn)業(yè)，資金壓力大，多方融資

西安張總：?jiǎn)栴}是現(xiàn)在4S店都和廠家在做。我們只能和一些二級(jí)經(jīng)銷商做。他們車手續(xù)回來(lái)的慢。所以也就導(dǎo)致抵押慢了。一筆資金周轉(zhuǎn)15天就算快的了。先抵后放面臨很多問(wèn)題。

五、 國(guó)家出臺(tái)物權(quán)和債權(quán)相關(guān)的政策，對(duì)汽車抵押有什么影響？

貴州姚先生認(rèn)為

1、車輛被法院裁定查封后，所有權(quán)人再質(zhì)押行為有效。

2、轉(zhuǎn)讓后已交付但未過(guò)戶車輛可以對(duì)抗法院執(zhí)行。

3、在車輛限購(gòu)政策下，實(shí)際出資人與登記所有權(quán)人不一致，實(shí)際出資人不具有購(gòu)車指標(biāo)但主張車輛所有權(quán)的，法院不予支持。

4、機(jī)動(dòng)車一車二賣，實(shí)際占有人取得車輛所有權(quán)。

5、行駛證登記的車主不是車輛的實(shí)際所有人時(shí)，應(yīng)依法確認(rèn)實(shí)際所有人對(duì)車輛的權(quán)益。

6、機(jī)動(dòng)車買賣后是否進(jìn)行“過(guò)戶”登記，不影響所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

7、未辦理質(zhì)押登記的機(jī)動(dòng)車，其后雖被人民法院查封，但查封的優(yōu)先受償效力不能及于先前設(shè)立的質(zhì)權(quán)。

8、案外人出資購(gòu)買并登記在被執(zhí)行人名下的車輛不能查封。

六、買了抵押的汽車，怎么轉(zhuǎn)正（正常使用）？

八仙過(guò)海，各顯神通。方法論很多，以下是群友的處理辦法，僅供參考。

西安張總：找個(gè)荒郊野嶺藏起來(lái)，再拿各種鎖上，以免被偷。

貴州姚先生：把GPS拆掉，再賣到外地，車輛正常使用年審，參保，保險(xiǎn)受益人也可以改變。

七、汽車無(wú)抵押信用貸的風(fēng)險(xiǎn)情況如何？

無(wú)錫張總：無(wú)抵押可以做，前期調(diào)查很重要，但是后期跟蹤也很關(guān)鍵?？纯磯馁~多少，看看騙錢有多少。做個(gè)抵押～做個(gè)無(wú)抵押信用貸～再做個(gè)二押～車你們愛怎么處理就怎么處理?，F(xiàn)在真不知道風(fēng)控有多牛，抵押后，有的車和人都找不到。

北京楊姐：就像租車平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)，有些車丟了，即使找到車也有要不回的。風(fēng)險(xiǎn)是一定有的，只要可控范圍內(nèi)，還是可以做的。像廠商做的新車貸款，肯定有一定比例是違約的，只要整體現(xiàn)金流和收益是正的，就行了。

北京蔡哥：貸個(gè)首付貸款買到車，再把車抵押了，是不是可以套很多錢。抵押的錢還了首貸，是不是還有資金可以去放高息，貌似應(yīng)該有點(diǎn)收益。

貴州姚先生：對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)看這么把握，與自己可以擔(dān)當(dāng)多少風(fēng)險(xiǎn)比例。

以上內(nèi)容根據(jù)群聊結(jié)果做的匯總，部分地方如有表述不清晰之處，敬請(qǐng)諒解。