為積極貫徹落實強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款相關(guān)要求，2023年5月6日，交通銀行上海市分行聯(lián)合上海市聯(lián)合征信有限公司（以下簡稱“上海征信”）、上海左岸芯慧電子科技有限公司（以下簡稱“左岸芯慧”）通過數(shù)據(jù)賦能打造的全線上信用貸款產(chǎn)品“神農(nóng)e貸”正式投產(chǎn)上線。上線首日，上海中旭葡萄種植專業(yè)合作社即成功申請了“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品，有效解決了經(jīng)營資金的周轉(zhuǎn)需求。

一、業(yè)務(wù)背景

長期以來，農(nóng)戶和農(nóng)村小微經(jīng)濟主體融資難、融資貴的現(xiàn)狀一直制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由于基礎(chǔ)設(shè)施落后、市場不發(fā)達等原因?qū)е碌男畔⒉粚ΨQ，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)進行有效的信用評估，農(nóng)戶往往被“信息鴻溝”耽誤了發(fā)展。對此，交通銀行始終致力于創(chuàng)新數(shù)字化新模式，通過外部數(shù)據(jù)賦能，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升金融服務(wù)水平。此次交通銀行上海市分行“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品正是在這樣的背景下應(yīng)運而生。

二、業(yè)務(wù)亮點

1、精準(zhǔn)的目標(biāo)客群

交通銀行上海市分行認(rèn)真貫徹落實《中國人民銀行 中央農(nóng)辦 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 財政部 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》（銀發(fā)[2021]133號）文件要求，結(jié)合上海市鄉(xiāng)村振興“十四五規(guī)劃”，將本地優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)殖戶作為“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品的主要目標(biāo)客群。重點做好對本地特色農(nóng)產(chǎn)品，如綠色蔬菜、食味稻米、精品瓜果、優(yōu)質(zhì)畜禽在生產(chǎn)環(huán)節(jié)的信貸支持。

2、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式

在上海市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委員會和人民銀行上海總部的指導(dǎo)下，交通銀行總分行聯(lián)手，探討政銀合作等多種新型模式，開拓模式創(chuàng)新。作為“新型農(nóng)業(yè)主體信用體系建設(shè)及金融創(chuàng)新試點”項目，在業(yè)務(wù)流程打造、評價體系建立等方面作出了大膽突破。

首先，“神農(nóng)e貸”是上海地區(qū)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。產(chǎn)品借助交行開放銀行，對接了由“左岸芯慧”提供技術(shù)支撐的上海市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息直報系統(tǒng)（上海神農(nóng)口袋APP)，獲取了農(nóng)戶真實可靠的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

其次，產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)專線對接“上海征信”，獲得定制版新農(nóng)主體征信報告，獲取客戶多維度信息，幫助銀行完善信貸評價，有效跨越了“信息鴻溝”，建立了農(nóng)戶與銀行信用評估的橋梁。

另外，“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品還充分應(yīng)用交行“新農(nóng)主體信用體系”建設(shè)的各項成果，用于項目全流程操作和管理，進一步精準(zhǔn)篩選優(yōu)質(zhì)客戶、把控業(yè)務(wù)風(fēng)險。

“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品實現(xiàn)了政府、銀行及地方征信平臺三方共同合作，為銀行精準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)主體開創(chuàng)了新模式，提供了新思路。

3、良好的客戶體驗

由于農(nóng)村地區(qū)地緣遼闊，物理網(wǎng)點服務(wù)觸及能力有限，加上農(nóng)戶客群平日忙于農(nóng)活，因此，“農(nóng)戶e貸”產(chǎn)品在設(shè)計之初就強調(diào)流程“全線上化”、快捷高效等幾個關(guān)鍵點。

依托交通銀行金融科技優(yōu)勢，借助遠程視頻、人臉識別等技術(shù)手段，通過APP、手機銀行等渠道，產(chǎn)品最終實現(xiàn)了從申請、核額、審批，到簽約、提款、還款等業(yè)務(wù)流程全線上操作。不僅幫助農(nóng)戶實現(xiàn)了便捷申請，同時大大縮短了銀行審批時間，提升了客戶體驗。

4、優(yōu)惠的貸款利率

此次交通銀行給予了“神農(nóng)e貸”客戶專享優(yōu)惠利率，低于同業(yè)平均水平，真正做到了惠及“三農(nóng)”，將金融支持鄉(xiāng)村振興、支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體落到了實處。

此次“神農(nóng)e貸”產(chǎn)品的正式推出，既有效彌補了當(dāng)前市場上此類產(chǎn)品的空白，更是實現(xiàn)了一種數(shù)據(jù)應(yīng)用與多方合作的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，是交通銀行上海市分行在農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中邁出的堅實一步。

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后續(xù)，交行將繼續(xù)落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營實際，不斷推出和優(yōu)化普惠涉農(nóng)金融產(chǎn)品，積極助力新農(nóng)主體的經(jīng)營發(fā)展，成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的中堅力量。