導語：二次抵押是指將已經(jīng)抵押出去的物品（房產(chǎn)、汽車），再次抵押獲取貸款的行為。

如今的“二押”現(xiàn)象普遍存在于價值較高的汽車行業(yè)，車主將還在對銀行按揭付款的新車或二手車，抵押給民間的貸款機構獲得借款。在法律上，并沒有對二次抵押的明文規(guī)定，但這種明知車輛所有權并不完整的抵押行為卻是鉆了法律的空子，屬于灰色地帶，存在很大的金融風險。

由于第一抵押權人和第二抵押權人都具備所抵押車輛的擁有權，因此，若最后車主無法償還貸款，車輛的歸屬便成為一個引發(fā)金融風險的源頭。一般情況下車輛第一次抵押，金融機構很少會對車輛扣押，而在第二家金融機構進行“二押”時，貸款車輛便會被該機構扣押，而車主對兩家金融機構都如法償還貸款后，一股“搶車”風波便無法避免的發(fā)生了。

近日，由山西新聞網(wǎng)發(fā)布的一則新聞引起了汽車金融界的廣泛關注。

報道稱，2017年從事個體土建和工程維護生意的呂某，因資金問題將自己的車輛通過抵押貸了8萬元，原車手續(xù)抵押在該車貸公司。但由于呂某資金虧空很大，便辦了一套假的車輛登記手續(xù)，從做二手車生意的朋友郭某處再次借了10萬元。而當約定期限過后，呂某無力償還貸款，便將車賣給了郭某，而當郭某購車后卻發(fā)現(xiàn)該車卻因未償還另一家車貸公司的貸款，被強行扣回了。郭某最后只得報了警。

而由于“二押”對貸款機構和車主造成損失的簡直數(shù)不勝數(shù)。筆者便看過一篇文章，文中有業(yè)內人士透露，曾經(jīng)收購的一輛車，從里面拆出來26個GPS，估計這輛車被反復抵押過最少有四五次之多。

如此亂象，到底該如何整治，又該如何維護金融機構的利益呢？

2018年應該是近幾年來整治“二押”亂象最嚴厲的一年。1月，中央發(fā)布了《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，針對一切民間黑惡勢力。此次的掃黑行動，同樣將車貸領域囊括了進去，其中以廣東江門、江西贛州、山西運城、江蘇無錫和河南鄭州的打擊力度最大。

據(jù)悉，在廣東江門抓獲人數(shù)達170多人，一般的業(yè)務員便被拘留了37天。而在山西運城端掉了26家車貸和信用貸公司，其中6家定性為刑事犯罪，其余20家定性為非法經(jīng)營。

這“瘋狂”的一波打擊，確實讓“二押”亂象市場出現(xiàn)難得的平靜。

緊隨其后，5月4日，中國銀保監(jiān)會、公安部、國家市場監(jiān)管總局和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》。

《通知》規(guī)定，未經(jīng)有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

筆者認為，金融機構維護自己的權益不能僅靠國家政策，更應該從自身出發(fā)，通過有效的手段將放貸車輛進行監(jiān)管，但不能僅局限于GPS定位。如實現(xiàn)金融汽車風險控制的汽車定位+控制類產(chǎn)品，可以通過后臺對貸款車輛進行實時監(jiān)控，設定車輛行駛的區(qū)域圍欄，并對不守約客戶進行車輛停用、鑰匙禁用等。

下面是筆者為大家整理的有關汽車金融風控解決方案的幾家企業(yè)及其行業(yè)特點。

1、智信通（北京開元智信通軟件有限公司）

特點：專注于車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的軟件和硬件一體化解決方案，通過加裝金融風控的硬件產(chǎn)品對金融車輛進行鑰匙禁用，并可設定區(qū)域圍欄，金融車輛一旦有“潛逃”意向，金融機構便會及時接到預警。

2、百融金服（百融金融信息服務股份有限公司）

特點：以數(shù)據(jù)分析為支撐，通過線上與線下的數(shù)據(jù)進行信用風險建模，通過風險模型識別欺詐風險和信用風險，屬于征信產(chǎn)品。

3、中浩達（深圳市中浩達科技有限公司）

特點：通過安裝GPS定位器，根據(jù)車輛的行車軌跡來判斷車主的地址真實性，甄別借款人信息的真實有效性。通過18中高危用車行為預知車輛險情和不良動機。

4、信數(shù)金服（上海信數(shù)金融信息服務有限公司）

特點：運用海量數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)分析和機器學習，有效識別欺詐和不良用戶。運營過程中整合全流程業(yè)務數(shù)據(jù)，監(jiān)控整體運營情況。