一張保單，除了保障和投資功能，也可以為投保人獲得短期融資資金。

如果你想利用保單從銀行、險企獲得融資，并非所有保單均能做貸款，但多數兩全保險和分紅險可行；而最受關注的貸款利率，險企放貸利率多在5%至6%，且大多在每年1月1日和7月1日公布。

不過，

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隨著保單抵押貸款日漸受歡迎，險企目前提供更為便捷的方式。目前投保人可預約親臨柜臺，亦可通過網絡、電話等E化渠道辦理。南都君查詢獲悉，太保人壽、平安人壽等險企網上保單直接貸款服務較為便捷，且多為五個工作日左右獲放款。而有險企與銀行之間存在互動，若太平人壽就近工商銀行網點全自助辦理保單貸款，在辦理時效上，更較傳統的柜臺處理縮短了一大半的時間。

哪些保險能貸款？兩全或分紅險

具備儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險及年金保險等人壽保險合同，可以申請保單貸款。而像意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險等險種則不具備抵押貸款的功能。不過，南都記者近日查閱發(fā)現，部分萬能型的兩全保險以及萬能型的養(yǎng)老年金保險可向險企進行保單貸款。以光大永明人壽一款萬能型兩全保險，其在合同有效期且在猶豫期滿后，可以書面選擇向光大永明申請借款，其另一款兩全保險(萬能型)卻未提供保單借款的功能。

有申請保險抵押貸款需求的投保人需要注意的是：對部分“保險費繳費未滿一年之保單；尚未產生保單價值準備金之保單；已辦理減額繳清的保單則視商品條款約定；已停效保單，以上均不給予抵押貸款保單。也有險企業(yè)要求”已開始給付年金的保單，不接受借款申請。

而若想從銀行獲取保單抵押貸款，亦要關注銀行的要求。南都君從廣發(fā)銀行獲悉，其接受的保單質押貸款的類型包括終身壽險、非年金類生存保險、兩全壽險等三大類險種，并要求有其他條件。比如“在貸款期間，現金價值(解約退還金)不隨時間推延而減少的保險合同。投保人的年齡在銀行貸款規(guī)定范圍內。具備一定現金價值的保險合同(一般為帶儲蓄性質的人壽保險)，包括躉繳保費的人壽保險、已交兩年以上保費的人壽保險”等。

能貸多少能貸多久？額度八成多數半年

自2009年以來，大多數公司保單抵押貸款的額度有所提高，額度從現金價值扣除各項欠款后余額的7成至8成。

南都君查閱多家險企的保單條款獲悉，目前保單貸款額度的區(qū)間在7成至9成，而較多險企的貸款額度多數選擇8成。不過南都君從國華人壽有關人士處獲悉，在淘寶銷售的國華人壽理財產品并不能進行抵押。

然而，在貸款期限方面，包括外資險企、銀行系險企等的貸款額度多為6個月，也有少數險企提供1年保單貸款。不過南都君亦發(fā)現，有險企對續(xù)貸的成數要求有要求，即在續(xù)貸時，如保單現金價值已增加，還可以在續(xù)貸時提高續(xù)貸金額(要求不得高于續(xù)貸時保單現金價值的70%)。

有資深保險營銷員對南都君表示，由于險企制定的現金價值標準不同、保險類型不同，現金價值的差異較大，這也導致貸款的額度差異較大。不過，往往5年之后險企間現金價值差異收窄，不同險企產品的貸款額度差異逐漸縮小。

另一方面，銀行在貸款額度和貸款時間方面則更為容易。以廣發(fā)銀行為例，保單抵押貸款的貸款金額不超過貸款申請時擬質押保險合同現金價值(解約退還金)的90%，期限最長可達3年。

貸款成本多高？5%-6%高于人行利率

目前各類保單抵押貸款的成本維持在5%-6%之間，較同期銀行貸款利率高一些。

事實上，備受關注的貸款利率統計方式差別非常大。經南都君統計，部分是根據人行6個月貸款利率與險企預定利率或特定利率作比較對象，這些貸款利率大多在每年1月1日和7月1日公布。

不過，南都君從天安人壽處獲悉，2012年下半年保單貸款年利率為5.85%，而從2013年到2014年每年均公布半年貸款利率，目前均維持5.6%的水平不變。具體的險企產品貸款利率區(qū)別較大。

比如：以平安人壽2009年1月1日啟用的貸款年利率為例，其養(yǎng)老金保險的貸款年利率高達9%、遞增養(yǎng)老年保險利率在5.346%，長壽保險和部分保險利率在7.5%、重大疾病保險亦在7.5%。而兩全險、分紅險的貸款年利率則為4.25%。2011年1月1日，養(yǎng)老金保險的貸款年利率在8.75%至9.00%，遞增養(yǎng)老年金保險為5.89%，兩全保險和分紅險為4.75%。

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