我看到很多人都認(rèn)為貸款買車都是坑，一不小心就會(huì)踩雷！貸款購(gòu)車真的有這么可怕嗎？貸款購(gòu)車和全款購(gòu)車之間到底又有什么區(qū)別呢？

今天我就從專業(yè)的角度來和大家仔細(xì)地聊一聊這個(gè)話題，也讓大家知道很多人說得真的很不客觀，或者在從我們專業(yè)角度來看，簡(jiǎn)直就是胡說八道！可能他們只是道聽途說，再經(jīng)過自己的一些藝術(shù)加工，就將這些視頻或者文章發(fā)布出來了。對(duì)于想要貸款買車的朋友來說，沒有任何參考依據(jù)。

當(dāng)你真正地了解了全款購(gòu)車和貸款購(gòu)車的區(qū)別，并且知道貸款購(gòu)車的過程中，有哪些問題是容易被我們忽視的，這樣在選擇貸款購(gòu)車之后，才不至于后悔！

首先，我們要知道無論是全款，還是貸款購(gòu)車，都需要繳納的費(fèi)用。

下面這張圖是我特意畫的，便于大家更直觀地了解全款購(gòu)車和貸款購(gòu)車之間的異同點(diǎn)，我已經(jīng)將它們的要點(diǎn)都列舉出來了。

無論是全款，還是貸款購(gòu)車，我們有三項(xiàng)費(fèi)用是必須繳納的：購(gòu)置稅、車船稅、落戶雜費(fèi)（部分新能源汽車免征購(gòu)置稅和車船稅），這三項(xiàng)費(fèi)用都屬于國(guó)家收費(fèi)。

購(gòu)置稅和車船稅想必大家都了解，那么落戶雜費(fèi)是什么呢？

落戶雜費(fèi)主要包含：工本費(fèi)和市場(chǎng)管理費(fèi)。

工本費(fèi)包括行車證、注冊(cè)登記證書和牌照。

市場(chǎng)管理費(fèi)是你到落戶點(diǎn)落戶的時(shí)候，收取的一個(gè)市場(chǎng)管理費(fèi)。

落戶雜費(fèi)總的來說不貴，總共300元至500元左右。

了解了它們的共同點(diǎn)，我們?cè)賮砹囊涣乃鼈冊(cè)谫M(fèi)用上會(huì)有什么區(qū)別。

第一個(gè)區(qū)別：在代辦落戶費(fèi)上，貸款購(gòu)車會(huì)多繳納一個(gè)抵押費(fèi)

目前市面上90%以上的4S店都在收取這個(gè)代辦落戶費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用4S店收的有沒有依據(jù)呢？其實(shí)是有的！因?yàn)槭杖×诉@個(gè)費(fèi)用的4S店，確實(shí)安排了專業(yè)的落戶專員，幫助客戶辦理落戶整套手續(xù)。對(duì)于我們消費(fèi)者來說，這項(xiàng)服務(wù)是4S店在我們購(gòu)車當(dāng)中給予的一個(gè)收費(fèi)的增值服務(wù)。

貸款購(gòu)車在這一項(xiàng)上會(huì)多出來一個(gè)費(fèi)用，叫做抵押費(fèi)。其實(shí)這兩個(gè)費(fèi)用都不必繳納，都是4S店巧立名目收取的費(fèi)用，但是你又不得不繳納。

一般抵押費(fèi)會(huì)比代辦落戶費(fèi)便宜一點(diǎn)，比如說代辦落戶費(fèi)是600，可能抵押費(fèi)是400，所以這一項(xiàng)費(fèi)用多不出來多少，但是它確實(shí)會(huì)多出來。

第二個(gè)區(qū)別：在繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)候，貸款購(gòu)車會(huì)多出一個(gè)盜搶險(xiǎn)

買汽車的時(shí)候，國(guó)家強(qiáng)制要求繳納的險(xiǎn)種只有交強(qiáng)險(xiǎn)，但是市面上90%以上的4S店都要求客戶在購(gòu)買汽車的時(shí)候，必須購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。

如果全款購(gòu)車，4S店會(huì)要求購(gòu)買車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等。

如果是貸款購(gòu)車，它會(huì)比全款購(gòu)車多出一個(gè)險(xiǎn)種，就是盜搶險(xiǎn)。一般家用轎車盜搶險(xiǎn)的費(fèi)用在500至1500元之間。當(dāng)然，如果你購(gòu)買的是豪車，那么價(jià)格肯定更高。所以，盜搶險(xiǎn)我們會(huì)多出500到2000元的費(fèi)用。

還有一個(gè)區(qū)別是第三者責(zé)任險(xiǎn)，全款購(gòu)車4S店對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不做強(qiáng)制要求，但是貸款購(gòu)車第三者責(zé)任險(xiǎn)一般不會(huì)低于30萬(wàn)。這一點(diǎn)區(qū)別我個(gè)人認(rèn)為可有可無，我反而建議大家把第三者責(zé)任險(xiǎn)買得高一點(diǎn)，甚至買到100萬(wàn)。

因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)最大的區(qū)別在哪里？就是在車損！車價(jià)越高，你的車損險(xiǎn)會(huì)越貴。第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)和100萬(wàn)的保額，它們的差價(jià)在1000塊錢左右?，F(xiàn)如今路上豪車遍地走的情況下，我建議第三者責(zé)任險(xiǎn)買高一點(diǎn)。

保險(xiǎn)上面還有一個(gè)小區(qū)別，即使已經(jīng)貸款購(gòu)車客戶都會(huì)忽略的一些小細(xì)節(jié)，那就是受益人條款。如果已經(jīng)貸款購(gòu)買車的朋友，可以去你的商業(yè)險(xiǎn)保單正本最下面看一下，里面有個(gè)備注叫：受益人條款。貸款購(gòu)車，你的保單第一受益人是誰(shuí)？是你的貸款公司。如果發(fā)生交通事故，當(dāng)你的車輛損失大于5000元以上的賠償時(shí)，你必須征得第一受益人的書面同意，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)你進(jìn)行賠付。它主要是為了保護(hù)誰(shuí)？保護(hù)貸款公司。

舉個(gè)例子，比如你的車子在路上發(fā)生了交通事故，車子已經(jīng)受損報(bào)廢了，保險(xiǎn)公司對(duì)你的車子報(bào)廢殘值的定價(jià)是15萬(wàn)，但是你現(xiàn)在還欠貸款公司10萬(wàn)的貸款，那么保險(xiǎn)公司首先會(huì)將10萬(wàn)的賠付款先給你的貸款公司，剩下的5萬(wàn)才是賠付給你的。這個(gè)條款主要是為了保護(hù)貸款公司，讓它的權(quán)益不受損失。

這個(gè)對(duì)于我們貸款人來說是沒有選擇的，因?yàn)樗械馁J款公司，不論是車企、銀行、金融公司，它們都有這么一個(gè)條款，所以你只要貸款購(gòu)買汽車，你就必須要接受這個(gè)條款。

總結(jié)，在落戶和保險(xiǎn)上，貸款和全款購(gòu)車它們的差別有，但是它們的差價(jià)就在2000元左右。

接下來，我們?cè)倭囊幌沦J款購(gòu)車和全款購(gòu)車差價(jià)比較大的地方，還有貸款購(gòu)車有哪些坑

1.貸款購(gòu)車需要支付手續(xù)費(fèi)，而全款購(gòu)車不需要

4S店對(duì)于手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般在2%至8%之間，什么意思呢？比如你貸款10萬(wàn)，那么4S店可能就收你2000到8000塊錢的手續(xù)費(fèi)，如果你貸款20萬(wàn)，那么手續(xù)費(fèi)就在4000到16000元之間，當(dāng)然也有可能更便宜或者更貴，不過一般都在這個(gè)2%~8%這個(gè)區(qū)間內(nèi)。

這個(gè)費(fèi)用國(guó)家是不允許收取的，但是4S店換個(gè)花樣還是在收取。你只要選擇貸款購(gòu)車，那么必須繳納手續(xù)費(fèi)，只能說這個(gè)手續(xù)費(fèi)是可以跟銷售談的，所以我們貸款購(gòu)車的時(shí)候，要學(xué)會(huì)去跟銷售砍價(jià)。

2.強(qiáng)制安裝GPS

GPS其實(shí)現(xiàn)在的貸款公司、車企或者是金融服務(wù)公司都不要求強(qiáng)制安裝了，因?yàn)檫@個(gè)GPS拆除非常容易，隨便找個(gè)修理廠一拆，就可以丟了，實(shí)際沒有什么作用。如果還有4S店在收取這個(gè)費(fèi)用，那它就是以GPS的名義多收取你一點(diǎn)錢而已。這個(gè)費(fèi)用如果4S店要收取，你就拒絕辦理貸款，又不是只有一家4S店賣車，你可以到其它4S店里再去看一下。

3.貸款利息渠道不同，差價(jià)很大

接下來就是大家比較關(guān)注的貸款利息。目前我們貸款購(gòu)車的渠道主要有三個(gè)：廠家金融、銀行金融、金融公司。在這三個(gè)渠道里面，廠家和銀行一定是首選，因?yàn)閺S家金融會(huì)不定時(shí)地推出0利息或低息活動(dòng)。

這對(duì)于我們貸款購(gòu)車的消費(fèi)者來說是有好處的，特別是在汽車行情下滑的情況下，很多廠家都會(huì)推出0利息活動(dòng)。它可能是貸款10萬(wàn)，兩年免息；貸款5萬(wàn)，三年免息；甚至是首付三成，三年免息的活動(dòng)等等。即使沒有免息，也可能有貼息，比如說你貸款5萬(wàn)元，它可能會(huì)補(bǔ)貼你5000元的利息，可能你貸10萬(wàn)塊錢，三年也只需要8000塊錢的利息。

所以在我們選擇貸款購(gòu)車的時(shí)候，首先了解廠家金融有沒有優(yōu)惠政策，如果有，那么我們首選廠家金融。

那么銀行金融的好處就是條款明確、清晰、不容易踩雷，但是一般的銀行金融對(duì)客戶的資質(zhì)要求非常高，如果你的資質(zhì)達(dá)不到銀行的貸款要求，那么銀行是不會(huì)給你辦理貸款的。

最迫不得已的辦法才是金融公司的貸款，金融公司的貸款可以無底線到什么程度呢？即使你是個(gè)黑戶，它們都有辦法貸款給你，但是它的利息會(huì)高得嚇人。

總結(jié)：我們選擇貸款購(gòu)車的時(shí)候，廠家是首選，銀行是備選，而且這個(gè)備選要看你的資質(zhì)。一般來講，如果廠家金融貸款審批都被拒絕了，那么銀行金融你也可以不用想了，你唯一能走的方式就只剩下金融公司了。因?yàn)閺S家金融的審批比銀行要寬松一點(diǎn)，但是如果廠家金融都被拒了，那么我建議大家盡量暫緩購(gòu)車，因?yàn)榻鹑诠镜馁J款確實(shí)很坑，不僅利息坑，而且在其它項(xiàng)目上，4S店會(huì)占據(jù)很多主導(dǎo)權(quán)，因?yàn)榻鹑诠緯?huì)給4S店很多有利條件。

那么有能力全款購(gòu)車的時(shí)候就一定要全款購(gòu)車嗎？不能選擇貸款購(gòu)車嗎？

這時(shí)候可能就有杠精要杠了：貸款購(gòu)車費(fèi)用比全款購(gòu)車高，肯定選擇全款購(gòu)車啊！

是的，費(fèi)用確實(shí)多起來了。那么我們就來算一算賬，如果你貸款10萬(wàn)塊錢，兩年免息，你的月供是10萬(wàn)除以24個(gè)月。那么你多出了哪些費(fèi)用呢？無非就是盜搶險(xiǎn)、抵押費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，我們就來算一下這三項(xiàng)費(fèi)用到底是多少，如果你是免息2年，貸款10萬(wàn)，那么手續(xù)費(fèi)用加起來可能在8000塊錢左右，然后對(duì)比10萬(wàn)塊錢存銀行兩年，或者其它投資理財(cái)?shù)氖找?，能不能比貸款費(fèi)用高，假如年化利率是5%，那么10萬(wàn)塊錢兩年利息也有一萬(wàn)塊錢左右，那么就比貸款手續(xù)費(fèi)多出來2000元的收益，所以有時(shí)候貸款反而更加劃算?？偟膩碚f，如果貸款的錢你能夠通過理財(cái)手段把手續(xù)費(fèi)和利息賺回來，那么就選擇貸款，如果不能，那么就選擇不貸款。這個(gè)其實(shí)很簡(jiǎn)單，小學(xué)數(shù)學(xué)就能算出來的。

所以，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，能夠把收益最大化的選擇，才是最好的選擇。生活中我們往往會(huì)忽視這些細(xì)節(jié)。

寫在最后

說了這么多，貸款購(gòu)車到底是不是滿地的雷呢？其實(shí)完全不是的，我們不要自己嚇自己。首先我們要了解貸款購(gòu)車哪些地方容易踩雷，比如貸款渠道我們?nèi)菀撞壤?，比如利息我們?nèi)菀撞壤祝€有手續(xù)費(fèi)我們?nèi)菀撞壤?。然后我們要學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，了解如何去跟4S店談價(jià)格，這才是關(guān)鍵的地方。

最后建議大家要理性消費(fèi)，無論貸款買房，還是貸款買車，都要考慮自己的償還能力，千萬(wàn)不要做超過自己能力范圍的事。輕則可能影響生活質(zhì)量，重則導(dǎo)致車輛被強(qiáng)制拍賣，損失慘重。