聯(lián)系網(wǎng)頁(yè)顯示，一客戶車輛失聯(lián)

汽車消費(fèi)貸款作為一種金融產(chǎn)品，給許多消費(fèi)者帶來(lái)了便利和實(shí)惠。通過(guò)金融擔(dān)保公司辦理抵押貸款的方式，是汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)不斷進(jìn)化完善的產(chǎn)物。在健康成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，車貸擔(dān)保公司的收益約為3％。

但近幾年來(lái)，頻繁出現(xiàn)貸款車被“二押”交易的情況，甚至有些不法團(tuán)伙，專門惡意騙貸，然后變賣車輛。擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)大增，一些擔(dān)保公司因此被迫退出車貸市場(chǎng)。這既是金融領(lǐng)域的隱患，也對(duì)貸款購(gòu)車者的權(quán)益帶來(lái)?yè)p害。

每位客戶都有詳細(xì)備案資料

正規(guī)擔(dān)保公司是便利橋梁

在很多人的印象中，擔(dān)保公司往往與“高利貸”“暴力討債”甚至“黑社會(huì)”聯(lián)系在一起。而真正的擔(dān)保公司，在市場(chǎng)上充當(dāng)著什么角色呢？

楚天都市報(bào)記者從金融擔(dān)保公司的主管部門經(jīng)信委了解到，個(gè)人或企業(yè)向銀行貸款時(shí)，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，往往需要第三方為貸款客戶進(jìn)行信用擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)于是應(yīng)運(yùn)而生。擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本相對(duì)較低，可將優(yōu)質(zhì)客戶推薦給合作銀行，既可提高融資的成功率，又會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷成本。

另外，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，提供貸后個(gè)性化服務(wù)，免去銀行的后顧之憂。

擔(dān)保公司以前被歸類為準(zhǔn)金融類機(jī)構(gòu)，如今屬于非金融機(jī)構(gòu)。它不是以自有資金放貸，而是為企業(yè)和個(gè)人信譽(yù)擔(dān)保，由銀行放貸。也就是說(shuō)，當(dāng)企業(yè)和個(gè)人的銀行資信度達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以找擔(dān)保公司擔(dān)保?？梢哉f(shuō)，正規(guī)擔(dān)保公司是金融市場(chǎng)的一座便利橋梁。

具體到車貸擔(dān)保，武漢承誠(chéng)投資擔(dān)保公司總經(jīng)理邱橋介紹，這一市場(chǎng)早期由保險(xiǎn)公司在做。銀行為每筆汽車消費(fèi)貸款投保，當(dāng)貸款人無(wú)力還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為賠付。這種模式下，消費(fèi)者的保費(fèi)比較高，保險(xiǎn)公司拒賠的情況也比較多。一些擔(dān)保公司看準(zhǔn)這塊市場(chǎng)，積極參與競(jìng)爭(zhēng)，很快以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)、擔(dān)保收費(fèi)低、代償較及時(shí)等優(yōu)勢(shì)，搶得市場(chǎng)蛋糕。

微利服務(wù)給客戶帶來(lái)實(shí)惠

在車貸市場(chǎng)，銀行信用卡部門、個(gè)貸部門以及車商的專門金融機(jī)構(gòu)，都可提供貸款服務(wù)。記者比較各種貸款機(jī)構(gòu)的流程、利率和手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司是最為便捷、收費(fèi)最低的中介模式。

例如：一筆貸款額度為10萬(wàn)元的擔(dān)保業(yè)務(wù)，消費(fèi)者除承擔(dān)正常的銀行利率外，只需向擔(dān)保公司交納約3％的手續(xù)費(fèi)，即3000元。

擔(dān)保公司開展車貸業(yè)務(wù)，需向銀行提供信用額度為3％—5％的保證金。一旦購(gòu)車者在還貸過(guò)程中違約，銀行會(huì)要求擔(dān)保公司用保證金代償。因此，擔(dān)保公司在每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)中，會(huì)向購(gòu)車者收取同樣比率的押金，待購(gòu)車者還清貸款后全額退還。

如果不發(fā)生還款意外，貸款人和擔(dān)保公司之間基本沒(méi)有什么糾紛。通過(guò)擔(dān)保公司辦理車貸，購(gòu)車者的門檻相對(duì)較低，流程也很便捷。擔(dān)保公司則通過(guò)提高業(yè)務(wù)量，積少成多賺取收益。

湖北譽(yù)益金融擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)司勝龍介紹，車貸市場(chǎng)剛剛興起時(shí)，該公司每年的業(yè)務(wù)盤量超過(guò)3億元，收益約900萬(wàn)元。刨除營(yíng)銷成本，以及個(gè)別購(gòu)車者無(wú)力還貸而發(fā)生的代償成本，擔(dān)保公司的凈收益約為1.3％。

“二押”導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)大增

汽車消費(fèi)貸款，作為很多擔(dān)保公司的一項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，一直持續(xù)到2014年。此后，車輛“二押”行為越來(lái)越多，讓擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

原來(lái)，貸款購(gòu)車者在辦理貸款協(xié)議時(shí)，會(huì)同時(shí)將車輛抵押給銀行。因此，購(gòu)車者在結(jié)清貸款前，不能對(duì)車輛進(jìn)行買賣交易。但購(gòu)車者對(duì)車輛享有所有權(quán)，可以將其進(jìn)行質(zhì)押，業(yè)內(nèi)稱為“二押”。以一輛價(jià)值20萬(wàn)元的新車為例，第一次抵押可借貸到6萬(wàn)元現(xiàn)金，第二次質(zhì)押可借貸到10余萬(wàn)元。根據(jù)《物權(quán)法》，這兩次抵押行為都受到法律保護(hù)。

昨日?qǐng)?bào)道中提到路虎越野車權(quán)屬糾紛，就是車主周某貸款購(gòu)車后，將車質(zhì)押給其他債主，然后惡意逃貸。提供車貸擔(dān)保的譽(yù)益金融擔(dān)保公司準(zhǔn)備按協(xié)議收回車輛時(shí)，質(zhì)押債權(quán)人已將債權(quán)變賣到“二押車”市場(chǎng)。

當(dāng)貸款所購(gòu)的車輛能在“二押”環(huán)節(jié)中合法流通時(shí)，銀行和擔(dān)保公司所享有的抵押權(quán)就變得極不可控。試想一下，貸款購(gòu)車者如果惡意逃貸，將車輛進(jìn)行“二押”變現(xiàn)，擔(dān)保公司將陷入“有押難追”的困境。雖然現(xiàn)行法律認(rèn)為銀行和擔(dān)保公司享有的抵押權(quán)排在債權(quán)的第一順位，但當(dāng)車輛實(shí)際上在“二押”機(jī)構(gòu)手中時(shí)，權(quán)屬之爭(zhēng)就會(huì)變成一個(gè)泥潭。

正是因?yàn)榇嬖谶@樣的漏洞，一些惡意逃貸行為越來(lái)越多。記者采訪的幾家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人都表示，這種糾紛占公司的業(yè)務(wù)量達(dá)10％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)公司的收益。

擔(dān)保公司出局是市場(chǎng)損失

當(dāng)擔(dān)保公司的收益無(wú)法吸收風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，收縮業(yè)務(wù)體量是必然的選擇。

譽(yù)益金融擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)司勝龍介紹，2014年下半年，武漢的車貸市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)貸款購(gòu)車—惡意質(zhì)押變現(xiàn)—車輛被運(yùn)往外地交易的情況，引起一些擔(dān)保公司的警惕。有些貸款購(gòu)車者，通過(guò)經(jīng)銷商虛開車價(jià)發(fā)票，實(shí)行零首付購(gòu)車。還有一些違規(guī)小貸公司，幫助欠款人偽造購(gòu)車手續(xù)，進(jìn)行惡意騙貸。對(duì)于這些情況，擔(dān)保公司不得不加強(qiáng)貸前調(diào)查審核的力度，但仍防不勝防。

一些業(yè)務(wù)穩(wěn)健的擔(dān)保公司，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只能逐步壓縮車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。而一些乘機(jī)擴(kuò)張的新生擔(dān)保公司，因缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，冒進(jìn)經(jīng)營(yíng)，造成巨大的市場(chǎng)隱患：一是可能導(dǎo)致銀行貸款流失；二是在保證金鏈條斷裂時(shí)，正常購(gòu)車者的利益將遭受損害。

事實(shí)上，隨著擔(dān)保公司車貸業(yè)務(wù)收縮，消費(fèi)者的選擇變少，必然導(dǎo)致貸款購(gòu)車成本的增加。可以說(shuō)，“二押”現(xiàn)象引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)危害到市場(chǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。（楚天都市報(bào)記者劉俊華李曼英攝影：楚天都市報(bào)記者李輝）