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客戶到典當行融資的成本包括利息和綜合費用。目前中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率為5.475‰；典當?shù)脑戮C合費率上限為42‰。如果再加上綜合費用預扣的影響，客戶融資的實際月息費率是多少？

以某客戶按綜合費率最高的動產(chǎn)質(zhì)押方式到典當行融資為例。如貸款1000元，期限1個月，利率按5‰、月綜合憨輔封恍莩喝鳳桶脯垃費率按上限42‰收取，在全額預扣綜合費用的情況下，客戶實際得到貸款為1000元－1000元×42‰＝958元。1個月后，客戶需要歸還的貸款金額為1000元＋1000元×5‰＝1005元。假設客戶融資的實際月息費率是，我們可以得到如下公式：958元×（1＋）＝1005元。計算結(jié)果為＝49.06‰。

即客戶融資的實際月息費率是49.06‰。

那么，理論上典當貸款月息費率最高會達到多少呢？如按典當期限6個月，月綜合費率42‰，貸款利率上浮50%，全額預扣綜合費用計算。結(jié)果是月息費率接近58‰。

實際操作中，為什么典當行對絕大多數(shù)客戶貸款的月息費率大大低于上面的計算結(jié)果呢？主要是由于以下幾方面因素限制了息費率的提高。一是客戶會盡可能縮短貸款期限，一般最長貸款期限為1個月。客戶寧肯頻繁續(xù)當、重新辦理典當手續(xù)，以增加可支配資金、降低貸款的月息費率。二是監(jiān)管機關的制約。典當行因違規(guī)突破息費率上限發(fā)放貸款受到嚴厲處罰得不償失。而典當業(yè)務不僅有上述綜合費率上限較高的動產(chǎn)質(zhì)押典當，還有許多綜合費率上限相對較低的房地產(chǎn)抵押典當和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當。三是同業(yè)競爭及資金供求關系的影響。事實上，不少典當業(yè)務只收取綜合費用、不計利息，計息時一般也從便于計算、吸引客戶考慮，最高只按5‰收取。

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