上海松江駿合小額貸款股份有限公司實習報告畢業(yè)實習報告 學院(系):,,,,,,,,,,, 專 業(yè):,,,,,,,,,,, 班 級:,,,,,,,,,,, 學 號:,,,,,,,,,,, 姓 名:,,,,,,,,,,, 實 習 單 位:,,,,,,,,,,, 上海松江駿合小額貸款股份有限公司實習報告 在2011年6月20日至2011年9月30日，我在上海松江駿合小額貸款股份有限公司進行了為期三個月的畢業(yè)實習。實習過程中，我得以將書本上學到的理論知識結合運用到社會實踐中，同時學到了許多無法從書本上學到的知識，可謂收獲頗豐。很感謝公司給了我這個機會實習，讓我能夠更加全面了解自己，能向身邊的同事學習，能夠提高鍛煉自己。 一、公司簡介: 1、公司性質: 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。上海松江駿合小額貸款股份有限公司于2008年12月經上海市金融辦批準成立，是上海市首批小額貸款試點單位之一，也是上海小額貸款公司協會理事長單位。公司以扶持中小企業(yè)、個體工商、農業(yè)經營戶為目標，為其提供信貸及相關的咨詢服務。 2、業(yè)務服務: ?貸款業(yè)務:小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)自主擔保貸款、小企業(yè)聯保貸款、小企業(yè)固定資產貸款、個人助業(yè)貸款、無抵押微貸等。

?咨詢業(yè)務:融資顧問 投資顧問 理財顧問等。 3、企業(yè)文化 ?駿合目標: 誠達方寸、恒通天下 ?駿合品牌: 匯天下才駿、貴天地仁合 ?駿合口號: 夢想、激情 ?駿合理念: 用心一切皆有可能 ?駿合作風: 誠信、謙卑、忠誠、感恩 二、實習內容: 作為實習客戶經理，我們的主要職責就是開發(fā)客戶，以及為客戶辦理貸款，作為新手，同時操作的又是公司最新開發(fā)的業(yè)務，因此可以說一路是在跌跌撞撞中慢慢成長起來的。我們的工作內容分為貸款的前、中、后三個部分，但是由于1 每個部分均需要用到不同的技巧以及涉及范圍甚廣，在此我主要將我的實習內容按照不同方面分為以下幾點來進行講述: 1、平臺設立——加強與銀行及其它金融機構的合作 平臺是客戶經理辦理貸款業(yè)務的前提，因為這決定了客戶來源、對于競爭者的了解等。這里的平臺一般是指銀行以及其他金融機構的信貸員，我們需要和他們建立關系并且保持良好的關系，以求相互合作，如此，不但能源源不斷地有適合我們的潛在客戶，而且可以更加了解行業(yè)趨勢。在這方面，我做的并不夠，由于我的帶教老師有足夠的客戶來源，因此我也是應接不暇，沒有額外精力去拜訪很多信貸員，但是我依舊在網絡上加入了許多貸款相關的網站、群體等，也因此獲得了不少客戶，并且認識了其他信貸員。

除此之外，由于我公司注冊資本的限制，按規(guī)定我公司貸款最高額度為250萬，在有客戶有更高的額度需求時，就需要與銀行合作，這也是建立在平時良好的平臺溝通的前提下的。 2、企業(yè)調查——如何快速全面的了解一個企業(yè)，進行風險判斷控制 企業(yè)調查是在貸款的中間環(huán)節(jié)需要的，我們客戶經理需要上門調查，根據客戶提供的資料來判斷客戶的企業(yè)(此處主要針對企業(yè)客戶)是否正常運作，是否有盈利，以及進而其可支配收入是否達到我們的貸款要求。在這過程中用到了不少的財務知識，由于在大學中已修過會計學，這也使得我省力不少。除了要收集基礎的證明所有權屬的資料，如營業(yè)執(zhí)照，之外，我們還需要企業(yè)提供財務報表、與上下游客戶的往來合同等。我們需要從各個方面了解企業(yè)的運行模式(包括其上下游的取得、其生產的工藝流程等)、收入及支出狀況、信貸歷史、資本積累狀況等，從而判斷其對貸款的需要程度以及其償還能力，當然很重要的一部分，我們的風險。我們在一開始時會出現資料收集不全的狀況，主要是因為我們還不知道應該從哪些方面來全面了解考察一個企業(yè)，在上級以及同事的指導下，我們逐漸可以一次性地收集我們需要的資料，并通過自己的判斷分析來了解一個企業(yè)。 3、客戶溝通——如何獲得客戶好感幫助貸款進行，如何維持聯系 與客戶溝通是貫穿整個貸款過程的，無論是前期的客戶取得還是中期的調查過程，乃至于貸款后的聯系，都是至關重要的。

在貸款前，我們需要聯系我們的潛在客戶，并且進行業(yè)務介紹以獲得客戶，但是倘若解釋不清往往會丟失了客戶或是讓客戶產生了誤解因而影響貸款的后續(xù)進行。在貸款過程中，主要即為貸款調查及上報審批后如何報告給客戶審批結果(因為結果有時并不是客戶所申請是那樣，可能對于貸款金額或期限有所調整，而我們如何敘述才可以讓客戶接受也成了至關重要的一點)。特別像我主要辦理的無抵押貸款，我們對于企業(yè)的審核是十分嚴格的，因而需要企業(yè)提供的資料較為全面，有時客戶會覺得麻煩或者認2 為泄露公司機密，因而不愿配合，此時與客戶的溝通就顯得很重要了。以及貸款發(fā)放之后，與客戶的聯系也是很重要的，需要實時跟進客戶的狀況，進行貸后管理，主要是風險評估以及利息償還的正常。 4、風險控制——完善內部機制，科學控制風險 由于小額貸款公司是以自有資金放款，屬于高風險的金融組織，因而風險控制是其業(yè)務中十分重要的一塊。因此我公司也設立的各個部門，層層把關，科學控制風險。一般一筆貸款的發(fā)放審批，除了需要業(yè)務部經理的通過之外，還需要通過風控部、總經理，有時較為大額的還需要通過財務經理、董事長。此處，客戶經理與公司內部審批人員的溝通也是極其重要的，因而公司往往對于資料的準確性、詳細性等方全面的考察，以求及時發(fā)現問題，做好風險控制。

貸后，風控部門及客戶經理也時常上門拜訪客戶，了解客戶是否正常經營，評估風險。以及在出現問題時，風控部門也會出許多方案來解決問題，比如允許某些客戶延期還款、分期還款，或者訴諸法庭。 三、實習感受: 1、實習感受——走出象牙塔，見到了不一樣的世界 這次的實習讓我看到了在學校、在書本無法學到的東西，同時也由于行業(yè)的特殊性，我得以接觸到了許多不同類型的企業(yè)，見到了形形色色的人，也讓我成長很多。在這個成長過程中，雖然磕磕碰碰，但是幸運的是有身邊同事及領導的幫助及指示，使得我找到方向。比如在平臺建立這方面，這是我們組長一直強調的，也是我們經理一直說的，雖然我做出了一定的努力去建立平臺，但是畢竟并沒有真正地上門進行拜訪，也沒有主動積極地長期保持聯系，因此我的平臺還是比較脆弱并且狹小的，這是需要我改進的。而在調查企業(yè)的過程中，許多地方還顯得很生嫩，特別是在剛開始的時候，由于不知道如何操作，甚至有過3次上門調查同一個客戶的情況，不但麻煩客戶，而且拖慢了整個貸款的進度，這都是由于業(yè)務不熟悉、考慮不全面以及沒有經驗造成的。 此外，駿合的企業(yè)文化也是讓我印象頗深的。我們在最初面試時就有被提問說如何看待駿合品牌“匯天下才駿，貴天地人合”，我認識是指駿合匯集了天下有才的認識，并且珍才惜才。

雖然最后并沒有得到準確地解釋，但是抱著這個想法，我的自信心得到了提升，因為我覺得能夠進入駿合的人都是優(yōu)秀的人才，這也是公司向我們傳遞的信息。自信，無疑在工作過程中是十分重要的，它影響著我們工作的效率以及工作的積極性等多個方面，擁有自信可以讓我們工作更加順利。另外便是“用心一切皆有可能”，這是我們在公司會議時許多領導都強調到的一點，我們的業(yè)績可能不是很好，或者出現了一些問題，但是我們都必須要去克服，而不是一味的辯解說有多么的困難，因為用心一切皆有可能。我也曾被領3 導批評過，因為做事情不夠積極到底，事情做了，卻沒有進一步跟進，說到底，做事情沒有用心，否則有什么事辦不成的呢。 2、小額貸款公司前景——風險控制、自身成長與扶持中小企業(yè)的矛盾 小額貸款公司發(fā)展前景堪憂，一方面，國家補貼優(yōu)惠政策不到位，目前小額貸款公司旨在以最好的服務加大對微小企業(yè)和農戶的貸款支持力度，實際貸款利率水平并不高，而營業(yè)稅、印花稅等稅負卻很重，公司盈利空間很小，另外財政部門相關的中小企業(yè)貸款風險補償、獎勵等政策又惠及不到。 另一方面，自身規(guī)避風險能力有限，小額貸款公司的客戶群普遍贏利能力較弱，還款能力較低，小額貸款公司尚不能納入央行的征信系統(tǒng)，無法從正規(guī)渠道對客戶的身份和信貸信息進行有效甄別，因此小額貸款公司自身經營風險較大。

另外，因為小貸公司的身份問題沒有解決，導致公司的貸款抵押(質押)登記時也遭遇法律依據缺失的問題，按照現有抵押(質押)的法律規(guī)定是不能進行登記的，從而使得在貸款逾期后這些公司無法依法享有對抵押(質押)財產進行優(yōu)先受償，更是一個風險失控的大問題。小額貸款公司雖已經運行多時，但上述風險一直存在著而隨時爆發(fā) 由于得不到扶持補助，小額貸款公司自身運行壓力極大，然后對于急需貸款的中小企業(yè)，仿佛是救命稻草，對于是否放款，小貸公司自身是十分矛盾的，即希望扶持幫助中小企業(yè)，又希望能夠控制風險。換個角度，小貸公司即希望自己的資金運作起來，有所盈利，可又要考慮到風險控制問題，雙重矛盾在小貸公司的前路十分艱辛。 總之，小額貸款公司在這幾年的發(fā)展取得了較大的成績，對金融市場也帶來一些積極的變化。但從長遠來看，小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展問題卻受到諸多限制，甚至有的小額貸款公司在建立初期就遇到瓶頸問題。要解決這類的問題，保證小額貸款公司持續(xù)健康的發(fā)展，就必須從小額貸款公司自身和外部環(huán)境入手，內外結合，對癥下藥，從資金、客戶、外部環(huán)境支持等方面幫助小額貸款公司脫離困境。 4