當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融這五個(gè)字已經(jīng)深入到大街小巷，成為大叔大媽聊天時(shí)的常用語(yǔ)時(shí)，我們都好奇，這個(gè)虛幻的詞匯會(huì)如何落地，切實(shí)的影響改變我們的生活。

如果不是房?jī)r(jià)的一路狂飆，貸款這事兒也許離我們的生活不會(huì)那么近。三百萬(wàn)的房?jī)r(jià)，20年的貸款期限，7000的月薪，幾個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)字卻似乎夠成了一道我們最沉重的人生課題。如果再面對(duì)幾十家銀行的貸款選擇和理財(cái)計(jì)劃，即便你不是選擇障礙，也很難在排列出一個(gè)最優(yōu)答案，讓自己的生活稍微有些質(zhì)感。于是融360出現(xiàn)了。定位于金融產(chǎn)品搜索平臺(tái)，融360主打貸款及信用卡兩大塊業(yè)務(wù)，連接近萬(wàn)家金融機(jī)構(gòu)，收錄50000余款金融產(chǎn)品，其中貸款服務(wù)覆蓋100多個(gè)大中城市，信用卡及理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋200個(gè)城市。無(wú)論從哪個(gè)角度說(shuō)，這都已經(jīng)算是一個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)，雖然葉大清很低調(diào)的說(shuō)他們只是一個(gè)信息中介。

無(wú)論如何，當(dāng)我們大多數(shù)人不知道如今的基準(zhǔn)利率，不懂什么是理財(cái)，當(dāng)我們的工資漲幅不僅跑不贏通貨膨脹，還總是給國(guó)家平均水平拖后腿時(shí)，我們有必要好好盤算一下，我們的錢應(yīng)該怎么掙，又怎么花。

艾問(wèn)融360：下一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)是什么？

艾誠(chéng)：歡迎來(lái)到艾問(wèn)的十問(wèn)環(huán)節(jié)，所有問(wèn)題均來(lái)自艾問(wèn)微信平臺(tái)網(wǎng)友的提問(wèn)，根據(jù)你的口令抽取十道問(wèn)題，前五道問(wèn)題是關(guān)于融360本身以及所處的這個(gè)行業(yè)，后面五道題是關(guān)于你個(gè)人。接下來(lái)，在你的口令下題目開(kāi)始和停止?jié)L動(dòng)。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：“這世界已經(jīng)進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)也開(kāi)始向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平移，如果說(shuō)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)是2.0的互動(dòng)模式的話，那下一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)，是可以預(yù)測(cè)的嗎？”

葉大清：阿里巴巴上市，其實(shí)可以宣告中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的結(jié)束，當(dāng)然同時(shí)也打開(kāi)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)高速發(fā)展的10年。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)在過(guò)去兩年已經(jīng)改變了我們老百姓生活的方方面面，我們?cè)趺慈ジ氯私涣?，怎么去?gòu)物。所以我覺(jué)得接下來(lái)的熱點(diǎn)，會(huì)是基于用戶的服務(wù)行業(yè)，比如金融服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)，怎么去通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)尋找貸款，怎么購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

艾問(wèn)融360：如何應(yīng)對(duì)騙貸？

艾誠(chéng)：好，我們來(lái)看下面一個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：“國(guó)家對(duì)小微企業(yè)扶持越來(lái)越多，促進(jìn)小微企業(yè)繁榮，勢(shì)必融資需求會(huì)激增，但良莠不齊，騙貸糾紛等各種可能也會(huì)增多，如何應(yīng)對(duì)？”其實(shí)就是一個(gè)可信度，為什么要信你？

葉大清：其實(shí)小微企業(yè)貸款，是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展碰到一個(gè)很大的一個(gè)問(wèn)題，我們數(shù)據(jù)顯示，90%的小微企業(yè)都拿不到貸款。所以相對(duì)于企業(yè)拿不到貸款，騙貸這種糾紛只是少數(shù)，而且我們有技術(shù)手段，更大的問(wèn)題其實(shí)是解決這個(gè)貸款難的問(wèn)題。

艾誠(chéng)：比例有多大？

葉大清：騙貸的比例其實(shí)是微乎其微的，現(xiàn)在我們的金融機(jī)構(gòu)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，去杜絕這些騙貸問(wèn)題的發(fā)生。而且這個(gè)貸款是機(jī)構(gòu)給用戶，我們擔(dān)心的是貸款申請(qǐng)人去騙取公司的錢，而不是擔(dān)心這個(gè)貸款公司騙用戶的錢。

艾誠(chéng)：那你怎么確保在你上面申請(qǐng)貸款的人，不去騙貸？

葉大清：很重要一部分責(zé)任在于銀行和貸款公司，他們需要去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，融360平臺(tái)的價(jià)值是協(xié)助這些機(jī)構(gòu)去防止騙貸。我們是一個(gè)開(kāi)放性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，我們能夠通過(guò)用戶的申請(qǐng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)路行為，比如他的申請(qǐng)資料等，來(lái)通過(guò)大數(shù)據(jù)的方法判別這個(gè)人身份的真實(shí)性。

艾誠(chéng)：假如我要申請(qǐng)，你只能問(wèn)艾誠(chéng)最重要的一個(gè)問(wèn)題，來(lái)確保這個(gè)貸款人是值得信任的，你會(huì)問(wèn)什么？

葉大清：其實(shí)很多時(shí)候我們關(guān)心的是，你這個(gè)人騙貸，你最后的違約的成本有多大？所以艾誠(chéng)作為公眾人物，你的違約成本是非常高的；同樣一個(gè)人如果沒(méi)有工作，也沒(méi)有很好的教育經(jīng)歷，他的違約成本可能會(huì)很低。所以金融機(jī)構(gòu)也好，融360也好，我們判斷一個(gè)人的償還能力和償還意愿，是和這個(gè)人的背景相關(guān)的。

艾問(wèn)融360：如何找到低息便捷的貸款？

艾誠(chéng)：所以我不敢騙了，好，我們來(lái)看第三個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：“融360可把某些人傷透了，貸款推薦的產(chǎn)品不靠譜，還經(jīng)常被騷?！边@算舉報(bào)還是？

葉大清：我覺(jué)得靠不靠譜，完全是這個(gè)用戶自己的決定，這取決于你這個(gè)人本身靠不靠譜，你是不是有信用值，銀行是不是相信你。所以這個(gè)用戶反映的問(wèn)題，完全有可能。但是從另外一個(gè)角度，我們大部分的用戶是能夠找到適合他的低息的，放款快的，或者比較簡(jiǎn)單便宜的貸款的。

艾問(wèn)融360：融360可靠嗎？

艾誠(chéng)：好，我們來(lái)看第四個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：“百度上有些關(guān)于融360的熱門搜索，如‘融360可靠嗎？’葉總怎么回應(yīng)？”你能否簡(jiǎn)單形象的為這部分網(wǎng)友打消他們的顧慮。

葉大清：非常可靠，我只是在想，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)間接在問(wèn)，銀行的貸款可靠嗎？我們小額貸款公司的貸款可靠嗎？金融機(jī)構(gòu)的貸款可靠嗎？因?yàn)槿?60自己本身不提供貸款，提供貸款的是這些金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)對(duì)于用戶來(lái)講，他應(yīng)該關(guān)心的是，利率是不是更低，手續(xù)是不是更簡(jiǎn)單。

艾誠(chéng)：那在融360平臺(tái)上的銀行和貸款公司都可靠嗎？

葉大清：我可以這么講，我們上面有上千家金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去的兩年已經(jīng)成功的推薦了上千億的貸款，給不同的用戶，申請(qǐng)的金額更高是1萬(wàn)億。我們覺(jué)得這個(gè)貸款，是人家給你錢，你覺(jué)得能不可靠嗎？你關(guān)心的應(yīng)該是這個(gè)借貸成本是不是更高。

艾問(wèn)融360：怎么防范信用風(fēng)險(xiǎn)？

艾誠(chéng)：好，我們來(lái)看第五個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：“最關(guān)心的是怎么防范信用風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備申請(qǐng)介入人民銀行的征信系統(tǒng)了吧？”你先給我們解釋一下，人民銀行的征信系統(tǒng)。

葉大清：其實(shí)中國(guó)的有3.5億的老百姓用戶，在人民銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)里面有你所有的貸款記錄，這個(gè)就是人民銀行的征信系統(tǒng)。融360是希望能夠接入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣能夠更好的為我們的小微企業(yè)和個(gè)人提供更加個(gè)性化的貸款，能夠幫他降低融資成本，但是在現(xiàn)在這個(gè)法律框架下，目前主要還是一些大型銀行的接入，小貸公司以及像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不能夠接入征信系統(tǒng)的。這是一個(gè)發(fā)展的問(wèn)題，一個(gè)是接入需要時(shí)間，當(dāng)然也需要我們國(guó)家在法律方面做進(jìn)一步的解釋規(guī)定。

艾誠(chéng)：是不是這些干兒子銀行們，把融360看作是分享蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

葉大清：恰恰不是，融360其實(shí)是給銀行提供金融服務(wù)的。目前法律只允許銀行介入，當(dāng)然法律也在修改?，F(xiàn)在也有一些民間的商業(yè)化的征信系統(tǒng)，我們也在積極申請(qǐng)這個(gè)征信牌照，像阿里和騰訊有自己的征信中心，我們也有自己的征信中心，所以我們會(huì)參與進(jìn)來(lái)，但不一定能夠介入到這個(gè)央行的系統(tǒng)里面去。

艾誠(chéng)：我聽(tīng)上去，其實(shí)在你們這個(gè)信貸行業(yè)里面有好幾個(gè)陣營(yíng)，然后就看你在哪個(gè)陣營(yíng)里面，你就需要用哪個(gè)陣營(yíng)里面的標(biāo)準(zhǔn)？

葉大清：現(xiàn)狀是這樣，但是從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，這些典型的互聯(lián)網(wǎng)要合作共贏要共享。一個(gè)用戶如果在央行的征信系統(tǒng)逾期，但是小貸公司不知道，于是這個(gè)用戶又拿到了錢，實(shí)際上也會(huì)對(duì)銀行的貸款產(chǎn)生逾期，所以生態(tài)系統(tǒng)一定要合作，分享共贏才能有健康的發(fā)展。

艾誠(chéng)：聽(tīng)上去就是一個(gè)挺大的挑戰(zhàn)，但也是最值得期待的一個(gè)地方。

葉大清：對(duì)，這是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，這個(gè)部分恰恰蘊(yùn)藏著巨大的顛覆式的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，我們也希望能夠參與進(jìn)來(lái)。我們希望申請(qǐng)征信牌照，然后有機(jī)會(huì)和央行的征信系統(tǒng)對(duì)接，當(dāng)然我們需要時(shí)間。

艾誠(chéng)：好，謝謝。如果說(shuō)前面五個(gè)問(wèn)題，讓我們更好的了解了一下“融360”，以及你們這樣一個(gè)行業(yè)江湖和你們的服務(wù)。后面的五道問(wèn)題，其實(shí)是關(guān)于個(gè)人的，我們一起看看，站在融360背后的葉大清。

艾問(wèn)葉大清：你最牛的地方是什么？

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：你覺(jué)得你自己最牛的地方是什么？

葉大清：我是牛年金牛座，可能跟牛還真沾一點(diǎn)邊。但我是一個(gè)很簡(jiǎn)單的人，從不覺(jué)得牛。如果一定讓我說(shuō)，我兩次勇于放棄自己，可以說(shuō)是一個(gè)銀行業(yè)的叛逆者，離開(kāi)銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)。第一家叫第一資本銀行，是美國(guó)第五大零售銀行。第二次我在紐約，放棄了華爾街的美國(guó)運(yùn)通。所以我覺(jué)得一定要說(shuō)的話，我的牛在于我勇于放棄，而且放棄兩次，這樣的同類我還再?zèng)]遇到過(guò)。

艾誠(chéng)：讓我想起一句話叫善取不如善棄。

葉大清：就是舍得，人生可能說(shuō)牛的地方，就是知道怎么去舍棄，這才能夠得到你所想要的夢(mèng)想。

艾問(wèn)葉大清：你的信仰是什么？

艾誠(chéng)：好，第二個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：你有信仰嗎？

葉大清：其實(shí)我的價(jià)值觀，或者信仰非常重要一部分，是信仰自由和公平。我覺(jué)得這個(gè)自由是方方面面的，比如金融自由。我們的老百姓應(yīng)該有獲取金融信息的自由平等的權(quán)力，有獲得貸款的權(quán)力，有理財(cái)?shù)臋?quán)力等。阿里巴巴上市，實(shí)際上很多時(shí)候和我們老百姓一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有，因?yàn)槟氵B買阿里巴巴股票的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，你沒(méi)有這方面的自由。

艾問(wèn)葉大清：如果你有100億？

艾誠(chéng)：好，第三個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：如果你已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有的夢(mèng)想，現(xiàn)在身上有100億，你會(huì)用這筆錢做哪三件事？

葉大清：其實(shí)錢這個(gè)東西是生不帶來(lái)，死不帶走，如果只有100塊錢，我要做哪三件事，可能性質(zhì)差不多。 第一件，我會(huì)在教育方面有更多的投入，中國(guó)需要教育方面的資金，我相信教育改變命運(yùn)，教育改變生活，我也很幸運(yùn)，通過(guò)教育改變了我的人生方向。第二個(gè)我希望花在醫(yī)療服務(wù)方面，包括一些醫(yī)療的普及，大病的救助，包括做一些投資，扶持一些跟醫(yī)療相關(guān)的創(chuàng)新企業(yè)，支持新藥的研發(fā)，救死扶傷等，我覺(jué)得這方面投入應(yīng)該能夠真正幫助我們的老百姓。第三件我認(rèn)為這么多錢，肯定還是要投資。比如我們建一個(gè)基金，從而保證這筆財(cái)富的積累傳承，傳承給這個(gè)社會(huì)。這100億能不能變成1000億，或者10年以后變成更多的錢，是非常關(guān)鍵的。

艾問(wèn)葉大清：為什么是你？

艾誠(chéng)：好，我們看第四個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：為什么是你來(lái)做融360的CEO，或者說(shuō)，你怎么不可取代？

葉大清：我覺(jué)得很多時(shí)候，機(jī)會(huì)只是留給有準(zhǔn)備的人。我從來(lái)沒(méi)有想過(guò)會(huì)來(lái)做這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的CEO，但是在很多方面，我可能比別人剛好準(zhǔn)備的更好一些，無(wú)論是銀行方面的背景，還是互聯(lián)網(wǎng)方面的背景。在2012年那個(gè)時(shí)候，做過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，又做過(guò)金融，金融方面又做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，還做過(guò)數(shù)字營(yíng)銷的人，我覺(jué)得當(dāng)時(shí)只有我一個(gè)。

艾誠(chéng)：現(xiàn)在已經(jīng)是2014年，我在網(wǎng)上看到最驚悚的標(biāo)題是“如果要山寨一個(gè)融360，怎么做？”很多人都是要替代你的。

葉大清：其實(shí)要復(fù)制融360，或者我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)和我們這個(gè)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，或者我們創(chuàng)造的價(jià)值，幾乎是不可能的，當(dāng)然要復(fù)制葉大清其實(shí)也不可能。我經(jīng)歷的金融行業(yè)的滄桑，可能是沒(méi)有人經(jīng)歷過(guò)的，比如2000年和2008年，我經(jīng)歷過(guò)兩次金融危機(jī)。所以至少我們團(tuán)隊(duì)在怎么管理、應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的這些經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有團(tuán)隊(duì)能夠替代；當(dāng)然另一方面，我們團(tuán)隊(duì)在互聯(lián)網(wǎng)，在搜索，在這種個(gè)性化的推進(jìn)引擎方面的技術(shù)背景和運(yùn)營(yíng)背景也是無(wú)法替代的，不光是我一個(gè)人，我覺(jué)得是我們整個(gè)團(tuán)隊(duì)。

艾問(wèn)葉大清：最大的恐懼是什么？

艾誠(chéng)：好，我們來(lái)看看最后一個(gè)問(wèn)題。

葉大清：開(kāi)始，停。

艾誠(chéng)：你最大的恐懼是什么？

葉大清：我是湖南人，湖南人從來(lái)就是天不怕，地不怕，耐得煩，霸得蠻。耐得煩就是做事情耐得煩，然后霸得蠻，就是說(shuō)事情我要認(rèn)準(zhǔn)了，我一定要做下去要做好，要做到底。其實(shí)我有典型的湖南人的特質(zhì)，沒(méi)有什么恐懼的，一個(gè)人連死亡都不害怕?lián)牡脑?，就真的沒(méi)有什么可怕的了。我有一個(gè)小小的習(xí)慣，就是每天醒來(lái)，算算如果我能活到80歲，那還能活多少天？到今天應(yīng)該還有11485天。實(shí)際上這個(gè)日子非常非常少 ，很多人都沒(méi)有意識(shí)到，如果你只能活到70歲，可能數(shù)字更少。所以我覺(jué)得最重要的是，你怎么能夠讓你生命的每一天都能創(chuàng)造價(jià)值，都能活得更精彩。

艾誠(chéng)：好，非常感謝。