一、車輛抵押貸款渠道業(yè)務(wù)拓展難點(diǎn)

1、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯

當(dāng)前車抵貸市場(chǎng)中，貸款產(chǎn)品普遍存在層層加價(jià)的情況，貸款資金從金融機(jī)構(gòu)到實(shí)際貸款客戶需要經(jīng)過多道中間渠道商，包括1-2道的資金批發(fā)商及運(yùn)營(yíng)中心，多道的產(chǎn)品業(yè)務(wù)渠道商（貸款零售商），部分零售渠道所獲得的產(chǎn)品實(shí)際綜合年化利率可以高達(dá)18%-20%，嚴(yán)重影響貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、貸前工作繁瑣復(fù)雜

作為貸款產(chǎn)品的零售端，直接面向客戶，業(yè)務(wù)流程包括客戶資料采集、初審、家訪、面簽以及進(jìn)件、反饋、溝通等，而且客戶情況千差萬別，需要耗費(fèi)較大的人力和物力開展業(yè)務(wù)；另一方面，作為零售端，不具備系統(tǒng)化采集和進(jìn)件的技術(shù)條件，資料和數(shù)據(jù)的采集和傳遞往往通過郵件及通訊工具進(jìn)行，隨著業(yè)務(wù)體量的增加，直接影響成本。

3、貸后管理缺失

根據(jù)車抵貸產(chǎn)品要求，渠道進(jìn)件的借款客戶所發(fā)生逾期、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)一般要求由助貸機(jī)構(gòu)（貸款渠道）承擔(dān)，而渠道商無法直接獲得客戶借還款數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致渠道對(duì)于客戶信息了解的不及時(shí)和不充分，無法有效進(jìn)行客戶管理和維護(hù)，存在信息隔閡；而且，貸款渠道商能力和水平差異較大，對(duì)于貸后信息的處理和分析能力有限，嚴(yán)重影響其貸后管理能力。由此，對(duì)于渠道商在貸后管理能力較弱的情況下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和處置風(fēng)險(xiǎn)的意愿和能力相對(duì)較弱。

4、無壞賬處理途徑

對(duì)于一般的助貸渠道和零售渠道而言，其本身主營(yíng)業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)以開展貸款進(jìn)件業(yè)務(wù)和服務(wù)為主，大部分不具備開發(fā)壞賬處理途徑的能力；而且，助貸渠道和零售渠道一般分布區(qū)域較廣，作為資金方和運(yùn)營(yíng)中心，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)每家助貸渠道和零售渠道配備壞賬處置途徑；由此，造成對(duì)于主導(dǎo)渠道和零售渠道承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后，壞賬處置的困難。

5、無車輛評(píng)估服務(wù)支持

當(dāng)前車抵貸產(chǎn)品，車輛融資額度評(píng)估一般參照第三方二手車評(píng)估機(jī)構(gòu)開展，但此類機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)實(shí)車勘察，對(duì)于泡水車、故障車的識(shí)別難以實(shí)現(xiàn)，而對(duì)于助貸渠道及零售渠道而言，由于其實(shí)際承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要首先識(shí)別泡水車及故障車，避免出現(xiàn)壞賬處置難的問題。而作為助貸渠道和零售渠道而言，開發(fā)、引進(jìn)車輛評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估的成本和工作量較高，而且對(duì)于資質(zhì)要求較高，一般的助貸渠道和零售渠道無法實(shí)現(xiàn)此類評(píng)估機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和對(duì)接。

6、業(yè)務(wù)人員欺詐風(fēng)險(xiǎn)高

對(duì)于車抵貸業(yè)務(wù)，無論是資金方、運(yùn)營(yíng)中心、助貸渠道或零售渠道，欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范是首要的風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)，而欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范主要包括客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范和員工欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)防范已經(jīng)存在多種解決方案和技術(shù)手段，而且資金方以及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)方在開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行了對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施設(shè)計(jì)，而內(nèi)部員工的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范歷來都是難以解決的一個(gè)問題，主要難點(diǎn)包括防控手段單一、約束力弱、威懾效果弱等等，而內(nèi)部員工的欺詐性風(fēng)險(xiǎn)給機(jī)構(gòu)本身所帶來的危害是極為嚴(yán)重的。

7、催收合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高

由于助貸渠道和零售渠道的人員組成相當(dāng)復(fù)雜，在處理催收問題過程中往往存在或多或少踩踏紅線的問題；2018年 1月24日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》，對(duì)逾越紅線的催收行為進(jìn)行了專項(xiàng)打擊；由于助貸渠道和零售端普遍缺乏一定合規(guī)和法律服務(wù)支持，無法有效識(shí)別催收合法和合規(guī)的邊際，導(dǎo)致催收難度增加，甚至不敢進(jìn)行合法催收。

8、訴訟成本高且周期長(zhǎng)

由于一般車抵貸產(chǎn)品要求助貸渠道和零售渠道進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，一旦發(fā)生貸款逾期和壞賬，則需要由助貸渠道和零售機(jī)構(gòu)自行完成對(duì)壞賬的處置和催收，而且傳統(tǒng)訴訟成本高、周期較長(zhǎng)，執(zhí)行效率較低，會(huì)造成助貸渠道和零售渠道長(zhǎng)時(shí)間積壓處置資產(chǎn)，造成資金流緊張，不利于助貸渠道和零售渠道的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

二、解決方案

本方案立足于車抵貸業(yè)務(wù)渠道在開展貸款業(yè)務(wù)過程中所遇到的問題和困難，通過整合車抵貸產(chǎn)品資金方、保險(xiǎn)公司、律師事務(wù)所、車輛評(píng)估機(jī)構(gòu)、二手車經(jīng)銷商、GPS廠家、金融科技公司及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司等眾多資源，為車抵貸業(yè)務(wù)渠道開展貸款業(yè)務(wù)提供綜合解決方案。

1、車抵貸產(chǎn)品篩選、分析及提供（一手車抵貸資金方）

本方案項(xiàng)下，由專業(yè)金融產(chǎn)品分析人員，對(duì)市場(chǎng)上車抵貸產(chǎn)品進(jìn)行篩選、分析，深度解析車抵貸產(chǎn)品成本、特點(diǎn)及競(jìng)爭(zhēng)力，包括但不限于進(jìn)件準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、額度評(píng)估方式、貸款利率及費(fèi)用結(jié)構(gòu)、適用人群及區(qū)域等，通過對(duì)比分析，識(shí)別和篩選在本區(qū)域內(nèi)具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，向車抵貸業(yè)務(wù)渠道提供，幫助渠道不斷優(yōu)化和更新產(chǎn)品，保持渠道業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更省去了渠道篩選、分析市面上大量車抵貸一二手產(chǎn)品的工作。

2、針對(duì)性車抵貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)（自主設(shè)計(jì)開發(fā)車抵貸產(chǎn)品）

本方案項(xiàng)下，由專業(yè)金融分析人員，根據(jù)車抵貸渠道自身需求，結(jié)合實(shí)際區(qū)域市場(chǎng)情況，進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)，從利率費(fèi)用結(jié)構(gòu)、風(fēng)控措施、內(nèi)控措施、風(fēng)險(xiǎn)防控及風(fēng)險(xiǎn)處置等多方面，開發(fā)本地化和針對(duì)性的車抵貸產(chǎn)品，使得車抵貸產(chǎn)品符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)及渠道的實(shí)際需求。

3、完善的合同管理及法律服務(wù)（完善業(yè)務(wù)合同，20日出具判決）

本方案項(xiàng)下，由專業(yè)律師及法律團(tuán)隊(duì)，提供整體的業(yè)務(wù)合同及條款設(shè)計(jì)，以及專業(yè)的訴訟和仲裁法律服務(wù)。包括車抵貸業(yè)務(wù)流程開展過程中的行為及證據(jù)固定、有效性鎖定，合同文本及條款設(shè)計(jì)，貸后訴訟保全行為實(shí)施以及貸后處置過程中的仲裁及判決，實(shí)現(xiàn)車抵貸業(yè)務(wù)過程中全流程的法律效力固化，確保在發(fā)生逾期和壞賬時(shí)，能夠快速獲得有利判決，為后續(xù)壞賬處置和資產(chǎn)清理提供基礎(chǔ)法律依據(jù)，充分達(dá)到全流程的合法化及合規(guī)化。

4、有效的車輛評(píng)估及處置途徑（提供壞賬處理渠道）

本方案項(xiàng)下，改變了原有粗放的貸款進(jìn)件管理方式；從貸前準(zhǔn)入進(jìn)件階段，就已經(jīng)引進(jìn)了專業(yè)的二手車經(jīng)銷商，對(duì)貸款車輛進(jìn)行質(zhì)量及價(jià)值評(píng)估，結(jié)合車300等第三方車輛評(píng)估軟件，進(jìn)行車輛價(jià)值及可貸額度的綜合評(píng)估，同時(shí)篩查事故車、故障車及泡水車的情況，進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸后處置階段，二手車經(jīng)銷商根據(jù)之前車輛評(píng)估價(jià)格，在車抵貸渠道商完成法律流程，出具相應(yīng)判決后，完成對(duì)壞賬車輛的過戶和收購。由此，形成閉環(huán)且一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控及壞賬處置模式，解決車抵貸渠道商在貸后管理過程中普遍存在的壞賬處置難問題。

5、充分的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和服務(wù)（補(bǔ)充保險(xiǎn)，防范意外）

本方案項(xiàng)下，根據(jù)車抵貸渠道的風(fēng)險(xiǎn)兜底的特點(diǎn)，由專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析人員對(duì)車抵貸業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的風(fēng)險(xiǎn)分析和觀測(cè)，根據(jù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，結(jié)合資金方已要求的保險(xiǎn)參保要求，進(jìn)行針對(duì)性的保險(xiǎn)補(bǔ)充設(shè)計(jì)，采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和轉(zhuǎn)移的方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控，例如貸款主體發(fā)生意外，可能引發(fā)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，可由車抵貸渠道要求貸款客戶購買對(duì)應(yīng)金額的人身意外險(xiǎn)。另一方面，可根據(jù)車抵貸渠道要求，對(duì)接、引進(jìn)保險(xiǎn)公司提供定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的有效配置。

6、完整的內(nèi)控流程設(shè)計(jì)及系統(tǒng)服務(wù)（內(nèi)部反欺詐）

本方案項(xiàng)下，第一階段，將通過對(duì)車抵貸業(yè)務(wù)流程的梳理和完善，從業(yè)務(wù)操作及資料采集層面，進(jìn)行內(nèi)控流程和反欺詐節(jié)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，例如，業(yè)務(wù)人員下戶時(shí)同客戶進(jìn)行合照、二手車經(jīng)銷商反饋業(yè)務(wù)人員陪同驗(yàn)車情況等流程節(jié)點(diǎn)的設(shè)計(jì)；在第二階段，將采用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員內(nèi)部欺詐的防范和防控，包括GPS/GIS物理定位，采集軟件功能限制、人臉識(shí)別技術(shù)，實(shí)時(shí)信息傳導(dǎo)和反饋等，讓車抵貸渠道商能夠詳細(xì)了解，業(yè)務(wù)人員開展資料審核和進(jìn)件的全過程，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)控，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

7、針對(duì)性的貸后管理優(yōu)化和征信服務(wù)（貸前及貸后風(fēng)控）

本方案項(xiàng)下，采用系統(tǒng)及技術(shù)手段，一方面，可實(shí)現(xiàn)從資金方將貸款客戶借還款狀態(tài)及逾期狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息通過系統(tǒng)向渠道商導(dǎo)流，便于渠道商對(duì)自己開發(fā)的客戶進(jìn)行借還款管理，了解客戶借還款狀態(tài)，為后續(xù)進(jìn)行客戶再開發(fā)和維護(hù)提供依據(jù)。另一方面，可通過系統(tǒng)，為客戶提供大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，通過系統(tǒng)對(duì)接實(shí)現(xiàn)，風(fēng)控維度和數(shù)據(jù)的對(duì)接，包括但不限于黑名單數(shù)據(jù)、失信數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等，便于車抵貸渠道，在準(zhǔn)入初審過程中有效識(shí)別客戶信用狀態(tài)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)。

8、進(jìn)件管理支持系統(tǒng)（系統(tǒng)化和線上化）

本方案項(xiàng)下，為滿足客戶對(duì)接不同產(chǎn)品、資金方的需求，將針對(duì)性開發(fā)可實(shí)現(xiàn)同多種不同審核軟件（SCF）相匹配的貸款管理及進(jìn)件系統(tǒng)，利用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)和不同資金方的進(jìn)件系統(tǒng)的匹配對(duì)接，并且結(jié)合盡調(diào)APP，實(shí)現(xiàn)從資料采集、盡調(diào)到審核、下款及還款的全流程線上化和系統(tǒng)化，減少人工進(jìn)行郵件傳遞和資料整理的工作量，提高工作效率，也解決了不同資金方不同進(jìn)件系統(tǒng)同時(shí)使用的工作繁瑣問題。

三、方案特點(diǎn)

1、資源整合匹配

通過解析車抵貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程以及資金方及渠道需求，針對(duì)性整合法律、金融、保險(xiǎn)、風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)等不同領(lǐng)域的相關(guān)資源，包括產(chǎn)品服務(wù)、車輛評(píng)估服務(wù)、不良資產(chǎn)處置服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、設(shè)備服務(wù)、風(fēng)控咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)信息服務(wù)等，解決單一渠道對(duì)接眾多資源的成本過高問題，并且可以有效釋放車抵貸渠道的實(shí)際業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制需求。

2、全流程風(fēng)控穿透

立足于渠道兜底承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品要求，將對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施同渠道業(yè)務(wù)流程全面貫通，從初審準(zhǔn)入、資料采集、車輛評(píng)估、下款監(jiān)控、還款管理以及貸后處置等全流程開展風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貫穿，為渠道商解決承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)的顧慮和困難。

3、金融科技應(yīng)用

針對(duì)性開發(fā)車抵貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并配置進(jìn)件管理、資料傳輸、數(shù)據(jù)查詢、貸后管理、征信服務(wù)等功能，真正從渠道層面實(shí)現(xiàn)完整的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化，降低渠道成本，提升進(jìn)件效率，優(yōu)化管理行為。

4、集中效應(yīng)強(qiáng)化

通過整合車抵貸業(yè)務(wù)渠道商，發(fā)揮集中效應(yīng)，可依托業(yè)務(wù)規(guī)模和主體規(guī)模增強(qiáng)同資源及服務(wù)提供商的議價(jià)能力，降低單一服務(wù)價(jià)格，降低成本。

5、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化嵌套

本方案的業(yè)務(wù)資源對(duì)接及服務(wù)提供，依托具體車抵貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流程進(jìn)行匹配設(shè)計(jì)，具備較強(qiáng)的適應(yīng)性和匹配程度，通過流程和操作的優(yōu)化和改造，可以在不改變?cè)袠I(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，全面實(shí)現(xiàn)資源和服務(wù)的嵌入，形成較為完善的貸款業(yè)務(wù)模式。