近日，58同城旗下小貸公司進行了重要的人事調(diào)整。工商信息顯示，長沙五八小額貸款有限責任公司(簡稱：五八小貸)工商變更，法人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理均由周甫東變更為呂鶴召，監(jiān)事由山盟變更為李樹榮。此次變更意味著，五八小貸完成了自成立以來的第二次“換帥”。據(jù)了解，呂鶴召的公開身份是58數(shù)科旗下58小微金融業(yè)務負責人。

公開資料顯示，五八小貸成立于2017年7月20日，8月9日正式開業(yè)，注冊資本3億元，由姚勁波名下的北京城市網(wǎng)鄰信息技術有限公司全資控股。城市網(wǎng)鄰同時參股了湖南長銀五八消費金融股份有限公司，持股比例為33%，系第二大股東。2018年5月31日，五八小貸曾發(fā)生過一次高管變更，周甫東接替楊進出任法人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的職務。去年8月10日，持股5%的瀟湘資本集團股份有限公司退出股東行列。

五八小貸擁有面向全國經(jīng)營貸款的資質(zhì)牌照，其主要產(chǎn)品58好借系58同城旗下消費信貸品牌，系58數(shù)科目前最為重要的經(jīng)營主體之一。58數(shù)科涉及業(yè)務包含汽車金融、消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領域。據(jù)官網(wǎng)介紹，58好借經(jīng)營范圍為通過網(wǎng)絡平臺面向全國辦理自營貸款業(yè)務，在長沙市范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款、提供財務咨詢，以及經(jīng)省政府金融辦批準的其他業(yè)務。

58小貸公司設有總經(jīng)理辦公室、風控中心（分別設立貸前、貸中、貸后及征信部）、產(chǎn)品管理部、網(wǎng)絡信貸部、技術研發(fā)部、財務部、合規(guī)監(jiān)察部、綜合管理部等11個部門。今年8月，湖南省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布湖南省小額貸款公司2022年度分類監(jiān)管評級結(jié)果公告顯示，42家A類小貸公司中，五八小貸位列其中。根據(jù)評級辦法，對評級結(jié)果為A類的小額貸款公司，市、縣級監(jiān)管部門可以適當減少現(xiàn)場檢查的頻度。

去年10月17日，58小貸母公司城市網(wǎng)鄰仍身處債務糾紛引發(fā)業(yè)內(nèi)關注，該公司新增的兩條被執(zhí)行人信息，累計被執(zhí)行金額達1.23億元。其中，城市網(wǎng)鄰旗下被凍結(jié)的9567萬元涉及湖南長銀五八消費金融股份有限公司的股權(quán)已于2022年9月9日解凍。此前有分析認為，該解凍或與其參股的長銀五八消費金融當時正計劃發(fā)行ABS有關。

貸款利率上限”隱藏“ 收費是否充分告知用戶存疑

業(yè)務層面，58好借APP中內(nèi)設有58好借、58快借和車抵貸三類產(chǎn)品。其中，“58好借”是自營產(chǎn)品最高可借20萬元，58快借為其推薦產(chǎn)品預估額度為19.8萬元，兩款產(chǎn)品的年化利率均為7.2%起。車抵貸最高可借100萬元，年綜合融資成本為10.88%-24%之間，實際以審批為準。值得一提的是，與去年11月時相比，58好借和58快借的最低利率均有所下降，當時這兩款產(chǎn)品的年化利率最低10.8%起。

需要指出的是，金融虎網(wǎng)下載58好借APP發(fā)現(xiàn)，目前，58好借自營產(chǎn)品、58快借以及58好借官網(wǎng)首頁均未明確展示出產(chǎn)品的貸款利率。在去年9月時，58好借APP自營產(chǎn)品還顯示其年化利率為7.2%-24%，明確了最高利率，但如今則已隱去了當時24%的利率上限的展示。

2022年9月份時展示情況

央行早在〔2021〕第3號公告中明確要求所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率的規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。此外，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局也曾在《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》中指出，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。具體表現(xiàn)為，價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等。不少借款產(chǎn)品營銷廣告包含“最高可借20萬”“快速到賬”“最低年化利率xx起”“最長xx天免息”等推廣語。

58好借產(chǎn)品“隱藏”最高年化利率展示的原因不得而知。但從表面來看，58好借的營銷廣告或涉嫌侵害消費者知情權(quán)。貸款利率不透明的背后，無疑更容易引發(fā)平臺與用戶之間的借貸糾紛。業(yè)內(nèi)此前曾披露，部分58快借用戶的貸款收費明細中，出現(xiàn)了服務費、權(quán)益費等額外收費。這使得用戶的實際貸款利率上升并突破了30%，逼近36%。擔保費、服務費等收費項也均推高了用戶借貸的綜合成本。

另一方面，消費者投訴信息顯示，不少發(fā)起投訴的用戶聲稱他們的實際借款年化利率都達到了30%以上。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，黑貓平臺顯示，58同城旗下金融品牌58好借和58金融的累計投訴量已超過1.17萬條。

其中，58好借累計投訴量為9591條，已完成9117條；近30天投訴量為294條，已完成僅58條。58金融累計投訴量2605條，已完成1799條；近30天投訴量為31條，已完成2條。除了貸款類平臺普遍被用戶投訴的催收問題，58金融有關“擔保費、變相收費、違規(guī)收取解壓費、服務費、手續(xù)費”等相關投訴頻頻出現(xiàn)。今年7月，有用戶訴稱：“車貸還完后，58金融告知郵寄綠本要支付500元服務費”。

關于收取咨詢費、擔保費等費用的原因。58金融方面曾在去年2月對媒體回應稱，客戶通過該公司平臺向資金方借款，同時由平臺合作的持牌融資擔保公司為客戶提供增信服務，向合作資方進行全流程風險兜底，提供連帶擔保責任，從而讓客戶可以順利通過資方的貸款審批。所以合作融擔公司會向客戶收取融資擔保服務費、咨詢服務費。對于58快借收取咨詢費、擔保費等費用的原因及錢款去向，58金融方面則稱，該公司的快借業(yè)務只是向合作機構(gòu)導流，不會向客戶收費，并表示：“相關費用不明之處可聯(lián)系具體借款機構(gòu)咨詢?！?/p>

對于“相關收費是否充分告知用戶”的問題，58金融方面當時回復稱，關于費用的收取，在客戶申請貸款確認好借款期限及金額后，系統(tǒng)界面會在客戶還款計劃表中向客戶清楚的展示對應的每期費用明細；并且客戶在確認借款時，也會設置讓客戶閱讀融擔合同的時間限制。擔保合同上對所有涉及費用種類、費率的字眼均以顯著字體加粗加黑。

若按上述回應，用戶貸前知情，但卻在貸款后投訴其“利率高、亂收費”要求免除額外費用，平臺方實屬”無辜“。但在并非個例的大量投訴質(zhì)疑下，58金融及業(yè)務推銷人員是否完全履行了”所有費用“的告知義務，恐怕要打上一個問號。

2021年4月時，有用戶向地方監(jiān)管投訴“長沙五八小額貸款有限責任公司違規(guī)貸款，虛假宣傳”，主要因為平臺當時宣傳日息低至百分之0.02(年化利息就是百分之7.3)，但簽了貸款合同以后，發(fā)現(xiàn)實際還款年化利息高達21.5%。去年5月6日，地方監(jiān)管在回復該投訴時指出：“經(jīng)查，長沙五八小額貸款有限責任公司與你簽訂的貸款合同真實有效，利率合規(guī)，因當時國家未對貸款年化利率作明示要求，故不追究，現(xiàn)公司已按照要求明示年化利率?！?。

金融虎網(wǎng)注意到，今年7月26日，一名用戶在投訴中提到：”2023年7月26日在58好借借款7000元用來周轉(zhuǎn)，翻看總待還金額的時候發(fā)現(xiàn)利息高達1443，我想提前還款免去太多利息，結(jié)果通知借款當天不允許提前還款，我要求允許我提前將7000元歸還，拒絕多付擔保費和服務費?！啊ａ槍υ摋l投訴，58好借的回復內(nèi)容多數(shù)為”隱藏“狀態(tài)。同時，針對涉及收取”服務費“類的投訴，回復內(nèi)容也大多為”隱藏“。

隨著行業(yè)監(jiān)管的不斷完善，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺涉金融業(yè)務的合規(guī)性也在不斷升級。依托58系強大的流量場景，58金融的貸款類業(yè)務影響著眾多的用戶群體。58小貸在此番”換帥“之后，相關的用戶投訴問題和潛藏的爭議風險能否進一步改善，仍有待后續(xù)觀察。

或曲線拿下“支付牌照”？58同城不予置評

去年11月，2022年卡塔爾世界杯的足球賽事吸引了萬千矚目，58同城在央視轉(zhuǎn)播期間的全程廣告投放也隨著賺足了眼球。不過，58同城旗下的金融業(yè)務在宣傳上顯得頗為“低調(diào)”，通過自身場景優(yōu)勢自營放貸和助貸導流雙管齊下，無疑也將推動58金融貸款業(yè)務借此熱點在獲客上受益。據(jù)開甲財經(jīng)此前披露，趕集直招、招財貓直聘、安居客、快狗打車均為58數(shù)科引流，天鵝到家暫未上線金融業(yè)務，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)二手交易平臺則上線了自營信貸產(chǎn)品發(fā)條借錢和發(fā)條分期。通過旗下多款APP引流，58數(shù)科或是58同城最賺錢的公司。

另一方面，58同城有可能進一步擴大其金融布局。今年8月10日，第三方支付機構(gòu)圣亞云鼎支付有限公司（簡稱：圣亞支付）登記了兩條股權(quán)出質(zhì)信息，質(zhì)權(quán)人均為58同城旗下公司。信息顯示，圣亞支付3000萬被其股東黑龍江金鼎通信科技集團有限公司出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人為五八小貸。此外，另一則信息顯示，圣亞支付750萬股權(quán)被金鼎集團出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人為天津五八數(shù)字信息服務有限公司。去年6月，圣亞支付的另一個股東億利資源集團有限公司也曾將其持有的2250萬股權(quán)質(zhì)押給五八小貸。

今年7月公布的非銀行支付機構(gòu)《支付業(yè)務許可證》續(xù)展公示信息（2023年7月第六批）顯示，圣亞支付因存在《中國人民銀行行政許可實施辦法》第二十四條規(guī)定的情形，被決定中止續(xù)展申請的審查。

此前，有分析認為，58同城或有意曲線拿下支付牌照，這張支付牌照最終能否被58同城拿下，仍有待考證。不過，58同城相關負責人近日對媒體回應稱：“對該事件不予置評?！?。

從業(yè)務新布局來看，今年2月，58數(shù)科聯(lián)合多家金融機構(gòu)推出“58小微貸”，率先接入了58同城旗下商家專用招聘工具招才貓直聘APP，擬為58同城業(yè)務生態(tài)上下游小微商家提供金融服務。58小微金融業(yè)務負責人呂鶴召當時表示，58數(shù)科將挖掘58集團內(nèi)商戶交易行為及需求信息，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為普惠金融“源頭活水”，聯(lián)合合作金融機構(gòu)為廣大集團商戶及時提供精準的貸款支持，有效助力穩(wěn)大盤穩(wěn)主體，讓小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和復蘇之路有更多信心和底氣。

今年5月，58數(shù)科發(fā)布保險業(yè)務新戰(zhàn)略，推出了針對中小企業(yè)的保險平臺“58保險伙伴計劃”。58同城CEO姚勁波表示，58同城將充分發(fā)揮平臺數(shù)字科技力量，聯(lián)合廣泛的生態(tài)合作伙伴，與保險行業(yè)實現(xiàn)“雙向奔赴”，共同為廣大奮斗者提供有溫度的保險保障服務。

此外，與58數(shù)科業(yè)務密切相關的天津五八數(shù)字信息服務有限公司(原天津五八金服有限公司)今年以來發(fā)生較大調(diào)整，其經(jīng)營信息中也去除了與金融相關的業(yè)務。今年1月7日，持股30%的湖南瀟湘恒遠咨詢有限公司退出股東行列。2月2日，股東寧波軟銀穩(wěn)定成長投資合伙企業(yè)（有限合伙）和共青城凱昌投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）退出，新增上海瀾正百醍企業(yè)管理有限公司、天津凱昌企業(yè)管理有限公司為股東，分別持股1.4620%和1.2713%。常利剛、莊建東、湛煒標和周浩等4名董事退出，新增梁銘樞和余訓培為董事。

4月6日，天津五八數(shù)字信息服務有限公司再度工商變更，姚勁波卸任法人、董事長，由余訓培接任。公開資料顯示，余訓培系58數(shù)科副總裁，他也是湖南長銀五八消費金融股份有限公司的董事。

今年7月，58同城因一封內(nèi)部信散發(fā)的盈利急迫，登上風口浪尖。CEO姚勁波在內(nèi)部信中表示，要求砍掉年內(nèi)不能實現(xiàn)盈利的業(yè)務。他在信中表示，年后58同城的業(yè)績以及業(yè)務發(fā)展上不及預期?！安缓玫臉I(yè)務要收縮，該關停并轉(zhuǎn)要關停并轉(zhuǎn)。58 同城今年的目標是要實現(xiàn)12個業(yè)務基本上盈利，要“深挖洞、廣積糧”。

姚勁波還在信中表示，至少要準備用三年的時間來過冬，而且要完成產(chǎn)業(yè)化升級，達到合格的水平，至少還需要三年。這三年里，做好充足的準備，抓緊時間繼續(xù)修煉內(nèi)功、做強業(yè)務，沉下心來去建設根本能力，完善團隊，改變行業(yè)，完成產(chǎn)業(yè)化升級。