記者：黃鑫宇

“究竟是租車(chē)還是買(mǎi)車(chē)？”這次廣東省金融通過(guò)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)個(gè)人消費(fèi)者在汽車(chē)分期消費(fèi)平臺(tái)常會(huì)遇到的疑問(wèn)，給出“說(shuō)法”。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者 黃鑫宇）3月9日，廣東省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，融資租賃公司不得以車(chē)輛售后回租或其他形式變相開(kāi)展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購(gòu)”“車(chē)抵貸”“汽車(chē)信貸”“車(chē)輛貸款”等語(yǔ)義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的字樣，同時(shí)，不得為客戶(hù)提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。廣東也因此成為全國(guó)首個(gè)明確對(duì)以車(chē)輛售后回租方式變相開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)“Say No”的省份。

關(guān)于審慎開(kāi)展合作，廣東省金融監(jiān)管局要求，轄內(nèi)融資租賃機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、汽車(chē)服務(wù)公司等市場(chǎng)主體合作開(kāi)展最終承租人為個(gè)人客戶(hù)的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開(kāi)展“長(zhǎng)收短付”資金錯(cuò)配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)收短付”形成類(lèi)似資金池的現(xiàn)象。

如在展業(yè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，廣東省金融監(jiān)管局表示，相關(guān)融資租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)終止合作關(guān)系；同時(shí)出于對(duì)個(gè)人用戶(hù)的保戶(hù)，廣東省金融監(jiān)管局強(qiáng)調(diào)，凡穿透最終承租人為個(gè)人客戶(hù)的，融資租賃機(jī)構(gòu)應(yīng)簽訂含個(gè)人客戶(hù)在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實(shí)、閉環(huán)的還款機(jī)制。

簽訂的多方融資租賃合同，不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強(qiáng)行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費(fèi)用；不得約定畸高的處置或催收費(fèi)用。同時(shí)，應(yīng)列明租賃物的名稱(chēng)、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費(fèi)率說(shuō)明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進(jìn)行催收。不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競(jìng)駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險(xiǎn)暴力手段。

事實(shí)上，在本次廣東正式提出監(jiān)管規(guī)定的一年前，關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)分期的宣傳、服務(wù)及其背后的融資租賃業(yè)務(wù)模式，是否有違監(jiān)管規(guī)定，市場(chǎng)上已有爭(zhēng)議。“我究竟是租車(chē)還是買(mǎi)車(chē)？”個(gè)人消費(fèi)者往往在遇到問(wèn)題時(shí)才會(huì)想到反問(wèn)，因此相關(guān)的投訴并不鮮見(jiàn)。

去年8月12日，山東省金融監(jiān)管局曾發(fā)過(guò)《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。山東省金融監(jiān)管局表示，近期，該局收到有關(guān)方面來(lái)電、來(lái)函反映，部分融資租賃公司存在以融資租賃業(yè)務(wù)名義、實(shí)際從事發(fā)放汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)的情況。對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)，山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為已“涉嫌違規(guī)”。

根據(jù)反映，山東省金融監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，“有部分融資租賃公司簽訂的合同存在權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的格式化條款；部分融資租賃公司在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)怠于或拒絕履行車(chē)輛解押義務(wù)?！鄙綎|省金融監(jiān)管局認(rèn)為，上述情形均有可能給承租人的正常履約及維護(hù)自身合法權(quán)益，造成不利影響。

據(jù)記者了解，市面上多數(shù)新車(chē)及二手車(chē)消費(fèi)分期平臺(tái)，多依托于由各地方頒發(fā)的融資租賃牌照經(jīng)營(yíng)。消費(fèi)者在簽約時(shí)，通常會(huì)面對(duì)《融資租賃續(xù)租協(xié)議》或《融資租賃回租合同》。但不論何種形式下，按照合同或協(xié)議，部分消費(fèi)者認(rèn)為的分期“購(gòu)買(mǎi)”的汽車(chē)，實(shí)質(zhì)上是一種“租賃物”。

“說(shuō)到底，這輛車(chē)被抵押了”，柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣告訴記者，“雖然車(chē)輛歸消費(fèi)者使用，但是沒(méi)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證（即“大本”），并且更為嚴(yán)重的是，一旦還款違約有可能會(huì)出現(xiàn)車(chē)輛被直接‘拖走’的情況”。畢研廣同時(shí)也建議，司法之外，由于融資租賃業(yè)務(wù)模式比較復(fù)雜，涉及到金融，消費(fèi)者應(yīng)該與相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)解決。

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