“天下武功，唯快不破?！边@個(gè)秘訣放到普惠金融服務(wù)領(lǐng)域也有著很高的適配度。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，一筆來(lái)得及時(shí)的融資支持是救急救命的“及時(shí)雨”。蘇州分行從企業(yè)需求出發(fā)，把優(yōu)化普惠金融服務(wù)的落腳點(diǎn)放在了“快”上。

“快貸”到底有多“快”

翻看建行蘇州分行的普惠金融產(chǎn)品名錄時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多產(chǎn)品以“快貸”命名，從面向制造業(yè)產(chǎn)業(yè)園的“廠房快貸”，到針對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的“合作社快貸”“裕農(nóng)快貸”，連傳統(tǒng)的抵押貸也叫做“抵押快貸”。

“原來(lái)貸款發(fā)放需要1個(gè)月左右，現(xiàn)在提速到了1周左右，最快的一次是兩個(gè)工作日?！痹摲中锌蛻艚?jīng)理薛家禮告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，像“廠房快貸”，一改過(guò)去工業(yè)廠房及土地采用的線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)申報(bào)模式，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了全線上申請(qǐng)、審批、支用的新模式，大大簡(jiǎn)化了流程，縮短貸款申報(bào)階段耗時(shí)，支持線上隨借隨還、按日計(jì)息，在提升企業(yè)用款靈活性的同時(shí)，貼心地為企業(yè)降低了融資成本。截至今年3月末，該分行“廠房快貸”產(chǎn)品余額近12億元，合計(jì)為187家企業(yè)提供了金融支持。

“抵押快貸”也一樣，這個(gè)以認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押作為主要擔(dān)保方式，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶辦理的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)通過(guò)集約化經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，全業(yè)務(wù)流程從原先的“T+7”日縮短至“T+2”日。截至今年3月末，該分行的“抵押快貸”貸款余額超481億元，服務(wù)覆蓋超2.9萬(wàn)戶。

今年3月23日上線的“合作社快貸”對(duì)“快”有了體系化的呈現(xiàn)，業(yè)務(wù)流程、客戶觸達(dá)、擔(dān)保落實(shí)等都圍繞“快”來(lái)展開(kāi)，上線第一天就為兩家省級(jí)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供超300萬(wàn)元信貸支持。有別于傳統(tǒng)的信貸模式，“合作社快貸”采取相結(jié)合模式?？蛻艚?jīng)理線下采集合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)上傳系統(tǒng)，客戶通過(guò)“裕農(nóng)通”App等線上渠道申請(qǐng)貸款，線上自動(dòng)審批，貸款實(shí)時(shí)到賬?！拔覀兊娜谫Y服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到全市農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，輻射帶動(dòng)近一半農(nóng)戶，像洞庭山碧螺春茶葉種植農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、陽(yáng)澄湖大閘蟹養(yǎng)殖農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等都能適用?！苯ㄐ刑K州分行普惠金融事業(yè)部徐亞舉告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，客戶只需通過(guò)“裕農(nóng)通”App等線上渠道點(diǎn)擊支用，最高300萬(wàn)元秒到賬，一次貸款最長(zhǎng)使用期限3年，中途無(wú)須周轉(zhuǎn)。

“有的產(chǎn)品雖然不叫‘快貸’，但‘快’還是最大特色?！辈稍L中，建行蘇州分行新推出的“開(kāi)業(yè)（入園）進(jìn)階貸”給記者留下了深刻印象，它的“快”在于快人一步、支持于微時(shí)。獲得第一筆“開(kāi)業(yè)（入園）進(jìn)階貸”的蘇州埃斯騰特生物科技有限公司剛剛?cè)腭v蘇州納米產(chǎn)業(yè)園，是產(chǎn)業(yè)園眾多初創(chuàng)型企業(yè)的縮影。該企業(yè)盡管擁有強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)以及在業(yè)內(nèi)相對(duì)前沿的開(kāi)發(fā)技術(shù)，但同許多科技型企業(yè)一樣，初創(chuàng)發(fā)展階段的資金需求迫切，因?yàn)橘Y本累積不夠、銷(xiāo)售前景不明朗、缺乏有力擔(dān)保措施等因素，企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)遇到了門(mén)檻高、獲貸難、成本高等一系列問(wèn)題?！伴_(kāi)業(yè)（入園）進(jìn)階貸”的出現(xiàn)，讓這些問(wèn)題迎刃而解。

據(jù)介紹，“開(kāi)業(yè)（入園）進(jìn)階貸”是建行蘇州分行依托蘇州市各類(lèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)載體，深化對(duì)科技小微企業(yè)“貸早貸小”融資服務(wù)體系的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)與產(chǎn)業(yè)園區(qū)戰(zhàn)略合作，將產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展領(lǐng)域、層級(jí)背景、政策支持、管理模式等作為衡量基礎(chǔ)，制定差異化授信方案，對(duì)入駐園區(qū)的企業(yè)以客群為單位進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)、主動(dòng)授信；同時(shí)，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、科技屬性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)及發(fā)展?jié)摿Φ忍卣?，采用全流程線上模式為科技型小微企業(yè)提供信貸支持，真正幫助科創(chuàng)企業(yè)特別是成立時(shí)間短、處于初創(chuàng)期的小微科創(chuàng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了入園即貸、秒批秒貸。

“快”的背后是大數(shù)據(jù)支撐

從大數(shù)據(jù)收集到特色數(shù)據(jù)模型開(kāi)發(fā)，再到業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，“快”的底氣來(lái)自于有力的金融科技支撐。

蘇州區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮，制造業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，形成了電子信息、裝備制造、、先進(jìn)材料四大制造業(yè)集群?！皬S房快貸”以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以建行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)工業(yè)房地產(chǎn)抵押作為擔(dān)保方式，為小微企業(yè)辦理流動(dòng)資金貸款，在蘇州這樣制造業(yè)發(fā)達(dá)的城市有著扎實(shí)的產(chǎn)品推廣基礎(chǔ)，如何提升質(zhì)效成為關(guān)鍵。建行蘇州分行持續(xù)打磨業(yè)務(wù)模式，不斷優(yōu)化辦理流程，在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和廣泛聽(tīng)取客戶經(jīng)理意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了迭代升級(jí)，對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)及部分優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)園內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行了批量準(zhǔn)入、設(shè)定差異化的抵押率上限，對(duì)不在優(yōu)質(zhì)區(qū)域內(nèi)的廠房，也會(huì)根據(jù)企業(yè)坐落區(qū)位、經(jīng)營(yíng)情況、還款能力等方面進(jìn)行“一事一議”綜合判斷，充分體現(xiàn)普惠金融的可得性，滿足企業(yè)多樣化的融資需求。批量準(zhǔn)入的一大收獲就是提升了服務(wù)速度。同樣，“抵押快貸”推進(jìn)了集約化經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，強(qiáng)化分行普惠金融服務(wù)中心建設(shè)，在分行本部和各縣域支行建設(shè)普惠金融服務(wù)中心，完善人員崗位配置，為一線客戶經(jīng)理提供支撐賦能?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)前端客戶營(yíng)銷(xiāo)拓展，普惠金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)后續(xù)業(yè)務(wù)審查、審批、放款等工作，極大提升了客戶服務(wù)效率，“云信貸工廠”、合同一體化打印機(jī)等工具應(yīng)用，極大縮短了業(yè)務(wù)申報(bào)、審核和簽約流程。

“裕農(nóng)快貸”的“快”與信息建檔模式的創(chuàng)新大有關(guān)系。該產(chǎn)品是建行蘇州分行依托金融科技優(yōu)勢(shì)，充分整合涉農(nóng)大數(shù)據(jù)，在深入挖掘農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征的基礎(chǔ)上推出的線上個(gè)人貸款產(chǎn)品。通過(guò)多維度數(shù)據(jù)應(yīng)用，將農(nóng)戶的信用狀況顯示出來(lái)，解決農(nóng)戶增信數(shù)據(jù)不夠、信用體系建設(shè)不全等痛點(diǎn)問(wèn)題。為了進(jìn)一步提升服務(wù)觸達(dá)效率，建行蘇州分行專(zhuān)門(mén)定制了員工App信息建檔模塊，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理一次上門(mén)、一次盡調(diào)、一次采集信息完成。客戶經(jīng)理完成盡調(diào)和信息補(bǔ)錄后，農(nóng)戶通過(guò)“裕農(nóng)通”App等線上渠道點(diǎn)擊支用，最高50萬(wàn)元秒到賬，最多半天即可完成全部流程。目前，依托“裕農(nóng)通”App全流程線上辦理，“裕農(nóng)快貸”已實(shí)現(xiàn)向二三產(chǎn)業(yè)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景延伸，輻射帶動(dòng)農(nóng)批農(nóng)貿(mào)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、個(gè)體自營(yíng)店等更多的農(nóng)村個(gè)體工商戶。截至今年3月末，該分行“裕農(nóng)快貸”貸款余額當(dāng)年新增超兩億元。

同樣，“合作社快貸”也是把數(shù)據(jù)積累的幕后工作做到了極致。該產(chǎn)品結(jié)合農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、歷史交易信息、訂單信息、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等內(nèi)外部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)情況等，與建行功能強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)模型綜合測(cè)算出合作社融資需求和風(fēng)險(xiǎn)限額，從而實(shí)現(xiàn)純信用方式且快速地放款。

“惠懂你”詮釋“建行懂你”

來(lái)自建行蘇州分行的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該分行普惠金融貸款余額首次突破800億元，較2022年初的400億元實(shí)現(xiàn)了翻番。同時(shí)，授信服務(wù)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶也超過(guò)5萬(wàn)戶。他們中的大多數(shù)都用過(guò)同一個(gè)App“惠懂你”。

2018年9月，建設(shè)銀行優(yōu)化普惠金融服務(wù)，在同業(yè)率先推出“惠懂你”App，持續(xù)優(yōu)化核心信貸服務(wù)，并迭代升級(jí)為綜合化生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，去年底又正式發(fā)布4.0版本。截至目前，建行蘇州分行“惠懂你”下載量累計(jì)50.62萬(wàn)次，注冊(cè)用戶累計(jì)32.70萬(wàn)戶，認(rèn)證企業(yè)累計(jì)19.14萬(wàn)戶；平臺(tái)簽約客戶數(shù)3.82萬(wàn)戶，簽約金額600.88億元。

據(jù)了解，從量身定制服務(wù)產(chǎn)業(yè)園、服務(wù)研發(fā)企業(yè)的“開(kāi)業(yè)進(jìn)階貸”“蘇創(chuàng)貸”，到率先推出針對(duì)留學(xué)歸國(guó)人員和留創(chuàng)企業(yè)的“留創(chuàng)貸”；從普惠服務(wù)鄉(xiāng)村振興到不斷優(yōu)化完善個(gè)人經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品體系、提升對(duì)廣大個(gè)人客群的服務(wù)支撐力度，建行始終秉持以客戶需求為核心，快速響應(yīng)市場(chǎng)的反饋和需求，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式，迭代服務(wù)提升廣大小微客戶新體驗(yàn)。其中，“惠懂你”就是建行“懂企業(yè)”“懂需求”的服務(wù)利器，也是建行普惠金融“快”服務(wù)的直觀體現(xiàn)。

“惠懂你”運(yùn)用了“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+科技+金融”模式，秉承“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”的發(fā)展理念，以信貸融資為核心，將金融服務(wù)嵌入經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景之中，為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等普惠客群提供全方位服務(wù)。小微客戶僅用一部手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)和自主業(yè)務(wù)辦理，通過(guò)“惠懂你”可以在線精準(zhǔn)測(cè)額、召開(kāi)線上股東會(huì)、辦理信貸融資，收獲的是“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)的“三個(gè)一”體驗(yàn)。截至目前，該分行普惠貸款授信客戶數(shù)超7.5萬(wàn)戶，其中，60%以上的普惠貸款授信是通過(guò)“惠懂你”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。

“我們的普惠金融服務(wù)既扎根蘇州制造業(yè)傳統(tǒng)領(lǐng)域，又緊跟科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展需求，既服務(wù)小微企業(yè)，也關(guān)注個(gè)體小商戶需求，更把服務(wù)的觸角延伸到鄉(xiāng)村，以多元化的服務(wù)、開(kāi)放的場(chǎng)景、可持續(xù)的發(fā)展贏得企業(yè)的信賴(lài)。”建行蘇州分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理陳大鵬表示，“‘快’是企業(yè)對(duì)建行普惠金融服務(wù)的直觀感受，除放款還款快之外，建行人更追求的是快人一步、快速抵達(dá)、投早投小，陪伴企業(yè)從‘小種子’長(zhǎng)成‘參天大樹(shù)’。這才是普惠金融最大的價(jià)值所在?！?/p>