1 概述

1.1 定義

本行向零售客戶提供貸款滿足其個人及家庭消費需求，如房屋裝修及購買汽車。該等貸款的期限一般不超過兩年，一般以借款人的財產(chǎn)或其他抵押品作抵押。

1.2 對象

個人消費擔保貸款對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

1.3 用途

個人消費擔保貸款主要用于借款人正常消費資金需求，不得發(fā)放無指定用途的貸款。

1.4 條件

申請個人消費擔保貸款的借款人應(yīng)同時具備以下基本條件：

1.有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3.資信狀況良好，無違法違紀行為，無不良記錄；不良記錄是指根據(jù)中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即人民銀行征信系統(tǒng)）查詢的確因借款人惡意原因造成的下列銀行貸款信息記錄：

（1）分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上的；

（2）到期一次還款拖欠貸款本金或利息時間在90天（含）以上的。

如經(jīng)調(diào)查，客戶確因非惡意原因造成欠款的，可由信貸經(jīng)營部門視具體情況進行調(diào)整。具體情況說明在客戶經(jīng)理調(diào)查報告中加以體現(xiàn)。

4.能夠提供九臺農(nóng)商銀行認可的抵（質(zhì)）押、第三方保證；

5.采取保證方式的，保證人限于自然人和擔保機構(gòu)；

（1）自然人提供保證的，保證人原則上不得少于2人，且保證人必須為國家公務(wù)員、行政事業(yè)單位在崗正式職工及金融保險、石油、電力、電信等優(yōu)質(zhì)行業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的正式職工；每個保證人的可擔保金額原則上不得超過其月工資收入的30倍；

（2）擔保機構(gòu)必須為與吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行簽署協(xié)議的擔保公司；擔保公司擔保金額不得超出其存入保證金的規(guī)定倍數(shù)。

6.貸款人要求的其他條件。

1.5 金額

保證方式貸款金額原則上一般不得超過15萬元，且不得超過借款人月平均收入的30倍；質(zhì)押方式貸款金額不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90％；抵押方式貸款金額不超過抵押物評估價值的70％。

1.6 期限

個人消費擔保貸款的期限最長不得超過2年。

1.7 利率

個人消費擔保貸款利率按照國家規(guī)定的浮動利率政策執(zhí)行。

2 操作程序

2.1借款人申請

客戶有意向辦理個人消費擔保貸款的，需向貸款人提出申請，并如實提供以下資料：

1.借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

2.當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

3.借款人貸款償還能力的證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單或其他有效還款來源的證明；

4.借款人申請質(zhì)押貸款時，須提供質(zhì)押權(quán)利憑證的原件和權(quán)屬人同意質(zhì)押的書面文件；

5.借款人申請抵押貸款時，須提供抵押物清單和權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押的書面文件。

6.借款人申請保證貸款時，保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明主要包括：有效身份證件、戶籍證明、貸款償還能力證明資料等、保證人同意提供擔保的書面文件。

7.貸款人要求提供的其他文件和資料。

2.2 貸款調(diào)查

貸款人客戶經(jīng)理受理貸款申請后，至少應(yīng)由兩名客戶經(jīng)理共同對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性、完整性進行調(diào)查和確認，并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。對借款人的資信狀況、擔保落實情況等進行調(diào)查和評估，對調(diào)查結(jié)果進行分析、整理，形成調(diào)查報告。

調(diào)查內(nèi)容主要包括但不限于：

1.對借款人的調(diào)查：身份的核實、借款人的信用狀況、有無不良信用記錄、核實收入的真實性、還款來源的穩(wěn)定性等；

2.對擔保情況的調(diào)查：核實抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實性、合法性、抵押物（質(zhì)押權(quán)利）是否已設(shè)定、價值是否確認；調(diào)查保證人的資信狀況、擔保能力和代償意愿。

2.3審查

參照本手冊第二篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2.4 審批

參照本手冊第二篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本流程》中審批的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。1.2.5貸款發(fā)放

1.簽訂合同及辦理相關(guān)手續(xù)。貸款申請獲得批準后，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂《個人消費借款合同》。采取質(zhì)押、抵押、保證的，還應(yīng)簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》。并辦理質(zhì)押權(quán)利的有效止付、抵押物登記和保險等手續(xù)。

2.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

2.5 貸后管理

1.貸款人要加強對個人消費擔保貸款的管理，嚴格按照規(guī)定程序做好貸后檢查，保證貸款按期收回，并做好貸后評價工作。

2.貸款發(fā)放以后，貸款人要經(jīng)常檢查貸款的使用和償還情況，特別是消費票據(jù)和憑證的查證，檢查借款人的財務(wù)經(jīng)濟狀況、償還能力和第三方保證人的償債能力及抵質(zhì)押物的價值變化情況。

2.6不良貸款管理

參照本手冊第三篇第二章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的規(guī)定辦理。

2.7 檔案管理

參照本手冊第三篇第三章《信貸業(yè)務(wù)檔案管理》的規(guī)定辦理。