概念

汽車抵押貸款（又稱車抵貸）是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。

貸款用途

以汽車作為抵押物的貸款的用途，可用于采購、進貨等經(jīng)營性用途，亦可滿足裝修、旅游、婚慶等消費需求。

車抵貸進件流程

車抵貸車輛要求

申請車抵貸所需材料

*車抵貸車輛要求、申請所需材料不同金融機構(gòu)要求各不相同

車抵貸的產(chǎn)品要素

一般由貸款期限、還款方式、貸款利率、貸款額度構(gòu)成。

貸款期限：

汽車因為貶值快，風險較高，可以辦理的貸款年限只有1-3年的時間，甚至不少貸款公司只能辦理1-2年的汽車抵押貸款。

還款方式：

等額本金、等額本息還款等方式，貸款期限1年以下(含)的，還可以采取凈息還款與利隨本清還款法。

貸款利率：

車抵貸業(yè)務分為押車和不押車兩種，押車類相對無需押車類抵押貸款利率較低。一般而言，個人消費質(zhì)押貸款利率在基準利率的基礎上上浮10%-25%，個人信用消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%。

貸款額度：

車抵貸貸款額度根據(jù)車輛評估情況，以及貸款申請人資質(zhì)情況綜合決定，一般來說額度為抵押物評估價的七成左右。

*具體產(chǎn)品方案不同金融機構(gòu)有不同要求，部分金融機構(gòu)只做抵押類車抵貸

車抵貸行業(yè)的優(yōu)勢

有車輛作為抵押物，借款人的還款能力能夠從中得到確認，因此會給出借人有抵押物擔保，出借風險更低的直觀感受，更有利于品牌宣傳。

與純信用貸相比，車貸業(yè)務可以給予借款客戶更高的授信額度，提高平臺服務費、利息等經(jīng)營收入。

潛在市場空間大。據(jù)同花順數(shù)據(jù)，2017年底，我國民用汽車保有量2.1億輛，保守估計到2020年該數(shù)值將達到2.8億輛。假設汽車保有量中有5%的車輛進行抵押借款，到2020年我國汽車抵押貸款行業(yè)規(guī)模將達到9240億元。

車抵貸行業(yè)的痛點

借款門檻低，有車就能借，看似有車輛作為抵押物，風控更好做的車抵貸行業(yè)，實則存在以下四大痛點：

融資成本較高，借款客戶愿意承受的成本較低。

借款客戶還款能力可以從抵押車輛中得到確認，底層資產(chǎn)質(zhì)量相對較為優(yōu)質(zhì)，因而借款人愿意承受的借款成本較低，車抵貸平臺盈利空間不斷被壓縮。

風控過于倚重對抵押物的估值及貸后催收。

由于有車輛作抵押，所以車抵貸平臺的風控更偏重于對抵押物的估值和貸后催收。不同于信用貸，獲客和風控都可在線上完成，線下門店只是一小部分。車抵貸平臺除了線上風控之外，線下一線員工也要承擔一部分風控工作，比如對借款人的背景調(diào)查、車輛檢驗與估值等。因此營業(yè)部除了銷售人員等，還要配備專業(yè)的車輛評估師。

車輛重復抵押騙貸

車輛重復抵押，多頭借貸甚至是騙貸一直以來為車抵貸行業(yè)深惡痛絕。重復抵押打亂了車輛抵押物的正常從屬關系，容易造成平臺、出借人和借款人三輸?shù)木置妗?/p>

二手車作為非標產(chǎn)品估值難、處置困難。

車抵貸基本都是非新車抵押貸款，尤其以二手車居多。但二手車作為一種非標準化資產(chǎn)，政策法規(guī)和二手車檢測評估體系不成熟、過戶不及時造成的車輛產(chǎn)權(quán)不清晰、處置困難等，除了給平臺增加風控的難度外，還容易引起法律糾紛。

由于債權(quán)人對抵押物不具有直接的處置權(quán)，一旦借款人逾期拒不還款，債權(quán)人需要與抵押人協(xié)商或通過訴訟由法院判決后才能完成抵押物的處置。但目前高額的逾期罰息、拖車費用和差旅費加起來動輒逾萬元，協(xié)商不成就要通過訴訟手段對逾期和壞賬進行處理，造成不良資產(chǎn)的處置周期變長。