大家買二手車，無非就是圖個性價比。但如果要貸款買的話，不妨考慮直接買個新的。

因為二手車的按揭利率普遍比新車高不少，還有一些容易被坑的地方，最后算下來，還不如買個新的，有點像是撿了芝麻丟了西瓜了。

到底有多坑，今天聊這個。

二手車貸款普遍更貴，而且貴得多

首先，二手車貸的年利息往往會比新車高個2%到5%，不要小看這個，貸款10萬，3年，算下來就是6000到15000的區(qū)別了。

西南財經大學黃堯有1篇碩士論文，《X銀行二手車產業(yè)鏈金融產品研究》。

里面根據實際調查，以及銀行的數據來看，二手車的貸款利率，根據個人情況以及貸款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新車的利率我們之前視頻講過的，一般也就是3%到5%，差別挺明顯的，對不對？

而且現在很多廠家的官方金融有免息貸款的，差的也更多。同樣貸款10萬塊錢，免息分期3年，利息相差2萬塊錢，2萬塊錢不是錢啊，對不對？

就算在4S店買新車要交5000塊錢手續(xù)費好了，二手車因為利率更高，還是多了15000塊錢。

前面講的是銀行貸款了，如果是在金融機構，二手車貸款的利率可能會更高。

艾瑞咨詢發(fā)布的一個《2016年中國二手車金融風險管理報告》。

里面這么講：商業(yè)銀行二手車的貸款審批比較嚴，不是每個人都批得出來、做得到，對征信的要求也很高。

對于一些做生意，沒有固定收入，資金充足但流水又不穩(wěn)定的人，銀行就不給貸款。

沒辦法，只能硬著頭皮去選擇金融公司或者是融資平臺貸款，審核是寬松了不少，收的錢也會更多。

多多少？參考上海外國語大學毛慧的碩士論文，《Z汽車金融公司零售渠道營銷策略研究》里面給的數據：Z汽車金融公司二手車渠道的平均年利潤率是12.98%。

比前面提到的銀行利率7%到10.5%還要高了。

還是按貸款10萬，3年還來算，利息24000塊錢，相比銀行貸還多了4000。

為什么二手車貸款利率比新車高

為什么二手車貸要比新車貸款貴這么多呢？

還是前面的論文，接著說：二手車估價很難，同一臺車子，有沒有泡過水，有沒有大修、撞過，價值相差很多的。銀行又不懂，很難直接去鑒別這個東西。

這個時候，一些車商虛報價格，導致貸款比例變高了，從而風險不就更高了嘛？

比如說1臺正常15萬的車子，因為泡過水了，只能賣10萬，但申請，你說：“我這個車15萬?！?/p>

按照15萬來申請貸款，銀行不就多出錢了嘛？自然就承擔了更多的風險。

同時二手車還存在一些騙車、騙貸的情況，啥意思？網上可以搜的，我們簡單講1個案例，光明網今年8月份的報道。

陳某某坑騙15人去二手豪車店辦理貸款，并承諾月供他來還，還給了1萬塊錢好處費，聽起來很神奇了，是吧？都已經有點重金求子了，是吧？

貸款下來之后，陳某某再跟車行謊稱客戶退車，兩頭騙，把車轉回到車行名下，車行就把剛剛貸下來的車款轉到了陳某某等人的犯罪集團賬戶。

最終，貸款的錢全部落入他們團伙的口袋，涉案金額270萬余元。

這能報出來，說明這人也進去了。

銀行不想承擔這些風險的，所以說二手車貸款普遍還是需要擔保公司的，一般是由融資公司或者保險公司來擔保，或者由整個大的二手車市場來擔保。

銀行就負責出錢，出了任何問題都由擔保公司負責，都在那邊。

如果出問題了，擔保公司是先全額賠償給銀行，再去向貸款人催收，俗話說，羊毛出在羊身上。

多了擔保公司這一個步驟，人家也不是搞慈善的，成本當然也就上去了，價格自然也就更高。

還會有哪些其他的坑

除了利息高之外，二手車貸還會有其他的坑的。

某投訴平臺上面，搜索二手車貸款，有接近4000余條投訴，新車貸款只有824條。投訴最多的就是收取高昂的手續(xù)費，比新車的免息貸款手續(xù)費都要高。

中國網財經的報道，曝光了二手車貸款亂收費的現象：劉先生、高先生等人在某二手車平臺上做了36期貸款，也就3年。

貸款中有很多隱藏的費用。

融保費、異地服務費、GPS設備服務費、咨詢服務費、交易服務費、抵押保證金、抵押費等等各種多項收費，而且是沒有告知消費者的。

辦完分期之后，一看貸款總價，落地價甚至比這臺車還貴。

除了亂收手續(xù)費，也有一部分的車行會虛報貸款金額，賺取差價。

還是剛才的論文，里面有個案例的：張某在某車商購買了一臺奔馳C200轎車，總價24萬，這個價格要的不錯。

并且進行了一個分期，首付5萬塊錢，貸款19萬，聽著也正常。

但是車商在張某不知情的情況下，實際向銀行貸款了20.2903萬，中間有將近13000塊錢的差額，被車商偷偷拿走了，當作利潤了。

最后協(xié)商的解決方案是，張某提前還清所有貸款，車商返還給張某8000塊錢作為補償。

同時論文里面也講到，這種通過多貸款收取手續(xù)費的方式并不能完全杜絕，實際操作過程中，還有很多商家依然在這么干。

而且對于買車的人來說，一般都是到了賣車，需要提早還清的時候才發(fā)現，那個時候人在哪都不一定知道了。

所以說，我們在簽合同的時候，千萬看清楚，兩邊的合同在貸款金額上有沒有出入，避免“陰陽合同”。

同時在貸款下來的時候，可以打一下銀行電話，問一下總額是多少，是不是跟車行講的不一樣，免得1、2年之后，2、3年之后才發(fā)現，真的是追悔莫及。

就算正常貸款，費用也會比新車高

所以總的來說，二手車貸款，坑確實不少，就算正常貸款，費用也比新車高很多。

所以買二手車，要不就全款買，我覺得這也更劃算。真的做貸款了，中間不是有差價嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆買個新車，我是覺得綜合利息和性價比來看的話，貸款還不如買個新車。

利息、月供、尾款都是怎么算的

說到貸款買車，很多朋友還是有一點懵，銷售說了一大堆，天花亂墜，石頭都要開花，利息到底怎么算？

百分之幾、每個月幾個點、全年年化多少點、多少多少厘，幾分利、幾分幾。說了一個大禮包、全家桶，到底是什么意思？到底要給多少錢？

現在手里有10萬塊錢，要不要貸款買好一點的車子？比如說買臺20萬的車子，合不合適？算不算一步到位？

首付一般30%，10萬塊錢，也夠付一臺30萬車子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人頭地？

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參考文獻

[1] 黃堯. X銀行二手車產業(yè)鏈金融產品研究[D].西南財經大學,2021.

[2] 2016年中國二手車金融風險管理報告[C].艾瑞咨詢系列研究報告,2017.

[3] 毛慧. Z汽車金融公司零售渠道營銷策略研究[D].上海外國語大學,2021.