說(shuō)說(shuō)保單抵押貸款

別以為保險(xiǎn)是一種用于消費(fèi)的產(chǎn)品，像壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)這種長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，需要你每年花費(fèi)一筆不少的保費(fèi)投入。可是人生難免遇到一些緊急事件，當(dāng)你急需用錢的時(shí)候，中途退保又不劃算，大概只能拿回四成的保費(fèi)，其余的全都捐給保險(xiǎn)公司了。那么有沒有一種保險(xiǎn)是可以變現(xiàn)時(shí)不用損失太多費(fèi)用的呢？保單抵押貸款可以幫你解決這個(gè)問題。

什么是保單抵押貸款呢？它是指投保人以保單作為抵押物，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。而且投保人還無(wú)需擔(dān)心保單的保障問題，因?yàn)榈盅汉?，之前所?guī)定的保障依然有效，在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也仍會(huì)依照約定支付賠償金，只是這筆賠償金需要優(yōu)先用于還款。

這里要提醒投保人的是，并非所有保單都能辦理抵押貸款。像醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不具備抵押的條件。具備抵押貸款功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有以下幾種：具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)保單，并且要求繳納保費(fèi)要超過一年。另外，很多具有保費(fèi)豁免的少兒保險(xiǎn)也不能辦理貸款。（保費(fèi)豁免即投保人發(fā)生意外后，保單受益人無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)，但可以繼續(xù)享受保單保障。）

那么現(xiàn)在應(yīng)該就會(huì)有人要問，這樣一份保單，怎么變現(xiàn)？能貸款到多少錢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，投保人可以向保險(xiǎn)公司或者銀行申請(qǐng)保單抵押貸款。通常兩三天內(nèi)就可審批完畢拿到現(xiàn)金，手續(xù)也很簡(jiǎn)便，只要本人帶齊身份證和保單原件到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)或者銀行窗口辦理申請(qǐng)手續(xù)即可。至于所貸金額，各個(gè)銀行和保險(xiǎn)公司在保單抵押貸款的額度和期限上是有所不同的，并均有所限制。貸款金額要以保單的現(xiàn)金價(jià)值為依據(jù)，通常情況下，保險(xiǎn)公司規(guī)定的比例為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%左右，而銀行稍高，可以達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值的90%。現(xiàn)金價(jià)值是指客戶所繳保費(fèi)高出保障成本、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的部分及其利息的積累，扣減相應(yīng)的退保費(fèi)用后的剩余部分。通俗地講，現(xiàn)金價(jià)值就是客戶退?；蚪饧s時(shí)退回的錢。對(duì)于貸款期限，保險(xiǎn)公司保單抵押貸款的期限一般不超過6個(gè)月，而銀行相對(duì)寬松，貸款期限從1年到5年不等。

不要以為保單抵押貸款是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。如果借款人到期無(wú)力支付本息，則利息會(huì)計(jì)入本金繼續(xù)滾動(dòng)，直到保單剩余的價(jià)值不足以償還借款和利息，保險(xiǎn)合同就會(huì)自動(dòng)中止。我們買保險(xiǎn)是為了獲得一份“萬(wàn)一”的保障，如果有些人是為了短期獲利而用保單抵押套現(xiàn)，是比較不可取的。抵押貸款只是一些保險(xiǎn)產(chǎn)品附加的功能，為滿足少數(shù)客戶的需求，但是它的首要功能仍然是保障，因此我們不能犯本末倒置的錯(cuò)誤。