早上7點(diǎn)48分，錢百萬在自己朋友圈發(fā)了一條狀態(tài)：媽的沖！沖！沖！第一！第一！第一！配圖是毛澤東的奮斗二字。這是每月月初他激勵(lì)員工的規(guī)定動(dòng)作。

錢百萬是國內(nèi)一家top車貸平臺(tái)的北京地區(qū)負(fù)責(zé)人，公司主營業(yè)務(wù)是汽車抵押貸款和汽車分期貸款。每個(gè)月，近80家分公司之間都在互相較勁，比拼新增放款數(shù)量，北京分公司長期位列前三名。

車貸綜合年息達(dá)30%

隨著消費(fèi)升級和汽車保有量持續(xù)增高，這個(gè)行業(yè)近兩年來變的炙手可熱，被稱為汽車金融。然而不論是社會(huì)上還是行業(yè)內(nèi)部，都叫他們“放高利貸的”。

“當(dāng)你有困難時(shí)，能借你200的是鄰居，能借你2000的是朋友，能借你50000的是父母，但是只有高利貸能借你幾十上百萬?！痹诰W(wǎng)上有一個(gè)很火的視頻，一個(gè)黃毛小哥甩著一沓人民幣，以說唱的形式為高利貸正名。這個(gè)視頻在互金圈傳播范圍極廣。

根據(jù)國家規(guī)定，借款利率超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍即為高利貸。目前國家一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，4倍即17.4%。錢百萬的公司，車抵貸等額本息產(chǎn)品的月息為1.3%，剛好卡進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。

雖然利息不高，車貸產(chǎn)品的相關(guān)手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)可不便宜。算下來，一年的綜合息費(fèi)可達(dá)近30%。

但就是這個(gè)30%也還是具有互聯(lián)網(wǎng)金融公司背景的車貸公司入場后的價(jià)格。長期以來，汽車抵押貸款的市場行情一般是月息4%，5%的也比比皆是，年息高達(dá)48%——60%。

轉(zhuǎn)型互金月均放款千萬

錢百萬是89年出生的，在車貸行業(yè)已經(jīng)摸爬滾打了七八年。

“2011年之前，**汽車抵押，30萬的車，放10萬，給10個(gè)點(diǎn)”，錢百萬一開始的時(shí)候是拿著自己的錢小打小鬧，后來經(jīng)人介紹進(jìn)了民間放貸機(jī)構(gòu)，放貸流程開始規(guī)范起來。客戶要抵押車輛來貸款，必須把機(jī)動(dòng)車登記證書押在放款機(jī)構(gòu)。

13年，錢百萬跳槽到了另一家放貸機(jī)構(gòu)，開始給抵押車輛裝GPS，防止借款人不來還錢，也找不到車。

14年開始，互金公司紛紛開始布局線下資產(chǎn)端，其中，信貸、車貸、消費(fèi)貸變成熱門。錢百萬就是從這個(gè)時(shí)候開始加入到了現(xiàn)在的公司。他們算是較早入場的具互聯(lián)網(wǎng)金融公司背景的車貸公司之一，以攪局者的姿態(tài)。

當(dāng)時(shí)市場大，玩家少，為了迅速占領(lǐng)市場，錢百萬所在的公司選擇了降息，推出的第一期車抵貸產(chǎn)品月息低至2.5%，比別的公司低了整整一個(gè)點(diǎn)。同時(shí)，控制業(yè)務(wù)員人數(shù)，每個(gè)分公司基本配備業(yè)務(wù)員7到8名，但鼓勵(lì)別的公司業(yè)務(wù)員把業(yè)務(wù)帶過來做，給提成。

“當(dāng)時(shí)我就有點(diǎn)懵，覺得這個(gè)事兒做不起來”，因?yàn)榫哂卸嗄贶囐J從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也帶過團(tuán)隊(duì)，錢百萬成為了北京地區(qū)的負(fù)責(zé)人，但一開始遲遲打不開市場，月均放款總量只有幾十萬。公司總裁給錢百萬取了“百萬”這個(gè)外號，希望他盡快突破百萬。

當(dāng)時(shí)錢百萬怎么也沒有想到，一年半以后，北京分公司單月新增放款總量突破了2000萬，存量突破1個(gè)億，錢百萬成為了錢千萬。

“在以前的公司，20多個(gè)業(yè)務(wù)員，一個(gè)月能放三四百萬就到天了，現(xiàn)在我手下就10個(gè)業(yè)務(wù)員，每個(gè)月都能破千萬?！卞X百萬由此成為業(yè)內(nèi)知名的人物。

拜佛開光養(yǎng)錦鯉

如今，錢百萬常年穿著一身黑，手上戴著一串佛珠，辦公室里供著兩尊佛像，擺著一座開光過的水晶，還養(yǎng)了一缸錦鯉。

“放貸的這一行，不管說的再好聽，本質(zhì)上還是撈偏門的”，錢百萬整理了一下佛像下面壓著的符紙，“很多撈偏門的都信這個(gè)，擺了心里踏實(shí)。”

15年16年這兩年，隨著入場玩家迅速增多，汽車金融市場經(jīng)歷了一次大洗牌。車貸利息一降再降，一些資金成本較高、規(guī)模較小的汽車抵押貸款公司紛紛倒下，還有的做起了二押，即接受已經(jīng)在別的平臺(tái)抵押過的車輛的二次抵押貸款。目前錢百萬公司主推的等額本息產(chǎn)品，月息已經(jīng)低至1.3%。“一般都是我們帶頭降息。我們一降息，別的公司就都跟進(jìn)了。但對很多小公司來說，跟了是死，不跟也是死。”

互聯(lián)網(wǎng)如水銀瀉地一般改變了一切，但有些東西是互聯(lián)網(wǎng)怎么都改變不了的，比如催收。

五一期間，錢百萬跟承德、唐山的城市經(jīng)理到天津玩，在天津城市經(jīng)理的帶領(lǐng)下逛起了洋貨市場。

洋貨市場是華北地區(qū)首家專門進(jìn)行進(jìn)口貨交易的市場，里面有大量的高仿奢侈品和一些雜玩。

錢百萬在一家皮具店以每個(gè)90元的價(jià)格買了7個(gè)范思哲、Gucci、LV等品牌的男士手袋，“給外勤每人配一個(gè)包，出去也好看?！?/p>

外勤即催收人員。當(dāng)借款人不還利息也失去聯(lián)系之后，外勤會(huì)根據(jù)裝在車?yán)锏腉PS定位去追討車輛。每次追討過程都充滿意外，你永遠(yuǎn)都不知道會(huì)發(fā)生什么。

催收不再靠暴力更講究策略

干放貸的，把錢放出去并不算什么，收得回來才是關(guān)鍵。一般來說，50%的逾期貸款，電話催收就可以解決。給你本人打電話，不行就給親戚朋友打。剩下的50%屬于確實(shí)沒錢還的，這其中的30%可以由公司墊付來解決，算是變相延長貸款周期。最后那20%就需要出動(dòng)催收人員了，暴力催收大都發(fā)生在這一階段。

錢百萬有自己的催收團(tuán)隊(duì)，當(dāng)?shù)盅很囕v駛出了北京范圍，只要還在京津冀，那么臨近城市的城市經(jīng)理都會(huì)出動(dòng)自己的催收團(tuán)隊(duì)幫忙，錢百萬稱之為“京津冀聯(lián)合催收”。所以他很注重維系這幾個(gè)地區(qū)之間的同事關(guān)系。也有小部分情況外包給外面專業(yè)的催收公司催收。

一般場景下，催收都發(fā)生在大半夜，也許大家都覺得借著黑夜的掩護(hù)轉(zhuǎn)移車輛比較方便。當(dāng)貸后人員發(fā)現(xiàn)可疑的GPS軌跡之后，就會(huì)通知城市經(jīng)理，由城市經(jīng)理判斷要不要去追車。

“人失聯(lián)了，車子大半夜出省了，那肯定就要去追車。”一般每輛抵押車輛都會(huì)裝3個(gè)GPS，兩個(gè)車主知道地方，一個(gè)則隱藏得很好。當(dāng)車主打算賴賬并拆除GPS，隱藏的那個(gè)就能發(fā)揮作用了。

星夜疾馳幾百公里，不出意外的話能追上外逃車輛，將其逼停帶回，為公司挽回?fù)p失。意外情況多發(fā)生在車輛被二押后。這個(gè)時(shí)候公司就要跟二押公司搶奪車輛的所有權(quán)。

這幾年來，暴力催收事件已經(jīng)大大減少，因?yàn)榉ㄖ圃絹碓浇∪?，警察越來越?fù)責(zé)任，公民也越來越懂得維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。去年，在一次跟二押公司員工搶車過程中，南方有個(gè)分公司的員工打傷了對方造成手臂骨折，對方堅(jiān)持以故意傷害的名義起訴，不接受賠償，員工面臨坐牢風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)解了近4個(gè)月，賠了近60萬才達(dá)成和解。這也是錢百萬所在公司開業(yè)以來唯一一起暴力催收事故。

另外一起意外事件則更加棘手。當(dāng)時(shí)客戶還不出錢車輛已經(jīng)抵債過戶給了公司，但是之前客戶已經(jīng)把車二次抵押給了別的公司，造成了車在錢百萬公司名下，但實(shí)際被二押公司開走的情況。在追車過程中，前方二押公司員工撞上了一個(gè)行人，肇事逃逸。如果警察查到車，那么車在公司名下，公司需要負(fù)責(zé)，如果警察查不到車，那車子也沒辦法追回。在反復(fù)思考了兩天之后，公司選擇報(bào)警，名義是目擊交通事故。

還有一次，客戶逾期后失聯(lián)，GPS定位顯示車輛在當(dāng)?shù)鼐炀滞Ａ藘商煲灰梗恢睕]動(dòng)過。后來經(jīng)過打聽才知道，客戶舉報(bào)了一個(gè)賭局，被帶進(jìn)警局問話，當(dāng)晚突發(fā)疾病死亡了。這個(gè)時(shí)候催收就要講究人性化，如何在不傷害家屬的情況的下將貸款追回。

買完手袋，錢百萬他們又來到了一家賣防衛(wèi)用品的店鋪，一人買了一根甩棍?！败嚿喜荒芊虐羟虬?，那個(gè)算管制品。”錢百萬解釋說，甩棍可以放，能輕易打斷人的腿。當(dāng)然，只是那么一說，沒打過，也不敢打。

不過錢百萬還是展示了一個(gè)視頻，里面顯示兩輛車從不同角度將前車逼停后，司機(jī)不肯下車，一人拿著甩棍砸碎了逼停車輛的前擋風(fēng)玻璃。

車貸經(jīng)理輕松拿百萬年薪

“這個(gè)行業(yè)成就了太多的底層人民”，錢百萬自嘲，像他這樣高中都沒畢業(yè)的文化水平，到任何一個(gè)公司去也許都只能拿幾千塊錢的薪水，而在車貸行業(yè)，錢百萬去年的年薪達(dá)到了200萬以上。

收入百萬以上的城市經(jīng)理在這個(gè)公司還有五六個(gè)。這家公司被喻為行業(yè)內(nèi)的黑馬，“現(xiàn)在基本是業(yè)內(nèi)頂尖的人才可以隨我們挑”，然而，公司總裁還是說，“目前最大的問題還是缺人。”

既然被坊間稱為“放高利貸的”，車貸行業(yè)并不是白領(lǐng)行業(yè)，長期以來都充斥著大量社會(huì)閑散人員，從業(yè)人員總體素質(zhì)偏低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之后，帶來了大量高學(xué)歷的高管和管理人員，如何協(xié)調(diào)高校出身的管理人員與在社會(huì)混跡許久的老油子銷售之間的關(guān)系成為這些汽車金融公司最大的難題。

一開始，錢百萬的公司沒有別的選擇，只能用高薪從傳統(tǒng)車貸公司一個(gè)團(tuán)隊(duì)一個(gè)團(tuán)隊(duì)得收人，業(yè)績上去后淘汰一部分人。在沖量階段，總部審核與分公司進(jìn)件之間尚還合作愉快，但隨著業(yè)績節(jié)節(jié)攀升，風(fēng)控的考量越來越重，錢百萬對總部的審核、車輛評估師以及貸后管理都產(chǎn)生了嚴(yán)重的不滿。

本來銷售和審核天然有著矛盾，如果審核是剛從校園畢業(yè)的，沒在一線待過，那么矛盾會(huì)更加尖銳。有些單子，錢百萬認(rèn)為十拿九穩(wěn)，可以放款，但在總部終審那里卡住了，覺得風(fēng)險(xiǎn)大，不能放；有的單子，錢百萬承諾客戶可以放款15萬，結(jié)果總部評估師給車輛定價(jià)偏低，算下來客戶只能拿到12萬不到。

“總部終審就是不接地氣！”錢百萬舉例，有個(gè)客戶，北京本地人，家里很多套自建房出租，絕對有還款能力，但是終審說自建房出租違法，風(fēng)險(xiǎn)高，就給拒了單子。

城市經(jīng)理們對總部管理人員有意見，總部的管理人員也不習(xí)慣跟這些老社會(huì)打交道。去年年中，為了規(guī)范公司管理，塑造企業(yè)文化，公司高薪從知名金融挖了一名總裁助理專門負(fù)責(zé)培訓(xùn)，一名銷售總監(jiān)主抓銷售。結(jié)果兩天一夜的培訓(xùn)大會(huì)開下來，城市經(jīng)理們根本就不好好聽課，也不尊重培訓(xùn)講師，氣的該總裁助理直接給總裁寫郵件說公司缺乏尊師重道的文化環(huán)境。銷售總監(jiān)新頒布的考核辦法一下發(fā)，城市經(jīng)理就直接指著她的鼻子罵，說她什么都不懂，亂改考核辦法。銷售總監(jiān)跑到總裁辦公室就哭，說自己被騙進(jìn)了高利貸行業(yè)，后悔了。

“后來想想我們對她也挺過分的，其實(shí)新的考核辦法也沒影響多少收入，就是看著復(fù)雜了點(diǎn)”，沒過幾天，錢百萬他們幾個(gè)城市經(jīng)理請銷售總監(jiān)吃了一次飯，算是和解，表示今后要相互理解做好工作。

“我就是喜歡車，也喜歡放貸款，把錢放出去我比什么都爽”，錢百萬很珍惜現(xiàn)在的工作，但也對越來越激烈的競爭表示擔(dān)憂。

上周末，錢百萬和唐山、赤峰等地的城市經(jīng)理受承德分公司城市經(jīng)理邀請參加承德分公司成立一周年活動(dòng)。錢百萬到承德的時(shí)候，別的城市經(jīng)理都已經(jīng)到了，幾十個(gè)從頭到腳一身黑的公司員工，正簇?fù)碇鴰讉€(gè)城市經(jīng)理釣魚。錢百萬下車后，黑色人群圍過來跟他打招呼，恍惚間真有黑社會(huì)的感覺。

但就跟車抵貸現(xiàn)在改叫汽車金融一樣，錢百萬也不是黑社會(huì)而成為了金融機(jī)構(gòu)高管。他現(xiàn)在已經(jīng)能很熟練說出“杠桿”、“ABS”等金融名詞，每天琢磨著創(chuàng)新新產(chǎn)品，在不影響公司收益的前提下將利息壓得更低，保持競爭力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入車貸行業(yè)，跟錢百萬這樣具有豐富一線放貸經(jīng)驗(yàn)的人員產(chǎn)生了奇妙的化學(xué)反應(yīng)，汽車金融產(chǎn)品也變得越來越復(fù)雜，市場體量不斷增大。想來，錢百萬的百萬年薪還是可以再拿個(gè)幾年的。

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