銀行車貸門檻高，貸款利率卻低。如招行提供的三年期車貸年利率為6.48%，比各個(gè)汽車金融公司都低不少。汽車金融公司車貸利率雖高，但放貸更加靈活，無論多少錢的車都能貸。雙方各有千秋，關(guān)鍵是看購車者實(shí)際所需。

8月19日，人民銀行宣布加息，存貸款利率都有所上調(diào)。南京的銀行車貸利率同期開始調(diào)高。江蘇商報(bào)從南京上汽通用、福特等幾家汽車金融公司了解到，他們的汽車貸款，也迅速作出了反應(yīng)。福特金融公司剛剛調(diào)整了利率，2年期為7.75%，3年期為7.95%，上調(diào)幅度與央行加息保持一致。

在大多數(shù)人的印象中，發(fā)放車貸的一般都是銀行。汽車金融公司提供的車貸，知道的人卻不太多。通過走訪南京的汽車4S店和部分銀行，對這兩種車貸方式進(jìn)行了一次比較。

銀行視車貸為“雞肋”

對于大多數(shù)銀行來說，車貸如同“雞肋”一個(gè)。做，風(fēng)險(xiǎn)太大，收益不多。不做，這部分業(yè)務(wù)放棄也挺可惜。特別是前兩年各家銀行為了搶占這塊市場，紛紛降低放貸門檻，違規(guī)的情況也時(shí)有發(fā)生。不少個(gè)人和公司發(fā)現(xiàn)其中有空可鉆，自己拿很少的錢，甚至零首付就貸款買車，開上一年半年就拖欠銀行貸款，將車子抵給銀行一走了之，造成大量的貸款無法收回。

據(jù)白下區(qū)法院的法官介紹，去年這個(gè)時(shí)候，他們轄區(qū)內(nèi)不少銀行，每隔一段時(shí)間，就會(huì)將一批貸款人告到他們法院。多數(shù)都是貸款買車以后，無故拖欠貸款的。一家國有銀行因?yàn)檫`規(guī)放貸，造成大量的貸款無法收回。以前的車貸部現(xiàn)在整個(gè)變成了清欠小組，只負(fù)責(zé)將兩年前貸出去的錢追回來。

欠貸無法收回，車子貶值快，即使拍賣也損失不少。最后得益的只有收取代理費(fèi)的律師。受到慘痛教訓(xùn)的銀行將車貸視為燙手山芋，以致一段時(shí)間內(nèi)不少銀行都停止了車貸業(yè)務(wù)。

車貸門檻抬高不少

江蘇商報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行目前并沒有停止汽車貸款，只不過貸款的門檻比以前要高多了。

商報(bào)記者從不少4S店了解到，在他們那里購買汽車，申請銀行貸款一般不成問題。江蘇致成的陳經(jīng)理告訴江蘇商報(bào)，他們那里的汽車信貸一直沒有停過。但是相比以前，現(xiàn)在貸款的門檻要高不少。首先貸款人的基本情況，銀行審核得非常嚴(yán)格。要在南京有住所，有固定的工作，在銀行沒有不良記錄。除此之外，銀行還要申請人提供自由住房、有價(jià)證券等進(jìn)行擔(dān)保。沒有這些擔(dān)保的，銀行就會(huì)要求貸款人提供擔(dān)保人擔(dān)保，而且擔(dān)保人的職業(yè)必須是公務(wù)員、醫(yī)生、大學(xué)教師。一旦貸款人無法歸還貸款，擔(dān)保人必須承擔(dān)清償責(zé)任?，F(xiàn)在從銀行申請車貸，最多只能貸到五成左右。

即便是加強(qiáng)了審核的標(biāo)準(zhǔn)，提高了擔(dān)保的力度，減少了放貸比例，銀行的車貸業(yè)務(wù)也異常低調(diào)。除非買車人刻意詢問，才會(huì)知道，現(xiàn)在銀行并沒有停辦車貸的業(yè)務(wù)。商報(bào)記者前往工商銀行、建設(shè)銀行等國有銀行營業(yè)部咨詢，大堂經(jīng)理的第一反應(yīng)都是：“車貸不是停了嗎？”讓記者去信貸部咨詢，銀行內(nèi)部對此也一無所知。記者在招商銀行咨詢車貸的時(shí)候，大堂經(jīng)理反復(fù)詢問之后，才將記者帶到了樓上的辦公室詳談。

汽車金融公司南京爭市場

銀行門檻提高了，汽車金融公司卻看中車貸市場。

近幾年，國內(nèi)汽車金融市場也上演著一場“群英會(huì)”。從2003年《汽車金融公司管理辦法》出臺(tái)至今，銀監(jiān)會(huì)已陸續(xù)發(fā)放了6張“準(zhǔn)入證”,前5張分別給予了大眾汽車(中國)金融服務(wù)公司、豐田汽車(中國)金融服務(wù)公司、上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、福特汽車金融(中國)有限公司及后來的戴姆勒—克萊斯勒服務(wù)集團(tuán)成立的汽車金融公司。8月23日,獲得第六張“準(zhǔn)入證”的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司在北京舉行了開業(yè)慶典。

跟銀行的遮遮掩掩不同，汽車金融公司的信貸業(yè)務(wù)異常高調(diào)，而且申請貸款的門檻也異常低。

已經(jīng)來到南京的這些汽車金融公司是如何運(yùn)作的？江蘇米蘭4S店里，通用金融公司的專員朱征，向商報(bào)記者介紹了他們放貸的程序。申請這些汽車金融公司發(fā)放的貸款，必須是在4S店里購買他們品牌的轎車。例如向通用申請貸款，就必須購買賽歐、樂風(fēng)、樂騁這些轎車。

有了這個(gè)前提，申請汽車金融公司的貸款就容易很多。據(jù)朱征介紹，貸款人最好是有南京戶口，最好是要有自有住房。不過這些條件不具備也沒關(guān)系，只要在南京有固定的住所，固定的工作就可以了。他們不需要貸款人提供抵押擔(dān)保和擔(dān)保人，只需要原車擔(dān)保就可以了。相比銀行的種種要求，汽車金融公司的貸款門檻，的確是低得多。通過他們，貸款人最多可以貸到車價(jià)的八成。

商報(bào)記者在朱征那邊找到了一個(gè)普通的貸款案例。一位王先生在他們那里購買了一輛樂風(fēng)，總價(jià)76000元左右。李先生首付16000元，其余6萬元做5年貸款。按照年利率8.49%計(jì)算，王先生每個(gè)月只需要還款1230.7元。

據(jù)介紹，現(xiàn)在申請汽車貸款的多數(shù)都是三年期。而且新上市的車型往往貸款的比例要高一些。對于經(jīng)銷商來說，有了自己的汽車金融公司提供貸款，的確能夠促進(jìn)4S店的銷售。朱征告訴江蘇商報(bào)者，有不少客戶購買他們車型之前看了不少車子，正是因?yàn)樗麄兲峁┍憬莸馁J款，最終客戶選擇購買了通用。南京福聯(lián)的個(gè)人信貸部副經(jīng)理李瑞告訴江蘇商報(bào)，有了車貸服務(wù)，一些顧客會(huì)考慮選擇更高檔的車型。比如說原來準(zhǔn)備購買精英型蒙迪歐的，可能會(huì)考慮再貸點(diǎn)錢，買一輛旗艦型。

兩家4S店的個(gè)貸經(jīng)理都表示，現(xiàn)在從他們那里貸款的越來越多，每個(gè)月都在30到50筆左右。相對而言，貸款買車的大多數(shù)人都會(huì)選擇通過汽車金融公司來貸款，選擇銀行的雖然也有，但是數(shù)量要少得多。

選擇哪種車貸更劃算

從銀行申請車貸門檻高，手續(xù)煩瑣；而去汽車金融公司貸款雖然便捷，但利息高。那么普通買車人到底選擇哪種貸款合適呢？

記者在招商銀行詳細(xì)詢問了申請車貸的條件。信貸員介紹，他們批準(zhǔn)車價(jià)在10萬元以上的車貸。而且申請人必須是南京戶口，有固定工作，必須提供擔(dān)保。擔(dān)?？梢允亲杂凶》浚瑳]有住房的就必須提供公務(wù)員、醫(yī)生、教師做擔(dān)保人。他們提供的三年期車貸年利率為6.48%，比各個(gè)汽車金融公司都少不少。

同樣是買一輛129800元的福特?？怂?，同樣是申請三年期9萬元的貸款，同樣是等額本息還款法，銀行要比汽車金融公司省不少。在銀行申請，三年內(nèi)本息共計(jì)99273.28元，每月還款2757.59元。而向汽車金融公司申請的話，三年本息總和為101455.11元，每月要還2818.20元。兩者最終相差2800多元。只不過向銀行申請需要第三方擔(dān)保，這就多了一些擔(dān)保和評估的費(fèi)用。具體要看用什么來做擔(dān)保，用房產(chǎn)抵押費(fèi)用較高。如果能找到公務(wù)員做擔(dān)保，那就只需要公證費(fèi)就可以了。因此真正想通過貸款買車，符合條件，也能找到合適的擔(dān)保人，向銀行申請還是比較合算的。而且招商銀行工作人員表示，雖然銀行審核比較嚴(yán)格，只要申請人這些條件都具備，一般銀行都會(huì)放貸。

相比之下，汽車金融公司放貸更加靈活。銀行規(guī)定必須10萬元以上的車才能申請貸款，而在汽車金融公司，只要買該品牌的車，無論多少錢的車都能貸。而且很多在南京經(jīng)商、工作的人，他們可能無法提供住房、擔(dān)保人，這些人都會(huì)被銀行拒之門外，但是只要有穩(wěn)定的收入，汽車金融公司都能批準(zhǔn)。此外，汽車金融公司手續(xù)便利得多，最長一個(gè)星期，貸款人就可以把所有手續(xù)辦好，這些條件都是銀行所不具備的。

汽車金融公司如何控制風(fēng)險(xiǎn)

汽車信貸只要把握好風(fēng)險(xiǎn)，肯定是有錢賺的。這一點(diǎn)所有人都清楚。但是如果風(fēng)險(xiǎn)控制不好，誰的利益都無法保證。

前兩年銀行正是忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，違規(guī)放貸，零首付放貸，讓不少人鉆了空子。而現(xiàn)在銀行的門檻提高了，汽車金融公司趁機(jī)占領(lǐng)了大部分的市場。但是他們同樣存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，沒有抵押，無需擔(dān)保，汽車金融公司靠什么將放出去的車貸收回來呢？

雖然接受采訪的汽車金融公司都表示，從他們那里貸款買車的都沒有欠貸違約的情況出現(xiàn)，但在南京其他公司已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)別案例。因此風(fēng)險(xiǎn)控制絕對是必要的。通用金融的朱征告訴江蘇商報(bào)，每個(gè)前來申請車貸的顧客，他們除了審核書面材料外，還要進(jìn)行家訪，確定貸款人的實(shí)際情況和貸款的真正目的。而批準(zhǔn)貸款、欠款催繳，上?？偣径紩?huì)派專員來處理。

福聯(lián)的李瑞則認(rèn)為，前兩年銀行車貸之所以頻頻出現(xiàn)問題，最重要的是銀行只做形式上的審核?！百J款人只需要提供書面材料，銀行只做表面審查，這就留下了做假的空子?！倍F(xiàn)在汽車金融公司審核要實(shí)在得多?！氨热缡杖胱C明，光是單位開證明已經(jīng)沒有用了，只有提供工資卡的進(jìn)款記錄或是個(gè)人所得稅稅單才行?！敝挥姓嬲I車的人，才能在汽車金融公司貸到款；只有真正具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力，汽車金融公司才會(huì)貸給相應(yīng)的數(shù)額。

即便是這樣，汽車貸款漏洞依然存在，造價(jià)騙貸也不是難事。這種情況汽車金融公司也很清楚。福特汽車金融公司發(fā)言人姚雨介紹，目前汽車金融進(jìn)度比較慢，主要原因在于國內(nèi)個(gè)人信用體系尚未能建立。但是各大企業(yè)已經(jīng)紛紛介入這一市場，預(yù)示著未來車貸市場潛力不可限量。

南京汽車金融仍不成熟

每個(gè)月三五十筆業(yè)務(wù)，買車人更多的還是選擇一次性付款。一位在福聯(lián)展廳看車的顧客說得實(shí)在：買車不同于買房，買完車還要養(yǎng)車。每個(gè)月養(yǎng)車花上一千多，還款再花上兩千多，負(fù)擔(dān)實(shí)在不小。而且汽車價(jià)格降得這么快，提前消費(fèi)不劃算。

福聯(lián)的李瑞認(rèn)為，這還是因?yàn)閲鴥?nèi)消費(fèi)者的觀念沒有跟上。國外70%都是通過貸款買車的，國內(nèi)這個(gè)數(shù)字僅為15%?，F(xiàn)在各大汽車公司都在國內(nèi)設(shè)立了汽車金融公司，也是看好這個(gè)市場。

國外貸款買車比例高，是因?yàn)槟抢锏氖袌霰容^成熟。車價(jià)的水分少，二手車市場也活躍。目前國內(nèi)汽車金融公司相差還很遠(yuǎn)。首先汽車金融公司的利息比銀行還要高，反而加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。還款方式也單一，提前還貸還要承擔(dān)罰息。汽車金融公司要讓顧客改變觀念，還是應(yīng)該從自身服務(wù)做起，盡可能提供實(shí)惠，才能讓顧客放心貸款。