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現(xiàn)在很多車(chē)主想做押證不壓車(chē)貸款，但是自身是按揭車(chē)。

隨著國(guó)家政策監(jiān)管加強(qiáng)，要求押證不壓車(chē)必須是全款車(chē)，只能將按揭車(chē)變?yōu)槿钴?chē)，才能開(kāi)展押證貸款業(yè)務(wù)。

為此業(yè)務(wù)人員會(huì)推薦車(chē)主選擇“過(guò)橋墊資”業(yè)務(wù)，獲取一筆資金結(jié)清按揭將車(chē)子變?yōu)槿钴?chē)，再進(jìn)行抵押貸款。

至于這“橋”怎么過(guò)，這“資”怎么墊？又有所講究了。

01

什么是過(guò)橋墊資？

過(guò)橋、墊資嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是兩個(gè)資金拆借業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)都是在明確借款用途和還款來(lái)源的情況下，進(jìn)行無(wú)抵押資金拆借。

一般來(lái)說(shuō)，銀行的利息是最低的，安全系數(shù)也高，愿意選擇銀行貸款的也多。

銀行貸款的還款方式有三種：

等額本息

等額本息：在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款。

優(yōu)點(diǎn)：

由于每月還款額是固定的，所以不需要面對(duì)太大的波動(dòng)。方便貸款人合理規(guī)劃生活支出或者進(jìn)行理財(cái)，比較方便還款。

缺點(diǎn)：

（1）隨著本金的降低，每個(gè)月歸還的利息越來(lái)越低，但是對(duì)應(yīng)每個(gè)月的本金越來(lái)越多。

（2）利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，所以總還款中的利息款要比等額本金相對(duì)多一些。

等額本金

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減，適合于有計(jì)劃提前還貸。

（1）隨著還款期限的減少，等額本金還款也隨之減少，后期的利息也會(huì)越來(lái)越少，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

（2）借款額、借款年限相同的情況下，相比較與等額本息還款法，如果選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)提前還款的話，本金前期已經(jīng)還了很多，后期隨著本金的減少，可以節(jié)省大量利息支出。

缺點(diǎn)

（1）等額本金還款方式比較適合收入高、還款能力比較強(qiáng)的購(gòu)車(chē)者，這一點(diǎn)一定要根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來(lái)決定，不可強(qiáng)求，否則前期可能會(huì)很難承受這么大的還貸壓力。

（2）每個(gè)月還款數(shù)字不一樣,難記。

先息后本

先息后本：先息后本是指貸款下款之后，先支付利息。然后按還款約定支付本金。

優(yōu)點(diǎn)：

每個(gè)月只需要還上利息，還款壓力小，資金利用率高。

缺點(diǎn)：

每年必須歸還一次本金，重新審批一次，正常情況下，兩三天后可以重新把貸取出來(lái)。

其中，大額資金的貸款基本上是采用先息后本的方式比較多 ，可以對(duì)大額資金進(jìn)行利益分配，產(chǎn)生更多的利潤(rùn)。

但是有一個(gè)值得注意的問(wèn)題就是，如果你向銀行貸款的大額數(shù)目是100萬(wàn)，但是一年后歸還不了100萬(wàn)本金應(yīng)該怎么辦？

這個(gè)時(shí)候需要有資金雄厚的個(gè)人或者是機(jī)構(gòu)幫你先墊付上這100萬(wàn)，等到銀行重新審批將這比款下發(fā)，你再將其本金歸還，但是需要支付一筆利息，這樣的過(guò)程就叫做墊資過(guò)橋。

在過(guò)橋資金業(yè)務(wù)當(dāng)中，一般具有以下特點(diǎn)：

1、期限短：通常不超過(guò)六個(gè)月。

2、審批快：由于客戶對(duì)資金需求迫切，擔(dān)保公司最快24小時(shí)就能完成放款。

3、含金量高：能夠有效解決借款人對(duì)于短期資金的需求，對(duì)于資金運(yùn)作起著支撐和撬動(dòng)的作用。

4、利息貴：因其重要性，給予資金提供者的回報(bào)相當(dāng)高。

5、風(fēng)險(xiǎn)高：畢竟是“過(guò)橋”，能安然“過(guò)橋”，也可能會(huì)掉水里淹死。

02

過(guò)橋墊資類型

常見(jiàn)方式

01

銀行貸款續(xù)貸過(guò)橋。

是說(shuō)客戶舊貸到期借新時(shí)，缺少資金，由資金方墊資歸還。待新款批下后歸還資金方，資金方收取一定的費(fèi)用。一般這個(gè)過(guò)程需要一周左右。

02

募集賬戶歸還過(guò)橋

上市公司募集資金會(huì)存在專項(xiàng)戶，不得用作其他用途，但是在實(shí)際操作中很容易出現(xiàn)資金挪動(dòng)的情況。如果不能保證這筆資金按期還回的話，就需要資金方來(lái)提供過(guò)橋資金。

03股票解質(zhì)押過(guò)橋

這種是指股票質(zhì)押后，股東因特殊原因需要解質(zhì)押。因?yàn)槎唐谌鄙儋Y金所以需要資金方來(lái)提供資金來(lái)解質(zhì)押。

04

消費(fèi)貸款，車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)貸款中

就是在購(gòu)車(chē)過(guò)程中，下家首付不足時(shí)，由所謂的“貸款服務(wù)公司”或者擔(dān)保公司拿出資金，幫下家補(bǔ)足首付款以幫助完成購(gòu)車(chē)的行為。當(dāng)然，借款人要收取2%至5%的“墊款”手續(xù)費(fèi)。

從整個(gè)過(guò)程來(lái)看，過(guò)橋墊資的結(jié)構(gòu)是比較完整、雙方受益的一個(gè)事情，貸款的人得到墊資方出資的大額資金一次性還上了銀行貸款，墊資方也賺到了貸款人的利息，可以說(shuō)是1+1大于二了，但是日常放款模式和還款方式中，過(guò)橋墊資并不是用的最多的籌資方式，因?yàn)檫@種模式也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

03

過(guò)橋墊資風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)：

銀行每一年都會(huì)讓貸款人歸還本金審核之后再在短時(shí)間內(nèi)重新下發(fā)，為的就是控制風(fēng)險(xiǎn)，要保證客戶持續(xù)擁有償還本金的能力，一旦客戶歸還不上本金，就會(huì)及時(shí)抽貸。

但若是貸款人找到了個(gè)人或是機(jī)構(gòu)幫其墊還本金，銀行就無(wú)法在審核之中發(fā)現(xiàn)客戶的問(wèn)題，繼續(xù)放貸，最后客戶的資金鏈斷裂，確實(shí)還不上本金了，銀行也會(huì)受到拖累。

貸款人的風(fēng)險(xiǎn)：

1、墊資方幫你墊付大額貸款，目的就是為了收取高額利息，若是不按時(shí)還息，會(huì)產(chǎn)生高額罰金，利滾利，巨額雪球壓得人轉(zhuǎn)不過(guò)氣。

2、銀行重新審批貸款也有一個(gè)流程，若是兩三天的時(shí)間就把貸款審核申請(qǐng)下來(lái)了，那沒(méi)有什么問(wèn)題，但若是重新審批申請(qǐng)的時(shí)間太長(zhǎng)或是不通過(guò)，那就要面臨每日高額的利息，嚴(yán)重的直接能將企業(yè)拖垮。

案例：

在電視劇《人民的名義》中。大風(fēng)服裝廠，因?yàn)橐还P5000萬(wàn)的貸款馬上要到期，需要先歸還本金后再續(xù)貸出來(lái)。由于大風(fēng)廠沒(méi)錢(qián)，只好讓山水集團(tuán)幫他們先墊付5000萬(wàn)給銀行。等大風(fēng)廠的貸款辦下來(lái)后再將錢(qián)還給山水集團(tuán)。墊付期間大風(fēng)廠必須付給山水集團(tuán)高額的利息。最后大風(fēng)廠的貸款沒(méi)有申請(qǐng)下來(lái)，只好把工廠賠給了山水集團(tuán)。

墊資方的風(fēng)險(xiǎn)：

可能大家會(huì)有疑問(wèn)，作為資本方，墊資方為貸款人歸還貸款，從中收取高額利息。在為其歸還之前都會(huì)對(duì)貸款人的貸款金額、個(gè)人及其名下的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)，即使是貸款人再次審核申請(qǐng)的資金不通過(guò)也可以得到貸款人的物資賠付，還會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？雖然概率小，但也是存在的。

案例：

A幫B做了一個(gè)車(chē)輛抵押貸款，車(chē)子是按揭的，還欠銀行20萬(wàn) ，A因?yàn)楦鶥關(guān)系好又想從中賺取墊資利息，于是私下幫其墊付了20萬(wàn)，幫其把大本從銀行拿了出來(lái)，再去另一個(gè)銀行做抵押。手續(xù)和資質(zhì)方面都沒(méi)有問(wèn)題，過(guò)程很順利，就等待放款了?？稍诜趴钋癇的車(chē)子突然被法院凍結(jié)，貸不了款。墊付款收不回來(lái)，車(chē)子也拿不到，所以過(guò)橋有風(fēng)險(xiǎn)，墊資需謹(jǐn)慎啊。

這種情況還是比較少的，只要墊資前期流程完善，是可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。

04

過(guò)橋墊資流程

一、所需資料：

（1）借款人身份證明：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證。

（2）借款方擔(dān)保資料：房產(chǎn)證（原件、復(fù)印件）、銀行貸款資料（原件、復(fù)印件）。

（3）借款人是企業(yè)法人的需提供：企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、銀行卡、收入證明文件等（原件、復(fù)印件）。

二、具體流程>>

1、個(gè)人墊資還貸

①、準(zhǔn)備材料：銀行相關(guān)合同、批復(fù)文件、回款銀行卡、借款人夫妻雙方征信、還款來(lái)源證明等；

②、面談：墊款公司會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的、個(gè)人情況、貸款用途、還款來(lái)源做充分了解；

③、簽訂擔(dān)保類的《借款合同》、《委托公證書(shū)》等；

④、交本墊款公司托管資料（原件）：銀行貸款合同、房地產(chǎn)權(quán)證、借款人身份證原件、回款卡(含密碼、與網(wǎng)銀u盾)；

⑤、直接放款至所要墊資還貸的賬戶；

⑥、查詢貸款卡銀行放款情況；

⑦、借款人還款，解除合約，歸還所有托管資料。

2、公司墊資還貸

①、了解原銀行貸款情況，查詢銀行貸款資料【貸款合同、貸款批文、放款日期】

②、簽訂《借款合同》、企業(yè)《擔(dān)保合同》、與法人相關(guān)的《抵押借款合同》等

③、交本公司托管資料（原物件）：企業(yè)公章、法人章、財(cái)務(wù)專用章、法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、銀行貸款合同及相關(guān)資料、企業(yè)網(wǎng)銀賬號(hào)密碼(含U盾)、擔(dān)保抵押物等.

④、放款至所要償還貸款賬號(hào)

⑤、查詢跟蹤銀行放款進(jìn)展

⑥、貸款下放日償還清借款，解除合約，歸還所有托管物及資料

3、墊資審核常規(guī)流程

① 了解情況，明確細(xì)節(jié);

② 核實(shí)借款人資質(zhì);

③ 核實(shí)借款用途;

④ 核實(shí)還款來(lái)源;

⑤ 公證，收押資料(身份證、戶口本、結(jié)婚證等);

⑥ 控制還款和回款途徑(銀行卡、網(wǎng)銀);

⑦ 放款，確保專款專用;

⑧ 回款，業(yè)務(wù)完成。

寫(xiě)在最后

過(guò)橋墊資業(yè)務(wù)本來(lái)就是刀尖上行走，借款人付出較高成本，資金方風(fēng)險(xiǎn)盡調(diào)風(fēng)控不過(guò)關(guān)，可能得“斷橋殘血”了。企業(yè)如果有這方面的需求，一定要在正規(guī)渠道融資，不要因?yàn)槿狈Y金而盲目融資,資方也應(yīng)該注意利息收取的方式和額度，凡事不要過(guò)度，“墊款”手續(xù)費(fèi)過(guò)高小心法律找上你。

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