【基本案情】（2024）閩0603民初159號

2021年5月11日，陳某為甲方、某某公司為乙方簽訂一份《機(jī)動(dòng)車輛質(zhì)押典當(dāng)合同》［信捷典（車）第221號］，約定（摘要）：甲方以自有車輛（車輛品牌：帕納美拉牌；車輛類型：小型轎車向乙方辦理典當(dāng)質(zhì)押貸款，質(zhì)押物評估現(xiàn)值為187500元，質(zhì)押車輛價(jià)值所擔(dān)保范圍包括主債權(quán)本金、利息、綜合服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于律師的訴訟代理費(fèi)用、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛過戶費(fèi)、訴訟費(fèi)用及強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)等）。甲方將質(zhì)押車輛于2021年5月11日移交給乙方。典當(dāng)金額：187500元。典當(dāng)期限3個(gè)月，自2021年5月11日起至2021年8月10日止。典當(dāng)費(fèi)用為月利息‰、月綜合服務(wù)費(fèi)率‰，利息及綜合服務(wù)費(fèi)自實(shí)際放款之日起計(jì)算至乙方實(shí)際收回全部當(dāng)金之日止。

某某公司于2021年5月11日通過藍(lán)*順的銀行賬戶向陳某轉(zhuǎn)賬共計(jì)179375元。

某某公司作為甲方（出借方）與陳某作為乙方（承借方）簽訂一份《車輛借用協(xié)議》，約定：乙方將其車輛（車牌號為閩ＥＡ××**小型轎車）質(zhì)押于甲方，再由甲方借給乙方使用，合同期限自2021年5月10日起至2021年8月10日止；乙方應(yīng)向甲方支付使用該車輛的租金，每月租金是5625元等。庭審中，某某公司確認(rèn)，借用車輛原本約定的就是無償借用，故未收取租金。陳某亦未曾支付租金。

2021年5月11日，陳某、某某公司就陳某所有的閩ＥＡ××**號車辦理質(zhì)押備案，質(zhì)押權(quán)人為某某公司。

之后，陳某又在某某公司制作的《償還計(jì)劃表》簽名確認(rèn)，該《償還計(jì)劃表》記載：租賃期限為2021年8月至2021年11月；繳費(fèi)賬戶名為藍(lán)*順、繳費(fèi)賬號為6227********、開戶行為建設(shè)銀行廈門東渡支行；第1期繳費(fèi)日期為2021年8月10日、利息為5625元；第2期繳費(fèi)日期為2021年9月10日、利息為5625元；第3期繳費(fèi)日期為2021年10月10日、利息為5625元；第4期繳費(fèi)日期為2021年11月10日、本金187500元；您務(wù)必在繳費(fèi)日前將月租金轉(zhuǎn)入指定繳費(fèi)賬戶，每逾期／日應(yīng)向甲方支付應(yīng)付款金額的千分之一的違約金，若違約金低于50元／日的，按50元／日計(jì)收違約金，逾期不得超過3日內(nèi)等。

庭審中，某某公司自認(rèn)，陳某于2021年6月8日轉(zhuǎn)賬5625元至藍(lán)*順銀行賬戶，于2021年7月11日轉(zhuǎn)賬5630元至藍(lán)*順銀行賬戶，于2021年8月9日轉(zhuǎn)賬8125元至某某公司員工賬戶，于2021年9月11日轉(zhuǎn)賬5630元至藍(lán)*順銀行賬戶。

【法院裁判】

一、陳某1應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)償還福建某某典當(dāng)有限公司本金165913.46元并支付違約金（違約金以本金165913.46元為基數(shù)，自2021年11月10日起至實(shí)際給付之日止按年利率15.4%計(jì)算）；

二、若陳某1未按上述第一判項(xiàng)規(guī)定的期限和數(shù)額還款，則福建某某典當(dāng)有限公司對陳某1名下閩ＥＡ××**號帕納美拉牌小型轎車拍賣、變賣、折價(jià)后所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；

三、駁回福建某某典當(dāng)有限公司的其他訴訟請求。

【裁判理由】

某某公司與陳某1雖然簽訂了《機(jī)動(dòng)車輛質(zhì)押典當(dāng)合同》，但某某公司未開具當(dāng)票，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)未實(shí)際轉(zhuǎn)移占有，出借的款項(xiàng)及還款均是通過個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬收付，且雙方只約定利息未約定綜合費(fèi)用，因此本案不具備典當(dāng)?shù)奶卣鳎衬彻九c陳某1之間名為典當(dāng)實(shí)為民間借貸關(guān)系。某某公司與陳某1之間的民間借貸，除利息的約定超出法律保護(hù)范圍外，其余內(nèi)容未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。

關(guān)于某某公司主張對車牌號閩ＥＡ××**號車輛折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)脑V求。雖然某某公司將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交由陳某1使用，但某某公司的質(zhì)權(quán)并不消滅，且雙方到車輛管理部門辦理了質(zhì)押備案，因此某某公司請求對該車輛享有優(yōu)先受償權(quán)符合相關(guān)法律規(guī)定，法院予以支持。

【律師評析】

押證不押車業(yè)務(wù)是指借款人以其所有的車輛作為抵押物，向出借人提供抵押擔(dān)保，以保證債務(wù)的清償，但借款人（車主）在貸款期間繼續(xù)占有、使用抵押車輛的一種貸款方式。具體操作為：借款人與出借人簽訂借款抵押合同，共同前往車輛管理部門辦理抵押登記，出借人放款后收押車輛登記證書（有的也會(huì)安裝GPS定位器并收押一把車輛備用鑰匙）。這種貸款方式類似于一種“準(zhǔn)信用貸款”，但不可忽視對借款人的信用審核。由于不轉(zhuǎn)移車輛的占有，可以最大化地實(shí)現(xiàn)車輛的使用價(jià)值。要申請這種貸款，借款人通常需要準(zhǔn)備身份證、駕駛證、行駛證、車輛登記證、保險(xiǎn)合同和銀行卡等材料，并經(jīng)過提供車牌號和身份證號進(jìn)行查詢、評估車輛價(jià)值、簽訂合同、安裝GPS設(shè)備（如有需要）、辦理車輛登記證等流程，最終由貸款機(jī)構(gòu)放款。

典當(dāng)行能否開展“押證不押車”業(yè)務(wù)呢？

要明確一點(diǎn)的是，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第二十六條規(guī)定，典當(dāng)行不得經(jīng)營動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，也就是說，典當(dāng)行不能以車輛抵押的方式經(jīng)營押證不押車業(yè)務(wù)。

因此，實(shí)踐中，典當(dāng)行所從事的押證不押車，實(shí)際上是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，有的去車管所辦理登記，有的去人民銀行征信中心辦理登記，有的干脆不予登記。

根據(jù)《民法典》第四百二十五條規(guī)定，為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立質(zhì)押合同。第四百二十九條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

根據(jù)上述規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的公示方式為交付，設(shè)立要件為出質(zhì)人將其動(dòng)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有。如果典當(dāng)行與當(dāng)戶簽訂了車輛質(zhì)押合同，盡管在車管所辦理了登記，但法院可能認(rèn)定認(rèn)定為名為典當(dāng)，實(shí)為借貸。

例如，在福建某某典當(dāng)有限公司與陳某1民間借貸糾紛一案【（2024）閩0603民初159號】中，法院認(rèn)為，某某公司與陳某1雖然簽訂了《機(jī)動(dòng)車輛質(zhì)押典當(dāng)合同》，但某某公司未開具當(dāng)票，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)未實(shí)際轉(zhuǎn)移占有，出借的款項(xiàng)及還款均是通過個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬收付，且雙方只約定利息未約定綜合費(fèi)用，因此本案不具備典當(dāng)?shù)奶卣?，某某公司與陳某1之間名為典當(dāng)實(shí)為民間借貸關(guān)系。關(guān)于某某公司主張對車牌號閩ＥＡ××**號車輛折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)脑V求。雖然某某公司將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交由陳某1使用，但某某公司的質(zhì)權(quán)并不消滅，且雙方到車輛管理部門辦理了質(zhì)押備案，因此某某公司請求對該車輛享有優(yōu)先受償權(quán)符合相關(guān)法律規(guī)定，法院予以支持。

雖然在上述案例中，法院支持了典當(dāng)公司以車輛優(yōu)先受償?shù)恼埱?，但理由?shí)屬牽強(qiáng)，因?yàn)檐囕v管理部門辦理質(zhì)押備案明顯沒有任何法律依據(jù)，也不符合動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的公示要求。

在佛山市三水Z典當(dāng)有限公司、陳*華等典當(dāng)糾紛一案【（2021）粵0607民初5234號】中，法院同樣認(rèn)為，陳*華自愿與Z公司簽訂《機(jī)動(dòng)車輛質(zhì)押典當(dāng)合同書》，以其自有的小汽車粵Ｅ9××××作為質(zhì)押為案涉?zhèn)鶆?wù)提供質(zhì)押擔(dān)保，并辦理了質(zhì)押登記。現(xiàn)因陳*華違約，Z公司訴請對陳*華提供質(zhì)押的粵Ｅ9××××小汽車享有優(yōu)先受償權(quán)，符合雙方合同約定及法律規(guī)定，法院予以支持。該案中的法院觀點(diǎn)同樣混淆了抵押與質(zhì)押。

《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》規(guī)定，自2021年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記。納入動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記范圍的擔(dān)保類型包括：

（一）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押；

（二）應(yīng)收賬款質(zhì)押；

（三）存款單、倉單、提單質(zhì)押；

（四）融資租賃；

（五）保理；

（六）所有權(quán)保留；

（七）其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保，但機(jī)動(dòng)車抵押、船舶抵押、航空器抵押、債券質(zhì)押、基金份額質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押除外。

納入統(tǒng)一登記范圍的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保，由當(dāng)事人通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)自主辦理登記，并對登記內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。登記機(jī)構(gòu)不對登記內(nèi)容進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

上述決定并未列舉車輛質(zhì)押，與之相關(guān)的車輛抵押作為例外規(guī)定。因此，在征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)自主辦理車輛質(zhì)押欠缺法律依據(jù)。但根據(jù)自主辦理、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的登記原則，當(dāng)事人如果想要辦理，也不是不能。

回過來說，如果典當(dāng)行能辦理車輛抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，這個(gè)問題迎刃而解了，因?yàn)榈盅旱脑O(shè)立方式就是不轉(zhuǎn)移占有。根本的癥結(jié)在于，修改典當(dāng)行不能辦理動(dòng)產(chǎn)抵押的規(guī)定，因?yàn)閲覍τ趧?dòng)產(chǎn)抵押早已放開并明確了統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)?！兜洚?dāng)管理辦法》的滯后性如此明顯，修訂也就是時(shí)間問題了。

在當(dāng)前法律環(huán)境下，典當(dāng)行如果要冒險(xiǎn)開展“押證不押車”業(yè)務(wù)，可借鑒上述案例中的做法，簽訂質(zhì)押合同并在車管所辦理質(zhì)押登記，并采取下列防范措施：

1.完善內(nèi)控制度：典當(dāng)行應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括客戶身份驗(yàn)證、質(zhì)押物鑒定評估、資金流轉(zhuǎn)監(jiān)控等環(huán)節(jié)。通過規(guī)范操作流程和加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部欺詐的可能性。

2.加強(qiáng)法律審查：典當(dāng)行在接受質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的法律審查，確保質(zhì)押物的真實(shí)性和合法性。對于存在爭議的質(zhì)押物，應(yīng)謹(jǐn)慎接受或要求客戶提供其他擔(dān)保措施。

3.明確合同條款：典當(dāng)行應(yīng)與客戶簽訂明確的典當(dāng)合同，詳細(xì)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)、質(zhì)押物的描述、質(zhì)押期限、違約責(zé)任等條款。通過合同條款的明確約定，降低法律風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)典當(dāng)行的合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)客戶信用評估：典當(dāng)行在開展押證不押車業(yè)務(wù)前，應(yīng)對客戶進(jìn)行全面的信用評估。通過了解客戶的還款能力、還款意愿和信用記錄等信息，降低信用風(fēng)險(xiǎn)并減少違約事件的發(fā)生。

5.實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控：典當(dāng)行可以對質(zhì)押車輛安裝GPS定位系統(tǒng)，要求出質(zhì)人配合典當(dāng)行隨時(shí)檢查、定期查看質(zhì)押車輛狀況，保持對質(zhì)押車輛的動(dòng)態(tài)關(guān)注。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：典當(dāng)行應(yīng)建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等環(huán)節(jié)。通過定期的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，確保典當(dāng)行的穩(wěn)健運(yùn)營。

綜上所述，典當(dāng)行在開展押證不押車業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)客戶信用評估和法律審查工作，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以應(yīng)對潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。