本報(bào)記者 楊井鑫 北京報(bào)道

近日，上海警方破獲了一起系列貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人34名，涉案金額超過(guò)6000萬(wàn)元。

公開披露的相關(guān)信息顯示，有人以買房為由，偽造虛假資信證明騙取銀行貸款。在銀行放款后，購(gòu)房者玩起了消失，貸款也未按時(shí)償還。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，通過(guò)虛假購(gòu)房交易騙取銀行貸款實(shí)現(xiàn)“套現(xiàn)”的套路，對(duì)一批著急賣房者的吸引力越來(lái)越大，且已有中介將之作為一門賺錢生意。

具體而言，由于當(dāng)下房?jī)r(jià)呈下行趨勢(shì)，且賣房成交也不易，在抖音上已出現(xiàn)不少“手把手”教人用房產(chǎn)貸款套現(xiàn)的短視頻，而一些中介也看到了其中的巨大商機(jī)。

對(duì)于銀行而言，住房按揭貸款的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)有所上升，房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的彈性可能成為比較關(guān)鍵的風(fēng)控漏洞。

騙貸6000萬(wàn)元

上海警方梳理2019年當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)明顯虛高的交易，發(fā)現(xiàn)有11套房產(chǎn)涉嫌貸款詐騙。

其中一個(gè)案件顯示，房東徐女士多年前投資了上海青浦一套199平方米的頂層復(fù)式房。后來(lái)，她因故急于將房產(chǎn)拋售套現(xiàn)，但是掛牌后一直無(wú)人問津。一個(gè)姓沈的中介人員主動(dòng)找到了她，讓徐女士將價(jià)值253萬(wàn)元的房產(chǎn)合同價(jià)格做高到550萬(wàn)元。彼時(shí)，商業(yè)貸款首付比例為35%，貸款金額為357萬(wàn)元。通過(guò)上述操作獲得銀行貸款后，除去各種稅費(fèi)，中介可以獲得約85萬(wàn)元。

2019年9月，小李經(jīng)“黃牛公司”介紹，配合上述中介公司在上海貸款購(gòu)買徐女士的房產(chǎn)。中介公司承諾，一旦貸款下來(lái)之后，他們就能獲得高額的回報(bào)。為了幫助小李順利與銀行簽訂貸款合同辦理貸款，中介專門包裝了他的財(cái)務(wù)狀況，并根據(jù)貸款數(shù)額的推算，為其定制了達(dá)到放款標(biāo)準(zhǔn)的收入證明材料。隨后，銀行工作人員在收取了一定好處費(fèi)后，瞞著銀行暗箱操作，完成了貸款審批。

上述案件中，房東拿到貸款之后，扣除房屋的價(jià)格，將多余資金全部轉(zhuǎn)給了中介，實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)的套現(xiàn)。中介公司與“黃牛公司”均在其中獲得了不同的好處。

通過(guò)對(duì)銀行流水與貸款合同綜合研判，專案組迅速鎖定一個(gè)以寧某、郭某為首的犯罪團(tuán)伙。在上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)的協(xié)助下，專案組于2023年6月底在上海市及外省市多地展開集中行動(dòng)，搗毀了這一制造虛假證明材料、勾結(jié)房產(chǎn)中介等實(shí)施貸款詐騙、信用卡詐騙的團(tuán)伙，抓獲寧某、郭某等34名犯罪嫌疑人。

后經(jīng)深挖，專案組還發(fā)現(xiàn)該團(tuán)伙利用“白戶”名下房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)多張高額度信用卡，開卡后立刻套取全部額度現(xiàn)金，隨后就將卡丟棄，逾期也不歸還，造成多家銀行損失。目前，犯罪嫌疑人寧某、郭某等34人因涉嫌貸款詐騙罪已被青浦警方依法采取刑事強(qiáng)制措施，案件正在進(jìn)一步偵辦中。

實(shí)際上，在當(dāng)前房地產(chǎn)價(jià)格下行，賣方掛牌量激增的情況下，通過(guò)做高房?jī)r(jià)騙取銀行住房按揭貸款套路的市場(chǎng)關(guān)注度越來(lái)越高，這種套路在現(xiàn)實(shí)中隱蔽性很高，而抖音上甚至有一些所謂的案例指導(dǎo)。具體的操作主要包括：做高房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)、虛構(gòu)交易、直接斷供。雖然貸款方會(huì)因此變?yōu)樾庞谩昂趹簟?，但也?huì)有人受高額回報(bào)的引誘鋌而走險(xiǎn)。

值得關(guān)注的是，從該套路的模式看，交易各方都在其中能夠獲利，而最終的風(fēng)險(xiǎn)則由銀行埋單。這種虛構(gòu)的交易與真實(shí)交易在流程上如出一轍，銀行也很難了解到交易的真實(shí)目的。

中介“灰產(chǎn)”

從上海警方披露的案件信息看，主導(dǎo)此次6000萬(wàn)元貸款詐騙按揭的關(guān)鍵在中介公司一方。中介公司根據(jù)賣房者的需求，讓賣方拿到了賣房款，而貸款方則以個(gè)人信用記錄換取了所謂的報(bào)酬，中介公司更是在其中獲得了不菲的利益。

“房?jī)r(jià)下跌的時(shí)候，這樣的操作可能更容易一些。不用過(guò)分地做高房產(chǎn)價(jià)格，只需要比原來(lái)價(jià)格稍微高一些就行。況且，如今購(gòu)房的首付已經(jīng)有所調(diào)整，這樣的操作空間也會(huì)更大?！北本┮患抑薪楣救耸肯蛴浾弑硎尽?/p>

據(jù)他介紹，“一些中介公司可能為了牟利主導(dǎo)這樣的事情。但是，這種事情的套路并不復(fù)雜，個(gè)人其實(shí)了解后也能做，中介公司幫著做做材料就行。另外，也不是所有的房產(chǎn)都會(huì)適合這種方式，這里面還涉及一個(gè)房產(chǎn)交易指導(dǎo)價(jià)格的問題，中介公司介入的交易也會(huì)有所選擇?！?/p>

“很多時(shí)候中介公司根據(jù)客戶需求，可以幫你找人背債，可以幫你做交易材料，流程上完全按照正常的交易走，但是雙方可能對(duì)這事心知肚明。”該人士表示，這種交易多數(shù)時(shí)候都是一錘子買賣，在干了一筆大單之后，這些人也會(huì)“打一槍換一個(gè)地方”。

從結(jié)果上看，這種虛構(gòu)交易最終會(huì)因銀行按揭貸款的斷供形成不良貸款。對(duì)此，該人士認(rèn)為，如今房貸的斷供現(xiàn)象并不少見，銀行的貸款有房產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)，是很難在正常斷供和騙貸之間進(jìn)行定性的。

記者在一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)紅將該操作作為一些套路教學(xué)或者大神的神操作進(jìn)行傳播，也引發(fā)廣泛的關(guān)注。一方面，當(dāng)前確實(shí)有不少地方掛牌的房產(chǎn)面臨交易難的問題；另一方面，這種操作理論上的可行性比較高。

該人士坦言，今年監(jiān)管對(duì)于不法中介進(jìn)行了多輪清理，一批中介公司也受到了處理。對(duì)于一些灰色地帶業(yè)務(wù)，中介公司相較于之前還是明顯有所收斂。

風(fēng)控“堵漏”

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行住房按揭貸款一直被視為低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款有房產(chǎn)抵押兜底，且在價(jià)值上有一定程度的打折空間。但是，在上海的系列貸款詐騙案，對(duì)于銀行貸款風(fēng)控提出了新的要求，其中最為關(guān)鍵的是在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方面。

“房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)格確實(shí)存在一定的彈性，但也要在合理的范圍內(nèi)。銀行要避免騙取按揭貸款的陷阱，就要對(duì)于房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)格區(qū)間有一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。對(duì)于一些房產(chǎn)價(jià)格虛高的情況，貸款審批時(shí)就要對(duì)收入等其他的條件嚴(yán)格把關(guān)?！币患覈?guó)有大型銀行人士表示。

該人士認(rèn)為，在不少正常的購(gòu)房交易貸款中，一些購(gòu)房者為了減輕首付的壓力，會(huì)選擇做高房產(chǎn)的總價(jià)向銀行申請(qǐng)更多貸款，這也是比較常見的。但是，在當(dāng)前房屋掛牌價(jià)格有“水分”的情況下，銀行對(duì)于房產(chǎn)的評(píng)估也需要更加保守，況且每月需要償還的房貸也應(yīng)該與購(gòu)房者的收入相匹配。

“目前，部分銀行已經(jīng)在手機(jī)銀行上開發(fā)了一些關(guān)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的軟件，只需要輸入房產(chǎn)的地址和面積，系統(tǒng)就能夠根據(jù)房產(chǎn)的位置、周邊樓盤情況等綜合給出一個(gè)評(píng)估價(jià)格。這個(gè)價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較保守的，多數(shù)是略低于市場(chǎng)價(jià)格，能夠作為輔助參考?！痹撊耸空J(rèn)為，銀行的風(fēng)控手段也在不斷升級(jí)，但是大型銀行與中小銀行之間還是有一些差異。

針對(duì)目前市場(chǎng)上的這種虛假購(gòu)房貸款的套路，該人士表示，騙取銀行貸款是一種犯罪行為。中介公司以此牟利肯定是監(jiān)管打擊的對(duì)象，這從上海剛公布的案例中已經(jīng)可見，一旦查處后果很嚴(yán)重。對(duì)于賣房者來(lái)說(shuō)，更是沒有必要鋌而走險(xiǎn)，否則事發(fā)后得不償失，也會(huì)需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。