定義播報(bào)

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汽車消費(fèi)信貸是指對申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)公司為購車者提供保險(xiǎn)和公證。 [1]

信貸方式播報(bào)

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汽車消費(fèi)信貸一般有3種方式。

以車供車貸款

申請者如不愿或不能采取房屋抵押、有價(jià)證券質(zhì)押的形式申請汽車消費(fèi)貸款，并向保險(xiǎn)公司購買履約保險(xiǎn)，收到保險(xiǎn)公司出具的履約保證保險(xiǎn)承保確認(rèn)書，便可到銀行申請的消費(fèi)貸款； [2]

住房抵押汽車消費(fèi)貸款

以出契證的自由產(chǎn)權(quán)住房做抵押，提交有關(guān)申請材料，交齊首期款并辦妥房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，便可獲得的汽車消費(fèi)貸款；

有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款

以銀行開具的定期本、外幣存單和銀行承銷的國庫券或其他有價(jià)證券等做質(zhì)押，可以申請的汽車消費(fèi)貸款。 [3]

信貸要求播報(bào)

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汽車消費(fèi)信貸的具體要求是：

貸款條件

1、對個(gè)人：年滿18周歲具有完全民事行為能力在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民；具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息；在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

2、對法人：具有償還貸款能力；能為購車貸款提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保措施；在貸款銀行開立結(jié)算賬戶，并存入不低于規(guī)定數(shù)額的購車首期款；愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。

貸款額度

借款人以國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具個(gè)人存單質(zhì)押的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少于購車款的20%，借款額不得超過購車款的80%。以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款不得少于購車款的30%，借款額不得超過購車款的70%。以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），首期付款不得少于購車款的40%，借款額不得超過購車款的60%。

貸款期限

最長不超過5年（含5年）。

貸款利率

貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，并隨利率調(diào)整一年一定。如遇國家在年度中調(diào)整利率，新簽訂的《汽車消費(fèi)借款合同》按中國人民銀行公布的利率水平執(zhí)行。

貸款程序

客戶咨詢與資格初審；資格復(fù)審與銀行初審；簽定購車合同書；經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險(xiǎn)、公證；銀行綜審；車輛申領(lǐng)牌照與交付使用；檔案管理。

發(fā)展歷程播報(bào)

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中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

起始階段

(1995年----1998年9月)

中國汽車消費(fèi)信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時(shí)候，中國才剛剛開展了汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。

受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。

汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識和判斷。

發(fā)展階段

(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對日益增長的汽車消費(fèi)信貸市場需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。 [4]

競爭階段

(2002年末至2003年)

從2002年末開始， 中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險(xiǎn)公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。 [5]

有序競爭階段

(2003年、2004年及以后)

長期以來積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個(gè)中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%--8%

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。 [6]